Bankba tennéd a pénzed? Jobb, ha pár dologra odafigyelsz

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) bárki számára elérhető Betét- és megtakarítás kereső alkalmazásának adatai szerint egymillió forint egy éves betéti lekötése esetén 4-5 hitelintézet változatlanul 2 százalék feletti betéti kamatot kínál, többségében fix kamattal. Számos piaci szereplőnél ugyanakkor mindössze 0,01-0,05 százalék körüli kamat érhető csak el ugyanilyen kondíciókkal. A jogszabályok alapján a hazai pénzügyi szereplők magánszemélyeknek kínált betéteikre nem kínálhatnak 0 százalékos vagy negatív kamatot.

Miért jobb, mintha a párna alatt tartanánk?

A kamat mellett a betétnek számos más előnye is van: az otthon tartott pénzzel szemben például biztonságos, a névre szóló betétek megtérülésére az Országos Betétbiztosítási Alap garanciát vállal (legfeljebb 100 ezer eurónak megfelelő forint összegig), de akár hitel fedezetéül is szolgálhatnak.

A kedvezőnek tűnő konstrukciók kiválasztásakor célszerű meggyőződni arról, hogy valóban lekötött betétről, vagy más, szintén a hitelintézetek által kínált megtakarításról – például (befektetéssel, életbiztosítással) kombinált megtakarításról, befektetési jegyről, értékpapírról, tartós befektetési számláról, stb. – van-e szó – hívja fel a figyelmet az MNB.

Fontos előre látni azt is, hogy a hitelintézet milyen feltételekhez köti a lekötést. A pénzügyi intézmények egy része például folyószámla megnyitását írja elő, sőt akár a betétlekötés módját (pl. csak netbankon keresztül) vagy a lekötött összeg minimumát vagy maximumát is meghatározhatja. Vannak közülük olyanok is, amelyek csak időlegesen, akciósan kínálnak magasabb betétkamatokat.

Ha több bankszámla van?

Gyakori feltétel, hogy a magasabb kamatot csak a hitelintézeten kívüli forrásból érkező friss pénz lekötésére kínálják, a régóta ott lévőre nem. Friss pénznek jellemzően a pár hete (ritkán néhány hónapja) a számlára érkezett, s még eddig le nem kötött forrást tartják. A hitelintézeten belülről más (pl. a házastársi) számláról érkezett pénzt, vagy a saját számlán lévő lejárt betétösszeget és annak kamatát tehát nem. A pénzügyi intézmények jellemzően egy havi fordulónapra vetítve tekintik át, hogy ahhoz képest nőtt-e az adott ügyfél számlaösszege. Ha az adott ügyfélnek több bankszámlája is van (a forintalapú mellett pl. eurós is), a friss pénz összegének kiszámításához az összes számla együttes egyenlegét vizsgálják.

Jó, de mennyi a kamat?

Korántsem mindegy, miképp kamatozik a betét. Míg a fix kamat lejáratig, ha nincs betétfeltörés kőbe vésett, a változó kamat valamilyen előre rögzített külső tényező (pl. a jegybanki alapkamat) alapján nő vagy csökken, a változtatható betétkamatot viszont a hitelintézet döntése alapján módosíthatja. Az egyszerű kamatozású betéteknél összegtől, futamidőtől függetlenül mindig azonos a kamat, míg a lépcsős kamatozásúaknál több pénz és hosszabb lekötés esetén a betét teljes összegére eltérő (kedvezőbb) kamatozás vonatkozik. A sávos betétnél időben előre haladva fokozatosan annál több kamat járhat arra a részidőszakra, minél több idő (kamatperiódus) telt el a betétlekötés óta, összeg szerint pedig a magasabb összegsávba tartozó részösszegek kamatozhatnak kedvezőbben.

Érdemes azt is megtudakolni a pénzügyi intézménynél, hogy idő előtti kényszerű betétfeltörésnél is jár-e kamat. A hitelintézetek egy részénél nem, de vannak, akik kisebb kamatot (pl. a látra szóló kamat időarányos részét) ilyenkor is kifizetik - hívja fel a figyelmet az MNB.