Ha nem állandó kamatperiódust választunk, akkor a futamidő során változhat a Teljes Hiteldíj Mutató (THM), ami nemcsak a kölcsön végösszegét, hanem a havonta törlesztendő díjat is befolyásolja. Például az olyan közvetett hatások, mint az MNB alapkamatemelési ciklusa, megemelhetik a költségeket, így végül már rövid távon is drágul a hitel. Természetesen a csökkenés sem zárható ki, de az elmúlt évek során fennálló, rendkívül kedvező kamatkörnyezet nem erre enged következtetni.
A bankok általában különbséget tesznek különböző jövedelmi sávok szerint a hitelek feltételeinél, ezért a magasabb jövedelemmel rendelkezők kedvezőbb feltételekkel juthatnak hitelhez.
A számításokhoz a legutóbbi mediánbért, 223 287 forintot, illetve egy magasabb, 400 ezer forintos nettó jövedelmet feltételeztek, illetve hogy a hitel felvevője a hitelfolyósító bankhoz utalná a jövedelmét.
Milyen feltételekkel lehet felvenni 10 millió forintot a mediánbérrel?
10 millió forintot 20 évre és 5 éves kamatperiódussal, a Bank360 lakáshitel kalkulátora alapján már 3,88 százalékos THM mellett fel lehet venni a CIB Bank Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelével. A hitelajánlat havi törlesztőrészlete 59 560 forint, a teljes visszafizetendő összege 14 301 000 forint.
A Gránit Bank lakáshitelével 3,96 százalékos THM mellett lehet egy ekkora összeget felvenni, 59 931 forintos havi törlesztőrészlet és 14 402 290 forintos teljes visszafizetendő összeg mellett. A K&H Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelének a THM-e 4,09 százalék, a havi törlesztője 60 020 forint, a teljes visszafizetendő összege pedig 14 551 080 forint.
Fixált kamatokkal 10 millió forintot 20 éves futamidőre a mediánbérrel már 5,44 százalékos THM mellett található a Bank360 kalkulátora szerint a K&H Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelével. A kölcsön havi törlesztőrészlete 67 050 forint, a teljes visszafizetendő összege pedig 16 238 280 forint.
A CIB Végig Fix kölcsönnel 6,67 százalékos THM mellett lehet felvenni 10 millió forintot a mediánbérrel, 74 373 forintos havi törlesztőrészlet és 17 856 120 forintos teljes visszafizetendő összeg mellett. Az OTP Bank Fix20 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelével 6,74 százalékos THM-mel lehet ezekkel a feltételekkel lakáskölcsönt felvenni, havi 73 896 forintos törlesztőrészlettel és 17 857 840 forintos teljes visszafizetendő összeggel.
A két kamatperiódus ajánlatait összehasonlítva látható, hogy majdnem 2 millió forint a különbség, ennyivel kerül többe, hogy a futamidő végéig biztosan változatlan maradjon a havi törlesztő.
Milyen feltételekkel lehet felvenni 10 millió forintot az átlagbér felett?
Egy nagyobb, 400 ezer forintos nettó jövedelemmel számolva ekkora összeget már 3,44 százalékos THM mellett is lehet találni 5 éves kamatperiódussal a Bank360 kalkulátorát használva. A Gránit Bank Lakáshitelének a törlesztőrészlete 57 310 forint, a teljes visszafizetendő összege 13 773 250 forint.
A CIB Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelének egy kicsit magasabb a THM-e, 3,67 százalék, az ajánlatuk havi törlesztőrészlete 58 508 forint, a teljes visszafizetendője pedig 14 048 520 forint. A Raiffeisen Bank Lakáshitelével továbbra is négy százalék alatt, 3,91 százalékos THM-mel vehetünk fel egy ilyen lakáshitelt, aminek a havi törlesztőrészlete 59 758 forint, a teljes visszafizetendő összege 14 341 920 forint.
10 millió forintot fix kamatozással a Bank360 kalkulátora alapján már 4,87 százalékos THM mellett fel lehet venni 20 éves futamidőre, ekkora fizetéssel. A CIB Végig Fix ajánlatának havi törlesztőrészlete 64 650 forint, a teljes visszafizetendője 15 522 600 forint.
A K&H Minősített Fogyasztóbarát lakáshitelét 5,44 százalékos THM mellett, 67 050 forintos havi törlesztőrészlettel és 16 238 280 forintos teljes visszafizetendő összegért igényelhető. Az OTP Bank fogyasztóbarát kölcsönnel 6,47 százalékos THM-mel, 72 418 forintos havi törlesztővel és 17 503 120 forintos teljes visszafizetendővel elérhető egy ekkora összegű kölcsön.
Az ötéves kamatperiódusú és fixált kamatozással elérhető hitelajánlatokat összehasonlítva, ahogyan a mediánbér esetén is, majdnem 2 millió forintos különbség látható a teljes visszafizetendő összegekben.
Az öt éves kamatperiódusú hitelajánlatok közti eltérést vizsgálva azt találjuk, hogy a különbség a teljes visszafizetendőkben több mint 300 ezer forint, míg ugyanez a fix kamatozású hiteleknél a 700 ezer forintot is meghaladja.
A havi törlesztőrészletekben a két példafizetés között az eltérés, mindkét kamatperiódusra valamivel kettőezer forint felett van, a legalacsonyabb törlesztőket tekintve. A fix kamatozású kölcsönök között, a K&H fogyasztóbarát hitelével arra is akad példa, hogy változatlan feltételek mellett érhető el az ajánlat mediánbérre és nettó 400 ezer forintra is.
Christine Lagarde szerint az EKB közel áll inflációs céljának eléréséhez. 
