Hirdetés
Hirdetés

Új világ kezdődik a lakáshiteleknél: megjött az MNB bejelentése

Gáspár András, 2018. június 18., 12:15

A hitelkamatok most padlón vannak, de nem lesznek mindig így - az MNB újabb eszközzel tereli határozottan a hosszú kamatperiódusú hitelek felé a háztartásokat. Aki a legolcsóbb hiteleket akarja felvenni, októbertől csak akkor teheti meg, ha fel van készülve a törlesztőrészletek komolyabb megugrására is - a rövid kamatperiódusú hitelek törlesztője jövedelmünknek legfeljebb 25 százalékát érheti el az októbertől felvett hitelek esetében.

Padlón a hitelkamatok, hasítanak a jövedelmek, elfelejtettük a válságot

Jó ideje történelmi mélyponton van a magyarországi alapkamat, a 0,9 százalékos alaprátának köszönhetően a lakáshitelek kamata is sosem látott mélységben van. Közben halványul a 2008-as pénzügyi világválság és a svájcifrank-hitelek réme, a jövedelmek és a megtakarítások nőnek, így könnyebben (és szívesebben) terveznek be hiteltörlesztést a magyar háztartások a költségvetésükbe. Ehhez jön még az ingatlanárak folyamatos, régóta tartó emelkedése - nem meglepő, hogy az MNB statisztikái szerint 2017 második felében újra növekedésnek indult a háztartások lakáshitel-állománya.

Az olcsó lakáshitel azonban csak addig olcsó, amíg a kamatok alacsonyak: ha jön a kamatemelkedés, az előbb-utóbb magasabb törlesztőrészletet hoz a lakáshiteleseknek is. Hogy meddig tart az alacsony kamatok kora, arra különböző becslések vannak, de biztosan nem a végtelenségig - a Magyar Nemzeti Bank (és velük párhuzamosan az elemzők többsége) mindenesetre úgy számol, hogy 2019 közepéig nem kell a hazai laza monetáris politikán szigorítani, kamatemelésre pedig inkább 2020-ban kerülhet sor az alapforgatókönyv szerint. Ha azonban valamilyen piaci turbulencia következik be, vagy újabb globális válság alakul ki a világgazdaságban (amire már Orbán Viktor miniszterelnök és Matolcsy György jegybankelnök is tett utalást a közelmúltban), az magával sodorhatja a rendkívül nyitott magyar gazdaság irányítóinak terveit is.

Hirdetés

Nem minden törlesztőrészlet emelkedne egyszerre

Hogy az esetlegesen emelkedő kamatok mikor jelennének meg a lakáshitelek törlesztőrészletében, az leginkább a hitelfelvételkor választott kamatperiódus függvénye. A jelenlegi környezetben általánosságban elmondható, hogy a rövidebb kamatperiódusú, változó kamatozású hitelek jellemzően alacsonyabb kezdő törlesztőrészlet mellett érhetőek el, míg ha hosszabb időre, évekre szeretnénk kőbe vésni a hitelünk alacsony kamatszintjét, azért nagyobb kezdeti törlesztőrészletet kell vállalnunk - cserébe viszont hosszabb távra tervezhetünk fixen.

Nem véletlen, hogy a Magyar Nemzeti Bank több eszközzel is a hosszabb kamatperiódusú hitelek felé igyekszik terelni a háztartásokat: a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (MFL) minősítési rendszerrel, a jelzáloghitel-finanszírozás-megfelelési mutatóval, a hosszú futamidejű kamatcsereügyletekkel és a jelzáloglevél-vásárlási programmal is ösztönzik a folyamatot. Ez sikeres is: az újonnan folyósított lakáshitelek háromnegyede már legalább 3 éves kamatperiódusú hitel volt az első negyedévben - a teljes, fennálló lakáshitel-állománynak azonban több mint 60 százaléka éven belül változó kamatozású. Őket tehát jó eséllyel már rövid távon is érintene egy kamatemelkedéssel járó törlesztőrészlet-emelkedés.

Itt a legújabb intézkedés, amivel megvédik a hitelfelvevőket maguktól

Egy ideje már téma a piacon, hogy az MNB újabb eszközt vet majd be, hogy a hosszabb kamatperiódusú hitelek felé tereljes a fogyasztókat: ezt jelentették be hétfőn. A túlzott eladósodottság elkerülése érdekében bevezetett jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatóra (JTM) vonatkozó szabályokat szigorítják október 1-jétől.

A JTM lényege, hogy nem hagyja felelőtlenül dönteni a hitelfelvevőket: szabályozza, hogy jövedelmük mekkora részét igénybe vevő hitelt vehetnek fel a bankoknál. Jelenleg legfeljebb az összes igazolt jövedelmünk 50 százalékát érhetik el a törlesztőrészletek (illetve 400 ezer forintot meghaladó jövedelem esetén 60 százalékát). A hitelfelvételnél előzetes kalkulációt végeznek, és ha úgy látják, hogy a meglévőekkel együtt az új hiteltörlesztésünk már a jövedelmünk több mint 50 (illetve 60) százalékát venné igénybe, akkor az adott feltételekkel nem folyósíthatnak nekünk hitelt. Ilyenkor jöhet a hitelösszeg csökkentése vagy a futamidő hosszabbítása, amennyiben ez lehetséges.

Októbertől viszont csak akkor terhelhetjük jövedelmünket 50 (vagy 60) százalékig újabb jelzáloghitel-törlesztéssel, ha legalább 10 éves kamatperiódusú (vagy végig fix törlesztőrészletű) terméket választunk. Az 5 évnél rövidebb kamatperiódusú új jelzáloghitelek esetében mindössze 25 százalék, 5 és 10 év közöttieknél pedig 35 százalék lesz a JTM a most bejelentett szabályok szerint. A 400 ezer forint feletti havi nettó jövedelem esetében itt is lesz némi kedvezmény, ahogy az alábbi táblázatban látszik:

A forint jelzáloghitelek várható JTM szabályai 2018. október 1-jétől
Kamatperiódus
Kevesebb, mint 5 év Legalább 5 év, de kevesebb, mint 10 év Legalább 10 év vagy végig fix
Limitek forint jelzáloghitelekre
400e Ft alatti havi nettó jövedelem 25% 35% 50%
400e Ft vagy feletti havi nettó jövedelem 30% 40% 60%

A 400 ezres plafon viszont csak 2019. júliusáig lesz érvényben, ekkortól ugyanis 500 ezer forintra emelkedik.

Az új JTM szabályozás bevezetéséről az MNB egyeztetett a piaci szereplőkkel, az erről szóló jegybanki rendelet tervezetét az Európai Központi Bank jelenleg véleményezi. A módosítások ennek lezárását, a rendelet véglegesítését és kihirdetését követően léphetnek hatályba.

Mindenkinek a tervezhetőség fontos, nem a lehető legalacsonyabb törlesztő

Az MNB tehát tovább tereli a valamivel drágább, de hosszabb távon kiszámíthatóbb hitelek felé a lakosságot. Az indoklásban azt írják: a családok életében a lakásvásárláshoz, fejlesztéshez kötődő lakáshitel-felvétel az egyik legnagyobb döntés. A megfelelő adósságfékszabályok megakadályozzák az ügyfelek túleladósodottságát, miközben a hitelkamat-változás miatti kockázatok is csökkennek, a hitelek törlesztőrészlete kiszámíthatóbbá válik, ezáltal a családok költségvetésének tervezhetősége nagymértékben javul, ami mind szociális, mind pénzügyi stabilitási szempontból kiemelten fontos - írja az MNB.

3 millió forint kell a céljaidhoz?

Lakásfelújítás? Autóvásárlás? Vállalkozás indítása? 3 millió forintból lehetséges, de nem mindegy, honnan veszel fel személyi kölcsönt! Megújult kalkulátorunkkal összehasonlíthatod a legkedvezőbb banki ajánlatokat! Nézzük a törlesztőrészlet nagysága szerinti kalkulációt 3 millió forintra, amelyet 60 hónapra vennél fel, a kalkulátor szerint az egyik legkedvezőbb ajánlat a Cofidis Fapados kölcsöne, amelynek induló havi törlesztőrészlete 59 518 Ft (THM: 7,32%), de szintén igen kedvező a Budapest Bank Online Prémium kölcsöne 60 592 forintos havi törlesztőrészlettel, illetve a CIB Bank Előrelépő személyi kölcsöne 60 654 forintos törlesztőrészlettel (THM: 8,17%) vagy a Raiffeisen személyi kölcsöne 60 757 forintos törlesztőrészlettel (THM: 8,92%). Érdekelnek a további ajánlatok is? Használd személyi kölcsön kalkulátorunkat és találd meg a legjobb ajánlatot!

Értékeld a cikket
Jelenlegi értékelés

Címlapon

Jön a nagy lakáspiaci fordulat Magyarországon?

Jön a nagy lakáspiaci fordulat Magyarországon?

Egy év alatt mért 7 százalékos drágulással a nyolcadik helyen áll Magyarország az Eurostat 27 ország lakásár-változását bemutató adatai alapján. A 2015 óta országos átlagban mért szűk 31 százalékos árnövekedés azonban még mindig dobogós helyet ér, viszont végre nem nőttek az árak, hanem csökkentek.

Hirdetés

További cikkek

Hirdetés
Hirdetés
Hirdetés

Videók

Utánajártunk

Hírlevél

Feliratkozáshoz kérjük adja meg e-mail címét:

Powered by Saxo Bank

Szavazás

Ön szerint mi lesz a Brexitből?