<img height="1" width="1" style="display:none" src="https://www.facebook.com/tr?id=947887489402025&amp;ev=PageView&amp;noscript=1">
8p
Úgy tűnik, a kormány is felismerhette azt, hogy a CSOK korábbi formája a megugró ingatlanárak miatt számos városban kevés az előírások szerinti új ingatlanok megvásárlásához. Jó hír, hogy a csütörtökön bejelentett bővítés után további kedvezmények jöhetnek.
MTI Fotó: Mohai Balázs

Csak az első lépés volt

A csütörtöki Kormányinfón Gulyás Gergely, Miniszterelnökséget vezető miniszter bejelentette a Családi otthonteremtési kedvezmény (CSOK) kibővítését. A reakciók vegyesek voltak, egyesek szerint ha megnézzük a fővárosi lakásárakat, akkor sokkal több támogatás kellene egy nagycsaládosnak az otthonteremtéshez. A másik oldalról viszont a sokkal általánosabbnak tekinthető kétgyermekes családok számára ez a 10 milliós kamattámogatott hitel komoly segítséget jelenthet.

Ami talán ennél is érdekesebb, hogy Gulyás Gergely bejelentése vélhetőleg nem az utolsó volt a kabinet részéről. A CSOK átalakítását ismerő kormányzati forrásunk az mfor.hu-nak azt mondta, hogy a kétgyermekeseket érintő intézkedés az első bejelentett eleme volt a CSOK-csomagnak, és a következő időszakban "lesznek még mértékadó változások". Ráadásul ezek a mostani bejelentéshez - tehát a kétgyerekesek által is igénybe vehető kamattámogatott 10 millió forintos hitelhez - mérten jelentősek lesznek a rendszer szempontjából.

Részleteket ugyan nem kíván elárulni forrásunk, annyi viszont kiderült, hogy a további intézkedések valószínűleg nem kötődnek majd a kedvezményes lakásáfa kivezetéséhez. Mint mondta, nem az áfát tekintik az intézkedési csomag hangsúlyos elemének. Amiből arra tudunk következtetni, hogy részleges vagy teljes áfa-visszaigénylés nem lesz része a csomagnak, bár mint lejjebb megírjuk, korábban született olyan kormányzati nyilatkozat, amely kifejezetten ezzel összefüggésben szólt egy új kedvezmény bevezetéséről.

Amit a forrásunk által elmondottakból fontosnak tartunk, hogy szerinte

a csomag egésze még a jelenlegi lakásárak mellett is egy jobb hozzáférést fog biztosítani a családok számára a lakáspiachoz.

Fontos ismét megjegyezni, amit a lakástakarék-pénztárak (LTP) támogatásának megszűnésekor az mfor.hu-n megjelent publicisztikában is hangsúlyoztunk: Orbán Viktorék a lépéssel azt üzenték, hogy az egyedülállók és a gyermektelen párok a jövőben aligha számíthatnak az állam segítségére, előttük bezárultak ezek a kapuk. Ez kiderült a nyilatkozónk szavaiból is, aki szerint a családosok helyzetén kívánnak könnyíteni.

Nagy segítség vagy csak jól hangzik?

Meglehetősen vegyes reakciók érkeztek az első hírre. Voltak, akik keveselték a kormány lépését, arra hivatkozva, hogy nem a vissza nem térítendő források növekedtek, hanem a kamattámogatott hitel mértéke. Az immár a kétgyermekesek számára is igénybe vehető 10 millió forint esetén a fix 3 százalékos kamattámogatott hitelek havi költsége 20 éves futamidő mellett 55 ezer forint. Ha az interneten található hitelkalkulátorokat megnézzük, akkor azt láthatjuk hogy a változó kamatozású konstrukciók közül vannak olyanok, amelyek hasonló összeg esetén alacsonyabb törlesztőrészletet adnak ki. Ennek persze komoly kockázata van, hiszen előbb-utóbb itthon is elkezdődik a kamatemelési ciklus, ez pedig jelentős drágulást hozhat majd. Elég figyelembe venni, hogy az MNB egy ideje komolyan készül az emelkedő kamatok okozta problémák kiküszöbölésére, és nagyon komoly erőfeszítéseket tesz a fix kamatozású konstrukciók széleskörű elterjesztéséért, mint a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek (MFL) .

Éppen ezért a kamattámogatott konstrukciót ilyennel érdemes összevetni. Amennyiben a futamidő végéig fix díjat szeretnénk fizetni, akkor az általunk talált legkedvezőbbnek hirdetett konstrukcióban havi 67 600 forintot kell az adósnak törleszteni a 10 millió után. Ez pedig, ha nem is sokkal, de már meghaladja az LTP-k után fizetett támogatás mértékét, hiszen az korábban a befizetett összeg 30 százaléka, de maximum 72 000 forint volt..

Az új CSOK mellett szól az is, hogy az alacsonyabb jövedelmű családok számára ez könnyebb - valós - lehetőséget teremt arra, hogy hitelhez jussanak, miközben október elején szigorodtak az adósságfék szabályok. (Igaz, pont a fent említett példa esetén ez nem igaz, hiszen a 10 évre vagy a futamidő végéig fixált kamatozású forint jelzáloghiteleknél nem módosult az elvárt  jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató, a JTM. - szerk. )

Azt ugyanakkor érdemes megjegyezni, hogy a kibővített CSOK is az ingatlanszerzést (építés, vásárlás) támogatja, így az LTP konstrukciót, amelyet felújításhoz is lehetett használni, nem fogja helyettesíteni, célzottan ilyen programra legalábbis nem lehet számítani jelen tudásunk szerint.

Mire elég mindez?

A CSOK indulásakor sokan óriási reményeket fűztek a konstrukcióhoz, nem hiába, aki ugyanis időben kapcsolt, még Budapesten is tudott az előírásoknak megfelelő új ingatlant vásárolni. A szabály szerint ugyanis a 3 gyerekes családoknak legalább 60 négyzetméteres lakást, vagy 90 négyzetméteres házat kell vásárolni vagy építeni. A program meghirdetése, vagyis 2015. július 1. óta eltelt három évben azonban elképesztő áremelkedés volt fővárosi ingatlanpiacon, kerülettől függően legalább 30-40 százalékkal ugrottak meg az árak, de egyes helyeken még ennél is nagyobb drágulást láthattunk.

Az ingatlan.com két hete kiadott felmérése azt vizsgálta, mire elég a CSOK a lakásvásárlásnál. Ebből az derült ki, hogy Budapesten a 60-70 négyzetméteres új lakások átlagos négyzetméterára meghaladja a 700 ezer forintot. Egy ilyen ingatlan vásárlása tehát 42-50 milliós kiadást jelent. Vagyis ha valaki a fővárosban szeretne olyan ingatlanhoz jutni nagycsaládosként, amelyhez az állami támogatást igénybe tudja venni, akkor alaphangon 20 millió forintot még elő kell teremtenie. A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy valamekkora önrész még egy ilyen méretű ingatlannál is szükséges, amikor jól jön, ha magas az igénylő jövedelme. Itt jön képbe a JTM, a hitelek nyújtásakor ugyanis a bankoknak vizsgálni kell a jövedelem arányos törlesztőrészletet, az pedig 400 ezer forintos havi jövedelemig maximum a jövedelem 50 százalékát érheti el. Az azt meghaladó béreknél 60 százalék is lehet a törlesztő, ám ez az érték januártól 500 ezer forintra nő. Azt is érdemes megjegyezni, hogy a felvett hitel összege nem haladhatja meg az ingatlan értékének 80 százalékát, tehát 20 százalékos önerőt fel kell mutatni. Igaz, ezt többnyire a CSOK vissza nem térítendő része fedezheti, ám információink szerint ennek megítélése sem általános, egyes esetekben bizonyos pénzintézetek ezt nem fogadják el.

Miután az állami támogatások esetén megkerülhetetlen a politika, még az is feltételezhető, hogy a hagyományosan erős vidéki bázissal rendelkező kormány számára a budapestiek lakáshoz juttatása nem jelent plusz motivációt. Ebből a szempontból is érdekes lesz, hogy a további könnyítések milyen irányba mutatnak majd, és mely társadalmi réteg számára nyújtanak plusz segítséget.

A vidéki nagyvárosokban is jelentős drágulást mértek az elmúlt években, az árak azonban még mindig kedvezőbbek, mint a fővárosban. Az ingatlan.com fent idézett anyaga szerint a szabályozás alapján a többgyermekes háztartások számára megfelelő 60-70 négyzetméteres lakások ára széles skálán mozog: a legolcsóbban Salgótarjánban, Kaposváron és Miskolcon lehet lakáshoz jutni, míg a lista drágább végén Székesfehérvárt és Győrt találjuk. A szakértők úgy vélik, hogy vidéki nagyvárosokban a CSOK 10 milliós összege 20-30 plusz négyzetméterre lehet elég. Ha tehát valaki a most kibővített 10+15 milliós konstrukciót veszi majd igénybe, akkor jó eséllyel saját erő nélkül tud majd egy 60 négyzetméter feletti lakást vásárolni.

A lakásáfa még bekavarhat

Úgy tűnik, a kormány határozott, és nyáron döntött arról, hogy 2019 végén kivezetik az új lakásokra vonatkozó kedvezményes, 5 százalékos áfát és visszaáll a korábbi 27 százalékos mérték. Ez - figyelembe véve az építőanyagok és a munkaerő drágulását - biztosan áremelkedéssel jár majd az ingatlanpiacon. Emiatt a lakásvásárláson gondolkodó családoknak mielőbb lépniük kellene. A probléma azonban az, hogy erre reális lehetőségük nem igazán van, a készülő projektek többsége ugyanis komoly csúszásban van, így most már aligha lehet a jövő év végéig elkészülő új lakásba beszállni. Hasonló a helyzet az építkezéssel is, bő egy év alatt nagyon kicsi az esélye, hogy valaki fel tudjon húzni egy házat.

Igaz, az utóbbi időben mások mellett Novák Katalin, az Emberi Erőforrások Minisztériumának család- és ifjúságügyért felelős államtitkára is úgy nyilatkozott, hogy gondolkodnak az alacsony áfával biztosítotthoz hasonló, a lakásvásárlóknak nyújtandó kedvezmény bevezetésén. A politikus egyébként éppen tegnap este nyilatkozta, hogy a CSOK eddig már 90 ezer családon segített, és mivel a CSOK része egy garantáltan 3 százalék alatti kamatozású hitel, amely tízmillió forintnál - 25 éves futamidőt figyelembe véve - havonta 48 ezer forintos törlesztőrészletet jelent, vagyis jobban megéri felvenni, mint albérletet fizetni.

(Mfor.hu)

Jól jönne 1,5 millió forint?

A Bank360.hu és a Privátbankár kalkulátora alapján az alábbi induló törlesztőkre számíthatsz májusban, ha 1,5 millió forintra van szükséged 60 hónapra: a Raiffeisen Bank személyi kölcsöne 30 379 forintos törlesztőrészlettel lehet a tiéd. Az Erste Banknál 32 831 forint, a Cetelemnél pedig 33 556 forint a törlesztőrészlet. Más kölcsönt keresel? Ezzel a kalkulátorral összehasonlíthatod a bankok ajánlatait!

Személyes pénzügyek A magyarok kétharmadának szegényesebb lesz az idei karácsonya a tavalyinál
Privátbankár.hu | 2022. december 5. 10:59
Egy felmérésben megkérdezettek több mint fele kevesebbet költ idén ajándékra, mint szeretne.
Személyes pénzügyek Ilyen lakáshitelek jöhetnek jövőre
Privátbankár.hu | 2022. december 4. 10:30
Több tízezer forinttal is megnőhet a törlesztő részlet.
Személyes pénzügyek Korán jött a Mikulás: jó hír jött a hitelekről!
Privátbankár.hu | 2022. december 2. 07:43
Korán jött a Mikulás a banki ügyfeleknek, akik olyat láthatnak a hitelfeltételek hó eleji változtatásakor, amire utoljára tavaly volt példa. Elmaradt a megszokottá vált kamatemelési hullám, két nagybank pedig már csökkentette is a kölcsönei kamatát - derül ki a Bank360.hu elemzéséből.
Személyes pénzügyek Indul a nagy karácsonyi bevásárlás – mennyit költünk csokoládéra, italra, parfümre?
Elek Lenke | 2022. december 1. 19:36
Bár egyelőre nem lehet tudni, hogyan bírjuk majd a rezsi-emelkedést és mennyire kell hozzányúlni a félretett tartalékokhoz, az biztos, hogy most is nagy sürgés-forgás lesz az üzletekben, minden vásárló igyekszik még időben beszerezni a szükséges hozzávalókat.
Személyes pénzügyek Az OTP nagy dobását minden bank követheti majd?
Privátbankár.hu | 2022. december 1. 17:17
Az OTP döntése, miszerint a kölcsön kamatát egyszer a futamidő alatt a piaci kamatszintre csökkenhetik majd, felkavarta az állóvizet.
Személyes pénzügyek Mennyire lesz durva a jövő évi villany- és gázszámla? Hamarosan kiderül!
Privátbankár.hu | 2022. december 1. 11:34
Legkésőbb december 16-ig kiderül, milyen tarifákkal számolhatunk 2023 első negyedévében.
Személyes pénzügyek Százmilliókat csalnak ki a magyaroktól a bankkártyás csalók
Privátbankár.hu | 2022. november 27. 17:21
A bankkártyás forgalom bővülésével párhuzamosan a csalók is nagyobb elánnal vetik be magukat és próbálják átverni a kártyás fizetőket. A bankok gyakran hangsúlyozzák, hogy senki ne adjon ki idegeneknek érzékeny adatokat vagy a fizetéshez szükséges kódokat. Ha gondatlanul jár el a bankkártyás, akkor könnyen lehet, hogy a bank nem téríti meg az összeget.
Személyes pénzügyek Sokat spórolhat, aki jól választ hitelt
Privátbankár.hu | 2022. november 25. 12:07
A korábbi évek kamatakcióival ellentétben idén az is karácsonyi ajándékként fogható fel, hogy a bankok lassítottak a személyi hitelek kamatainak emelésénél.
Személyes pénzügyek Egymillió magyar autósnak kell döntést hoznia
Privátbankár.hu | 2022. november 25. 11:18
Közel egymillió autósnak, köztük majd félmillió magánszemélynek kell arról döntenie néhány napon belül, hogy szeretnének-e biztosítót váltani. Az inflációs hatás a biztosítások díját és a fedezetlenségi díjakat is jelentősen emeli, így érdemes alaposan megfontolni, hogy váltsunk-e, és ha igen, melyik társasághoz vigyük a kötelező biztosítást – írja a Bank360.hu.
Személyes pénzügyek Elkelt az összes hely a pénzügyi diákverseny országos döntőjében
Privátbankár.hu | 2022. november 23. 15:07
A végéhez ért a Legyél Te is Pénzügyi Junior Klasszis! pénzügyi tudatossági verseny megyei fordulója, a Privátbankár.hu kihirdette a szakképző iskolák és technikumok diákjainak szervezett verseny országos döntőjének mezőnyét.
hírlevél
Ingatlantájoló
Együttműködő partnerünk: 4iG