A piaci kínálatban szerepel az olyan megtakarítási termékkel - unit-linked életbiztosítással - kombinált hitel, amelynél nem biztos, hogy a megtakarítás fedezi a hitel tőketörlesztését. A lakáshiteleknél alkalmazzák ezt a technikát leggyakrabban úgy, hogy a hitelt felvevő ügyfél egy befektetési egységekhez kötött - unit-linked - életbiztosítást is köt.
A futamidő alatt a hitelnek csak a kamatát kell fizetni, a tőketörlesztés fedezete a biztosításban keletkezik. A biztosítási díjból felhalmozásra kerülő rész azonban csak akkor éri el a hitel tőkéjének az összegét, ha a feltételezett hozam bekövetkezik. Kisebb hozamnál a hitelfelvevőnek kell a zsebébe nyúlnia, a különbözet erejéig. A kódex kimondja, az ilyen kombinált termékeknél tájékoztatni kell az ügyfelet: nem biztos hogy a biztosítási befizetések fedezni fogják a hitel teljes törlesztését.
Nem lesz versenygyilkos a banki kódex |
A hitelfedezeti életbiztosítás olyan kockázati - halál esetére szóló - életbiztosítás, amelynek alapján a biztosító fizeti ki a hátralékos díjat és költségeket a banknak, ha az ügyfele meghal.
A kódex foglalkozik azzal is, hogy a bankok a hitelkérelem benyújtását követően először azt nézzék meg, az igénylő szerepel-e a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR - korábban ezt hívták BAR-listának). Ennek a jelentősége, hogy nem kell indokolatlanul kifizetni a hitelbírálati díjat, hiszen ha a kérelmező szerepel a listán, nagy valószínűséggel elutasítja a bank a hitelkérelmét.
Az aláíró bankok azt is vállalták, hogy fél éven belül csatlakoznak ahhoz a 2001-ben hozott uniós önkéntes magatartási kódexhez, amely a lakáshitelekkel kapcsolatos, szerződés előtti információadást szabályozza.
A kódex üzleti titoknak minősíti az Árazási Elveket, ezekhez csak a PSZÁF férhet hozzá. A dokumentum a lakossági hiteleknél alkalmazott kamat, díj és költség-tényezők egyoldalú módosításának az elveit tartalmazza. Viszont a kamat, díj és költség-tényezőket befolyásoló okok egy külön "ok-listába" kerültek. Ebbe a körbe tartozik egyebek mellett a jogi környezet és a közteher, a betétbiztosítás, az ország hitelképessége, vagy a jegybanki alapkamat megváltozása. Az ügyfél hitelkockázata is változhat, amely magával hozza a díjak, költségek módosítását. Az ok-lista viszont nyilvános.
"A kódex nem kötelezettség, nem jó semmire"
"Rendes 13-ak": aláírták a magatartás-kódexet
Mégsem olyan egységes a Bankszövetség?
Bankok: a törvény végrehajthatatlan, majd a kódex!
Már nem kell sok a banki etikai kódexhez
A bankok elárulták, hogyan szabályoznák magukat
MTI