6p
A hitelkamatok most padlón vannak, de nem lesznek mindig így - az MNB újabb eszközzel tereli határozottan a hosszú kamatperiódusú hitelek felé a háztartásokat. Aki a legolcsóbb hiteleket akarja felvenni, októbertől csak akkor teheti meg, ha fel van készülve a törlesztőrészletek komolyabb megugrására is - a rövid kamatperiódusú hitelek törlesztője jövedelmünknek legfeljebb 25 százalékát érheti el az októbertől felvett hitelek esetében.

Padlón a hitelkamatok, hasítanak a jövedelmek, elfelejtettük a válságot

Jó ideje történelmi mélyponton van a magyarországi alapkamat, a 0,9 százalékos alaprátának köszönhetően a lakáshitelek kamata is sosem látott mélységben van. Közben halványul a 2008-as pénzügyi világválság és a svájcifrank-hitelek réme, a jövedelmek és a megtakarítások nőnek, így könnyebben (és szívesebben) terveznek be hiteltörlesztést a magyar háztartások a költségvetésükbe. Ehhez jön még az ingatlanárak folyamatos, régóta tartó emelkedése - nem meglepő, hogy az MNB statisztikái szerint 2017 második felében újra növekedésnek indult a háztartások lakáshitel-állománya.

Az olcsó lakáshitel azonban csak addig olcsó, amíg a kamatok alacsonyak: ha jön a kamatemelkedés, az előbb-utóbb magasabb törlesztőrészletet hoz a lakáshiteleseknek is. Hogy meddig tart az alacsony kamatok kora, arra különböző becslések vannak, de biztosan nem a végtelenségig - a Magyar Nemzeti Bank (és velük párhuzamosan az elemzők többsége) mindenesetre úgy számol, hogy 2019 közepéig nem kell a hazai laza monetáris politikán szigorítani, kamatemelésre pedig inkább 2020-ban kerülhet sor az alapforgatókönyv szerint. Ha azonban valamilyen piaci turbulencia következik be, vagy újabb globális válság alakul ki a világgazdaságban (amire már Orbán Viktor miniszterelnök és Matolcsy György jegybankelnök is tett utalást a közelmúltban), az magával sodorhatja a rendkívül nyitott magyar gazdaság irányítóinak terveit is.

Nem minden törlesztőrészlet emelkedne egyszerre

Hogy az esetlegesen emelkedő kamatok mikor jelennének meg a lakáshitelek törlesztőrészletében, az leginkább a hitelfelvételkor választott kamatperiódus függvénye. A jelenlegi környezetben általánosságban elmondható, hogy a rövidebb kamatperiódusú, változó kamatozású hitelek jellemzően alacsonyabb kezdő törlesztőrészlet mellett érhetőek el, míg ha hosszabb időre, évekre szeretnénk kőbe vésni a hitelünk alacsony kamatszintjét, azért nagyobb kezdeti törlesztőrészletet kell vállalnunk - cserébe viszont hosszabb távra tervezhetünk fixen.

Nem véletlen, hogy a Magyar Nemzeti Bank több eszközzel is a hosszabb kamatperiódusú hitelek felé igyekszik terelni a háztartásokat: a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (MFL) minősítési rendszerrel, a jelzáloghitel-finanszírozás-megfelelési mutatóval, a hosszú futamidejű kamatcsereügyletekkel és a jelzáloglevél-vásárlási programmal is ösztönzik a folyamatot. Ez sikeres is: az újonnan folyósított lakáshitelek háromnegyede már legalább 3 éves kamatperiódusú hitel volt az első negyedévben - a teljes, fennálló lakáshitel-állománynak azonban több mint 60 százaléka éven belül változó kamatozású. Őket tehát jó eséllyel már rövid távon is érintene egy kamatemelkedéssel járó törlesztőrészlet-emelkedés.

Itt a legújabb intézkedés, amivel megvédik a hitelfelvevőket maguktól

Egy ideje már téma a piacon, hogy az MNB újabb eszközt vet majd be, hogy a hosszabb kamatperiódusú hitelek felé tereljes a fogyasztókat: ezt jelentették be hétfőn. A túlzott eladósodottság elkerülése érdekében bevezetett jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatóra (JTM) vonatkozó szabályokat szigorítják október 1-jétől.

A JTM lényege, hogy nem hagyja felelőtlenül dönteni a hitelfelvevőket: szabályozza, hogy jövedelmük mekkora részét igénybe vevő hitelt vehetnek fel a bankoknál. Jelenleg legfeljebb az összes igazolt jövedelmünk 50 százalékát érhetik el a törlesztőrészletek (illetve 400 ezer forintot meghaladó jövedelem esetén 60 százalékát). A hitelfelvételnél előzetes kalkulációt végeznek, és ha úgy látják, hogy a meglévőekkel együtt az új hiteltörlesztésünk már a jövedelmünk több mint 50 (illetve 60) százalékát venné igénybe, akkor az adott feltételekkel nem folyósíthatnak nekünk hitelt. Ilyenkor jöhet a hitelösszeg csökkentése vagy a futamidő hosszabbítása, amennyiben ez lehetséges.

Októbertől viszont csak akkor terhelhetjük jövedelmünket 50 (vagy 60) százalékig újabb jelzáloghitel-törlesztéssel, ha legalább 10 éves kamatperiódusú (vagy végig fix törlesztőrészletű) terméket választunk. Az 5 évnél rövidebb kamatperiódusú új jelzáloghitelek esetében mindössze 25 százalék, 5 és 10 év közöttieknél pedig 35 százalék lesz a JTM a most bejelentett szabályok szerint. A 400 ezer forint feletti havi nettó jövedelem esetében itt is lesz némi kedvezmény, ahogy az alábbi táblázatban látszik:

A forint jelzáloghitelek várható JTM szabályai 2018. október 1-jétől
Kamatperiódus
Kevesebb, mint 5 év Legalább 5 év, de kevesebb, mint 10 év Legalább 10 év vagy végig fix
Limitek forint jelzáloghitelekre
400e Ft alatti havi nettó jövedelem 25% 35% 50%
400e Ft vagy feletti havi nettó jövedelem 30% 40% 60%

A 400 ezres plafon viszont csak 2019. júliusáig lesz érvényben, ekkortól ugyanis 500 ezer forintra emelkedik.

Az új JTM szabályozás bevezetéséről az MNB egyeztetett a piaci szereplőkkel, az erről szóló jegybanki rendelet tervezetét az Európai Központi Bank jelenleg véleményezi. A módosítások ennek lezárását, a rendelet véglegesítését és kihirdetését követően léphetnek hatályba.

Mindenkinek a tervezhetőség fontos, nem a lehető legalacsonyabb törlesztő

Az MNB tehát tovább tereli a valamivel drágább, de hosszabb távon kiszámíthatóbb hitelek felé a lakosságot. Az indoklásban azt írják: a családok életében a lakásvásárláshoz, fejlesztéshez kötődő lakáshitel-felvétel az egyik legnagyobb döntés. A megfelelő adósságfékszabályok megakadályozzák az ügyfelek túleladósodottságát, miközben a hitelkamat-változás miatti kockázatok is csökkennek, a hitelek törlesztőrészlete kiszámíthatóbbá válik, ezáltal a családok költségvetésének tervezhetősége nagymértékben javul, ami mind szociális, mind pénzügyi stabilitási szempontból kiemelten fontos - írja az MNB.

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Előfizetőink máshol nem olvasott, higgadt hangvételű, tárgyilagos és
magas szakmai színvonalú tartalomhoz jutnak hozzá havonta már 1490 forintért.
Korlátlan hozzáférést adunk az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz is, a Klub csomag pedig a hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmazza.
Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Személyes pénzügyek Új veszély fenyegeti a bankkártya-tulajdonosokat, a kétfaktoros hitelesítést is ki lehet játszani
Hollós János | 2025. október 6. 10:11
A biztonsági szakemberek hatalmas reményeket fűztek a bankkártyák kétfaktoros hitelesítéséhez (2FA). Az Európai Unióban kötelezővé is tették használatát. Mára azonban a jelentősége fordított lett, mert hamis biztonságérzetet adott a bankkártya-tulajdonosoknak.
Személyes pénzügyek Fordulat a hitelpiacon
Privátbankár.hu | 2025. október 5. 10:12
Olcsóbban lehet kölcsönt felvenni.
Személyes pénzügyek 200 ezer forinttal és kedvezményekkel sürgeti az Otthon Start érdeklődőit az egyik bank
Privátbankár.hu | 2025. október 3. 12:06
Akik idén igényelnek Otthon Start hitelt, 200 ezer forintot kapnak a Raiffeisen Banknál vezetett számlájukra. 5 millió forintnál nagyobb hitel után pedig több költséget is átvállal a pénzintézet.
Személyes pénzügyek A kormány jóságos arcát mutatja, az összes rászoruló kaphat méltányossági nyugdíjemelést
Hollós János | 2025. október 2. 13:31
Méltányossági nyugdíjemelést eddig is lehetett kérni, de a rendelkezésre álló keret olyan kicsiny volt, hogy hamar elfogyott. Karácsony Mihály, az Országos Nyugdíjas Parlament elnöke elmondta, hogy Nagy Márton gazdasági miniszter tájékoztatása szerint a keretet immár nem korlátozzák, aki kér ilyen emelést megkapja. Többi között ez hangzott el a Klasszis Média Nyugdíjszerviz című adásában.
Személyes pénzügyek A zsűri is tanul a fiataloktól az ősz legizgalmasabb pénzügyi versenyén
PR | 2025. október 1. 10:15
A MABISZ azért támogatja a Legyél Te is Pénzügyi Junior Klasszis! versenyt, mert fontosnak tartja, hogy a biztosítási ismeretek eljussanak a fiatalokhoz. A magas beosztásban lévő jól ismert szakemberek is lelkesen drukkolnak a versenyzőknek, és sokszor előfordul, hogy meglepő dolgokat tanulnak tőlük – mondja Jeney Attila, a MABISZ kommunikációs vezetője.
Személyes pénzügyek Az OTP most még kedvezőbbé tette az Otthon Startot: itt vannak a részletek
Privátbankár.hu | 2025. szeptember 30. 10:34
Az OTP Bank októbertől a falusi CSOK-ot is engedi igényelni az Otthon Start mellé. A támogatás önerőként beszámítható, így nagyobb összegű, kedvezményes finanszírozás érhető el a banktól – vette észre a BiztosDöntés.hu.
Személyes pénzügyek Itt az új 3 ezer forintos az MNB-től
Privátbankár.hu | 2025. szeptember 30. 07:54
A 3 ezer forintos színesfém érmén a szorgalmas és a rest leány meséje szerepel. 
Személyes pénzügyek Változnak a magyarok hitelfelvételi szokásai
Fülöp Norbert Attila | 2025. szeptember 28. 14:35
Az elmúlt hónapok hitelpiaci adatai komoly fordulatot jeleznek és az év első felében dinamikusan növekvő átlagos személyi hitelösszeg tetőzött, a 3 millió forint alatti kölcsönök dominanciája pedig újra erősödik. Mindemellett rekordok dőlnek továbbra is, és soha ennyi személyi kölcsönt nem vett még fel a magyar lakosság, mint az utóbbi hónapban. Arra keressük a választ a BiztosDöntés.hu gyűjtése szerint, hogy mi állhat ennek hátterében és hogyan igazodik az ügyfelek igényeihez a piaci kínálat.
Személyes pénzügyek Pazar formában kezdte a hetet a forint
Privátbankár.hu | 2025. szeptember 22. 19:47
 Fizetőeszközünk jelentős erősödéssel kezdte a hetet.
Személyes pénzügyek Lakástulajdonosok figyelmébe: fontos hírt közöltek
Privátbankár.hu | 2025. szeptember 22. 11:48
A biztosítók által vállalt lakásbiztosítási fedezetek háromszor gyorsabban nőttek a díjakhoz képest az elmúlt egy évben, ami tovább javította az ár-érték arányt az ügyfeleknek. Ezt erősítette, hogy a piaci szereplők által vállalt díjemelési moratórium nyomán az idei második negyedévben a díjszint országosan szinte stagnált. A fogyasztóbarát otthonbiztosítások szolgáltatása 13 százalékkal kedvezőbb az egyéb piaci ajánlatokhoz képest.
hírlevél
Ingatlantájoló
Együttműködő partnerünk: 4iG