Ha ész nélkül bánsz a pénzeddel, nem sok marad

Pénzügyi Tudatosság Diákfórum

Tervezzük a pénzt, osszuk be, tartalékoljunk, legyen célunk. A jövedelmünket osszuk fel, különböző célokra és időtávokra, például heti, napi, havi szinten is. Mindezt pedig dokumentáljuk, rögzítsük írásban – biztatta a diákokat Rádóczy Klaudia PhD-hallgató a Privátbankár.hu hatodik Pénzügyi Tudatosság Fórumán Pécsett.

Jó, ha a bevételeket és a kiadásokat egyensúlyba tudjuk tartani vagy megtakarítani is tudunk, ha nem, hitelre vagy kölcsönre lehet szükségünk. Ezt azonban csak alapos mérlegelés, a cél megválasztása, megfelelő önerő, megfelelő jövedelem mellett szabad.

Valamint a megfelelő banktól. A THM számít, nem a kamat, ez biztosít reális összehasonlítási alapot.

Rádóczy Klaudia

Embertelen bankfiókok

Juhász Judit, a Takarékbank osztályvezetője a jövő bankfiókjáról beszélt. Ma már kiskorúak, sőt csecsemők is lehetnek ügyfelek, babakötvény, lakástakarék révén.

A bank mobil bankfiókot hoztak létre tavaly augusztusban, amely tartalmaz egy ATM-et, és azokat a településeket járja, ahol nincs bankfiók. Utazik vele egy pénzügyi tanácsadó is, lehet személyi kölcsönt igényelni. Szeretnék vele lefedni az országot, és rendezvényekre is járnak.

Takarék smart pont néven elektronikus, digitális bankfiókot hoztak létre tavaly. Itt van elektronikus csekkbefiztetés, csomagautomata, pénzbefizetés automatában, minden egy helyen, szakmai személyzet nélkül. A nap 24 órájában lehet bankügyeket intézni, elektromos autót tölteni, postai szolgáltatásokat végezni.

A bitcoin csak egy szellemi kísérlet?

Czímer József (Capsys London Office) a fizetésre használt eszközökről beszélt, megkülönböztetve készpénzt, bankszámlapénzt, elektronikus pénzt, mint a PayPal. Digitális pénz azonban szerinte nincsen, a bitcoin nem pénz, az “egy szellemi kísérlet néhány számítástechnikus részéről”.

Magyarországon a fizetések 70-80 százaléka még készpénzzel zajlik, míg a legfejlettebb, például skandináv országokban ez az arány csak öt százalék körüli – hangzott el.

A bankkártyák lehetnek debit, credit, prepaid (terheléses, hitel vagy előre fizetéses), technikailag pedig mágnescsíkos, chipes vagy érintésmentes. A mágnescsík könnyen másolható, a chipkártya már fejlettebb megoldás.

Az érintésmentestől az azonnali átutalásig

Ma már egyre több kártya egyben érintésmentes is. A mobiltelefonok pedig beépített érintésmentes technológiával helyettesíthetik a bankkártyát, vagy megfelelő szoftverrel bankolni lehet velük.

Egy új fogalom az azonnali fizetés, amely másodperceken belül képes pénzt továbbítani, és a világ egyre több országában működik. Eddig mintegy 30 országban vezették be. Magyarországon Azúr néven fog működni, minden bank részére kötelező lesz jövő június 1-től. (Bár az időponttal kapcsolatban az előadónak voltak kétségei.)

Amikor a bank visszavág

Számos fintech-vállalkozás lehet veszélyes a bankokra, de a bankok is képesek a fintech-cégekhez hasonló modern, rugalmas megoldásokat készíteni. A szakember szerint ne vegyünk kriptodevizát, mert az spekulációs eszköz. A hitelkártya nagyon praktikus, de nagyon drága lehet. A pinkódot pedig tartsuk fejben, különben gyorsan eltűnhet a számlánk egyenlege, és sohase adjuk meg írásban.

Lehet élmény a tanulás

Az ész van a legigazságosabban elosztva a világban, mert mindenki azt érzi, hogy neki egy kicsit több jutott, mint a többieknek – kezdte Lantos Mihály tanulás-módszertani tréner, szakember. Az ő ifjúkorában senki sem tudta elmondani, hogyan is kell tanulni, a diákok többsége nem talált élményt a tanulásban és így nem is szerette.

Lantos Mihály

Annak az oka, amiért utálunk tanulni, abban rejlik, hogy a két agyféltekénk közül csak az egyiket használjuk a tanulásban. A jobb agyféltekénk a kreatívabb, játékosabb tevékenységekért, a bal inkább a logikus, racionális, elemző gondolkodásért felelős.

Ha a hülyeséget jegyzik meg jobban

A jobbat főleg kisgyerekként, hat éves korig használjuk, később háttérbe szorul. A szakember “Lépéselőnynek” elnevezett módszere ennek a kreatív agyféltekének az újra aktiválásán alapul. Játékosság, humor, kreativitás, fantázia – a legjobb tanulási módszer szerinte némi leegyszerűsítéssel a hülyeség is lehet. Vagyis az összes jobb agyféltekés tevékenység együtt, amit bevonnak a tanulásba, ahogy az ember hat éves kora előtt is tette.

De mi akadályoz meg benneteket abban, hogy ti magatok aktivizáljátok a jobb féltekét? – tette fel a kérdést a diákoknak a szakember, majd bemutatott néhány játékos tornagyakorlatot.

Diákhitelek a világban

Európában és a világon nagyon sok ilyen Diákhitel-rendszer létezik, a világon mindenütt szükség van erre. Vannak nagyon piaci és nagyon államilag támogatott rendszerek, a magyar rendszert Európa legjobbjának tartják – mondta el Chornitzer Péter, a Diákhitel Központ vezérigazgató-helyettese. Amely állami, nem profitorientált cég, kifejezetten azért van, hogy pénzügyi segítséget nyújtson a diákoknak.

A Diákhitel 1 a szabad felhasználású hitel, amit a diák kedve szerint  bármire elkölthet, havonta 70 ezer forintot az idei emelés után. A Diákhitel 2 kötött, az önköltséges képzések tandíjára szolgál, itt nincs összeghatár, a hitelt közvetlenül az oktatási intézményeknek nyújtják.

Tanulj, és sokat kereshetsz

A Diákhitel 1 kamata 2,3 százalék, a legolcsóbb hitel jelenleg Magyarországon. A Diákhitel 2 kamata nulla százalék. Mindkettőt vissza lehet fizetni előbb is.

Középfokú végzettséggel ma 223 ezer, felsőfokú alapképzéssel 355 ezer, mesterképzéssel 485 ezer forintot lehet átlagosan Magyarországon keresni, az utóbbi több mint duplája a középfokúnak – derült ki. A Diákhitel-tartozás jellemzően 5-10 ezer forint havonta, a teljes tartozás visszafizetése 7,3 év szokott lenni. A Diákhitelt ma már elektronikusan is lehet intézni, “fotelből lehet felvenni”.

Ösztöndíjra, idegen nyelvre

Idei újdonság a gyerekvállalás támogatása, a 2. gyerek után a Diákhitel-tartozás felét, a 3. gyermeknél az egészet elengedik az anyáknak. (Az apáknak nincs ilyen kedvezmény.) Az Erasmus-ösztöndíjakra is lehetővé tették a felvételét, idegen nyelvű képzéseket is lehet belőle finanszírozni, és 40-ről 45 évre emelték a korhatárt.

Kauker Gergely, az MNB osztályvezetője szerint a jogosulatlan, engedély nélkül működő pénzügyi szolgáltatók végső célja a leggyakrabban az, hogy lelépjenek a pénzzel. A jogszabályokon kívül működve próbálnak meg operálni. Vagy befektetik, vagy nem, vagy visszakapjuk, vagy nem.

Villanjon a piros lámpa

Legfontosabb jel, ami alapján mindig villanjon fel a piros lámpa: ha kiemelkedő hozamot ígérnek, lehetőleg ráadásul tőkegarancia mellett, és sokszor rövid futamidővel. Pedig valójában a nagyobb  elvárt hozamhoz nagyobb kockázatot kell vállalni, ennek az alapvető összefüggésnek teljesen ellentmondanak ezek a csalárd hozamígéretek.

Ha ezek igazak lennének, ha létezne alacsony kockázattal magas hozam, akkor a Wall Streeten sem lennének csúcsbrókerek, a bankok sem hiteleznék a lakásainkat, ők is inkább ilyen csodabefektetésekben fialtatnál a pénzüket – hangzott el.

Fagylaltárus és brókercég?

Sokszor a nevük is nagyon ismert céghez hasonló, vonzó márkanév. Gyakran offshore területeken vannak bejegyezve, nem adózási okokból, hanem azért, mert ott nincs szükség komoly jogszabályoknak való megfelelésre. (Csak mint a fagylaltárusok a tengerparton.)

Jellemző még az ilyen cégekre az is, hogy agresszív értékesítési hálózatuk van, sokszor nagy ügynöki csapattal. Az általuk kínált termékek, szolgáltatások is nagyon kockázatosak valójában, mint a Forex-üzletek, bináris opciók, kriptodevizák.

Hiszékenyek az emberek

A kriptodevizák egy nem felügyelt terület, a szakember nem javasolja befektetésre, ahogy sokan mások sem. A fogyasztók is sokszor hiszékenyek, kapzsik, és bíznak az ismerőseikben, akik nekik a leggyakrabban ajánlják ezeket a kockázatos üzleteket.

Virág Ferenc, a Random Capital vezérigazgatója még nem látott 27 tőzsdei éve alatt olyat, ami az Opussal történt: mintegy három év alatt 3,1 forintról 810 forintra emelkedett az árfolyama. A Konzum minimálértéke 25 forint volt, majd ötven forint körüli bázisról 3789 forintra emelkedett Mészáros Lőrinc részesedés-változása miatt.

Nem a Konzum a legjobb példa

De a tőzsde nem erről szól, inkább az olyan történetekről, mint az OTP árfolyamváltozásáról, amely stabilan, megbízhatóan nő több mint két évtizede. A megtakarításokra, öngondoskodásra nagy szükség van, Magyarország nagyon le van maradva a részvényvásárlás terén a környező országokhoz képest.

A tőzsde tapasztalat-alapú, minél több időt tölt el valaki az értékpapír-szakmában, annál nagyobb a valószínűsége, hogy megérti az ott zajló folyamatokat – hangzott el.

Azonosítani kell az ügyfelet

A pénzügyi rendszerrel együtt a pénzügyi bűnözés is átalakult, ezért számlanyitás során az egyik legfontosabb kérdés, hogyan azonosítják az ügyfeleket a pénzügyi intézmények. Pontosan meg van szabva, hogyan lehet egy ügyfelet azonosítani és a rendszerbe illeszteni.

Korábban a személyes számlanyitás volt a jellemző, akár ügynökökön keresztül is. A Random például korábban a Tesco-val kötött szerződést, igaz, ezzel nem jártak túl nagy sikerrel. Majd 2006-tól lehetővé vált, hogy személyes kapcsolat nélkül is nyithasson számlát az ügyfél.

Online és elektronikus

Az online számlanyitásnál az ügyfelet webkamera és egyéb eszközök segítségével azonosítja a bank vagy brókercég, nem kell személyes megjelenés. Bankszámlát, értékpapír-számlát is lehet így nyitni.

Az elektronikus számlanyitás lényege pedig, hogy a bank segítségével értékpapír-számlát lehet nyitni, ahol a bank igazolja az ügyfél személyazonosságát a brókercég számára. (Ilyen van a Random Capital-nél is, ahol 18 év alatt nem lehet ugyan számlát nyitni, de a demo-felületeket úgy is lehet használni, és a tőzsde világával ismerkedni.

A Youtube mint a te vállalkozásod

Hogyan indíts vállalkozást, hogyan legyél sikeres startupper? – tette fel a kérdést Szabó Szabolcs Achilles. A személyes márka (personal branding) nagyon fontos az internet világában és a szórakoztatóiparban. Ma leginkább úgy lehet szponzorokat is találni, ha valaki az internetes közösségi oldalakon már egy bizonyos szintű ismertséget elért.

Szabó Szabolcs Achilles

A szponzorok nagyon sok fiatal vállalkozót visszautasítanak, az elfogadást itt is kemény munkával lehet elérni. Lehet, hogy öt-hat évet is kell dolgozni a sikerért – mondta a zenével foglalkozó 25 éves vállalkozó.

Meg lehet-e élni a közösségi médiából? Ez teljesen egyéni, nem mindenkinek jön be egyformán – mondta a vállalkozó.

Az alkalmazottól a mágnásig

Czigler Zsolt, egy videókészítő alkalmazás ötletgazdája szerint az alkalmazottak élete biztonságos, évente 20-30 szabad napjuk van, általában fix fizetésük. Az egyéni vállalkozók élete sokkal felelősségteljesebb, ha nem dolgoznak, általában nekik is megszűnik a jövedelmük, akár éhen is halhatnak.

Cégvezetőként már nem kell feltétlenül minden nap dolgozni, de még felelősségteljesebb munka, sok ember sorsa függhet tőlük. Egyben a kereseti lehetőség is lehet nagyon magas. Befektetőként a legszabadabb az élet és talán legmagasabb a pénzkereseti lehetőség is.

A relatív jövedelem azt mutatja, mennyi időnk van elkölteni azt a pénzt, amiért dolgozunk. Ha sok pénzt keres valaki, de nincs ideje elkölteni, lehet, hogy alacsonyabb lesz az életszínvonala, mint valaki olyannak, aki szerényebb anyagi lehetőségek között él, de több ideje van.

Pénzügyi Tudatosság Diákfórum