Elsőre kicsit furcsa lehet hallani, hogy egy vállalkozó lakossági számlát használjon, de a díjak megpillantása után mindjárt jobb az ember érzése, a lakossági bankszámlák ugyanis jóval kevésbé túlárazottak, mint a vállalkozásoknak kínált konstrukciók. Bár a készpénzgyilkosnak egyáltalán nem nevezhető pénzügyi tranzakciós illeték jó nagyot kaszált a választékon - gyakorlatilag eltűntek például az ingyenes bankszámlák, a bankok még sokszor azok számára is megszüntették ezt a lehetőséget, akik már rendelkeztek ilyennel -, azért maradtak még mutatóban viszonylag jó konstrukciók is.
De nem csak a díjak mértéke lehet az egyetlen szempont ahhoz, hogy egy katás, vagy más, nem áfakörös vállalkozó lakossági bankszámlát használjon-e a céges pénzügyeihez.
Előnyök
Itt van mindjárt egy előnynek a csak a lakosságnak jogszabály alapján biztosított ingyenes készpénzfelvétel, amit meg lehet toldani a MagNet konstrukciójával és a Revoluttal is. Ezekkel eléggé szép összegre, havi 375 ezerre lehet feltornázni a teljesen ingyenes - és illetékmentes - készpénzfelvételt. Alapesetben ugye, miután nyilatkoztunk erről a bankunknál, bármely magyar ATM-ből kivehető 150 ezer forint, legfeljebb két részletben. A MagNet Bank törvényi nyilatkozat nélkül is nyújtja ezt a kedvezményt, amivel 300 ezerre növelhető az ingyenesség határa - legalább kettő, legfeljebb négy ATM-tranzakcióval havonta -, amihez még hozzájön a Revolut havi 75 ezres ingyenes limitje is.
További érv a vállalkozások lakossági számlára váltása mellett, hogy kizárólag a lakossági bankszámlákhoz jár a 20 ezer forint alatti utalásokra, illetve az ennél nagyobbak esetében abból a 20 ezer forintra eső részre járó illetékmentesség. Ezzel ugyan legfeljebb 60 forintot lehet megspórolni utalásonként, szemben a 375 ezer forintos ATM-készpénzfelvétel legfeljebb 2250 forintos illeték-megtakarításával, de sok kicsi sokra megy alapon ebből is összeszedhető egy kis plusz, főleg egy vállalkozónak, aki jellemzően a lakosságnál többször utal.
Ezeket tehát már mind nem kell odaadni az államnak, ha vállalkozóként lakossági számlát használ vállalkozói (pénzforgalmi) számla helyett, de még több maradhat a zsebében a sokkal olcsóbb árazású lakossági számlák díjazásával. A BiztosDöntés.hu pénzügyi összehasonlító portál elemzői szerint további súlyos ezreket lehet a vállalkozás zsebében hagyni azzal, ha okosan választ bankot. Ezekre együttesen pedig már érdemes lehet rámozdulni, még azoknak is, akiket eddig nem nagyon izgatott a bankváltás. Főleg, hogy ez a különbség minden hónapban egyre csak nő.
Így ajánlott váltani
Ma már azonban nemcsak a díjak, de a szolgáltatások alapján is érdemes lehet bankot választani. Ahogy az élet minden területén, így a pénzügyeink intézéséhez is mára megszálltak minket a mobilappok. Sőt, léteznek bizonyos szolgáltatások vagy kedvezmények, melyeket kizárólag mobilappokkal lehet elérni, még a legnagyobb bankoknál is.
Amennyiben tehát pénzforgalmiról lakossági bankszámlára váltunk katásként, először is lesz néhány olyan választási szempont, amely adottságként kezelendő. Ilyen a legközelebbi bankfiók elhelyezkedése, nyitvatartása, ahol be tudunk fizetni, vagy szükség esetén fel tudunk venni akár nagyobb összegű készpénzt is. Ilyen az is, hogy hány ATM-et lehet használni az adott bank hálózatában országszerte kedvezményesen. Ezeken a szempontokon kívül azonban a fizikai világban nem nagyon számít, hogy melyik bankkal szerződünk, így sokkal jobban előtérbe kerül az online térben nyújtott szolgáltatások különbsége, ahol a mindennapjainkat tölteni fogjuk.
Ha csak a járulékok beküldésére használjuk a bankszámlát katásként, akkor is legalább 25, 50, vagy 75 ezret utalunk havonta a Nemzeti Adó- és Vámhivatal felé, ezen kívül évente kétszer fizet iparűzési adót és évente egyszer befizeti az 5000 forintos kamarai hozzájárulást is. Ezekre nem érdemes egy túl drága bankszámlát vagy szolgáltatásokkal teletűzdelt mobilappot használni. Havonta kevesebb, mint egy buszjegy árából megúszható a teljes vállalkozói bankolás az MKB Prémium számlacsomagjával, melyet - nevével ellentétben - szinte ingyen adnak, de csak addig, míg az MKB vissza nem vonja ezt az ajánlatot.
Havonta legalább 150 ezres jóváírás mellett olcsó még az OTP Bank Smart számlacsomagja is. Ha legalább a minimálbér befolyik a számlára, választható a CIB ECO bankszámlája is kevesebb mint havi 200 forintért, plusz évente 4609 forintba kerül a bankkártya.
Ezeknél az ajánlatoknál valószínűleg kevésbé lesz fontos a bank mobilalkalmazása, hiszen csak abban leszünk érdekeltek, hogy minél hamarabb elintézzük a havi fizetnivalóit.
Érdemes lehet elkülöníteni a magánpénzügyektől
Azoknak, akik többet használják a bankszámlájukat a minimálisnál, az átláthatóság érdekében érdemes lehet elválasztani a lakossági pénzügyeket a vállalkozásétól, ezért érdemes inkább egy külön lakossági számlán intézni a céges pénzügyeket. Mindezt érdemes megbeszélni a könyvelővel is.
Ma már minden online pénztárgép mellett szerepelnie kell az elektronikus fizetés lehetőségének is. E kötelezettség keretében leginkább egy bankkártya-elfogadó terminált fogunk találni a boltokban, ahol az NFC-képes mobilunkkal fizethetünk a bankkártya helyett. Ezt a szolgáltatást - amelynél otthon is hagyható a bankkártya a vásárlások, beszerzések esetében - a kilenc hazai nagybank közül már csak a CIB, a Takarékbank, az UniCredit, valamint a Sberbank nem nyújtja, mindenki más igen. Bár ezek közül is az első kettő legalább az iPhone-osoknak lehetővé teszi a kártyájuk regisztrálását az Apple fizetési rendszerébe, így a CIB-nél és a Takarékbanknál csak az androidosok maradnak le a bolti mobilfizetésről. Érdekes, hogy az UniCredit, annak ellenére, hogy náluk épp késik az NFC-s fizetés bevezetése - itthon egyedüliként - kifejlesztett egy olyan szolgáltatást, mellyel a saját ATM-jeikben lehetőség van mobiltelefonos készpénzfelvételre, bankkártya nélkül.
Egy másik lehetőség, melyet vállalkozóként valószínűleg igénybe veszünk, ha közlekedünk, az az autópálya-matrica vásárlása és a parkolásfizetés lesz. Bár ezekre számtalan külön app is létezik, ha már a pénzügyeinket úgyis a bank mobilappjával intézzük, akkor az OTP-nél a Simple, az Ersténél pedig a MobilePay található hozzá ilyen adottságokkal. Amennyiben pedig inkább a közösségi közlekedést választjuk, akkor az OTP Simple vagy a K&H appja lehet jó választás.
Utóbbi bankoknál már egy közepes mértékű használat (300 ezres havi bevétel és néhány tízezres átutalások, csoportos beszedések és közel 100 ezer forintos készpénzfelvétel) mellett az OTP Smart számlacsomaggal mindössze párszáz forintból megúszható a bankot, a bankkártyás vásárlásokért pedig - ahogy a többi banknál is - egyáltalán nem kell fizetni.
A K&H-nál ugyanez egy picit drágábban valósítható meg a K&H bővített plusz számlacsomag 50 százalékos számlavezetési díjkedvezményével, de itt a jövedelemmel és a megtakarítással arányosan akár ingyenes számlavezetés is elérhető, a havi első három e-bankos átutalásnak pedig még banki díja sincs, csak az illetéket kell kifizetni.
Aki a bankfiókok magas számát preferálja országszerte, mert gyakran van úton, annak mindenképpen érdemes az OTP vagy a K&H közül választania, mert ezeknek a bankoknak a legnagyobb a fiókhálózatuk, csak a Takarékbanké nagyobb. Utóbbinál azonban kevéssé izgalmas az applikáció. Bár sok funkciója van, a modern megoldások mégis teljesen hiányoznak belőle, ráadásul még a felhasználónevet sem képes megjegyezni.
Viszonylag olcsón megúszható átutalások
A K&H applikációjával viszont a hagyományos funkciók és a már említett közösségi közlekedési jegyek mellett feltölthető a mobilegyenleg, illetve többféle biztosítás is köthető. Az OTP pedig épp most újította meg a mobilapplikációját, az újban már helyet kapott a push-üzenet - vagyis ezentúl nem kell drága sms-ekért fizetni, ha látni akarjuk a tranzakciókról érkező banki értesítéseket -, a költések átlátását pedig az új Kiadásfigyelő segíti. Persze az OTP már régóta jó sok funkciót kínál a meglévő (régi) applikációjában is, melyeket az újban is lehet használni. Befizethetők például a sárga csekkek a mobiltelefon kamerája segítségével vagy belépés nélkül is megtekinthető a számlaegyenleg, ami valószínűleg az egyik leghasznosabb szolgáltatás egy banki mobilapptól. Ezt a funkciót egyébként rajtuk kívül csak a CIB és az UniCredit applikációja képes nyújtani Magyarországon, még a Revolut sem.
Ha ez utóbbiakat választaná, akkor a CIB-nél az ECO bankszámla nyújtja a legkedvezőbb díjazást a közepes jövedelmű lakossági rétegnek, amelynél viszonylag olcsón megúszhatók az átutalások, a havi díj pedig nulla forint, amennyiben az előző hónapban legalább a nettó minimálbér érkezett a számlára átutalással.
A CIB ECO-nál drágább az UniCredit jelenleg elérhető, a közepes jövedelemkategóriában legkedvezőbb konstrukciója, a Mobil Aktív Plusz, melynél viszont legalább a bankkártya után nem kell éves díjat fizetni. A CIB és az UniCredit nagyjából ugyanakkora fiókhálózattal rendelkezik, a mobilappjaiknak pedig nincs szégyellnivalójuk. Bár egyikük applikációja sem tudja még a bolti érintéses mobilfizetést, mindkettő egy kellemes felhasználói élményt nyújtó felülettel rendelkező alkalmazás, amelyekben számos funkció rejtőzik. A CIB-nél például a lakossági ügyfelek külön kérhetnek internetkártyát - akár egyszeri használatra is, mellyel nem kell tartani az interneten ellopott kártyaszámoktól -, továbbá befizethetők vele a sárga és fehér csekkek, a Díjnet-számlák, vagy feltölthető a mobilegyenleg.
Érdekes funkciók
Az UniCreditnél - a már említett kártyamentes ATM-készpénzfelvétel és a push-üzenetek mellett - lehetőség van a költések széleskörű kategorizálására, sárga csekkek befizetésére, sőt módosíthatóak a csoportos beszedési megbízások is, ha az élet úgy hozza. A költségelemzéshez ráadásul itthon csak az UniCreditnél van mód a készpénzes tranzakciók rögzítésére is, a teljesebb elemzés érdekében. Nagy kár, hogy mindezt nem lehet Excelbe kiexportálni az appból, de talán később ez is megvalósul majd.
Visszatérve a CIB-re, a mobilappjában van még egy-két érdekes funkció, mely csak a mobilappal érhető el, méghozzá úgy, hogy be sem kell lépni hozzá. A díjmentes, úgynevezett #with funkciók megkönnyítik a pénzügyek intézését: a #withKEY az internetbankhoz generál belépési adatokat, a #withSAVE gyors pénzmegtakarítást tesz lehetővé a számlaegyenleg terhére, a #withPAY pedig más CIB mobilapplikációs ügyfeleknek küld pénzt ingyen. Utóbbi funkció még hasznosabb lehet, ha a gyakori utalási partnereit is ráveszi arra, hogy a CIB-nél bankoljanak, mert így egy-két gombnyomással is át lehet nekik küldeni a pénzt.
Aki az együttesen kellemes élményt biztosító, ugyanakkor olcsó magán bankszámlákat keresi, annak jó lehetőséget nyújthat a Raiffeisen is. Bár a banknak havonta fizetett díjak összessége a már említett jövedelmi kategóriában picit magasabb, mint más bankok esetében, nem vészes különbség és az Aktivitás 3.0 számla esetében mindez akár havi ezer forint alatt is tartható, köszönhetően az olcsó havi díjnak és az átutalási díjaknak. A számlanyitást segítheti, hogy most az október 1-ig nyitott bankszámlák esetén 20 ezer forint jóváírást ad a bank az új bankszámlára, a mobilapplikációjuk pedig mindenképpen az élvonalba tartozik a banki funkciókat tekintve, bár extra kényelmi szolgáltatásokat - mint például jegyvásárlás vagy közlekedési díjfizetés - egyáltalán nem nyújt. A myRaiffeisen alkalmazás - Zoom néven - viszont átlátható módon képes csoportosítani a bankszámlán történt kiadásokat és az oda érkező bevételeket, ami hasznos funkció lehet egy vállalkozás életében.
Egyébként, ha már költségcsoportosításnál tartunk, kisebb-nagyobb mértékben testreszabhatóan a hazai nagybankok közül a CIB, az Erste és az UniCredit, továbbá az OTP új mobilapplikációja is nyújtja ezt a Raiffeisenen kívül. Közülük az Erste új George appja még azt is tudja, hogy a banki tranzakció mellé a mobiltelefon kamerájával lefényképezve magában az applikációban eltárolja a bankkártyás fizetés blokkját vagy számláját a tranzakcióhoz rendelve, így a részleteket is el tudja raktározni a végösszeg mellett. Egy vállalkozásnak még hasznosabb funkció ez, mint a lakosságnak, remélhetőleg mások is követni fogják ezt a hasznos opciót, főleg, hogy a Revolut is nyújtja.
Mi legyen a Revoluttal?
Érdemes még egy banki mobilapplikációról említést tenni. Ez az OTP Csoport Simple nevű mobilappja, mely a legtöbbször letöltött fizetési applikáció a magyar piactéren, és nem csak azért, mert sokféle funkcióval rendelkezik, de azért is, mert bankfüggetlenül használható. Mivel vannak olyan bankok, ahol a teljes szolgáltatási paletta csak két applikáció párhuzamos használatával érhető el - ilyen az OTP, az Erste és a Raiffeisen is -, a meglévő app mellett használt Simple valójában nem számít nagyon kakukktojásnak. A szándékosan minden bank ügyfele számára, bankfüggetlenül fejlesztett mobilapplikáció alapvetően bolti és internetes vásárlások (közösségi és taxi közlekedési díjfizetés, autópálya-matrica, parkolás, étel, mozi, színház, biztosítás, könyv) lebonyolítása mellett alkalmas sárga és fehér csekk QR-kódos befizetésére és hűségkártyák elektronikus tárolására is. Különlegessége egy digitalizálható - előrefizetős – OTP-bankkártya, mely a mobiltelefonos érintéses fizetést is lehetővé teszi a boltokban, bár korlátozott összegben és csak Magyarországon. Noha a kártyát az OTP bocsátja ki, de azt bármely bank ügyfelei feltölthetik a meglévő bankkártyájukkal, így közvetve tulajdonképpen mindenki használhatja a Simple mobilfizetés funkcióját, nem kell hozzá OTP-ügyfélnek lenni. A Simple az egyetlen, ennyire átfogó mobilfizetéses applikáció Magyarországon, így mindenképpen ott a helye a kezdőképernyőn.
Végül érdemes még arról is beszélni, hogy áfakörön kívüli, illetve katás vállalkozó használja-e vállalkozási célra a Revolutot, annak is a lakossági appját. A Revolut egy nagyon előremutató, nagyon fejlett, élenjáró, sőt példamutató applikáció, de sajnos nem nagyon javasolható vállalkozási célokra. Túl azon, hogy klasszikus számlakivonatot nem kaphat tőlük az ember, továbbá a bankszámlája egy külföldi banknál van vezetve, ahová drága az átutalás Magyarországról, további nehézséget jelenthet, hogy az ügyfélszolgálatuk csak chaten és csak angol nyelven érhető el. Nem tud tőlük igazolásokat kérni, ha szükséges, a hiteligénylésnél pedig bizonytalan lehet a revolutos forgalma elfogadása, illetve a Revoluttal nem működik a belföldi azonnali átutalás sem, így 1-2 munkanap mindenképpen kell, amíg a Revolutból elküldött pénze célba ér Magyarországon. De előfordulhat olyan is, hogy valakinek egyszerűen zárolják a számláját, és esetleg csak nehézségek árán tudja majd elintézni, hogy ismét hozzáférjen a pénzéhez.
Ezért inkább a Revolutot érdemes használni lakossági célra, vagy a katás vállalkozás esetében legfeljebb arra, hogy ingyen vegyünk fel vele készpénzt. Ha mégis valaki úgy dönt, hogy vállalkozási célra használja a Revolutot, akkor ezt célszerű bejelenteni a Revolut felé és a könyvelőnek is.
Alapjaiban formálná át a lengyel kormányt.
