Az is kapott hitelt, aki úszott az adóságban – durva hibákat találtak egy banknál

Az MNB 58 millió forint bírsággal sújtotta a Merkantil Bankot, mivel számos gépjármű finanszírozási ügyletnél a fogyasztók túlzott eladósodásának elkerülését célzó adósságfék-szabályok érvényesülését akadályozó hitelezési gyakorlatot folytatott, továbbá a kapcsolódó adatszolgáltatási előírásokat is megsértette.

A jegybank valamennyi intézményi vizsgálatában kiemelten kezeli és szigorúan szankcionálja a jövedelemarányos törlesztőrészlet (JTM) szabályszegéseket.

A jegybank hivatalból célvizsgálatot végzett a Merkantil Váltó és Vagyonbefektető Bank Zrt.-nél annak megállapítására, hogy miként tesz eleget a fogyasztóknak történő – elsősorban gépjárműfinanszírozást érintő – hitel- és pénzkölcsön-nyújtása során a JTM-re és a hitelfedezeti mutatóra (HFM) vonatkozó jogszabályoknak, az úgynevezett adósságfék-előírásoknak.

Annyi adósság, amennyit bevall az ügyfél?

A bank többek között a hitelbírálat során lehetővé tette ügyfeleinek, hogy a folyamatban lévő ügylethez kapcsolódóan megtiltsák a banknak az eladósodottság vizsgálatához szükséges és a hitelinformációs rendszerben (KHR) más hitelintézetek által rögzített adósságszolgálati adatok megismerését, annak ellenére, hogy az ügyfelek általánosan hozzájárultak a KHR-ben lévő adatok megismeréséhez.

A havi adósságszolgálat megállapításához így sok esetben csupán az ügyfél önbevallásán alapuló – jellemzően a KHR-hez képest kevesebb adósságot beismerő – információk álltak a bank rendelkezésére. Ez a gyakorlat (és az ezt lehetővé tevő banki belső szabályozás) a Hpt. felmerülő kockázatok azonosítására és kezelésére szolgáló hatékony eljárások alkalmazását előíró szabályát megsértő módon – a valós adósságállomány ismeretének hiányában – lehetővé tette a JTM szabályok szerint nem hitelezhető ügyfelek finanszírozását is.

Problémát jelentett az is, hogy a bank belső folyamatai nem álltak összhangban a túlzott eladósodást védő jogszabályi előírásokkal, így saját szabályzataiból hiányoztak többek közt a hitelbírálatnál elfogadható jövedelmek típusai, a munkáltatói jövedelemigazolások adattartalmi követelményei és a lízingbevevő által teljesített önerő igazolásának ellenőrzése is.