Kérhetek-e több pénzt, rövidebb futamidőt a hitelkiváltásnál?

A kérdés:

Az interneten nem találtam arra vonatkozóan információt, hogy a forintosított, régi hitelem kiváltásánál az új hitel futamidejének ugyanannyinak kell-e lennie? Mondom a példát: a régi hitelem törlesztőrészlete 15 éves futamidőre 35 ezer forint lenne, míg az új hitelnél 10 évre 50 ezer. Mivel árfolyamgátasként is ennyit fizettem, tehát továbbra is tudnám ezt az összeget havonta törleszteni. Kiválthatom a forintosított hiteleknél meglévő kedvező feltételekkel (díjmentes végtörlesztés, alacsony kamatok és akciók a járulékos költségekre) a régi hitelemet, vagy csak magasabb kamatozású hitelt tudok felvenni?

A válasz:

A kiváltásnál nem csak a kamat, de a futamidő is változhat, sőt elvben arra is lehetőség van – amennyiben a fedezetül szolgáló lakás (hitelbiztosítéki értéke) elbírja a nagyobb terhet –, hogy akár az adós a fennálló tartozáson felüli összeget vegyen fel és azt új hitelként törlessze. Fontos ugyanakkor tudni, hogy a meglévő tartozás feletti hitelrészre már nem vonatkozik a mentesülés a fair banki szabályok alól, azaz a banknak a jövedelemarányos törlesztőrészlet és a – már említett – hitelbiztosítéki szabálynak meg kell felelnie. A hitelkiváltásnál a kiváltó banknak a fennálló tartozás összegéig nem kell néznie azt, hogy az adós (és az ingatlan) megfelel-e ezeknek a szabályoknak.

Alapesetben a bankok a korábbi hitelnél meglévő futamidőre és a fennálló tartozásra számítják ki a hitelkiváltó ajánlatot – épp azért, hogy összehasonlítható legyen a forintosított “régi” és a kiváltó új ajánlat. De a lehetőség adott mind a kisebb, mind a nagyobb futamidő felé. (Meg kell jegyezni, hogy olyan esetekben, amikor a bank valamiféle további kedvezményt ad – pl. egyhavi törlesztőrészletet visszatérít, vagy jóváír egy bizonyos összeget a számlán –, akkor a bank elvárhatja, hogy a meglévő hitel hátralévő futamideje minimum hány év legyen.)

A kiváltás során a régi bank akkor sem számolhat fel semmiféle költséget, ha az új banknál az ügyfél futamidőt- vagy hitelösszeget módosít, hiszen felé a korábbi, forintosított devizahitel teljes egészében törlesztésre kerül. A konkrét példájában említett konstrukció ugyanakkor meglehetősen furcsa.

A részleteket pontosan nem ismerve, mindez csak úgy jöhetett létre, ha az elszámolás után olyan szerencsés volt, hogy jelentős összeg került leírásra. Másképp ugyanis nem lenne lehetséges, hogy a hátralévő futamidőre – ez lehet a 15 év – 35 ezer forintos törlesztőrészlet alakult ki, miközben a korábban épp a kedvezményes törlesztés miatt választott árfolyamgátas törlesztőrészlet – a levelében említett 50 ezer forintos törlesztés – a futamidő rövidülését teszi lehetővé.