Devizahitel árfolyamgaranciával? Köszönjük, inkább nem kérjük!
Két banknál vizsgáltuk meg az árfolyamkockázat fedezésére kínált megoldásokat, és meglepő következtetésre jutottunk. Akárhogy számolunk, nem valószínű, hogy jól járunk
Két banknál vizsgáltuk meg az árfolyamkockázat fedezésére kínált megoldásokat, és meglepő következtetésre jutottunk. Az egyik esetben legfeljebb matematikai esélyünk van, hogy jól járjunk az árfolyamgaranciával, a másik esetben azonban - 20 évre felvett 10 milliós hitel esetén - esélyünk sincs a spórolásra: ha beszakad a forint, akkor is jobban járunk garancia nélkül
Egyik bank
Amennyiben a legalább 10 éves futamidejű, svájci frank alapú deviza lakás- és jelzálog típusú hiteleknél a CHF/HUF árfolyam a bank által garantált árfolyam fölé emelkedne, a havi törlesztőrészlet forint ellenértékét az ügyfél garantált árfolyam alkalmazásával fizetheti meg. Jelenleg a garantált árfolyam 172 HUF/CHF. Az árfolyamgarancia csak az esedékesség napján beérkező összegekre érvényes, és az esedékes törlesztőrészlet mértékéig terjed.
Az árfolyamgarancia a 2006. november 28. és 2008. november 4. között a hitelszámlákra az esedékesség időpontjában beérkezett törlesztésekre vonatkozik, az esedékes törlesztőrészlet mértékéig terjedően. A 2006. november 28-tól benyújtott svájci frank alapú lakás- és jelzálog típusú hitelkérelmek esetén a garantált árfolyamszint 172 HUF/CHF. A meghirdetett árfolyamgarancia-szint visszavonásig érvényes. (Közzététel: 2006. november 27.)
Az árfolyamgarancia díja lakáshiteleknél egyszeri 0,4%, szabad felhasználású hiteleknél egyszeri 0,4% vagy egyszeri 0,8%, termékmódozattól függően. A normál szabad felhasználású, egyenletes törlesztésű terméknél például 0,8%, az életbiztosítással kombinált terméknél csak 0,4% a kondíciós listák szerint
A bank által alkalmazott - 2007. március 29-én aktuális - törlesztési (deviza eladási) árfolyam 154,71, így mintegy 18 Ft-ot kell gyengülnie a forintnak a svájci frankkal szemben ahhoz, hogy a garancia életbe lépjen.
A garantált időszak tehát meghatározott, jelenleg kevesebb, mint két év, 2007. májusi folyósítással számítva összesen 19 hónap. Az ügyfélnek az előre, egyszeri költségként levont díjat ezen időszak alatt kellene „visszakeresnie”. A CHF / HUF árfolyamnak az elkövetkező 19 hónapban tartósan 174 Ft felett kellene tartózkodnia ahhoz, hogy az ügyfélnek megtakarítása keletkezzen az árfolyamgarancia igénybevételével.
Másik bank
A másik banknál az árfolyamgarancia részletes feltételei a következők: a bank azon ügyfelek részére, akik 2006. augusztus 1-től lakossági jelzálog fedezetű, svájci frank alapú devizahitel kérelmet nyújtanak be az első 24 db rendes havi törlesztésre vonatkozóan árfolyamgarancia lehetőséget biztosít az alábbiak szerint:
Az árfolyamgarancia mértéke: amennyiben a havi rendes törlesztéskor az éppen aktuális törlesztési árfolyam 190 Ft fölé kerülne, akkor a 190 - 197 Ft árfolyamsávban a bank garantálja a 190 Ft-os árfolyamon történő havi törlesztést.
197 Ft fölötti törlesztési árfolyam felett is 7 Ft árfolyam-garanciát nyújt a bank, azaz például 202 Ft-os törlesztési árfolyam esetén a Bank garantálja a 195 Ft-os árfolyamon történő havi törlesztést. Ez azt jelenti, hogy ha az ügyfélnek 190-197 forint/svájci frank árfolyam között kellene törlesztenie, akkor a Bank fix 190 forintos árfolyamon fogja átváltani az ügyfél forintját svájci frankra. Amennyiben az árfolyam 197 forint fölé mozdulna el, akkor a teljes 7 forintnyi garanciát nyújtja a bank. Így ekkor a svájci frankban meghatározott havi törlesztőrészlet minden egyes svájci frankja után 7 forinttal kevesebbet kell az ügyfélnek fizetnie.
Az árfolyamgaranciát a bank lakossági jelzálog fedezetű svájci frank alapú lakáshitelek, illetve személyi kölcsönök esetén, az első 24 db rendes havi törlesztéshez nyújtja. Az árfolyamgarancia nyújtásához az ügyfélnek kötelezően az állandó konverziós megbízási módot kell választania a kölcsönkérelmi kérdőíven visszafizetési módként.
Svájci frank kölcsönöknél az árfolyamgarancia maximális mértéke 7 Ft. Az árfolyamgarancia 190 Ft-os törlesztési árfolyam fölött lép életbe. Az árfolyam-garanciás ügyletek részelőtörlesztésekor, illetve teljes előtörlesztésekor viszont a bank az árfolyamgaranciát nem nyújtja. Az árfolyamgarancia a késedelmes törlesztésekre sem vonatkozik.
Az árfolyam-garanciás ügyletekre a folyósítási jutalék akció nem vonatkozik. A folyósítási jutalék árfolyamgaranciás ügyletek esetén a folyósításra kerülő összeg 1,59%-a, min. 30.000 Ft. (Akciósan jelenleg maximum 0,5 %, bizonyos feltételek teljesítése esetén 0%.) A kezelési költség mértéke árfolyam-garanciás ügyletek esetén 2,49% évente. A számítás alapja az ügyleti év elején fennálló tőketartozás. (Eredeti kezelési költség: 2,40% / év).
Életszerűen:
Az árfolyamgarancia igénybevétele az egyszeri költségek és az éves kezelési költség egyidejű növekedésével jár, továbbá nem vehető igénybe mellé az akciós folyósítási jutalék sem, így az ügyfél számára azonnali magas kiadással jár (pl. 10 milliós hitelösszeg esetén legalább 109 ezer forinttal nő az egyszeri díj). A garantált időszak meghatározott, jelenleg két év.
További hátrányt jelent, hogy az árfolyamgarancia érvényesíthetősége maximálva van 7 Ft-ban, illetve eleve magasan van meghatározva az árfolyamgarancia életbe lépésének árfolyamszintje (jelenleg 190 Ft / CHF).
Mindezen tényezők együttesen azt eredményezik, hogy a jelenlegi termékkondíciók mellett – 10 millióshitelösszegre és 20 éves futamidőre számolva - nincs olyan jövőbeli árfolyam, ahol az ügyfélnek az árfolyamgarancia-szolgáltatás igénybevételéből megtakarítása származna. Még az árfolyamgarancia maximális 7 Ft-jának érvényesíthetősége mellett is mintegy 26 ezer Ft-os többletköltség adódik, és ekkor még nem számoltunk az előre befizetett összeg meg nem termelt hozamával.
Előfizetőink máshol nem olvasott, higgadt hangvételű, tárgyilagos és magas szakmai színvonalú tartalomhoz jutnak hozzá
havonta már 1490 forintért.
Korlátlan hozzáférést adunk az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz is,
a Klub csomag pedig a hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmazza.
Mi nap mint nap bizonyítani fogunk!
Legyen Ön is előfizetőnk!
Kedves olvasóink az elmúlt héten már megújult oldalunk tesztverziójával találkozhattak, ami jelezte: a Privátbankár új útra lépett. A változás már a nyáron elkezdődött, azóta lépkedünk folyamatosan előre. Most egy nagyobb ugrás következett..
A görög kormányfő elállt attól az ötletétől, hogy népszavazáson dőljön el, akarnak-e a görögök megszorításokat a nemzetközi mentőcsomagért cserébe. Ezzel visszatértünk a pár nappal ezelőtti állapotokhoz, amikor a piacok optimista hangulatban nyugtázták, hogy az európai tagállamok nagy nehezen megállapodtak a magánbefektetőkkel a görög adósság felének leírásáról.
Óriási meglepetésre kamatot vágott az Európai Központi Bank. 25 bázisponttal 1,25 százalékra csökkentették az irányadó rátát az eddig 1,5 százalékról. A piacok azonnal reagáltak. Közben egyre fogy a levegő a görög miniszterelnök körül, aki távozhat posztjáról. Ha Athén elköszön az eurótól, az első tagállam lehet, amely kilép az EU-ból
A Global Finance Magazin közzétette listáját az ötven legbiztonságosabb feltörekvő piaci bankról: sehol egy magyar bank, még a régiós összesítésben sem
Harmadik napja gyengül a mauríciuszi rúpia a dollárral, és a fő devizákkal szemben. Az Indiai-óceán szigetországában a jövő évi költségvetés terveire várnak a befektetők. A várakozások szerint a port louis-i kormány olyan intézkedésekről dönt majd, amelyek gyengítik a devizát, ugyanis az elsősorban exportból élő gazdaságnak ez kifejezett érdeke.
Érdekesség, hogy a helyi statisztikai hivatal nemrég főleg az európai válságra hivatkozva csökkentette az idei GDP előrejelzését 4,5-ről 4,1 százalékra. A mindössze 1,3 millió lakosú ország GDP-je a második Fekete-Afrikában köszönhetően az erős olaj, cukornád-kivitelnek, és a textiliparnak.
Privátbankár
Két banknál vizsgáltuk meg az árfolyamkockázat fedezésére kínált megoldásokat, és meglepő következtetésre jutottunk. Akárhogy számolunk, nem valószínű, hogy jól járunk 
Christine Lagarde szerint az EKB közel áll inflációs céljának eléréséhez. 
