5p
Dől tovább a dominó: most, hogy a nyugdíjbiztosítások is adókedvezményt élveznek, a szerzési jutalékra kötött összeget költő önkéntes pénztárak érzik magukat versenyhátrányban. A jövőben előretörhet a járadékfizetés.

Nyugdíjbiztosítás vagy pénztár?

Az átlagmagyar számára jelen helyzetben a legolcsóbb öngondoskodási forma az önkéntes nyugdíjpénztár, hiszen a másik széles tömegeknek kínált termékkel, a nyugdíjbiztosítással összehasonlítva messze kisebb költségszinttel dolgozik - például 600 ezer forintos befizetés felett csak 0,1 százalékos az elvonás-mértéke - mondta Nagy Csaba, az OTP Önkéntes Nyugdíjpénztár ügyvezető igazgatója.

A termék ugyanakkor az értékesítés során még a nyugdíjbiztosítási Teljes Költség Mutató (TKM) plafon bevezetése után sem versenyképes a jutalékoldalon a nyugdíjbiztosításokkal, s ez most itt okoz versenyhátrányt. Persze - ismerte el a szakember - a két termék nem teljesen ugyanaz, hiszen a pénztári megtakarításnál nincs pl. biztosítási védelem. Bár így az összehasonlítás nem pontos, hiszen Nagy Csaba a Pénzcentrum és saját pénztárának adataival igyekezett szemléltetni, hogy az évek során felhalmozható vagyon (30 éves megtakarítás esetén), akár kétszerese is lehet a nyugdíjbiztosításoknak.

Mindkettő mindenkinek

Ezzel együtt az OTP ÖNyp ügyvezető igazgatója szerint a nyugdíjbiztosításnak és az önkéntes pénztárnak együtt jelen kellene lennie lényegében minden egyén megtakarításaiban, ha az egyre szerényebb "állami" nyugdíj kipótlását tervezi. (Ráadásul együttesen magasabb adókedvezményt tud igénybevenni a megtakarító.)

A szakember szerint bár a piac nagyot szenved, talán az üzenetek szép lassan átmennek a fogyasztók tudatába is: az OTP Önkéntes Nyugdíjpénztár létszáma 2014. II. negyedévében újra nőni tudott, holott erre 2008. óta nem volt példa. A pénztár tagsága jelenleg mintegy 218 ezer embert számlál, a pénztár által kezelt vagyon meghaladja a 175 milliárd forintot.

A lengyelek nem simliznek

A nyugdíjprobléma feszítő, s nagy gond, hogy igazán felelős helyeken még nem merik szembesíteni a sötét jövővel a társadalmat. Magyarországhoz hasonlóan Lengyelországban is megszüntették a magánnyugdíjpénztárakat, de nagy különbség, hogy ott az I. pillérben bevezetésre került az egyéni számla. Így az ottani emberek már most szembesülhetnek azzal, hogy a helyettesítési ráta (ami ma 75-80 százalékos nálunk, Lengyelországban 65-70 százalék) nem tartható fenn, s jó eséllyel jelenlegi jövedelmük 20-30 százalékára számolhatnak majd. Ez még komolyabb gond lehet Magyarországon, ahol a jelenlegi 4 millió munkavállaló közül 1,5 millió ember minimálbérre van bejelentve, s 350-500 ezer munkavállaló már külföldön dolgozik, amelyből még a minimálbéres befizetés is hiányzik a rendszerből.

Ráadásul a demográfia komoly további problémákat jelez. 1960-hoz képest a 0-14 éves korosztály megfeleződött 2014-re, miközben az idősek aránya megduplázódott. A termékenységi arányszám szerint 100 szülőképes nőnek 210 gyermeket kellene nevelnie. Ezt a mutatót Európában Írország, Franciaország és az Egyesült Királyság is csak megközelíteni tudja (jórészt a bevándorlásnak köszönhetően), Magyarország 1,25-ös mutatójánál csak Lettország tud rosszabbat felmutatni.

Eközben a születéskor várható élettartam 1972-höz képest 6 évvel nőtt Magyarországon, s immár 71 évre tehető. (Persze, a "jóléti" társadalmakban jóval inkább ugrik a várható élettartam, ott sokkal komolyabb a nyugdíj-nyomás - persze mások az alapok.) Külön probléma, hogy az elöregedés mellett immár a sok válás miatt is probléma lesz, hogy nő az időskorú egyedülállók aránya.

Hozambűvölet

A megtakarítások esetében a pénztári megtakarításoknál a bevezetésre kerülő eltérő kockázati portfóliók segíthetnek az ügyfélnek a választásban - bár beszédes, hogy a válság miatt a legmagasabb 10 éves nettó hozamrátát 8,27 százalékkal a klasszikus portfólió tudhat magáénak az OTP ÖNyp-nél. Komoly gond, hogy ma még el kell magyarázni az ügyfélnek, hogy ha az adott évet negatív hozammal zárja egy-egy pénztár, az nem jelenti azt, hogy "ellopták" a pénzét - főleg azért, mert ilyen hírek nem csak a köznapi ember vélekedéséből fakadnak.

A pénztár idei hozamszintje egyébként már most nagyjából elérte a tavalyi hozamszinteket, de természetesen visszamenőleges adatok nem jelentenek biztosítékot a jövőre nézve. Az OTP ÖNyp tavaly megváltoztatta a legnépszerűbb, kiegyensúlyozott portfólió esetében az alapkezelési díjstruktúrát: az alapkezelő a benchmark meghaladásakor kapja meg a 0,6 százalékos díjat, az azon felüli többlethozam elérésekor sikerdíjat számolhat fel - hívta felé a figyelmet Nagy Csaba.

Az önkéntes pénztári megtakarítások ráadásul lényegében igen sokoldalúan felhasználható lekötött betétként funkcionálnak. Lehetőség van éven belüli "hitel" igénybevételére. Ezen felül a hirtelen jött komoly pénzszükséglet kielégítésére az OTP ÖNyp az anyabankkal közösen kialakított konstrukcióban a pénztári számla zárolása mellett az egyenleg feléig forint alapú, 10 éves futamidejű hitelt nyújt a bank. Nagy Csaba szerint az ügyfél csak az egy számjegyű kamatot fizeti, s a konstrukcióban a vagyon befektetésének hozama  5-7 év alatt kitermeli a tőketartozás összegét.

Járadékban a jövő

A pénztárak minden esetben csak kötött időtartamú járadék-szolgáltatásra szerződhetnek az ügyféllel - ellentétben a biztosítókkal, ahol élethosszig tartó járadékbiztosításra is nyílik lehetőség. Fontos lenne, hogy az ügyfelek ne az egyösszegű kifizetést, hanem a járadékszolgáltatást válasszák - sokan nem tudják, hogy a pénztártagi vagyon járadékfizetés idején bekövetkezett haláleset esetén is örökölhető. Ez persze első ránézésre kevésbé attraktív, de az OTP példái azért elgondolkodtatóak. Bár a társaságnál eleddig mindössze 127-en választották ezt a módot, ők most átlagosan 38 ezer forintos havi járadékot kapnak havonta, s ezt az összeget átlagosan még 6,5 évig kapják majd.

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Szerkesztőségünkben mindig azon dolgozunk, hogy higgadt hangvételű, tárgyilagos és magas szakmai színvonalú írásokat nyújtsunk Olvasóink számára.
Előfizetőink máshol nem olvasott, minőségi tartalomhoz jutnak hozzá havonta már 1490 forintért.
Előfizetésünk egyszerre nyújt korlátlan hozzáférést az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz, a Klub csomag pedig egyebek között a Piac és Profit magazin teljes tartalmához hozzáférést és hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmaz.


Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Személyes pénzügyek Nagyon sok hitelt kellett felvenniük a magyar családoknak, a bankok is megmozdultak
Privátbankár.hu | 2024. március 28. 07:38
Történelmi magasságokban járt januárban a személyi kölcsönökben felvett összeg, lassan azért ezen a piacon is csökkennek a kamatok, de nem minden pénzintézetnél.
Személyes pénzügyek A vagyonunk biztos a családtagjainkhoz kerül, ha történik velünk valami? A Klasszis Klubban kiderül
Privátbankár.hu | 2024. március 27. 08:11
Bizalmi vagyonkezelés vagy vagyonkezelő alapítvány, netán private banking? Szerencsére ma már szélesebb palettáról választhatnak azok, akik azt szeretnék, hogy haláluk esetén se vesszen el a vagyonuk, ahhoz mindenekelőtt a családtagjaik maradéktalanul hozzájussanak. Lapcsoportunk ma 17 órakor kezdődő Klasszis Klub Live! rendezvényének második panelbeszélgetésén e témát járjuk körbe meghívott szakértőinkkel. Regisztráljon és jöjjön! 
Személyes pénzügyek Adókedvezményt kellene adni azoknak a cégeknek, amelyek támogatják munkavállalóik hosszútávú megtakarításait
Privátbankár.hu | 2024. március 25. 13:54
A modern társadalmakban a magyar gyakorlattal ellentétben a nyugdíjrendszer legalább három lábon áll. A felelősséget ennek az ellátásnak a működtetéséért az állam, a munkaadó és a munkavállaló együtt vállalja. Ide kellene eljutni. Jelenleg itthon a munkáltatói nyugdíjpillér teljesen hiányzik. A Nyugdíjszerviz legutóbbi adásában Dr. Farkas András a Nyugdíjguru News szerkesztője, alapítója, Karácsony Mihály, a nyugdíjas parlament elnöke és Dr. Horváth Zsófia az MBH Gondoskodás Nyugdíjpénztár üzletfejlesztési vezetője elemezte a magyar nyugdíjrendszer sajátosságait.
Személyes pénzügyek Legyél Te is Pénzügyi Junior Klasszis! - 2024 tavasz, 2. forduló 1. nap
Privátbankár.hu | 2024. március 25. 07:00
Mit tudsz a pénzügyekről? Itt a Legyél Te is Pénzügyi Junior Klasszis! diákverseny 2. fordulója a Veszprém, Tolna, Vas, Fejér és Pest vármegyei csapatoknak!
Személyes pénzügyek Akár 7 milliót is bukhatunk egy rosszul kiválasztott hitelen
Privátbankár.hu | 2024. március 12. 10:09
Mutatjuk, mennyit kell most fizetni havonta egy lakáshitelért, hatalmas különbségek vannak. És nem mindenkinek ugyanaz a bank adhatja a legjobb ajánlatot.
Személyes pénzügyek Legyél Te is Pénzügyi Junior Klasszis! 2024 tavasz - 1. forduló
Privátbankár.hu | 2024. március 12. 07:00
Mit tudsz a pénzügyekről? Itt a Legyél Te is Pénzügyi Junior Klasszis! 2024 tavaszi diákverseny 1. fordulója a gimnáziumok diákjainak!
Személyes pénzügyek Mennyit ér egy Kossuth-fotó?
Kenessei András | 2024. március 9. 18:26
Ezt a kérdést igazán nem könnyű megválaszolni, hiszen nagyon sok, előzetes feltétele van. Csak néhány, kisegítő kérdést tegyünk fel hozzá! Milyen fotó? Mikor készült? Ki fotózta? Milyen állapotban van (mármint a kép)? Hol és hogyan lehet hozzáférni? És így tovább. Úgyhogy mindenekelőtt adjuk meg a választ könnyítő információt: ez a fotó árverési anyag, az antikvarium.hu 21. online árverésén volt hozzáférhető 222 további tétel társaságában. E tételek kivétel nélkül dedikált könyvek, kéziratok és fényképek voltak, és kivétel nélkül elkeltek.
Személyes pénzügyek Rövid távon megelőzték a bankbetétek az állampapírokat
Privátbankár.hu | 2024. március 8. 10:14
Az állampapírok korábban legyőzhetetelen befektetési formának tűntek. Azonban a csökkenő infláció alaposan átrendezte a viszonyokat.
Személyes pénzügyek Jobban keresik a magasabb összegű lakástakarékokat
Privátbankár.hu | 2024. március 7. 17:16
Az ügyfelek több mint 61 százaléka a lehető legmagasabb összegben, vagyis havi 50 ezer forintos konstrukcióval indít lakástakarékot az Online Navigátor Kft. adatai szerint, akik az általuk közvetített Erste lakástakarék szerződések megoszlását mutatja be.
Személyes pénzügyek Sérül az Alaptörvényben biztosított szociális biztonsághoz való jog
Privátbankár.hu | 2024. március 7. 11:02
A csökkenő népességszám és a társadalom idősödése miatt egyre nagyobb terhet jelent az aktív korú lakosságnak az időskori ellátórendszer fenntartása. Míg 1980-ban 20,9 százalék, addig 2022-ben már 31,7 százalék volt az időskorú népesség aktív korú népességhez viszonyított aránya. Folytatódik laptársunk, szintén a Klasszis Média Lapcsoporthoz tartozó Piac&Profit, valamint az Oltalom Rádió közös műsora, a Nyugdíjszerviz Dr. Farkas Andrással és Karácsony Mihállyal. Magyarország első szolgáltató podcastja, ahol minden érintett választ kaphat kérdéseire. Egy műsor, amelynek témái előbb-utóbb minden családban előkerülnek.
hírlevél
Ingatlantájoló
Együttműködő partnerünk: 4iG