Új világ a hitelezésben: októbertől máshogy nézik a jövedelmet

Aki a legolcsóbb hiteleket akarja felvenni, októbertől csak akkor teheti meg, ha fel van készülve a törlesztőrészletek komolyabb megugrására is - a rövid kamatperiódusú hitelek törlesztője jövedelmünknek legfeljebb 25 százalékát érheti el az októbertől felvett hitelek esetében. Erről itt írtunk korábban - most a Magyar Közlönyben megjelent, azaz hivatalosan is kihirdették az adósságfék-szabályok módosításáról szóló MNB-rendeletet.

Az MNB azt írja: a jelzáloghitelek jellemzően 15-20 éves futamidejére figyelemmel fontos biztosítani, hogy a hosszabb távon esetlegesen felmerülő kamatváltozások ne eredményezzenek fizetési nehézséget, szélsőséges esetben fizetésképtelenséget a háztartások oldalán. A változó vagy a rövidebb időre rögzített kamatozású lakáshiteleknél azonban előfordulhat, hogy kedvezőtlen kamatváltozás esetén jelentősen megemelkednek a háztartások törlesztőterhei.

Aki rövidebb távra spekulál, csak alacsonyabb törlesztőrészletet vállalhat

A jelenlegi alacsony kamatkörnyezetben a bankok úgy árazzák a hiteleket, hogy rövidebb kamatperiódusra alacsonyabb kamatot számolnak fel - így ugyanis könnyen le tudják majd követni a hitelek árazásában azt, ha a jövőben változnak a körülmények, emelkednek a kamatok. Az ügyfelek viszont szívesen rögzítenék minél hosszabb időre, a futamidő minél nagyobb részére a jelenlegi alacsony törlesztőrészletet - erre persze van is lehetőségük, ám cserébe valamivel magasabb THM-mel kell számolniuk. A kiszámíthatóság viszont megtérülhet, különösen akkor, ha a futamidő alatt egy jelentősebb ugrás következik be a kamatkörnyezetben, például egy világgazdasági sokk hatására.

Aki mégis ragaszkodik a kezdeti alacsonyabb törlesztőrészlethez, azt az új intézkedésével a jegybank "kényszeríti" arra, hogy legyen mozgástere a jövőbeli, esetlegesen megugró törlesztés fizetésére is: meglévő nettó jövedelmének az eddigieknél csak kisebb részét kötheti le hiteltörlesztésre.

Ennek megfelelően az új jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató (JTM) szabályok szerint a 2018. október 1-jét követően befogadott, 5 évet meghaladó futamidejű jelzáloghitel-kérelmeknél – a hitel kamatperiódusainak hosszától függően – a jelenleginél alacsonyabb JTM limiteket kell alkalmazni. A módosult előírások így azt is biztosítják, hogy kedvezőtlen kamatváltozás esetén a háztartások megfelelő jövedelmi tartalékkal is rendelkezzenek. A magasabb jövedelemmel rendelkezők – a nagyobb törlesztési képességük miatt – továbbra is magasabb havi törlesztés mellett vehetnek fel hitelt.

Az új forint jelzáloghitelek JTM szabályai 2018. október 1-jétől

Havi nettó jövedelem	Kamatperiódus
	változó kamat – 5 év alatt	5 év – 10 év alatt	10 év – futamidő végéig
400e Ft (2019. július 1-től 500e Ft) alatti	25%	35%	50%
400e Ft (2019. július 1-től 500e Ft) vagy feletti	30%	40%	60%

Az MNB rendelet emellett a már felvett hitelek kamatkockázatának mérséklését is támogatja azzal, hogy szerződésmódosításnál és hitelkiváltásnál – ha nem rövidül az új hitel kamatperiódusa – nem kell alkalmazni az adósságfék szabályokat.