Rögzítsük az elején a legfontosabbakat: a számodra megfelelő megtakarítási forma attól függ, hogy mire gyűjtesz, mikor lesz szükséged a pénzre, illetve mekkora kockázatot tudsz vagy akarsz vállalni. A hozzáférhetőség, a költségek és az adózás ugyanolyan fontos szempontok, mint a kamat vagy a hozam.
Fotó: Whitepress.com
Ha rövid távon tervezel
A rövid távú célok is fontosak, így ezekhez is érdemes megfelelő megtakarítási megoldásokat választani – sokkal hasznosabb ez, mint otthon, egy borítékban gyűjtögetni a pénzt. Ahhoz, hogy ennek nekiállj, érdemes felépíteni egy váratlan kiadásokra félretett tartalékot, ami megfelelő alapot ad a lekötött megtakarítások gyűjtögetéséhez.
Ha megtakarítási számlán tartanád a pénzed, akkor az elérhető lehetőségeknél a hozzáférés szabályait, a változó kamatot és a számlaköltségeket kell összevetned. Lekötött betétnél az is fontos, hogy milyen kamat jár, ha a pénzt valamilyen váratlan oknál fogva a futamidő vége előtt fel kell venned. Az ajánlatok összehasonlításában az EBKM, azaz az egységesített betétikamatláb-mutató segít. Ha akciós kamatlehetőséget találsz, mindig nézz utána, mert a feltételek között új pénz elhelyezése vagy más banki szolgáltatás igénybevétele szerepelhet. A kamat mellett az adóterhet és az inflációt is figyeld: a számlaegyenleg növekedése nem feltétlenül jelenti a vásárlóerő növekedését.
Ha konkrét célra gyűjtesz
Ilyen cél lehet egy házfelújítás, lakásvásárlás, autócsere. Ilyenkor a tervezett felhasználás időpontjához lehet igazítani a lejáratot, mert a néhány hónapos és a többéves időtáv eltérő feltételeket indokolhat. Állampapírnál a futamidő, a kamatozás módja és a kamatfizetés gyakorisága is szempont, a fix kamat előre meghatározott, a változó kamatozás alakulását pedig a sorozat feltételei szabályozzák. Egy lejárat előtti visszaváltás nem feltétlenül névértéken történik: a korai hozzáférés pénzügyi következményeit mindig meg kell vizsgálnod.
Gondolkozhatsz befektetési alapokban is, ezeknél a kockázat az összetételüktől függ: egy pénzpiaci, kötvény- és részvényalap nem kezelhető azonos megoldásként. A befektetések kiválasztása előzetes tájékozódást és a kockázatok megértését igényli.
Ha hosszú távon gondolkodsz
Ilyen esetben népszerű a TBSZ, azaz a tartós befektetési számla. Ez egy speciális pénz- és értékpapírszámla, amellyel hosszabb távon jelentős adókedvezményt érhetsz el, miközben a számlán tartott eszközök határozzák meg a befektetés kockázatát és lehetséges eredményét. Ez tehát nem önálló, garantált hozamú befektetés.
Előnye, hogy a feltételek teljesítésekor a lekötési hozam SZJA- és szocho-terhe nulla lehet. Ami az időfaktort illeti, a TBSZ nyitásánál az adott naptári év a gyűjtőév, amikor pénz helyezhető el a számlán, majd ezt követi az ötéves lekötési időszak. Egy 2026-ban nyitott TBSZ ötéves lekötési időszaka tehát 2031 végén jár le. Ha ezt kivárod, jár az adómentesség, ellenkező esetben viszont korábbi pénzkivételnél a lekötési hozam után adófizetési kötelezettség keletkezhet. A TBSZ az XTB-nél is elérhető, így a befektetési platformok összehasonlításakor a tartós befektetési számla feltételei is vizsgálhatók. Fontos: az adókedvezmény nem szünteti meg a befektetési kockázatot, a számlán tartott eszközök értéke csökkenhet, így pénzügyi veszteség keletkezhet.
Takarékoskodni szeretnél? 
Nagy a zaj az AI körül, de hova érdemes a pénzünket rakni?
