10p
2018 nagyon fontos éve lesz a magyar azonnali fizetési programnak: év végére mindenkinek készen kell állnia a folyamat egyik legkritikusabb fázisára, a tesztelésre. Úgy gondoltuk, hogy így az év elején nézzük meg, hol is működnek ilyen rendszerek, mik is a 2018-ra kialakult nemzetközi követelmények az ilyen fizetési rendszerekkel szemben és egy-két érdekességet is bemutatunk.

2018 nagyon fontos éve lesz a magyar azonnali fizetési programnak: az év végére úgy a központi infrastruktúrát működtető Giro Zrt-nek, mint az összes pénzforgalmi szolgáltatónak készen kell állni a nemzeti szintű tesztelési program megkezdéséhez. Több projektben is részt vevő szakemberek véleménye szerint a precíz, pontos tesztelésen múlik minden, akár az is, hogy a rendszer másodpercnyi leállás nélkül működjön sok éven keresztül. Általában számítástechnikai rendszerekkel szemben ilyen szigorú követelmények nincsenek, de most mégis a nemzet fizetési infrastruktúrájáról beszélünk.

Úgy gondoltuk, hogy így az év elején nézzük meg, hol is működnek ilyen rendszerek, mik is a 2018-ra kialakult nemzetközi követelmények az ilyen fizetési rendszerekkel szemben és egy-két érdekességet is bemutatunk.

Így áll most a világ az azonnali fizetéssel

Az azonnali fizetési rendszerrel szembeni főbb követelmények:
  • számláról számlára történő fizetés
  • visszavonhatatlanság
  • 24/7/365 elérhetőség
  • azonnali jóváírás
  • azonnali visszaigazolás
  • digitális feldolgozás

A keretes felsorolás mutatja az azonnali fizetési rendszerekkel kapcsolatos főbb követelményeket. A felsoroltakon túl talán az is fontos, hogy egy most létrehozandó új rendszer az ISO 20022 szabvány előírásai szerint működjön. Vannak ugyan rendszerek, amelyek a régi szabvánnyal működnek, ilyen például a brit vagy az indiai rendszer, de mivel a pénzek átutalása a keretben közölt körülmények között történik, ezeket is teljes értékű rendszerként tartjuk számon. Azt talán nem is kell külön megjegyezni, hogy a magyar rendszer is teljes mértékben meg fog felelni ezeknek a követelményeknek.

Annak ellenére, hogy az élet sok területén az azonnaliság ma már alapkövetelmény, kicsit elképzelhetetlen az egész annak, aki nem szokott hozzá az azonnali fizetés élményéhez. Ugyanakkor tény, hogy 2017. decemberében a világon összesen 36 országban működött az azonnali fizetési rendszer valamelyik formája és ebből a 36-ból 25 országban olyan rendszer működött, amelyik megfelel a keretes írásban közölt feltételeknek. Ennek a huszonöt országnak a listáját mutatjuk be a második keretes írásban.

Az országok felsorolásában az eurózóna egy országként szerepel, bár természetesen több ország is a tagja. Az előző cikkünkben írtunk az EBA Clearing rendszerének elindulásáról, amelyhez már 585 bank, az eurózóna bankjainak 15%-a csatlakozott. Ha figyelembe vesszük, hogy ebben a listában a német bankok, amelyek most dolgoznak a csatlakozáson még nincsenek benne, akkor rövidesen nagy ugrás várható, hiszen a német bankok az euróban lebonyolított pénzforgalom mintegy 30%-át adják.

Teljes funkcionalitású azonnali fizetési rendszerek 2017 decemberében:

Afrika

  • Dél-Afrikai Köztársaság
  • Ghána
  • Kenya

Amerika

  • Chile
  • Mexikó
  • USA
  • Nikaragua

Ausztrália

  • Ausztrália

Ázsia

  • Bahrein
  • Dél-Korea
  • India
  • Kína
  • Malajzia
  • Szingapúr
  • Taiwan
  • Thaiföld

Európa

  • Dánia
  • Eurózóna
  • Egyesült Királyság
  • Finnország
  • Lengyelország
  • Norvégia
  • Olaszország
  • Spanyolország
  • Svédország

A listában pont a legrégebbi azonnali fizetési rendszer, az 1973 óta működő japán Zengin nem szerepel. A rendszert eredetileg 88 japán bank hozta létre, ma már 144 közvetlen és 1145 közvetett tagja van. Eredetileg a rendszer egy saját szabványt alkalmazott, de mára már áttértek az általánosan használt ISO 20022 szabványra és várhatóan a Zengin rendszert is beleírhatjuk 2018 októberétől a listába, hiszen a jelenlegi napi hét órás működést kibővítik 24 órásra.

A modern kort az azonnali fizetési rendszerekben a brit Faster payments service 2008. évi indulásától számítjuk, bár ők még ma is az ebben az ágazatban elavultnak számító ISO 8583 szabványt használják. Ennek az oka az volt, hogy a rendszert a döntéstől számítva nagyon gyorsan létre kellett hozni, hiszen az akkor már működő Bacs rendszer három napos tranzakciós idővel dolgozott. A régi szabvány ellenére a brit rendszer a világ összes azonnali fizetési rendszere között is a legsokoldalúbb, azon túl, hogy végtelenül biztonságos. A rendszert működtető VocaLink szakemberei a két különálló hardver egyidejű párhuzamos működtetésével (active/active rendszer) elérték azt, hogy a brit azonnali fizetési rendszer az elindításától fogva egyetlen tizedmásodpercre sem állt le.

Az Egyesült Királyságban, csakúgy, mint Japánban nem minden bank tagja az azonnali fizetési rendszernek, a bankok nagy része közvetítőkön keresztül csatlakozik a rendszerhez, hiszen ez így sokkal olcsóbb. A kezdeti nyolc bankhoz képest ma 17 bank tagja közvetlenül a rendszernek, de egyrészt a közvetlen tagok is működtetnek közvetítő szolgáltatást, maga a VocaLink is működtet közvetítő szolgáltatást kisebb bankok részére PayPort néven, de a PayPort-on keresztül nagyvállalatok is csatlakozhatnak közvetlenül a rendszerhez. Érdekes megjegyezni, hogy a magyar ügyfelek által is sokat használt Transferwise átutalási szolgáltatás is ezt a rendszert használja az átutalások angol font lábának a kezeléséhez és így tudja elérni azt, hogy egy forintban indított átutalás mintegy két perc alatt kerül jóváírásra egy brit bankszámlán.

Van, amiben a magyar rendszer egyedülálló lesz

A Faster payments service funkcionalitásában is a legszélesebb körű, hiszen az egyszerű átutaláson túl előre dátumozott átutalásokat, periodikusan ismétlődő átutalásokat (standing order) és visszatérítéseket is kezel. Egy dologban ugyanakkor a létrehozás alatt levő magyar rendszer többet fog tudni: a Magyar Nemzeti Bank követelményként előírta, hogy Magyarországon a „fizetési kérelem” (direct debit) is a rendszer szolgáltatásai között szerepeljen, hiszen így érheti el ez a nagyon nagy infrastrukturális beruházás azt a célt, hogy a készpénzforgalmat visszaszorítsák a gazdaságban.

Egy dolog szintén észrevehető, ami a magyar és úgy a japán, mint a brit rendszer, de a világ összes rendszere között is különbség. Egyetlen olyan ország nincs, ahol a rendszerben való részvétel a pénzforgalmi szolgáltatók részére kötelező lenne. Ez egy magyar sajátosság, bár kétségtelenül elősegíti azt, hogy a legkisebb pénzintézet is olyan szolgáltatást tudjon nyújtani, mint a legnagyobbak, illetve azt, hogy az országban mindenki elérhesse a legkorszerűbb fizetési szolgáltatást.

Mik voltak az év legfontosabb trendjei?

Áttekintve az azonnali fizetési rendszerek elterjedtségét, nézzük meg, mik voltak azok a tendenciák, amelyek a pénzforgalmi szolgáltatások terén a világpiacot 2017-ben uralták.

Modernizáció

E tekintetben minden kétséget kizáróan az azonnali fizetési rendszerek további elterjedése a fő irány. A japán Zengin rendszerhez hasonlóan a létező nem teljes funkcionalitású rendszerek modernizációját látjuk, ismereteink szerint Magyarországot is beleértve összesen tizenegy országban van futó azonnali fizetés implementációs projekt és azt sem szabad elfelejteni, hogy ezekkel a rendszerekkel közelebb kerülhetnek egymáshoz a klíring jellegű rendszerek és a bankkártyás fizetési rendszerek.

Az új szolgáltatások elterjedése

Tudjuk, hogy nem elég az, hogy bármely szolgáltatási szféra valami újat kínál, a piaci szereplőknek el kell fogadni és alkalmazni kell azt, ha a szolgáltatások sikeresek akarnak lenni. Érdekes, hogy az azonnali fizetések egyrészt a lakosság körében nyertek nagy teret, a másik szféra, amelyik pedig ezt a maga részére is kezdi kikényszeríteni, azok a nagyvállalatok. Jó példa erre az amerikai The Clearing House rendszer, de a tendencia máshol is megfigyelhető.  Több országban ugyanakkor a pénzügyi felügyeletek próbálják szorgalmazni azt, hogy a közép- és kisvállalatok is bekapcsolódjanak ennek a szolgáltatásnak az igénybe vételébe.

Megfelelési kötelezettség – compliance

E tendencia keretében beszélünk egyrészt arról, hogy a pénzforgalmi szolgáltatóknak meg kell felelniük az új jogszabályi környezet – pl. PSD2 – előírásainak, de arról is, hogy a pénzforgalomban az uralkodó szabvány az ISO 20022 lesz folyamatosan átvéve az ISO 8583 szabvány szerepét. Az előbb említett jogszabályi kötelezettség nem volt kérdés, míg a szabvány témájában úgy látjuk a korábbi vitának vége.

Központi banki fizetések

Ebben a témában, mármint hogy az ún. „végső fizetések” a jegybanki számlákon hogyan bonyolódnak le, el kell fogadni, hogy mindegyik országnak megvan a maga jogszabályi rendszere, megvannak a maga szokásai, rendszerei. Magyarországon ez a rendszer az MNB által működtetett VIBER, de már országokban komoly korszerűsítési törekvéseket is láthatunk. Az Európai Központi Bank ugyanakkor a maga területén még nem tudta megoldani az általa felvetett azonnali fizetési rendszerrel (TIPS) kapcsolatos kérdéseket, így több központi bank is visszatart egyébként szükséges beruházásokat.

A címben azt írtuk: indul 2018! Igen, új év kezdődik, és ha az új év is olyan sikeres lesz, mint 2017, akkor egy év múlva mindenki elégedetten dőlhet hátra.

Ezért a cikkíró is nagyon sikeres Új Esztendőt kíván minden kedves olvasónak!

Czímer József


Az azonnali fizetési rendszer hazai bevezetéséről sorozatunk eddig megjelent cikkei:

2016. június Szempillantás alatt megy át a pénz - indul a forradalom Magyarországon
2016. július Pillanatok alatt akarsz pénzt küldeni? Erre mindenképp szükség lesz
2016. augusztus Azonnali fizetés Magyarországon: kinek jó ez?
2016. szeptember Magyarország, a régiós forradalmár - milyen lesz a mi azonnali fizetési rendszerünk?
2016. október Nyakunkon a jövő - kezd kiderülni, hogyan fogunk fizetni
2016. november Egy csapásra rengeteg dolog kiderült az azonnali fizetésről
2016. december Öt másodperc alatt teljesül az átutalás, vasárnap is - hogyan lehetséges ez?
2017. január Fizetés egy szempillantás alatt - jövőre jön a fordulat
2017. február Mennyibe kerül majd a magyar bankoknak a fizetési forradalom?
2017. március Tényleg semmi értelme nem lesz a bankkártyának?
2017. április Fontos részletek kerültek napvilágra
2017. május Mi lesz a kis magyar bankokkal?
2017. június Egy éve jött a bejelentés - hol tart a magyar fizetési forradalom?
2017. július Fizetési forradalom: beelőznek a szomszédos országok?
2017. augusztus Azonnali fizetési rendszer Magyarországon: elkezdődött!
2017. december Azonnali fizetési rendszer: Európában is elkezdődött a forradalom
Hírek a Fintech világából:
2017. szeptember Ez a világ leginnovatívabb országa: feltaláltak egy új pénzt
2017. október Valamiből már megint nagyon kimarad Magyarország
2017. november Nyílnak a bankok: sosem volt még ennyire jó a magyar ügyfeleknek?
A rovat támogatója:
A rovat támogatója a Garantiqa.hu

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Előfizetőink máshol nem olvasott, higgadt hangvételű, tárgyilagos és
magas szakmai színvonalú tartalomhoz jutnak hozzá havonta már 1490 forintért.
Korlátlan hozzáférést adunk az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz is, a Klub csomag pedig a hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmazza.
Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Pénzügyi szektor Vérengzés jön a bankszektorban – 200 ezer munkahely szűnhet meg nyomtalanul
Privátbankár.hu | 2025. január 9. 10:28
A mesterséges intelligencia terjedése komoly hatásokat hoz magával.
Pénzügyi szektor Az MNB odasózott az OTP-nek és az MBH-nak
Privátbankár.hu | 2025. január 7. 10:56
Az MNB összesen több mint 43 millió forint bírságot szabott ki az MBH Bankra és az OTP Bankra, mivel azok nem teljesítették maradéktalanul a felügyelet korábbi határozataiban előírt kötelezéseket a pénzmosás- és terrorizmusfinanszírozás-megelőzés terén feltárt hiányosságok orvoslására. Az OTP Bank egyebek közt nem megfelelően végezte el az előírt visszamenőleges szűréseket, az MBH Bank belső szabályzatai pedig továbbra is hiányosak.
Pénzügyi szektor Már folyósította is az első munkáshitelt egy hazai bank
Privátbankár.hu | 2025. január 3. 16:31
Az év első munkanapján több tucatnyian tájékozódtak és adták be igényüket a munkáshitelre az OTP Bank fiókjaiban. A hitelintézet az első hitelbírálatokat lefolytatta, és már folyósította is az első támogatott konstrukciót.
Pénzügyi szektor Lengyelországban gyorsuló idei inflációval számolnak
Privátbankár.hu | 2025. január 2. 14:48
A lengyel jegybank elemzők körében végzett legfrissebb felmérése szerint idén gyorsul a fogyasztói áremelkedés tavalyhoz képest, majd jövőre visszalassul a 2024. évi szintre.
Pénzügyi szektor Sok volt a hiba – lecsapott és büntetett az MNB
Privátbankár.hu | 2024. december 31. 10:22
Az MNB csoportszintű átfogó vizsgálata nyomán összesen 63 millió forint bírságot szabott ki a MagNet Bankra és a MagNet Faktorra.
Pénzügyi szektor Ismeretlenek megint alaposan megfinanszírozták az Orbán-kormányt
Privátbankár.hu | 2024. december 30. 12:25
Hozamemelkedés mellett értékesített 3 hónapos diszkont kincstárjegyet hétfői aukcióján az Államadósság Kezelő Központ (ÁKK).
Pénzügyi szektor Brutális hiteleket vettek fel a magyarok idén, itt vannak a számok
Privátbankár.hu | 2024. december 26. 08:57
Milyen vége lesz ennek?
Pénzügyi szektor Összeolvadással zárul az év a nyugdíjpénztáraknál – itt a bejelentés
Privátbankár.hu | 2024. december 18. 16:40
Az Aranykor Önkéntes Nyugdíjpénztárba olvad a Postás Önkéntes Nyugdíjpénztár az év utolsó napján.
Pénzügyi szektor Valakik már megint adtak 10 milliárd forintot az Orbán-kormánynak
Privátbankár.hu | 2024. december 18. 12:05
Hozamcsökkenés mellett értékesített 6 hónapos diszkont kincstárjegyet szerdai aukcióján az Államadósság Kezelő Központ (ÁKK).
Pénzügyi szektor Olyan bizonytalan a forint, mint egy első választó a szavazófülke magányában
Privátbankár.hu | 2024. december 18. 07:29
Vegyesen alakult, kevéssé változott a forint árfolyama a főbb devizákkal szemben szerda reggelre az előző esti jegyzéséhez képest a nemzetközi devizakereskedelemben.
hírlevél
Ingatlantájoló
Együttműködő partnerünk: 4iG