Mi számít kis összegnek?
Először is érdemes tisztázni, mit tekintünk kis összegnek. A Bank360 kalkulátora szerint 100 ezer forint alatt nem szívesen kölcsönöznek a bankok, szolgáltatók. Az egészen kis összegű kölcsönökre a minikölcsön.hu szakosodott. Ezzel most részletesen nem foglalkozunk, összességében annyi elég, hogy 30 napos átfutási idővel lehet kalkulálni, az extra gyors folyósítás díja rendkívül drága; az ügylet kamatmentes, ha a kölcsönt sikerül három hónap alatt visszafizetni.
Összehasonlításunkban 100 ezer, 200 ezer, 500 ezer és 1 millió forint kölcsön felvételét tekintettük át. Megnéztük egyenként az Oney, a Cofidis és a Provident ajánlatait, emellett a bankok legjobb ajánlatait. Az egyes kölcsönigénylések között nincs érdemi különbség a bírálat menete és ideje között, a személyi kölcsönöket már online is lehet igényelni, így az eljárások nagyjából ugyanazon elv szerint működnek.
100 ezer forint
Ennél az összegnél szinte mindegy, mit választ az ember, egyformán sokba fog kerülni. A Provident 24,8, a Cofidis 24,5 százalék THM-mel kínálja a kölcsönt. Az Oney nem foglalkozik ekkora összeggel. A bankok közül az OTP nyújt ilyen alacsony összegű személyi kölcsönt, amelynek THM-je 22 százalék felett alakul.
Ez azt jelenti, hogy lényegében mindegy, hol igényeljük ezt az összeget, a hitel THM-je magas lesz. Az OTP ügyfeleinek felesleges más bankoknál számlát nyitniuk, más bankok ügyfeleinek azonban nem érdemes csak 100 ezer forint igénylése miatt bankot váltaniuk, választhatnak a pénzügyi vállalkozások ajánlatai között.
200 ezer forint
Kicsivel színesebb a paletta, ha 200 ezer forint felvétele a cél. A Provident ezt is 24,8 százalék THM-mel kínálja, a Cofidis 24,2 százalékot számol fel. Az Oney még ezzel az összeggel sem foglalkozik. A bankok körében már több ajánlat közül lehet választani. Ezek közül a Takarék akár 11,99 százalék THM-mel is ad már személyi kölcsönt. Ehhez persze a bank ügyfelének kell lenni. A Budapest Bank hasonló ajánlata 24,9 százalék THM-ről szól.
Ez az összeg már határeset, a bankok kezdenek megjelenni személyi kölcsöneikkel, de a kínálat még nagyon szűk, az ajánlatok között nincs jelentős különbség.
500 ezer forint
A személyi kölcsönök piacán 500 ezer forinttól már minden bank megjelenik ajánlataival. A Provident 24,8 százalék THM-ű ajánlata így egyre kevésbé versenyképes. Mert míg a Provident ugyanazzal a kondícióval adná a kölcsönét, addig a többi szereplő mind alacsonyabb kamatokat alkalmaz. Így a Cofidis 22,58 százalék, az Oney pedig 16,9 százalék THM-et.
A bankok ajánlatai ennél az összegnél már sokkal jobbak: a CIB 8,17 százalék, a Takarék, az MKB és az Unicredit 10-11 százalék, a K&H és a Cetelem pedig 13-14 százalék THM mellett kínálja 500 ezer forintos személyi kölcsönét. Az OTP mellett a Budapest Bank 22-23 százalékon tartja még a THM-et. Ez azt jelenti, hogy 500 ezer forint összegű kölcsön mellett első körben érdemes saját számlavezető bankunk ajánlatát megnézni. Jó eséllyel ezen összegnél már nem nagyon éri meg a pénzügyi szolgáltatók drága kölcsöne.
1 000 000 forint
Egymillió forint igénylésekor a bankok egyértelműen sokkal kedvezőbb ajánlatokkal állnak elő, mint a pénzügyi vállalkozások. A Provident itt 24,9 százalék THM mellett kínálja az egymillió forintot 30 hónapos futamidővel. A Cofidis 20,58 százalékot, az Oney pedig 16,9 százalékot határoz meg. Ez a THM egymillió forintnál már rendkívül magas, akár a 300 ezer forintot is meghaladhatja a hitel költsége.
A bankoknál ezzel szemben számos 10 százalék alatti THM-ű ajánlattal lehet találkozni. A CIB, a Takarék, az MKB és az Unicredit egyaránt kínál személyi kölcsönt legfeljebb 10,2 százalék THM mellett, ami sokkal kedvezőbb, mint bármelyik pénzügyi szolgáltató ajánlata. Természetesen a kedvező kamatok feltétele, hogy az ügyfél a kölcsönt nyújtó banknál vezesse a számláját.
Összegezve
Az már csak mítosz, hogy a bankok lassan és nehézkesen nyújtanak személyi kölcsönt, ezért megéri a pénzügyi szolgáltató cégekhez fordulni. Valójában a bankok is kénytelenek kiszolgálni az ügyfelek igényeit, amelyek között hangsúlyos helyet kapott a gyorsaság. 500 ezer forintnál már jó eséllyel a banki ajánlatok jóval kedvezőbbek lesznek.
Az összehasonlításban igyekeztünk egységes paramétereket alapul venni. Így minden számításnál 250 ezer forint nettó bért vettünk alapul - hiszen kis összegű kölcsönt jellemzően alacsonyabb bér mellett igényelnek - és hozzávetőleg hasonló futamidőt, bár ennek a THM szempontjából nincs jelentősége. A pénzügyi szolgáltatók jellemzően nyújtanak az összehasonlításban szerepeltetetthez képest jóval alacsonyabb THM-mel is kölcsönt, ám ezek speciális ajánlatok, csak nagyon szűk körben érvényesek.
Az egyes személyi kölcsönöket, a törlesztő részleteket összehasonlíthatja kalkulátorunkban >>
