Önrészes védelem: majd, ha fagy!

Míg a bankbetétek és banki értékpapírok kapcsán maximum 6 millió forintra terjed ki a betétbiztosítás, addig a Befektetővédelmi Alap legfeljebb 2 milliót fizet a károsultaknak: mindkettőnél találkozunk azonban 10 százalékos önrésszel - sokszorozási tippek a Privátbankártól

Ha egy hitelintézet fizetésképtelensége miatt nem vehető fel a nála elhelyezett, egyébként biztosított bankbetét, akkor az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) az ügyfél részére a befagyott követelést betétesenként és egy hitelintézetre összevontan legfeljebb a törvényben meghatározott összeghatárig fizeti ki. Fontos tudni, hogy az OBA biztosításáért az ügyfeleknek nem kell külön díjat fizetniük.

A betétbiztosítási rendszerbe az Országos Betétbiztosítási Alap hitelintézetként működő tagintézetei, azaz a bankok, takarékszövetkezetek, a lakástakarékpénztárak és a hitelszövetkezetek, valamint - ha az adott ország szabályai ezt lehetővé teszik - ezek külföldi fiókjai tartoznak.

Ha egy banknál a betétek befagynak, a betétesek az értékhatár felett járó tőke- és kamatköveteléseiket, köztük az önrészt a felszámolási eljárásban érvényesíthetik.

A védettség az ezekben elhelyezett, névre szóló banki betétekre (betéti okiratok, betétszámla-követelések), valamint a bankok által 2003. január 1-jétől kibocsátott értékpapírokra (kötvényekre és letéti jegyekre) vonatkozik. A biztosítás kiterjed a devizabetétekre is.

Tehát nem minden banki termék védett: a betétbiztosítás továbbra sem védi a hitelintézetek által 2003. január 1. előtt kibocsátott kötvényeket, letéti jegyeket. Nem terjed ki a garancia továbbá a bankok által forgalmazott befektetési alapok befektetési jegyeire sem.

A törvény a kifizetés felső értékhatárát betétesenként 6 millió forintban határozza meg, ez az a maximális összeg, amelyet az Alap egy ügyfélnek kifizethet. Ebbe beletartozik a tőke és a még nem tőkésített kamat is.

A bankbetétek 6 milliós értékhatárával szemben az értékpapír jellegű megtakarítások védelmét szolgáló Befektetővédelmi Alap egyelőre csak 2 millió forintig garantálja a befektetők pénzét. A kártalanítás maximális összege 2008. január 1-től emelkedik 6 millióra. Önrész persze itt is van, az 1 millió forintot meghaladó követelésnek csak a 90 %-át fizeti meg a Beva, a kár fennmaradó 10 százalékát a befektető viseli.

A betétbiztosítási önrész értelmében az alap az esetlegesen bennragadt betétből 1 millió forintig a teljes összeget, e fölött pedig annak 90 százalékát fizeti ki, de maximum személyenként és hitelintézetenként a már említett 6 millió forintot.  Ha valakinek tehát - kamatokkal együtt - 1,5 millió forintos követelése fagyott be egy bankban, akkor 1,45 millió forint kártalanítást kap. Az 1 millió forint feletti résznek, tehát 500 ezer forintnak ugyanis a 10 százalékát kell önrészként állnia, az OBA ezt az 50 ezer forintot nem fogja számára megtéríteni.

Az OBA tájékoztatója szerint az önrész célja, hogy korlátozott mértékben ugyan, de a betétesek felelőssége is növekedjen. Vagyis a magasabb kamat reményében a hitelintézet kiválasztásánál a betétesek ne feledkezzenek meg a kötelező óvatosságról.

És hogyan növelhetjük a biztosított értékhatárt? Az első lehetőség, hogy több bankot veszünk igénybe, azaz magánszemélyként vagy vállalkozásként több hitelintézetben helyezzük el pénzünket, ily módon bankonként újabb és újabb értékhatár szerinti összeggel növelhetjük védettségünk mértékét. Fontos megjegyezni, hogy az egyéni vállalkozó jogilag nem minősül gazdasági társaságnak, ezért vállalkozóként és magánszemélyként elhelyezett megtakarításait a kifizetési értékhatár szempontjából össze kell vonni.

A betétbiztosítással szembeni követelés mindaddig érvényesíthető, amíg az eredeti követelés a bankkal szemben érvényesíthető lett volna - olvasható az OBA honlapján. A tájékoztató szerint a takarékbetétek és a kötvények például nem évülnek el, a letéti jegy a beváltásra előírt határidő lejártát követő tíz év alatt évül el, az egyéb betétkövetelések pedig - ha a szerződés nem állapított meg más határidőt - öt évig maradnak érvényben.

A második esetben növelhetjük a betét tulajdonosainak számát is, hiszen ha egy betétnek több bejelentett, azonosítható tulajdonosa van - például családtagok -, akkor a betétösszegen belül annyiszor hatmillió forint lesz az értékhatár, ahány tulajdonosa az elhelyezett összegnek van.

Mindkét fenti megoldást alkalmazhatjuk akkor is, ha nem a 6 milliós értékhatárt, hanem az önrész nélküli (tehát 100 százalékban térített) határ megtöbbszörözését szeretnénk elérni.

Bankcsőd és kamatadó
Válassza ki a legmagasabb hozamú betétet!