Azonnali fizetési rendszer: Európában is elkezdődött a forradalom
A címben írt Európa alatt természetesen az eurózóna devizájában, az euróban történő fizetéseket értjük, ahol is 2017. november 21-én az EBA Clearing páneurópai infrastruktúra szolgáltató megkezdte az azonnali fizetési szolgáltatások nyújtását. Európában persze a helyzet sosem egyszerű - körüljártuk, hogy jött létre és hova tarthat a forradalmi újítás.

Az EBA Clearing egy 1998-ban létrejött pénzforgalmi szolgáltató, amelyet az euró bevezetésének előkészítése során alapított 52 nagy európai bank és bankcsoport, beleértve a magyar OTP Bankot is. Az EBA Clearingnek jelenleg 51 tulajdonosa van, azok közül 39 támogatta az azonnali fizetési rendszer létrehozatalát.
A társaság két úgynevezett kritikus fizetési rendszert üzemeltet, a nagy összegű euró-átutalásokat lebonyolító EURO1 rendszert, illetve a tömeges fizetések lebonyolítására létrehozott STEP2 rendszert. Az ezeken a rendszereken lebonyolódó átutalásokhoz kapcsolódó elszámolások elvégzése az Európai Központi Bank által üzemeltetett TARGET2 rendszer feladata. A TARGET2 az euró-rendszerben ugyanazt a szerepet tölti be, mint a magyar pénzforgalmi rendszerben a jegybanki számlákon működő VIBER. A rendszereket egyébként azért nyilvánították hivatalosan is „kritikussá”, mert azok működése nélkül az eurós fizetések gyakorlatilag megállnának.
Korábbi, a témával foglalkozó cikkeinkben (gyűjtésünk a cikk alján) már írtunk arról, hogyan fejlődött az azonnali fizetési rendszer a világon és egyes európai országokban. Ezt a fejlődést látva az ERPB (European Retail Payment Board), az Európai Unió fizetésekkel foglakozó szervezete 2014-ben kinyilvánította, hogy kívánatos lenne, ha legalább egy páneurópai azonnali fizetési rendszer létrejönne. Az így fejlődő nemzetközi környezetben szinte természetes volt, hogy az eurózóna központi klíringháza is bekapcsolódik a folyamatba. Így született meg a döntés az EBA Clearing azonnali fizetési rendszerének létrehozásáról, majd maga a projekt 2016. áprilisában kezdődött el.
Európában persze a helyzet sohasem egyszerű, több euró-tagország, például Hollandia, Belgium, Franciaország, Spanyolország és Portugália, illetve az ezekben az országokban működő klíringházak is elkezdtek saját rendszert is létrehozni. Az EBA Clearing e körülmények között is ment előre a maga útján és még az sem rengette meg a projektet, hogy maga az Európai Központi Bank is bejelentette 2016. novemberében, hogy létrehozza a saját azonnali fizetési rendszerét, a TIPS-et (Target Instant Payments Service).
A projekt előkészítése során az EBA Clearing az olasz SIA céget bízta meg az azonnali fizetési szolgáltatás technológiai hétterének a létrehozatalával. A megállapodás érdekessége csak az, hogy a SIA ugyan a világ egyik legtapasztaltabb, legjelentősebb pénzügyi infrastruktúra szolgáltatója, amely a technológiai fejlesztéseket is maga csinálja, de mindezidáig maga sem üzemeltetett azonnali fizetési rendszert. A SIA több hasonló tenderen is indult, de ismereteink szerint másutt nem sikerült a győzelem.
Ki van benne?
Az induláskor is részes országok:
|
A projektet ugyan 39 bank támogatta, de az induláskor, november 21-én csak 17 bank kezdte a tényleges műveleteket, azaz vesz részt a rendszerben utalásokat indító és fogadó félként.
Rajtuk kívül az EBA illetékeseinek tájékoztatása szerint mintegy 500-600 bank kapcsolódott a rendszerhez egyelőre fogadó félként, azaz a náluk vezetett pénzforgalmi számlákra azonnali átutalás kezdeményezhető.
Érdekessége még az azonnal induló bankoknak, hogy közülük kettő, a lett és a litván nemzeti bankok úgynevezett aggregátor-bankok, amelyek az adott országok bankjainak végeznek közvetítő szolgáltatásokat. Ezekben az országokban a központi bankok klíringházi szolgáltatásokat is végeznek, így alakulhatott ki az a megoldás, hogy a klíringházi szolgáltatáson keresztül a központi bankok elősegítsék a kisebb bankok EBA Clearinghez való csatlakozását. Ezen országok nagy bankjai ugyanis a skandináv nagybankok leányintézményei, amelyek viszont az anyabankokon keresztül kívánják a közeljövőben bevezetni az azonnali fizetési szolgáltatásokat.
Igen érdekes a harmadik kis balti ország hozzáállása. Az Észt Nemzeti Bank a gyakorlatban semmit nem tett az azonnali fizetési rendszer bevezetéséért, viszont december 4-én Madis Müller, a jegybank helyettes kormányzója felszólította az ország területén működő összes kereskedelmi bankot arra, hogy egy éven belül csatlakozzanak az EBA Clearing azonnali fizetési rendszeréhez. Ez a felszólítás nem olyan jogi erejű ugyanakkor, mint az MNB lépése, azaz a belépés nem kötelező, csak nyomatékos felszólítás.
Három út vezet az azonnali fizetéshez
Az EBA Clearing RT1 (Real time 1) elnevezésű rendszeréhez bármelyik euróműveleteket végző bank háromféle módon csatlakozhat (lásd ábra):

1. A résztvevő pénzforgalmi szolgáltató közvetlen kapcsolatot hozhat létre az azonnali fizetéshez kapcsolódó üzenetek közvetítésére (az ábrán: Participant)
2. A részt venni kívánó pénzforgalmi szolgáltatók közvetlen résztvevő (participant), vagy műszaki közreműködő (Technical Service Provider) segítségét kérhetik ahhoz, hogy üzeneteiket közvetítse és likviditásukat kezelje
3. A csak fogadó résztvevők (az ábrán: Adressable PSP) más résztvevőkön keresztül érhetők el a rendszerben.
Ki csatlakozhat?
A csatlakozáshoz természetesen minden banknak teljesítenie kell a rendszer által megszabott követelményeket, amelyek a következők:
1. természetesen csak arra felhatalmazott pénzintézetek csatlakozhatnak a rendszerhez;
2. a csatlakozni kívánó pénzintézetnek TARGET2 számlahozzáféréssel kell rendelkeznie, azaz vagy neki, vagy pedig a likviditást biztosító partnerének kell rendelkeznie TARGET2 számlával;
3. meg kell felelnie a műszaki csatlakozási feltételeknek kiemelten biztosítva a folyamatos elérhetőséget;
4. csak azon országok bankjai csatlakozhatnak, amelyek valamely EU vagy EEA tagországbank, az OECD egyik tagországában vagy egy SEPA tagországban vannak regisztrálva;
5. az EBA Clearing rendszerében egy olyan egységükön keresztül kell csatlakozni, amelyik az egyik SEPA tagországban működik;
6. külső véleményt kell bemutatni annak igazolására, hogy megfelel az RT1 rendszerben való részvételhez;
7. minden szempontból meg kell felelnie a European Payments Council (Európai Fizetési Tanács) által készített SCT Inst szabálykönyv előírásainak.
Erős átfedések
Az előbbiekben írtuk, hogy egyes euróhasználó országok pénzforgalmi szolgáltatói saját rendszerek felállításán dolgoznak. Ezek közül a belga, a holland, az olasz és a portugál rendszerek még csak a megvalósítás stádiumában vannak, míg a finn Siirto már régebb óta, még a spanyol Iberpay ősz óta működik.
Figyelembe véve azt is, hogy mindegyik rendszer euróban szolgáltat, az ő esetükben még fontosabb a interoperabilitás megteremtése, azaz hogy ezek a rendszerek egymás ügyfeleinek is tudjanak átutalásokat lebonyolítani. Ez a kérdés sok szakmai konferencián, vitán előjött és véleményünk szerint az Európai Központi Banknak pont az lenne a feladata, hogy az interoperabilitást biztosítsa, nem pedig az, hogy önálló fizetési rendszert - legyen az bármilyen korszerű - hozzon létre. A szolgáltatásokat végezze az üzleti szféra, a központi bank pedig végezze a saját irányító tevékenységét.
Az EBA Clearing egyébként teljesen nyitott minden féle kooperációra, vár minden csatlakozót. A hírek szerint a klíringházak közül a spanyol Iberpay lesz az első, amelyik ki fogja használni az interoperabilitás lehetőségét.
A még nem tag bankok részére is nyitott a pálya, de mivel itt nagyon szigorúan szabályozott tevékenységről van szó, a csatlakozás rendje is szabályozott. Az EBA Clearing 2018. folyamán öt lehetőséget, időpontot biztosít a csatlakozásra. Ezek az időpontok a következők: február 5., április 9., július 9., szeptember 11. és november 20. Ha természetesen bármelyik bank csatlakozni akar egy korábbi időpontban, legalább három hónappal korábban kell a csatlakozási szándékot bejelenteni, a fenti feltételek meglétét igazolni kell, át kell esni a műszaki csatlakozási és elfogadási teszteken majd a jelzet időpontokban jöhet a „go live”.
A magyar bankok előtt is szabad a pálya
A pálya természetesen a magyar bankok részére is nyitott, hiszen Magyarország EU és OECD tagország valamint SEPA ország is, úgyhogy az a bank, amelyik úgy ítéli meg, hogy az euróátutalásainak a volumene megalapozza a belépést, megteheti.
Érthető persze, hogy a magyar bankok a kötelező feladatra, a leendő magyar AZUR rendszerhez való csatlakozásra koncentrálnak és az is elképzelhető, hogy a magyar Giro Zrt. csatlakozzon az EBA Clearing rendszerhez, kiszolgálva ezzel összes ügyfelét.
Tisztelettel adózva az EBA Clearing-nek, koncentráljuk a helyi feladatok végrehajtására. Nekik a projektindítástól a „go live”-ig 19 hónapjuk volt, a Giro Zrt.-nek 18 hónapja lesz, ez valószínűleg elég lesz. Elég lesz-e ugyanakkor ez az időszak a 37 Giro-tagbanknak a tervezési, implementálási és tesztelési feladatok végrehajtásához? A magunk részéről szurkolunk nekik!
Czímer József
Az azonnali fizetési rendszer hazai bevezetéséről sorozatunk eddig megjelent cikkei:
Címlapon
Drága, de imádjuk - megvan, hol szeretnek lakni a magyarok

Továbbra is töretlen a főváros pesti, belsőbb kerületeinek népszerűsége - derül ki a Duna House legfrissebb közleményéből. A XIII. kerület hosszú hónapok óta vezeti az érdeklődési listát, de a nyomában van Zugló és a belváros is.
- Valami egészen különleges dologra kérte Észak-Korea a magyarokat
- Már nem a Suzuki a mi autónk? Új kedvence van a magyaroknak
- Drága, de imádjuk - megvan, hol szeretnek lakni a magyarok
- Trump veszélyes lépésre készül - új nukleáris fenyegetést szabadít a világra?
- Fordulat az EU-ban: meg kell érteni azokat, akik nem akarnak menekülteket?
- Méregdrágán vesz használt helikoptereket Magyarország
- Óriási amerikai pofont kap, aki az oroszokkal haverkodik?
- Eljött több millió magyar rémálma – te hogyan éled túl?
- Rengeteg szúnyog lesz idén – már most irtani kezdik őket
További cikkek
-
Hiába a rekord év, javításra szorulnak a magyar bankok
2008 óta nem láttunk ilyen eredményt a bankszektorban, de a versenyképességen bőven lenne még mit csiszolni. Tovább
-
A célegyenesben hasalt el az OTP: mégsem vesznek új román bankot
Miután a Román Nemzeti Bank nem hagyta jóvá a tranzakciót, az OTP nem vesz új bankot Romániában. Tovább
-
Te használtad már a legújabb bankautomatát?
Nagyon népszerű az OTP pénzbefizető automatája. Tovább
-
Új 50 forintos jön – ebben lesz különleges
A fémpénzből 2 millió darab kerül forgalomba. Tovább
-
14,5 millió forintra bírságoltak egy magyar bankot - mi volt a baj?
A felügyelet a Kinizsi Banknál talált jogsértések miatt 14,5 millió forintos bírságot szórt ki. Tovább
-
Hatalmas és költséges projektben a magyar bankok: vajon elkészülnek jövő nyárra?
Özönlenek a friss hírek az azonnali átutalási rendszerekkel kapcsolatban Közép-Kelet-Európából. Tovább
-
Razziázik a jegybank – köztük vadásznak csalókra
Az utalványkibocsátókat ellenőrzik, egy már fennakadt a rostán. Tovább
-
Rábólintottak Matolcsyék: új nevet kap az egyik bank
A jegybank is engedélyezte az FHB névváltoztatását. Tovább
-
Figyelmeztet az MNB a bitcoin miatt: jobb, ha messziről elkerülöd ezt a társaságot
Nem tartoznak az MNB felügyelete alá a kriptovaluta-bányászattal foglalkozó cégek. Tovább
-
Nagy változás készül egy bankban – hamarosan ez lesz a neve
Már nem sokáig hívják az FHB Jelzálogbankot a jelenlegi nevén. Tovább
-
Valamire készül az OTP: itt vehetnek bankot
Bulgáriában terjeszkednének tovább. Több bankból álló csomagot vehetnek. Tovább
-
A nap képe: te mit szólnál hozzá, ha 31 bankjegyet adna ki az ATM?
Egészen pontosan 30 darab 2 ezer forintos és 1 darab ezer forintos bankjegyet. Tovább
-
15 éven keresztül loptak: retteghetnek a brókerbotrány nagyhalai?
Elszámoltatást ígérnek Vonáék. Tovább
-
Óriási összeborulás – áprilistól neked is új biztosítód lehet?
Három biztosító áll össze, Union Biztosítóként működnek majd tovább. Tovább
-
Két bank is trükközött a THM-mel – lecsapott a jegybank
Nem mindegy, hogy mennyi az annyi, elkapták az Erstét és az FHB-t. Tovább
-
Európa zöldben - mi lenne ma velünk, ha nem lenne ünnep?
Ma szerény emelkedés van az európai tőzsdéken. A bitcoin nagyot zuhan, a forint stabil, az olaj stagnál. Tovább
-
Ilyen új bankjegy már neked is lehet a pénztárcádban
Két hete kerültek forgalomba az új ezresek. Tovább
-
Ne az állami nyugdíjra várj: megint nagyot mentek a nyugdíjpénztárak
Hosszabb távon is értékálló, az inflációt érdemben meghaladó befektetési eredményeket értek el a hazai önkéntes nyugdíjpénztárak. Tovább
-
Mesés fizetés: ennyit tesz zsebre a nagybank feje
Nyilvánosságra hozták a Bank of Americánál dolgozók fizetését. Tovább
-
Engedély nélkül őrizték a pénzed – lecsapott a jegybank
Eljárás zajlik az egyik széfszolgáltató ellen, felfüggesztették a szolgáltatást, amíg végez a jegybank. Tovább
Utánajártunk
Hírlevél
Feliratkozáshoz kérjük adja meg e-mail címét:
Exkluzív interjúk
-
Az önmegsemmisítő olajrali ellenére 37 százalék hozam egy év alatt – Hosszú Ferenc
-
Mindig feltűnnek különlegesen tehetséges alapkezelők – Boér Levente
-
Már ne a kötvények körében keressük a jó hozamokat – Kovács Mátyás
-
Megújuló energia: több százmilliárdos boom jöhet Magyarországon - Kovács Domonkos
-
Ne csak a hozamokat figyeljék, a kockázatokat is! - Schuszter Péter
-
Ázsiáig viszik a magyar kacsát, a céget talán a tőzsdéig – Szabó, Mihaletzky
-
Nem csak a bankok érdeke: rajtunk is múlik a felelős hitelezés - Szirmák Botond