Későn ébredtek a biztosítók
| A biztosítók december vége után drágábban kínálhatják bizonyos termékeiket a nőknek, de az addig hátralévő időben, úgy tűnik, nem indítanak rohamot a hölgyekért. Az uraknak viszont megéri karácsonyig várni, ha például életbiztosítást akarnak kötni. Tovább >>> |
Elaludt a szakma - mondta Lencsés Katalin, a Magyar Biztosítók Szövetsége (MABISZ) életbiztosítási tagozatának tagozatvezetője arról az uniós jogalkotási folyamatról, melynek eredményeképpen a biztosítók végül nem élhettek a gender direktívához korábban csatolt un. opt out lehetőségével. Ez utóbbi kimondta, hogy a biztosítók árképzésére nem kell alkalmazni a nemek közti egyenlőséget a termékek és szolgáltatások kapcsán előíró direktívát. A kivételt azonban megtámadta egy belga jogvédő szervezet (az opt out-ot legszigorúbban Belgium ültette át saját jogrendszerébe, jóformán csak az életbiztosításoknál lehetett figyelembe venni a nemiségből eredő különbségeket). Újabb forduló kezdődött tehát a gender direktíva felülvizsgálatában, melynek végén az Európai Bíróság kimondta, hogy a nemek közti egyenlőséget kivétel nélkül biztosítani kell. Ekkor már ugyan a szakma beindította a lobbigépezetét, de az uniós bürokrácia falát a biztosítók összefogása sem tudta áttörni (erről bővebben lásd korábbi cikkünket).
A Bíróság állásfoglalása igen rövid volt, végül az uniós döntéshozók úgy döntöttek, hogy a gender direktívát kivétel nélkül be kell tartani, de a nemek közti különbségeket figyelembe lehet venni a kockázatelbírálásnál és például a tartalékképzésnél, ami önmagában is ellentmondás - hívta fel rá a figyelmet Lencsés.
A mostani helyzet méltánytalan
"Az urak és a hölgyek kockázata relevánsan eltér egymástól, ha ezt ezentúl nem vesszük figyelembe, az lesz valójában méltánytalan" - mondta el Paál. Uniszex árazás esetén szolgáltatásban sokkal kevesebbet kapnak majd vissza a nők, hiszen az ő díjukat az árak kiegyenlítése miatt kell majd megemelni - mondta az életbiztosítási tagozat elnöke. Míg a differenciált árak mellett a nők és férfiak is a befizetett díj nagyjából hasonló hányadát kapták vissza, a nemek között ebben nem volt jelentős eltérés, addig az "egyenlőséget" szem előtt tartó árazásnál az urak sokkal jobban járnak, mondta Paál.
A magyar piacon a férfiak jellemzően kétszer akkora díjat fizettek a nem uniszex árazású biztosításokért, mint a hölgyek.
"Semmit sem léptünk előre"
Banyár József, a PSZÁF elnöki főtanácsadója szerint a differenciálás megtiltása tulajdonképpen azt jelenti, hogy a biztosítottak egy körét arra kényszerítik, hogy "támogassák" a kockázatközösség kockázatosabb tagjait (jelen esetben a férfiak jelentette kockázatokért a nők fizetnek). Banyár szerint a biztosítások összességében drágábbak lesznek, hiszen a "tapogatózó árképzés" lesz jellemző a biztosítókra, vagyis eleinte inkább felüllövik a díjakat. Banyár szerint az eddig kevésbé kockázatos ügyfelek inkább elhagyják a biztosításukat, ez pedig tovább drágíthatja a biztosításokat. Banyár szerint az Európai Bizottságnak felül kellett volna bírálnia a direktívát, mert ezzel "semmit sem léptünk előre".
Árt a versenynek
Paál kiemelte, hogy az EU-n kívüli (például svájci) biztosítók versenyelőnybe kerülhetnek az ügyfelekért folytatott versenyben. Az uniós biztosítókhoz valószínűleg a férfiak fordulnak majd, míg a közösségen kívüli tárasságok a hölgyeket célozhatják meg - ilyen jellegű prudenciális veszélyei is vannak a szabályozásnak, ami árt a versenynek. Magyarországon a biztosítottak körében több a férfi, bár pontosan statisztika nem áll rendelkezésre.
| A járadékbiztosítások esetében éppen hogy fordított a helyzet, hiszen a nők tovább élnek. Ez a piac azonban Kelet-Európában nagyon fejletlen még, nálunk sem igen jellemző. Arról nem is beszélve, hogy ez az egyik legkockázatosabb életbiztosítási típus a társaságok számára. |
A tartalékolásban lehetősége van a biztosítóknak arra, hogy figyelembe vegyék a nemet, uniszex árazás esetén azonban könnyen veszteségbe fordulhatnak a biztosítók. Például a jellemzően férfi ügyfelekre ráálló társaságok alacsonyabb díjjal kell, hogy operáljanak, azonban nagyobb tartalékot kell majd képezniük (ezt is mérlegelnie kell majd a biztosítóknak a stratégia kidolgozásában).
Az idő kevés, és a biztosítóknak az összes terméküket át kell majd dolgozniuk (jellemzően a élet-, egészség-, baleset- és járadékbiztosításaikat), ez nem mellesleg rengeteg többletköltséggel is jár majd. Nemcsak azért, mert a kockázatelbírálás bonyolultabb lesz, hanem mert a biztosítóknak a régi és új szerződéseket is meg kell majd különböztetniük. Paál Zoltán szerint ugyan a direktíva felülvizsgálata már régóta terítéken volt, de a biztosítók az "utolsó pillanatig nem hitték el, hogy az opt out lehetőségét bezárják az európai biztosítási piac szereplői előtt".
Jelen pillanatban a magyar piacon még rengeteg a nem uniszex árazású termék, sok biztosító még ebben az évben is kijött ilyen termékkel.
Jobban járunk, ha megtartjuk a régi biztosításunk
Nehéz helyzetbe kerülhetnek azok az ügyfelek is, akik majd december 21-e után szeretnék módosítani életbiztosításukat. A régi szerződéseket ugyanis nem kell átdolgozni az uniszex árazás szerint, de ha újra akarja majd valaki kötni a régi kontraktusát, akkor már figyelembe kell vennie a biztosítónak az uniszex árazást. Vélhetően jobban járnak majd az ilyen ügyfelek, ha másmilyen - mondjuk kiegészítő - biztosítást kötnek a meglévő mellé (főleg a nők, hiszen decembertől az ő díjuk emelkedik majd meg).
A nők jobban járnak, ha december 21-ig kötnek biztosítást, a férfiaknak pedig érdemes várniuk.
Bőven a 410 forint felett ligában található az euró. 
