5p
Bár annak köszönhetően, hogy döntően jól fizető ügyfelek választják, még most is kevés a fizetési késedelembe esők aránya az árfolyamgátban, de a feltételek fellazítása már érződik. A 180 napra feltolt késedelmet már nehéz visszahozni.

A hazai bankok túlnyomó többségénél a jogosultak közel fele már az árfolyamgát szabályai szerint törleszti devizahitelét. Így van ez az immár 40 ezer árfolyamgátas szerződéssel bíró OTP-nél, a Budapest Banknál és az FHB-nál is. Az Erste 30 ezer, a K&H több, mint 25 ezer árfolyamgát-szerződést tart nyilván. Alacsony érdeklődésről egyedül a közeli napokban az állam kezébe kerülő MKB-nál számoltak be, ott néhány ezer szerződésről szólt a tájékoztatás.

A bankok zöme szerint 2014-es év eltelt időszakában jellemzően alacsonyabb volt érdeklődés, amelynek valószínűsíthető oka, hogy az ügyfelek kivárnak a kormányzat devizahitelesek megsegítésére teendő következő intézkedéséig.

Általános megítélés, hogy az árfolyamgát megfelelő védelmet nyújt a magyar családok számára a devizahitelek problémáinak kezelésére, a konstrukció hosszú távon segít fenntartani a fizetőképességet az érintett ügyfélkör számára – aligha meglepő, hogy a bankok zöme folyamatosan, proaktívan próbálja az ügyfeleket a gyűjtőszámla igénybevétele felé terelni.

A jól fizetők választották

A banki adatok szerint az árfolyamgát konstrukciót igénybe vevő ügyfelek körében jellemzően alacsonyabb a fizetési késedelembe esők aránya – a K&H-nál mindössze 5 százalék -, egyedül a CIB Banknál nem látnak szignifikáns különbséget nem látunk a nem teljesítő hitelek arányában az árfolyamgátas és a „sima” ügyfelek között. A számottevő eltérést az FHB-nál azzal magyarázzák, hogy az árfolyamgátat igénylő ügyfelek többsége az árfolyamgát igénylése előtt is jól fizető, hátralékmentes ügyfél volt, így ők továbbra is jól fizetnek. A belépéskor hátralékos ügyfelek jelentős részénél a hátralék gyűjtőhitelből történő rendezését követően helyreállt a fizetési fegyelem, szerencsére csak egy kisebb ügyfélcsoport az, amelyik a rögzített árfolyamon számított törlesztéseket sem teljesíti.

Az árfolyamgátba belépett ügyfelek törlesztési terhe jelentős mértékben csökkent, emiatt fizetési fegyelmükben jelentékeny javulás tapasztalható – jelezték az OTP-nél is. A banknál az árfolyamgátba belépő ügyfelek 6-8 százaléka kerül újra 90 napnál nagyobb hátralékba, ez az arány azt jelenti, hogy az árfolyamgátat választók 30 százalékkal kisebb valószínűséggel esnek 90 napnál nagyobb hátralékba.

A komoly hátralék ledolgozására nem jó

Ugyanakkor általános a vélekedés, hogy az árfolyamgát rendszerének tavaly év végi módosítása kissé átírta a helyzetet. Mint ismert, a törvénymódosítás a 90 napnál régebben tartozók számára is elérhetővé a konstrukciót. Ez egyfelől jó, hiszen a csökkentett törlesztés számukra is megoldást jelenthet a következő években. Az Erste Bank tapasztalatai szerint – bár a jobb fizetési fegyelmet ők is érzik - az árfolyamgátba belépett ügyfelek esetében a nem fizetés aránya jelentős különbséget mutat attól függően, hogy az ügyfelek mikor léptek be az árfolyamgátba. A Budapest Bank szakértői szerint a konstrukció csak azoknak jelenthet segítséget, akik alapvetően képesek és hajlandóak is fizetni a törlesztőrészleteket, és csak átmenetileg igénylik a könnyítést. Az árfolyamgát tehát javít valamelyest azon ügyfelek fizetőképességén, akik elmaradtak néhány befizetéssel és ezért kismértékű késedelemben vannak, de a hosszabb ideje fizetőképtelen kliensek számára hosszú távon nem jelent megoldást.

Amíg a bennmaradási korlát 90 napos hátralék volt, a hátralékos ügyfelek könnyebben tudták teljesíteni a hátralékos napszám csökkentését, míg a 180 napos késedelem már nem olyan könnyen rendezhető – mondták el az FHB-nál.

Nem akarják kidobni a rendszerből az adósokat

Az Erste tapasztalatai szerint a késedelem rendezésében az ügyfelek elsődleges motivációja a hitelszerződés felmondásának az elkerülése. Az új szabályok szerint a 180 napot meghaladó késedelem a szerződés felmondásának feltétele, márpedig a tavaly őszi módosítás után mára összejöhetett – és össze is jött – néhány felmondás. Számot a bankok nem szívesen mondtak, ám elmondásuk szerint bőven 5 százalék alatt van az arány.

Ez ugyanakkor nem cél – jelzik maguk a bankok is. Az FHB a hátralékba kerülő ügyfelek figyelmét levélben vagy telefonon hívja fel arra, hogy 180 napos késedelem esetén kiesnek az árfolyamgátból, ami ellen a hátralékos napok számának csökkentésével, azaz befizetéssel lehet védekezni. A 180 napot meghaladó késedelem nem jelenti a késedelmes szerződések automatikus felmondását – mondták el a CIB-nél is. Ilyenkor mind a bank, mind az ügyfél érdeke az optimális megoldás megtalálása. A felmondás előtt végső soron arra is van módja a hitelintézetnek, hogy csak az árfolyamgátat állítsa-e le az adott ügylet vonatkozásában, és törlesztési szakaszba forgassa a gyűjtőhitelt – azaz kedvezmény nélkül próbáljon úrrá lenni a helyzeten, vagy éljen a szerződés felmondásának lehetőségével.

A megmentettek is visszaesnek?
A kérdés annak fényében kap külön megvilágítást, hogy a következő napokban elinduló perek, majd a Parlament őszi ülésszakán meghozandó új törvények után igen sok ügyfél kap majd legalább az árfolyamgátnak megfelelő törlesztési kedvezményt. Ugyanakkor komoly kérdés – és erre vonatkozóan nem készültek statisztikák -, hogy az adósok mekkora hányadának jelent, jelenthet megoldást a törlesztőrészletek akár harmadával való csökkentése, hiszen – mint az árfolyamgátas példából is látható – a jelentősebb csúszással bíró ügyfelek túlnyomó többségénél nem a fizetési akarat hiánya (esetükben egyébiránt a kedvezmény nem is lenne ésszerű), sokkal inkább a fizetési képesség közel teljes hiánya az, amely megakasztja a fizetést.

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Szerkesztőségünkben mindig azon dolgozunk, hogy higgadt hangvételű, tárgyilagos és magas szakmai színvonalú írásokat nyújtsunk Olvasóink számára.
Előfizetőink máshol nem olvasott, minőségi tartalomhoz jutnak hozzá havonta már 1490 forintért.
Előfizetésünk egyszerre nyújt korlátlan hozzáférést az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz, a Klub csomag pedig egyebek között a Piac és Profit magazin teljes tartalmához hozzáférést és hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmaz.


Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Pénzügyi szektor Az OTP Bank húsvéti ajándékot kapott
Privátbankár.hu | 2024. március 27. 16:35
Változatlan stabil kilátással megerősítette az OTP-bankok besorolásait a Moody's.
Pénzügyi szektor Már biztos, az MBH Bank a Fundamenta többségi tulajdonosa
Privátbankár.hu | 2024. március 27. 14:48
A szükséges engedélyek megszerzése után lezárult a Fundamenta-Lakáskassza Zrt. 76,35 százalékos  tulajdonrészének megvásárlására vonatkozó részvényadásvételi folyamat, amelynek értelmében az MBH Bank vált a társaság többségi tulajdonosává.
Pénzügyi szektor Megérkezett a számlákra a Babakötvény után járó éves állami támogatás
Privátbankár.hu | 2024. március 26. 11:49
Megérkezett a számlákra a Babakötvény után járó éves állami támogatás: 190 ezer gyermek 1,8 milliárd forint támogatást kapott - jelentette be keddi Facebook-bejegyzésében Varga Mihály pénzügyminiszter.
Pénzügyi szektor Hol tart a készpénz és a bankkártyák magyarországi versengése?
Privátbankár.hu | 2024. március 19. 08:58
Minden harmadik bankkártyás ügyfél mobillal fizet, a kártyás vásárlások értéke pedig már a duplája a készpénzfelvételekének. A hazai kibocsátású bankkártyák száma meghaladta a tízmilliót, miközben egyre kisebb a hitelkártyák aránya.
Pénzügyi szektor Megrohamozták az ATM-eket, be kellett fagyasztani a számlákat egy hiba miatt Etiópiában
Privátbankár.hu | 2024. március 19. 07:15
Rengeteg pénzt utaltak át máshova a rendszerhibát kihasználó ügyfelek. 
Pénzügyi szektor MNB-bírságot kapott a nyakába az MFB
Privátbankár.hu | 2024. március 11. 19:41
Szabálytalanságokat találtak.
Pénzügyi szektor Segíti a zöld ingatlanfinanszírozást az MBH Jelzálogbank 
Privátbankár.hu | 2024. március 11. 14:37
Csaknem hatmilliárd forinttal.
Pénzügyi szektor Feladták a leckét Matolcsy Györgyéknek Frankfurtban
Privátbankár.hu | 2024. március 7. 16:14
Az Európai Központi Bank (EKB) Kormányzótanácsa csütörtöki ülésén a piaci várakozásoknak megfelelően ismét változatlanul hagyta a három irányadó eurókamat szintjét.
Pénzügyi szektor Milliós bírságot osztott ki az MNB egy befektetési szolgáltatóra
Privátbankár.hu | 2024. március 7. 11:12
Az MNB 10 millió forint bírságot szabott ki az Equilor befektetési szolgáltatóra, mivel folyamatos felügyelése során megállapította: a társaság nem teljesítette maradéktalanul a korábbi vizsgálatában előírtakat.
Pénzügyi szektor Zöldebb alapokat kínál az MBH
Privátbankár.hu | 2024. március 5. 13:01
Megújult az MBH-s választék. 
hírlevél
Ingatlantájoló
Együttműködő partnerünk: 4iG