4p

Miből lesz pénz a választási osztogatásra?
Mit okoz az árrésstop?
Mit kellene tenni a költségvetéssel?

Online Klasszis Klub élőben Békesi Lászlóval!
Vegyen részt és kérdezze Ön is a korábbi pénzügyminisztert!

2025. június 11. 15:30

A részvétel ingyenes, regisztráljon itt!

Február elsejével forintosították a bankok a korábbi deviza(alapú) jelzáloghiteleket, ám azt, hogy az ügyfél milyen kamatozás mellett fizeti majd forinthitelét a jövőben, meglehetősen bonyolult a törvény szövegéből kihámozni. Példánkkal segítünk a számolásban.

A törvény értelmében február elsejével forintosították a bankok a deviza(alapú) jelzálog-szerződéseket, s ekkor meghatározásra került a hitelek új, forintkamata is. Az ügyfelek az új kamatról és az annak alapján számított törlesztőrészletről alapesetben március 1. és április 30. között kapnak tájékoztatást. Ugyanakkor nem érdektelen utánajárni, hogy hogyan is nézhet majd ki az új forintkamat.

A törvény értelmében a forintra váltott hitelek esetében az átváltáskor a korábbi, devizahitelt úgy kell kezelni, mintha az eredetileg referenciakamathoz kötött hitel lett volna. Svájci frank esetében ez azt jelenti, hogy a CHF Libor értékét kell figyelembevenni. A törvény szerint a forintosítás után a CHF Libor értékét a 3 hónapos Bubor szintje váltja mint referenciakamat, a korábban a referenciakamat feletti részt pedig kamatfelárként kell figyelembevenni. Vagyis egy 1,5 százalékos CHF Libor mellett nyújtott 3,5 százalékos kamatozású hitel esetén a kamatfelár 2 százalék lenne.

A törvény szerint ez a kamatfelár nem lehet kevesebb, mint 1 százalék és nem haladhatja meg lakáscélú hitelek esetén a 4,5, szabadfelhasználású jelzálog-hiteleknél pedig a 6,5 százalékot. (Példánkban a lakáshitel-kamattal számolunk.)

A bankok ugyanakkor a fenti kamatmérték mellé szinte minden esetben kezelési költséget is csatoltak, amelynek mértéke átlagosan 2 százalék körül volt.

A törvény ezzel kapcsolatban úgy rendelkezik, hogy ha a korábbi szerződés százalékban meghatározott eredeti induló kezelési költséget is tartalmazott, akkor a kamatfelár maximális mértékét az eredeti induló kezelési költség százalékpontjával csökkentett mértékben kell figyelembe venni.

Na ez az a pont, ahol az egyszerű ember megáll és nem érti. Mi több, a pénzintézetek számára sem volt egyértelmű, hogy itt mire is gondol a jogszabály-alkotó. A Privátbankár.hu is a Magyar Nemzeti Bankhoz fordult a fenti pont értelmezéséért.

A jegybank válaszából kiderült, hogy esetünkben a következőképp kell számolni a forintosítás utáni kamatfelárat. A törvény szerinti maximális kamatfelárból – ez 4,5 százalék – le kell számolni a kezelési költséget. Esetünkben 4,5-2=2,5 százalék. A jogszabály értelmében az eredetileg „felszámított” kamatfelárnak ezt az összeget nem szabad meghaladnia. Példánkban az eredeti kamatfelár 2 százalék volt, azaz ennek a feltételnek megfelel a forintosítás utáni kamatfelár.

A fentiek után nézzük meg, hogyan is nézne ki a korábbi és az új kamat.

Frankhitel

Referenciakamat: 1,5 (CHF Libor)

Kamatfelár 2,0

Kezelési költség 2,0 (eredeti)

Ügyleti kamat 5,5%

 

Forinthitel

Referenciakamat 2,1 (3 hónapos BUBOR)

Kamatfelár 2,0 (max 4,5-kezelési költség)

Kezelési költség 2,0 (eredeti)

Ügyleti kamat 6,1%

De még nincs vége a csavaroknak. A jogszabály ugyanis azt is kimondja, hogy e törvény szerinti szerződésmódosulással megállapított induló kamat nem haladhatja meg az eredetileg számítható kamatot, kivéve, ha ez a kamat alacsonyabb, mint a törvény alapján meghatározható legkisebb induló kamat. A törvény által meghatározható minimum azzal a kitétellel számolható, hogy a jogalkotó minimum 1 százalékos kamatfelár felszámítását mindenképp előírta.

Így azt kell megvizsgálni, hogy az 5,5 százalékos eredeti kamat esetében teljesül-e ez a minimum

Eredeti kamat: 5,5

Referanciakamat -2,1

Kezelési költség -2,0

Kamatfelár 1,4%

A kamatfelár eszerint nagyobb, mit 1 százalék, tehát az új forinthitel kamata is 5,5 százalék lesz a banki vélekedések szerint.

Ne feledkezzünk el arról, hogy voltak olyan hitelintézetek, ahol nem százalékos mértékben, hanem fix összegben kerültek meghatározásra a kezelési költségek - például évi fix 50 ezer forintos költséget számoltak a hitelre. Ezen bankok esetében most elvben nincs korlátozó tényező a kamatfelár-felszámításban és a forintban meghatározott kezelési költséget továbbra is felszámíthatják. A jegybankban ugyanakkor felhívták a figyelmet arra, hogy ritka az ilyen példa, ráadásul ezek a hitelintézetek jellemzően rosszabbul jártak a forintosításig ezzel a megoldással, mint azok a hitelnyújtók, akik 1-2 százalékos kezelési költséggel számoltak.

A hitelek harmadik fajtáját jelentette az, ahol a bank kombi-megoldást alkalamzott, vagyis a százalékos kezelési költséget forintban fixált felső értékhez kötötte. Az MNB válasza szerint ilyen esetben a százalékos kezelési költségre vonatkozó kitétel érvényes a konstrukciókra. Itt a bankoknak a felszámított kezelési költség összegét kell átszámítaniuk százalékos alapra (ami arányosan csökken, ahogy a nominális korlát csökkenti a relatív összeget.)

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Előfizetőink máshol nem olvasott, higgadt hangvételű, tárgyilagos és
magas szakmai színvonalú tartalomhoz jutnak hozzá havonta már 1490 forintért.
Korlátlan hozzáférést adunk az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz is, a Klub csomag pedig a hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmazza.
Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Pénzügyi szektor Babaváró támogatás: véget ért egy korszak
Herman Bernadett | 2025. június 3. 16:40
  Áprilisban is pörgött a hitelpiac, vitték a személyi hitelt, a lakáshitelt, és a munkáshitel is jól fogyott. Az híres 5 százalékos THM-ű lakáshitelből viszont nem sokat folyósíthattak a bankok.
Pénzügyi szektor Varga Mihály bejelentette: így csap oda a jegybank a csalóknak
Privátbankár.hu | 2025. június 2. 10:58
Kemény intézkedések jönnek.
Pénzügyi szektor Kamatstop-háború: keményen üzent a Nemzetgazdasági Minisztérium
Privátbankár.hu | 2025. június 2. 08:56
Profitéhséget emlegetnek.
Pénzügyi szektor Börtönbe kell vonulnia Töröcskei Istvánnak
Privátbankár.hu | 2025. május 31. 14:59
A Széchenyi István Hitelszövetkezet korábbi elnökét félmilliárdos kárt okozó hűtlen kezelésben találták bűnösnek. A korábbi ügyvezető is letöltendőt kapott, öt vádlottat felfüggesztettre ítéltek.
Pénzügyi szektor Nekimentek a bankok a kamatstopnak – megdöbbentő bejelentés érkezett
Privátbankár.hu | 2025. május 30. 16:47
Alaptörvény-ellenesnek nyilváníttatnák az intézkedést.
Pénzügyi szektor Egy átlagos magyar lakáshitel 5,7 millióval többe kerül, mint a szomszédban
Privátbankár.hu | 2025. május 28. 09:44
Van rá magyarázat.
Pénzügyi szektor Friss tanulmány bizonyítja: Magyarországon csak a leggazdagabbak vagyona növekszik
Herman Bernadett | 2025. május 26. 10:15
Az elmúlt két évtizedben a magyarországi háztartások felső 10 százaléka, különösen a legfelső 1 százalék vagyonos réteg volt az, amelyik kiemelkedő ütemben növelte vagyonát, miközben a lakosság túlnyomó többsége ugyanolyan szegény maradt, mint korábban – írja a Blochamps Capital. 
Pénzügyi szektor Szeretne ingyenes bankszámlát? Most erre is van mód
Privátbankár.hu | 2025. május 26. 08:52
Több bank sem kér havi díjat, bizonyos feltételek megléte esetén.
Pénzügyi szektor Újabb taggal bővült a történelmi összefogás a biztosítási szakmában
Privátbankár.hu | 2025. május 20. 15:44
A magyar biztosítási piac egyik meghatározó szereplője, az UNIQA Biztosító is stratégiai megállapodást kötött a Magyar Biztosítási Tanácsadók Szövetségével (MBTSZ), tovább erősítve a szakma jövőjét formáló, példátlan összefogást.
Pénzügyi szektor Sokat hitelezett és jó sok adót fizetett a K&H
Herman Bernadett | 2025. május 20. 11:33
Megjöttek a K&H csoport első negyedéves számai. A bank 48 milliárd, a biztosító 3,8 milliárd forintnyi különadót fizetett az államnak. Nőtt a hitel- és a betétállomány.
hírlevél
Ingatlantájoló
Együttműködő partnerünk: 4iG