PSZÁF: csökken a háztartások hiteltartozása

A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének adatai szerint a hitelintézetek bruttó hitelállománya 2012 első tizenegy hónapjában összességében 10,2 százalékkal esett vissza, ezen belül a bankoké 9,9 százalékkal. Novemberben a bankok hitelállományának csökkenése a korábbi trendbe simult, a fióktelepek visszaesési üteme lassult, a szövetkezeti hitelintézetek pedig kismértékben növelni tudták hitelállományukat.

Az elemzés pozitív fejleménynek nevezi, hogy a vállalatoknak nyújtott hitelek állománya szeptember-novemberben már csak minimálisan esett vissza. Ezen belül a bankok valamelyest növelték vállalati hiteleik volumenét, a szövetkezeti hitelintézetek állománya lényegében nem változott, a fióktelepeknél pedig további, de a korábbiaknál lassúbb csökkenés következett be. Az új hitelnyújtás ennek köszönhetően az utóbbi három hónapban összességében csaknem elérte a kifutó állományok volumenét. A lejárati szerkezet azonban továbbra is kedvezőtlen, a bankok vállalkozóknak nyújtott hitelei között szeptember-novemberben is nőtt a rövid lejáratú, ezen belül a folyószámla hitelek aránya.

A hitelintézetek háztartási hitelállománya az év első tizenegy hónapjában 11,1 százalékkal esett vissza. A lakossági (a lakáscélú és a szabad felhasználású hiteleket is magába foglaló) jelzáloghitelek állománya a végtörlesztés lezárulta után is folyamatosan csökkent az év folyamán. Az állami kamattámogatású hitelek újbóli bevezetése eddig nem tudta fellendíteni a lakáshitelezést, ez esetleg a 2013. évi módosításoktól (támogatás mértékének növelése, az igénybevételre jogosult kör bővítése) várható - állapítja meg a PSZÁF, amely úgy véli, hogy a visszafogott fizetőképes kereslet miatt rövid távon gyors élénkülésre még nem lehet számítani. A lakossági gépjármű hitelek és az egyéb lakossági fogyasztási hitelek állománycsökkenése csaknem lineáris volt, a visszaesés összesített, tizenegy havi mértéke 16,8, illetve 17,1 százalék.

A belföldi betétállomány 2012 első tizenegy hónapjában folyamatosan növekvő szerepet játszott a bankok finanszírozásában, miközben a közvetlen külföldi finanszírozás forrásokon belüli súlya a korábbi tendenciának megfelelően csökkent. A közvetlen külföldi finanszírozáson belül tovább zsugorodott a hazai leánybankok külföldi tulajdonosi (anyabanki) finanszírozásának részesedése. A folyamat hátterében részben az áll, hogy a belföldi forrásgyűjtés ma már gyakran olcsóbb forrást jelent, mint a viszonylag magas kockázati felárat tartalmazó külföldi. Ezzel együtt a hitelezés növekedése előtt továbbra sem a finanszírozás hiánya jelenti a korlátot - olvasható az elemzésben.

Fontos pozitív változás, hogy a bankrendszer – fióktelepekkel együtt számított - portfóliójának minőségében a lassú javulás jelei figyelhetők meg, 2012 harmadik negyedévétől kezdődően csökkent a lejárt hitelek volumene mind a vállalati, mind a lakossági szegmensben. A szövetkezeti hitelintézetek csak a lakossági portfolió tekintetében tudták követni az általános trendet, a vállalati portfolió minősége romlott. Ebben a szegmensben ugyanakkor kiemelkedő a fedezettség, és a kihelyezett hitelek állománya alig haladja meg a betétállomány felét.

A vállalati hiteleknél – a korábbi negyedévektől eltérően - a 90 napon túl lejárt hitelek volumene mérséklődött a portfóliótisztításnak, eladásoknak, leírásoknak és a hatékonyabb behajtásnak köszönhetően. Ez a tendencia várhatóan folytatódik. A vállalati portfólió kezdődő javulására utal az is, hogy csökkent az újratárgyalt vállalati hiteleken belül a lejárt hitelek súlya. Bár a zsugorodó hitelállomány miatt a lejárt hitelek aránya csak lassan tud csökkenni, az NPL ráta 2012. második negyedévi 17,5-ről november végére 16,7 százalékra csökkent. A 90 napon túl lejárt vállalati hitelek értékvesztéssel való fedezettsége ezzel párhuzamosan tovább emelkedett, és a biztosítékokkal együtt az átlagos fedezettségi szint közel 100 százalékos. A szövetkezeti hitelintézetek vállalati NPL rátája a félévkor jellemző 24,9-ről 27 százalékra nőtt, azonban a vállalati hitelek aránya fokozatosan csökken.

A háztartási hiteleknél a 90 napon túl lejárt hiteleknek szintén mind a volumene, mind az aránya javuló; az NPL ráta a 2012. második negyedévi 16,2-ről 16 százalékra csökkent. A háztartási portfólió minőségének javulása részben a kormányzati adósságkönnyítő programoknak, részben a bankok saját fizetéskönnyítő programjainak köszönhető. Az árfolyamgát konstrukció igénybevételi lehetőségének meghosszabbítása az elemzés szerint nagy valószínűséggel hozzájárul majd a portfólió minőségének további javulásához. A 90 napon túl lejárt háztartási hitelek értékvesztéssel való fedezettsége a vállalati portfólióhoz hasonlóan nőtt, az értékvesztéssel és biztosítékokkal való együttes fedezettség átlagosan meghaladja a 114 százalékot. A szövetkezeti hitelintézetek nemteljesítő háztartási hiteleinek aránya november végén a szektorátlagnál valamivel alacsonyabb, 15,5 százalék volt.