Véget ér a jó világ: januártól jönnek a magasabb törlesztőrészletek
Bár a hiteltörlesztési moratórium lehetőségével az adósok egy része még 2021. június végéig élhet, a szintén a koronavírus-járvány miatt bevezetett THM-plafon azonban csak 2020 végéig érhető el, raádaásul az ezzel együtt járó pénzügyi előny napról napra csökken. A Bank360.hu pénzügyi szakportál elemzői annak számoltak utána, hogy megéri-e még rohanni a bankba a kedvezményes kölcsön miatt, illetve, hogy mire számíthatnak januártól azok, akik jelenleg a kedvező hiteldíjmutató szerint törlesztenek.
A márciusban bevezetett THM-plafonnak köszönhetően a fogyasztási hitelek, köztük a szabad felhasználású személyi kölcsönök teljes hiteldíjmutatója (THM) nem haladhatta meg az 5,9 százalékot. Június végén a jegybanki alapkamat 0,75 százalékra csökkent, ennek eredményeként a THM-plafon is alacsonyabb lett, július 1-jétől már csak 5,75 százalék lehetett a maximum THM.
Egy új személyi kölcsön esetében a szabályozás alapján év végéig egy kedvezőbb törlesztőrészletet kell fizetni, januártól azonban emelkedni fognak a kamatok, így a havonta fizetendő összeg is magasabb lesz.
Mennyivel drágulnak a személyi kölcsönök januártól?
Ahhoz, hogy a különbséget pontosan ki lehessen számolni, érdemes hitelkalkulátort használni, hiszen így a hitelintézetek közötti különbség is megmutatkozik. A Bank360.hu elemzői összehasonlították, hogy október végi igényléssel számolva hogyan változnak a kondíciók a kamatforduló után, vagyis ha a THM-plafon véget ér.
Egy hárommillió forintos személyi kölcsönnel számolva, 60 hónapos futamidőnél a legkisebb különbség 1600 forint az idei és a jövő évi törlesztőrészlet között. A kalkulátor szerint a legkedvezőbb ajánlatnál a THM decemberig 5,75 százalék, a teljes futamidőre nézve pedig 6,91 százalék. Ez alapján az induló törlesztőrészlet 57 442 forint, ez januártól 59 081 forintra emelkedik meg - a teljes visszafizetendő összeg 3 539 943 forint.
Van azonban olyan ajánlat is, ahol ennél sokkal nagyobb a különbség. Az előző példához hasonlóan hárommillió forintos hitelösszeggel és 60 hónapos futamidővel számolva, van olyan hitelintézet, ahol az induló és a januári törlesztőrészlet között több mint 15 ezer forint a differencia. Ebben az esetben a THM év végéig 5,70 százalék, a teljes futamidőre tekintve pedig 16,55 százalék. A havi törlesztőrészlet ennek köszönhetően 57 437 forintról 73 128 forintra emelkedik majd januártól. A teljes visszafizetendő összeg így 4 340 607 forint lesz.
Az összehasonlítás alapján látható, hogy miért nem érdemes az igénylés pillanatában kalkulált THM-mel és törlesztőrészlettel számolni. A THM-plafon miatt ezek az értékek minden banknál közel azonosak, a különbség a januártól érvényes feltételeket összehasonlítva látszik igazán.
A bankoknál az alábbiak szerint változik a havi törlesztőrészlet összege:
Megéri rohanni a bankba a kedvezményes kamatért?
“Sokkal fontosabb, hogy a hiteligénylés egy átgondolt és megfontolt döntés eredménye legyen, ne pedig egy kedvezőnek vélt lehetőséget próbáljunk meg kihasználni” - tanácsolta Vrazsovits Rita, a Bank360.hu elemzője.
A szakértő rámutatott: már csak két hónapig él a személyi kölcsönöknél a kedvezményes időszak, januártól változnak a feltételek, minden banknál eltérő mértékben. Ilyen rövid idő alatt tehát már nincs lehetőség sokat spórolni, még a drágább ajánlatoknál sem nagyobb az előny 10-20 ezer forintnál, ha a teljes futamidőre vonatkozó költségeket számoljuk.
Karácsonyi vásárokra leginkább a fiatalok járnak, az a korosztály, amely a legnyitottabb az elektronikus fizetési megoldásokra. Ezeken a rendezvényeken azonban minden korcsoportra jellemző, hogy bár szívesen vásárolnának kártyával, mégis hordanak maguknál készpénzt, mert tartanak attól, hogy nem lesz lehetőségük mással fizetni.
