Árfolyamgát: számolja ki, megéri vagy sem!

Az árfolyam rögzítése esetén a devizahitelesek fizetési terhei annyiban mérséklődnek, hogy a forint/deviza árfolyamváltozások hatásai a hitel törlesztő részleteiben egy átmeneti - maximum 36 hónapos - időszakban nem jelennek meg. Az átmeneti időszak lejáratát követően azonban újra az aktuális piaci árfolyam lesz a mérvadó, azaz a hitelt a korábbi feltételek szerint kell törleszteni tovább. Az árfolyamrögzítés időszaka alatt felhalmozódott különbözet lényegében további (forint alapú) hitelfelvételt jelent, amelyet kamatokkal együtt kell visszafizetni.

Egy kormányrendelet alapján a törlesztőrészletek ugyanakkor a rögzítés lejártát követően sem emelkedhetnek 15 százalékot meghaladóan, így a visszafizetés akár évekkel is elhúzódhat a futamidő meghosszabbodásával.

A rögzítés a kormány és a Bankszövetség megállapodása alapján a svájci frank esetében 180, japán jennél 2, míg az eurót tekintve 230 forintos árfolyamon történik. Vannak ugyanakkor olyan kereskedelmi bankok is, amelyek saját - köztük árfolyamrögzítési lehetőséget is kínáló - adósmentő csomaggal  jelentkeztek. Az OTP-nél például az állam által meghatározottnál magasabb árfolyamon is rögzíthetjük devizahitelünket.

A rögzítéskor felmerülő közjegyzői díjat a bankok kötelesek megtéríteni, így az ügyfelet ezzel kapcsolatban költség nem terheli.

A svájci frank árfolyamának alakulása az MNB középárfolyama alapján

Forrás: MNB/Privátbankár

A PSZÁF honlapján megjelentetett kalkulátor a devizakölcsönök törlesztési árfolyamának átmeneti rögzítéséről szóló törvény kapcsán segít a fogyasztónak a döntés meghozatalában. Az átmeneti árfolyamrögzítés akkor fontolandó meg, ha az ügyfelet az árfolyamok elmúlt időszakban lezajlott drasztikus változása miatt komoly törlesztési gondok fenyegetik, de még nincs 90 napon túli tartozása, s pénzügyi lehetőségei 1-3 éven belül várhatóan kedvezőbben alakulhatnak. A kalkulátor orientáló jellegű, az árfolyamfixálásról szóló döntés előtt az ügyfélnek célszerű személyre szóló tájékoztatást kérnie hitelintézetétől.

A programban az ügyfél által korábban felvett devizahitel fő jellemzőinek megadásával kalkulált értékek alapján lehet összehasonlítani feltételezett piaci, valamint a rögzített árfolyamon számolt törlesztő részletek várható alakulását. Kiszámítható a rögzített árfolyam mellett a gyűjtőszámlán felhalmozódó összeg (azaz a rögzített árfolyam miatt felgyűlő tartozás), s ez alapján a későbbi törlesztési kötelezettség is. Az ügyfél e mellett a feltételezett devizaárfolyamok, kamatlábak változtatásával tudja modellezni gyűjtőszámla-hitele törlesztő részletének változását is. A programot közérthető pénzügyi szótár és fogyasztóvédelmi tájékoztató egészíti ki.

Privátbankár - Szilágyi Balázs