11p
Bár a világ nagy bankjainak nem jelent gondot az azonnali rendszer bevezetése, a kisebb tapasztalattal rendelkező bankoknak komoly nehézséget okoz az infrastruktúrához való csatlakozás. A probléma várhatóan Magyarországon is megjelenik. Nem kétséges, hogy a legnagyobb öt-nyolc pénzintézet meg tudja oldani a feladatot, de mi lesz a többiekkel?

A Magyar Nemzeti Bank érezhetően időben bekapcsolódott az azonnali fizetési rendszer fejlesztésének világszintű folyamatában, hiszen az elmúlt nem egészen egy év alatt Magyarországon már két konferencia is speciálisan ezzel a témával foglalkozott; az elsőt a Privátbankár.hu rendezte tavaly októberben.

Mostanra a nemzetközi szakmai közösség is eljutott oda, hogy szakosított konferencián összegezze a folyamatokat. Így került megrendezésre április 28-án Brüsszelben az első Instant Payment Summit. A konferencián Magyarországról a magyar rendszer letéteményese, a Giro Zrt. volt jelen, valamint képviseltette magát az ezen a téren is nemzetközi szalmai tekintélyt magának kivívó Capsys Informatikai Kft. is.

Küszöbön az áttörés

A konferenciának két fő vonulata volt: a legjelentősebb európai szolgáltatók és bankok elmondták tapasztalataikat, véleményüket, valamint a két panel beszélgetés során a vitavezető arról faggatta a szakértőket, hogy vajon az európai szolgáltatók, köztük a klíringházak és a rendszerszállítók, illetve a pénzforgalmi szolgáltatók készen állnak-e az azonnali fizetési rendszer bevezetésére? Ehhez a témához szemléltetésül annyit, hogy az Európai Központi Bank képviselője szerint 2020-ban a fizetések 12 százalékát, 2023-ban pedig 22  százalékát fogják az azonnali fizetési rendszerek lebonyolítani.

A fontos rendszer üzemeltetők közül előadást tartott a dán Nets, a lengyel KIR, a brit VocaLink és a holland Equeens, a finn Tieto, de belga bankok beszámolója alapján a belga Stets rendszer is bemutatásra került, valamint Mehdi Manaa, az Európai Központi Bank illetékes igazgatója is tájékoztatást tartott a TIPS (Target Instant Paymest Settlement) rendszer előkészületeiről.

Abban nem volt vita, hogy az azonnali fizetési rendszer, bármilyen módon vezeti is be azt egy ország, vagy például az euróövezet, nem a távoli, hanem a közeli jövő bankközi fizetési rendszere. Abban sem volt semmi vita, hogy a rendszereket megtérülési, azaz „business case” alapon nem lehet bevezetni. A klasszikus biztosítási példa mellett, mely szerint a kárbecslő a lakásban keletkezett kárra általa megállapított biztosítási összeget a mobiltelefonján azonnal át tudja utalni a károsultnak, aki mindjárt meg is rendelheti a javítást, számtalan ötlet hangzott el, de a mindenki szerint kétségtelen, hogy bár a megtérülésre kell törekedni,de nincs az a bank, amelyik gazdaságossági számítási alapon vezetheti be a rendszert.

Az azonnali fizetési rendszer esetében egy infrastruktúráról beszélhetünk alapvetően, és úgy, ahogy az okostelefonok bevezetésekor sem tudta senki, mennyi mindenre használhatók azok, ma mégis applikációk százai, talán ezrei állnak a felhasználók rendelkezésére és az általuk biztosított adatforgalom jelentős profitot biztosít a mobilszolgáltatóknak.

Így lesz ez várhatóan az azonnali fizetési szolgáltatás esetében is. Kris Kubiena, a VocaLink nemzetközi értékesítési vezetője ugyanakkor egy érdekes párhuzamot mutatott be: Nagy-Britanniában, ahol maga az alap infrastruktúra 2008- óta működik a Paym P2P mobilfizetési szolgáltatást 2014-ben vezették be és ma mintegy négy millió ügyfél veszi azt igénybe. Thaiföldön ugyanakkor, amelynek a lakossága nagyjából megegyezik a brit lakosság létszámával a P2P rendszer az infrastruktúrával egy időben, ez év elején került bevezetésre és a szolgáltatásnak már huszonöt millió használója van!

Fő tényező: az idő

Az is teljes mértékben világos, hogy minden induló rendszer a SEPA Inst szabályrendszeren alapuló egyszerű átutalások lebonyolításával indít, amit a mobiltelefonos P2P rendszer követ. Abban is egység alakult ki, hogy sokkal hatékonyabbak azok a rendszerek, ahol a másodlagos számlaazonosítókat tartalmazó adatbázisok alrendszer központját adó elszámolóház üzemelteti. Az is elhangzott ugyanakkor nem egy előadó szájából, hogy a másodlagos számlaazonosítóval, például mobiltelefonszámmal, indított tranzakciók lebonyolítási ideje bizonyosan hosszabb pár másodperccel, mint a közvetlenül bankszámláról indítottaké, hiszen a rendszernek nem csak a célszámlát, hanem az indító telefonja alapján a terhelendő számlát is meg kell találnia. Helyesen gondolja tehát a Magyar Nemzeti Bank azt, hogy a másodlagos azonosítóval indított utalások lebonyolítási idejét még vizsgálni kell; nem biztos, hogy a teljes folyamat belefér az öt másodpercbe.

A rendszerek fejlesztése során az egyszerű átutalások bevezetése után következhet a fizetési kérelmek lebonyolításának bevezetése. Ez a ma elterjedt szakmai kifejezés szerint a beszedési megbízásnak felel meg. Ugyan egyik Pán-európai rendszer sem tervezi ennek gyors bevezetését, de például a VocaLink által bevezetett szingapúri FAST rendszer már a 2014-es bevezetés óta tartalmazza ezt a szolgáltatást. A Pán-európai rendszerek, az EBA Clearing és a TIPS azért sem vezetik be ezt a szolgáltatást a nagyon közeli jövőben, mert ők SEPA szabványok alapján dolgoznak, márpedig erre a szolgáltatásra SEPA szabvány nincs még.

Az EBA Clearing azonnali fizetési szolgáltatása a tervek szerint idén novemberben indul, de az ebben való részvétel teljesen önkéntes. Éppen ezért ez alapvetően az európai óriásbankoknak ajánlható, akik úgy a küldő ügyfél, mint a fogadó számláját is vezetik. Az ugyanis jelentős gondokat okoz, ha valaki olyan pénzforgalmi számlára indít átutalást az azonnali rendszeren, amelyik bankja nem tagja a rendszernek. Ezeket az eseteket természetesen kezelik, de azonnali átutalás nem történik ilyenkor.

A fogadó bank

Ennek a kérdésnek a megoldására született az Európai Központi Banknak az az ötlete, hogy azok a bankok, akik különböző okok, anyagi, számítástechnikai, üzleti, stb. miatt nem tudnak küldő résztvevőként a rendszerre csatlakozni, csatlakozhatnak úgynevezett „fogadó banki” minőségben is, azaz amennyiben valaki az ilyen banknál vezetett számlára szeretne a rendszerből azonnali átutalást kezdeményezni, az megteheti ezt.

Az Európai Központi Bank TIPS szolgáltatásával kapcsolatban mindenesetre még van egy kis bizonytalanság; például ahhoz képest, hogy 2016. novemberében már konkrét tranzakciós árat említettek, ma meghirdethető árral nem rendelkeznek. Az ugyanakkor bizonyos, hogy az általuk lebonyolított intenzív, sok euró-régiós országot felölelő bemutató sorozat után a rendszer létrehozásáról a végső döntés június 17-én születik meg. A pozitív döntés annak ellenére bizonyosra vehető, hogy például a holland Equeens rendszere és a belga Stets rendszer kizárta azt, hogy akár a központi banki számlákon történő elszámolásokat is a TIPS rendszerén végeznék, mivel az Európai Központi Banknak van erre más szolgáltatása is.

Mehdi Manaa, az ECB illetékes vezetője elmondta ugyanakkor, hogy az általuk megkérdezett bankok 20 százaléka azt mondta, hogy biztos, hogy a TIPS szoláltatásait fogják használni, a bankok 66 százaléka annyit mondott, hogy vélhetően a TIPS szolgáltatásait is igénybe veszik, míg a bankok 14 százaléka elzárkózott a TIPS használatától.

A TIPS indítását a mai elképzelések szerint 2018. novemberére tervezik. Első, novemberi tájékoztatójukon más devizákban lebonyolított szolgáltatások bevezetését is jelezték. Ez még mindig az elképzelések között van, és várhatóan 2018-ban látogatnak meg olyan országokat is, amelyek SEPA tagországok ugyan, de az eurótól eltérő devizát használnak.

Utalva az egy hónappal korábbi cikkünkre, annyit azért megjegyeznék, hogy véleményünk szerint a Magyar Nemzeti Bank helyesen döntött azzal, hogy nem várja meg a központi európai fejlesztést, hiszen így egy olyan rendszert hozhat létre, amellyel például a készpénzforgalom csökkentési céljai is elérhetők. Ehhez ugyanakkor a fizetési kérelem azonnali bevezetése is elengedhetetlen, valamint a magyar rendszer így már az induláskor sokkal közelebb kerülhet ahhoz, az egyik előadó szerinti optimális rendszerhez, hogy a létrehozott új infrastruktúra a fizetési világ szinte minden szegmensét lefedje, beleértve a SEPA inst szerinti átutalásokat, a nagy összegű és a kötegelt átutalásokat, a fizetési kérelmeket beleértve minden vállalati és állami átutalást is.

A konferencián két technológiai cég is felszólalt, az egyik az Intercope, a másik pedig a Sopra Banking Software cég. Mindkettő kiemelte, hogy nem javasolják olyan architektúra felépítését, amely nem számol speciális gateway beépítésével. Véleményük szerint minden eddigi működő rendszer azt mutatja, hogy azok csak speciális illesztésekkel, azaz konkrétan e célra tervezett gateway beépítésével működnek egy azonnali fizetési rendszer követelményei szerint beleértve például a csalás kezelést, a likviditás kezelését, de a bankkártya szolgáltatásból ismert „stand-in” szolgáltatást is.

Készen állnak?

Végül térünk ki a konferencia központi kérdésére: vajon az európai szolgáltatók, köztük a klíringházak és a rendszerszállítók, illetve a pénzforgalmi szolgáltatók készen állnak-e az azonnali fizetési rendszer bevezetésére?

Az erről szóló beszélgetésekben összesen hét szakember vett részt, de a kérdések során az egész terem bekapcsolódhatott. A kérdés megválaszolása során 2017. áprilisában természetesen nem kerülhető meg egy másik kérdés, mégpedig a PSD2 szabályozás alkalmazása sem. A PSD2 bevezetések mind a 28 tagország (Nagy-Britannia is!) szolgáltatóinak a jogszabályi kötelezettsége, az azonnali fizetési szolgáltatás bevezetése pedig egyes országokban, például Magyarországon, kötelező lesz, míg más országokban opciós lehetőség. Egységes volt ugyanakkor a vélemény a tekintetben, hogy önmagát komolyan vevő bank nem engedheti meg, hogy ne biztosítsa a legmodernebb pénzforgalmi szolgáltatásokat ahhoz, hogy versenyképes maradjon.

Az látható, hogy rendszerszállító oldalon nagy a kínálat: Szaúd-Arábiaban 15 jelentkező volt a központi bank tenderére, de Magyarországon is legalább öt pályázó valószínűsíthető. A kínált szolgáltatás szint persze jelentősen különböző, hiszen nagyon kevés olyan szállító van, amelyik az MNB követelményeit meglevő gyakorlati tapasztalattal alátámasztva ki tudja elégíteni.

Egyetértés volta abban is, hogy a világ nagy bankjai részére nem jelent gondot az azonnali rendszer bevezetése. Erről beszélt a BNP Paribas jelen levő képviselője is, de ez volt a véleménye az ING Bank és a UniCredit Bank felszólalóinak is. Érdekes ugyanakkor, hogy, legalábbis a résztvevők közül, egyik nagybank sem tervezi azt, hogy globális jelenléte mellé globális szolgáltatási infrastruktúrát dolgozzon ki, azt mindenhol a helyi bankjaira bízza.

A kisebb bankoknak nem lesz egyszerű

Végül, de nagyon nem utolsósorban egyetértés volt abban is, hogy a kisebb, kevesebb fejlesztési lehetőséggel és tapasztalattal rendelkező bankoknak komoly nehézséget okozhat az azonnali fizetési infrastruktúrához való csatlakozás részben azért is, mert az őket közvetlenül kiszolgáló IT cégek nincsenek felkészülve erre, éppen úgy, ahogy a PSD2 evezetésével a problémáik vannak. Csak egy példa e megállapítás illusztrálására a világ legerősebb gazdaságú országából: az amerikai The Clearing House azonnali átutalási rendszere most májusban indul, de a sok ezer bank közül mindössze öt(!) részvételével. További bankok csatlakozása az év második felében várható.

A szerző véleménye szerint ugyanez a probléma várható Magyarországon is. Nem kétséges, hogy a legnagyobb öt-nyolc bank meg tudja oldani a feladatot. Mi történik ugyanakkor a kisebb bankokkal, illetve a teljes takarékszövetkezeti hálózattal? Véleményünk szerint ez a projekt sokkal összetettebb lesz, mint akár az IG1, akár az IG2 bevezetése, főként mert olyan banki területeken is érint, például likviditáskezelés, amelyek megoldása teljesen új gondolkodásmódot igényel. Vannak a világpiacon természetesen megoldások, de ezek megtalálásához talán több segítség kellene. A szerző tapasztalatai szerint több országban, például Csehország, Románia, Litvánia, stb. a Bankszövetség sokkal komolyabban beleépül ebbe az átalakulási folyamatba. Ezen Magyarországon is el lehetne gondolkodni!

Készítette: Czímer József

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Előfizetőink máshol nem olvasott, higgadt hangvételű, tárgyilagos és
magas szakmai színvonalú tartalomhoz jutnak hozzá havonta már 1490 forintért.
Korlátlan hozzáférést adunk az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz is, a Klub csomag pedig a hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmazza.
Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Pénzügyi szektor Meghosszabbították a kamatstopot, de szükség van rá?
Herman Bernadett | 2025. június 30. 20:14
Marad az év végéig a kamatstop. A kormány 300 ezer megmenekített családról beszél, a valóságban ennek a tizede sem szorul rá az intézkedésre. Az immár több száz milliárd forintos, nagyrészt fölösleges adósmentés összegét hasznosabban is el lehetne költeni – erről is beszélt főmunkatársunk, Herman Bernadett a Trend FM héfői adásában. 
Pénzügyi szektor Az amerikai GDP a vártnál is jobban csökkent az első negyedévben
Privátbankár.hu | 2025. június 26. 16:21
Az idei első negyedévben az eddig becsültnél jelentősebben, 0,5 százalékkal csökkent évesítve az Egyesült Államok hazai összterméke (GDP) a washingtoni kereskedelmi minisztérium statisztikai hivatala, a Bureau of Economic Analysis csütörtökön ismertetett végleges adata szerint.
Pénzügyi szektor Új adószabályok jönnek – ezeket érdemes tudni
Privátbankár.hu | 2025. június 26. 14:21
A magyar gazdaság szereplői és a lakosság számára is jelentős változásokat hoz a napokban kihirdetett új adócsomag. A jogszabály számos, eddig veszélyhelyzeti rendeletben szabályozott előírást emelt törvényi szintre, és több ponton is módosította a már érvényben lévő adózási és számviteli szabályokat. Szakértő foglalja össze a legfontosabb változásokat.
Pénzügyi szektor Különleges engedélyt adtak a világ legrégebbi bankjának
Privátbankár.hu | 2025. június 25. 16:04
Az Európai Központi Bank (EKB) feltételekkel ugyan, de engedélyezte az olasz Monte dei Paschi di Siena (MPS), a világ legrégebbi, ma is működő, 1472-ben alapított bankjának azt a tervét, hogy fölvásárolja nagyobbik versenytársát, az 1946-ban alapított Mediobanca Banca di Credito Finanziario pénzintézetet.
Pénzügyi szektor Nagy bejelentésekre készül a Hungarikum Alkusz
Herman Bernadett | 2025. június 25. 15:02
Felvásárlások, tőzsdére lépés, a közvetítői szakma presztízsének javítása, szabályozókkal való együttműködés az extraprofitadó jövőbeli helyzetéről – Keszthelyi Erik, a Hungarikum Alkusz elnök-vezérigazgatója komoly célokat tűzött ki maga elé. Az extraprofitadót kivezetné 2027-től, mert a szektorban és a biztosítókban bizonytalanság van, ami visszaveti az iparágban a fejlesztéseket. 
Pénzügyi szektor Tovább erősödik a rendkívüli összefogás: az Allianz Hungária is csatlakozott
Natív tartalom | 2025. június 24. 16:40
Egyre több hazai biztosító ismeri fel azt, hogy a jövő biztosítási szakembereinek képzése nemcsak egy vállalat belső érdeke, hanem az egész szektor versenyképességének záloga és közös felelőssége. Az Allianz Hungária csatlakozásával már öt meghatározó piaci szereplő sorakozott fel a Magyar Biztosítási Tanácsadók Szövetsége (MBTSZ) átfogó, felsőfokú képzési programja mellé. A kezdeményezés célja nem kevesebb, mint a magyar biztosítási kultúra színvonalának érdemi emelése, a szakma presztízsének visszaépítése, és egy olyan tanácsadói utánpótlás biztosítása, amely képes érdemben válaszolni a jövő ügyféligényeire.
Pénzügyi szektor Global Capital: ismét Magyarország a régió legjobb kötvénykibocsátója
Privátbankár.hu | 2025. június 19. 16:07
A januári 2,5 milliárd eurós kötvénykibocsátással összefüggésben az Államadósság Kezelő Központ Zrt. (ÁKK) munkáját két szakmai díjjal ismerte el a Global Capital nemzetközi pénzügyi szaklap – tájékoztatta az MTI-t az ÁKK csütörtökön.
Pénzügyi szektor Szebb arcát mutatja a szomszédunkban az infláció
Privátbankár.hu | 2025. június 19. 15:46
Ausztriában a fogyasztói árak éves növekedési üteme az előzetes becsléssel összhangban 3,0 százalék volt májusban, miután áprilisban 3,1 százalékos emelkedést jegyeztek fel – derült ki az osztrák statisztikai hivatal (Bundesanstalt Statistik Österreich – STAT) végleges adataiból.
Pénzügyi szektor Semmi meglepő nem volt a Bank of England mai döntésében
Privátbankár.hu | 2025. június 19. 14:12
A várakozásoknak megfelelően nem módosította 4,25 százalékos alapkamatát a Bank of England.
Pénzügyi szektor Stratégiai áttörés a magyar biztosítási piacon
Natív tartalom | 2025. június 19. 11:40
A Hungarikum Biztosítási Alkusz Zrt. többségi tulajdont vásárolt a Callfactory holdingcégében, amely Magyarország egyik vezető Call Center szolgáltató vállalatcsoportja, és a jövőben HUNFactory néven szolgája ki meglévő és leendő ügyfeleit.
hírlevél
Ingatlantájoló
Együttműködő partnerünk: 4iG