9p
Európa vezető bankjai és technológiai szállítói részvételével április 18-án volt az azonnali fizetési szakemberek második európai fóruma Amszterdamban. Európában elképesztő tempóban vezetik be az új fizetési rendszereket, már az új általános fizetési szolgáltatásként emlegetik – de vajon a Magyarországon kitűzött határidők valóban tarthatóak lesznek? Tudósítás a 2. Instant Payment Summitről.

Európa vezető bankjai és technológiai szállítói részvételével április 18-án volt az azonnali fizetési szakemberek második európai fóruma Amszterdamban. Miután az azonnali fizetési szolgáltatás szélesebb körű európai bevezetése két évvel ez előtt indult, tavaly került megrendezésre az első ilyen, az azonnali fizetésekre koncentráló konferencia. Magyarországot tavaly a Giro Zrt. és a Capsys Informatikai Kft. képviselte, idén viszont a Giro távol maradt. Megemlítendő ugyanakkor, hogy a konferencia szervezői tavaly is és idén is megtisztelték a Capsyst, Közép-Kelet Európa vezető azonnali fizetések specialistáját azzal, hogy meghívták a konferencia záró panelbeszélgetésében való részvételre.

Az ügyfelek azonnali fizetést akarnak

Hogy az azonnali fizetések rendszerek miért jelentik az új általánosan elterjedt fizetési szolgáltatást? Aki ezt a cikksorozatot folyamatosan olvassa, láthatta, milyen sebességgel vezeti be most már szinte minden európai ország ezt az új rendszert, a konferencián pedig több előadó is felhívta erre a figyelmet, azaz ahogy az ABN-Amro előadója mondta: „Instant Payment is becoming the new normal”. Ehhez a véleményhez a Deutsche Bundesbank képviselője és sok más előadó is csatlakozott.

És miért is van szükség a gyorsaságra a fizetési rendszerek területén is? Ezzel kapcsolatban a Deutsche Bundesbank képviselője három okra mutatott rá:

  • az ügyfelek azt szeretnék látni, hogy a fizetések is ugyanolyan gyorsan bonyolódjanak le, mint bármi más ügylet korunk internetes gazdaságában;
  • a technológiai fejlődés ma már lehetővé teszi azt, hogy olyan infrastruktúrát üzemeltessenek a klíringházak, amelyek 10-15 másodperc alatt biztonságosan le tudjnak bonyolítani egy fizetést;
  • folyamatosan terjed az ügyfelek körében a mobiltelefonok fizetésre való használata is, így a létrejövő infrastruktúrák segítségével az ügyfelek a mindig náluk levő eszközzel azonnal el tudják intézni fizetéseiket.

Ahhoz persze, hogy az azonnali fizetési rendszerek igazi áttörést jelentsenek, nem csak a technológia szükséges, hanem az is, hogy a pénzügyekben oly fontos szabályozási háttér is meglegyen. Erről elsőként a konferencia nyitó előadója, Leo Wagner, az FIS képviselője beszélt. Ő felsorolta azt a három szabályozást, amelyek az azonnali fizetések szempontjából meghatározóak:

  • PSD2 – EU direktíva
  • SCT Inst – European Payments Council szabvány
  • GDPR – EU rendelet

A konferencián több előadó is beszélt az SCT Inst fontosságáról. Gyakorlatilag az összes európai ország vagy szolgáltató, amelyik az azonnali fizetéseket bevezeti, kivétel nélkül az SCT Inst szabványt veszi alapul, bár a magyar AZUR rendszer részére létrejött a speciális magyar megoldás, a HCT Inst XML üzletszabvány. Természetesen ez is kiválóan alkalmazható, legfeljebb azt nehezíti majd meg, hogy az interoperabilitás terjedésekor az AZUR rendszer csatlakozzon más nemzetközi fizetési rendszerekhez.

Az SCT Inst szabvány egyébként ma már 14 országban hivatalosan elfogadott és 1049 pénzforgalmi szolgáltató, azaz az európai pénzforgalmi szolgáltatók mintegy negyede használja azt.

Fontos a fokozatosság is – mikor körözi le az azonnali fizetés a bankkártyást?

Több előadó is beszélt az azonnali fizetések, illetve szélesebb körben a digitális bankolás elterjedéséről. Kicsit visszatekintve korábbi cikkünkre, szinte mindenki a szolgáltatás folyamatos bevezetésének jelentőségét, a rendszer folyamatos kiterjesztésének szükségességét hangsúlyozta. Az ABN-Amro bank előadója a következő három ütemben gondolja a teljes körű bevezetést megvalósíthatónak:

  1. pénzforgalmi számláról pénzforgalmi számlára való fizetések;
  2. elektronikus kereskedelemben való fizetések;
  3. kereskedőhelyi fizetések.

Az ő véleménye szerint az alap infrastruktúrák megteremtése most van folyamatban, az internetes kereskedelemben való alkalmazás várhatóan 2022 körül válhat szélesebb körűvé, de a kereskedőhelyi használat bevezetésére, azaz az azonnali fizetések tömeges elterjedésére 2026-ig várni kell.

A fenti megállapítással összhangban van az az Ovum kutató cég által készített táblázat is, amit a dán Nets előadója, Paul Walwik-Joynt mutatott be, és ami azt próbálja előre jelezni, hogy az azonnali fizetések volumene mikor haladhatja meg a bankkártyás fizetések volumenét:

Az új infrastruktúra segítségével megvalósuló szolgáltatások Simon Brooks, a brit Faster Payments Scheeme fejlesztési vezetője nagyon fontosnak nevezte a „fizetési kérelem”, vagy az Európában elterjedt kifejezéssel nevezve a „direct debit” bevezetését. A magyar tervek igen ambiciózusan magukban foglalják ennek a szolgáltatásnak az azonnali bevezetését is, de ezt egy olyan bankkörnyezetben, ahol a csoportos beszedés sem a legkedveltebb szolgáltatások közé tartozik, kicsit fenntartással kell kezelni. Ismereteink szerint a direct debit szolgáltatás jelenleg csak Szingapúrban él, de a britek kétségtelenül nagy tempóban dolgoznak rajta, hiszen ez a szolgáltatás a kereskedőhelyi fizetések bevezetésének az alapfeltétele.

A konferencián sokat tárgyal SCT Inst szabvány ugyanakkor nem foglalkozik a fizetési kérelemhez kapcsolódó eljárások szabályozásával több okból is. Az egyik a fokozatosság elve, amely azt mondja, hogy először az egyszerűbben bevezethető szolgáltatással foglalkozzunk, utána haladjunk tovább a komplikáltabb felé. Ez történt az eurófizetések első szélesebb körű szabályozásakor is, amikor először a SEPA credit fizetések kerültek szabályozásra 2008-ban, majd ezt a debit fizetések szabályozása 2009-ben követte. Hasonló fokozatosság várható az azonnali fizetések területén is, erről a konferencián Etienne Goose, a European Payments Council főtitkára beszélt.

Nem piszmoghatnak egyetlen hitelügylettel hetekig a bankok

Az előző cikkünkben foglalkoztunk a brit központú HSBC azon alapvető megállapításával, hogy az azonnali fizetési szolgáltatások bevezetésének egyik alapvető feltétele egy pénzforgalmi szolgáltatónál a számviteli rendszer 24/7/365 rendszerűvé alakítása. Ennek a lépésnek a megtétele, úgy gondoljuk, minden pénzforgalmi szolgáltató esetében elengedhetetlen, mint ahogy elengedhetetlen az is, hogy minden banki szolgáltatás, beleértve akár a hitelezést is, lebonyolítása digitálissá véljék. Ma egyes magyarországi pénzintézetek esetében egy egyszerű lakossági hitelművelet lebonyolítása napokig, vagy hetekig tarthat, míg az alábbi ábrában a „digital champions” kategóriába sorolt országok esetében ez a művelet 10 – 30 másodperc alatt számítógépen lebonyolítható.

Jöhet a gazdaság teljes digitalizációja – mire jut Magyarország?

Egyes előadók a fentieknél is tovább mentek. Ők azt mondják, hogy az a tény, hogy a kereskedelmi rendszerek jelentős része és a fizetési rendszerek (beleértve több más banki szolgáltatást is) azonnalivá válnak, kiváltja azt az igényt is, hogy a vállalatok jelentős része is átálljon az azonnali számviteli rendszer alkalmazására. Ha a folyamatokat már ilyen távolinak tűnő, de valójában nem is annyira távoli perspektívában közelítjük meg, akkor beszélnünk kell a gazdaság teljes digitalizációjáról is.

Ismereteink szerint az új magyar kormány egy új minisztérium felállításával erre sokkal több figyelmet kíván fordítani, nagyon helyesen. A minisztérium munkájának megtervezésekor mindenesetre figyelembe kell venni az alábbi ábra adatait is, melyek szerint Magyarországnak még van tennivalója a felzárkózás érdekében:

A konferencia tanulságaként pedig a pénzforgalmi területen is azt javasoljuk, hogy a magyar bankrendszer a Nemzeti Bank vezetésével a nemzetközi fejlesztések tapasztalatait figyelembe véve következetesen, de ne az eredeti „nagy ugrás” politikájának megfelelően vigye végbe a fizetési rendszer átalakítását. Érdemesebb lenne elsőként az eredeti határidőnek megfelelően beindítani az azonnali fizetési rendszer alapinfrastruktúráját, majd erre épülve az európai rendszerekkel párhuzamosan bevezetni a ráépülő és kiegészítő szolgáltatásokat is.

Czímer József


Az azonnali fizetési rendszer hazai bevezetéséről sorozatunk eddig megjelent cikkei:

2016. június Szempillantás alatt megy át a pénz - indul a forradalom Magyarországon
2016. július Pillanatok alatt akarsz pénzt küldeni? Erre mindenképp szükség lesz
2016. augusztus Azonnali fizetés Magyarországon: kinek jó ez?
2016. szeptember Magyarország, a régiós forradalmár - milyen lesz a mi azonnali fizetési rendszerünk?
2016. október Nyakunkon a jövő - kezd kiderülni, hogyan fogunk fizetni
2016. november Egy csapásra rengeteg dolog kiderült az azonnali fizetésről
2016. december Öt másodperc alatt teljesül az átutalás, vasárnap is - hogyan lehetséges ez?
2017. január Fizetés egy szempillantás alatt - jövőre jön a fordulat
2017. február Mennyibe kerül majd a magyar bankoknak a fizetési forradalom?
2017. március Tényleg semmi értelme nem lesz a bankkártyának?
2017. április Fontos részletek kerültek napvilágra
2017. május Mi lesz a kis magyar bankokkal?
2017. június Egy éve jött a bejelentés - hol tart a magyar fizetési forradalom?
2017. július Fizetési forradalom: beelőznek a szomszédos országok?
2017. augusztus Azonnali fizetési rendszer Magyarországon: elkezdődött!
2017. december Azonnali fizetési rendszer: Európában is elkezdődött a forradalom
2018. január Fizetési forradalom Magyarországon: sorsdöntő év kezdődött
2018. március Fizetési forradalom Magyarországon: lehetetlen küldetés a magyar bankoknak?
2018. április Hatalmas és költséges projektben a magyar bankok: vajon elkészülnek jövő nyárra?
Hírek a Fintech világából:
2017. szeptember Ez a világ leginnovatívabb országa: feltaláltak egy új pénzt
2017. október Valamiből már megint nagyon kimarad Magyarország
2017. november Nyílnak a bankok: sosem volt még ennyire jó a magyar ügyfeleknek?

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Előfizetőink máshol nem olvasott, higgadt hangvételű, tárgyilagos és
magas szakmai színvonalú tartalomhoz jutnak hozzá havonta már 1490 forintért.
Korlátlan hozzáférést adunk az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz is, a Klub csomag pedig a hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmazza.
Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Pénzügyi szektor Meghosszabbították a kamatstopot, de szükség van rá?
Herman Bernadett | 2025. június 30. 20:14
Marad az év végéig a kamatstop. A kormány 300 ezer megmenekített családról beszél, a valóságban ennek a tizede sem szorul rá az intézkedésre. Az immár több száz milliárd forintos, nagyrészt fölösleges adósmentés összegét hasznosabban is el lehetne költeni – erről is beszélt főmunkatársunk, Herman Bernadett a Trend FM héfői adásában. 
Pénzügyi szektor Az amerikai GDP a vártnál is jobban csökkent az első negyedévben
Privátbankár.hu | 2025. június 26. 16:21
Az idei első negyedévben az eddig becsültnél jelentősebben, 0,5 százalékkal csökkent évesítve az Egyesült Államok hazai összterméke (GDP) a washingtoni kereskedelmi minisztérium statisztikai hivatala, a Bureau of Economic Analysis csütörtökön ismertetett végleges adata szerint.
Pénzügyi szektor Új adószabályok jönnek – ezeket érdemes tudni
Privátbankár.hu | 2025. június 26. 14:21
A magyar gazdaság szereplői és a lakosság számára is jelentős változásokat hoz a napokban kihirdetett új adócsomag. A jogszabály számos, eddig veszélyhelyzeti rendeletben szabályozott előírást emelt törvényi szintre, és több ponton is módosította a már érvényben lévő adózási és számviteli szabályokat. Szakértő foglalja össze a legfontosabb változásokat.
Pénzügyi szektor Különleges engedélyt adtak a világ legrégebbi bankjának
Privátbankár.hu | 2025. június 25. 16:04
Az Európai Központi Bank (EKB) feltételekkel ugyan, de engedélyezte az olasz Monte dei Paschi di Siena (MPS), a világ legrégebbi, ma is működő, 1472-ben alapított bankjának azt a tervét, hogy fölvásárolja nagyobbik versenytársát, az 1946-ban alapított Mediobanca Banca di Credito Finanziario pénzintézetet.
Pénzügyi szektor Nagy bejelentésekre készül a Hungarikum Alkusz
Herman Bernadett | 2025. június 25. 15:02
Felvásárlások, tőzsdére lépés, a közvetítői szakma presztízsének javítása, szabályozókkal való együttműködés az extraprofitadó jövőbeli helyzetéről – Keszthelyi Erik, a Hungarikum Alkusz elnök-vezérigazgatója komoly célokat tűzött ki maga elé. Az extraprofitadót kivezetné 2027-től, mert a szektorban és a biztosítókban bizonytalanság van, ami visszaveti az iparágban a fejlesztéseket. 
Pénzügyi szektor Tovább erősödik a rendkívüli összefogás: az Allianz Hungária is csatlakozott
Natív tartalom | 2025. június 24. 16:40
Egyre több hazai biztosító ismeri fel azt, hogy a jövő biztosítási szakembereinek képzése nemcsak egy vállalat belső érdeke, hanem az egész szektor versenyképességének záloga és közös felelőssége. Az Allianz Hungária csatlakozásával már öt meghatározó piaci szereplő sorakozott fel a Magyar Biztosítási Tanácsadók Szövetsége (MBTSZ) átfogó, felsőfokú képzési programja mellé. A kezdeményezés célja nem kevesebb, mint a magyar biztosítási kultúra színvonalának érdemi emelése, a szakma presztízsének visszaépítése, és egy olyan tanácsadói utánpótlás biztosítása, amely képes érdemben válaszolni a jövő ügyféligényeire.
Pénzügyi szektor Global Capital: ismét Magyarország a régió legjobb kötvénykibocsátója
Privátbankár.hu | 2025. június 19. 16:07
A januári 2,5 milliárd eurós kötvénykibocsátással összefüggésben az Államadósság Kezelő Központ Zrt. (ÁKK) munkáját két szakmai díjjal ismerte el a Global Capital nemzetközi pénzügyi szaklap – tájékoztatta az MTI-t az ÁKK csütörtökön.
Pénzügyi szektor Szebb arcát mutatja a szomszédunkban az infláció
Privátbankár.hu | 2025. június 19. 15:46
Ausztriában a fogyasztói árak éves növekedési üteme az előzetes becsléssel összhangban 3,0 százalék volt májusban, miután áprilisban 3,1 százalékos emelkedést jegyeztek fel – derült ki az osztrák statisztikai hivatal (Bundesanstalt Statistik Österreich – STAT) végleges adataiból.
Pénzügyi szektor Semmi meglepő nem volt a Bank of England mai döntésében
Privátbankár.hu | 2025. június 19. 14:12
A várakozásoknak megfelelően nem módosította 4,25 százalékos alapkamatát a Bank of England.
Pénzügyi szektor Stratégiai áttörés a magyar biztosítási piacon
Natív tartalom | 2025. június 19. 11:40
A Hungarikum Biztosítási Alkusz Zrt. többségi tulajdont vásárolt a Callfactory holdingcégében, amely Magyarország egyik vezető Call Center szolgáltató vállalatcsoportja, és a jövőben HUNFactory néven szolgája ki meglévő és leendő ügyfeleit.
hírlevél
Ingatlantájoló
Együttműködő partnerünk: 4iG