Az utca embere az elszámolásról nem úgy gondolkodik, hogy ha neki most kevés jár vissza a bankjától, akkor korábban jól választott pénzintézetet, mert lám, kevés volt az az összeg, amit tisztességtelenül számított fel a bank, hanem összeesküvésre gondol és rögtön azon gondolkodik, hogy hova menjen panaszkodni amiatt, hogy bankja elrontotta az elszámolást – hívta fel a figyelmet Mérth Balázs, a Deloitte partnere a Portfolio.hu Hitelezés konferenciájának résztvevőinek figyelmét.
|
Privátbankár-komment: miről beszélünk?Érdemes lenne minden utcán tüntetőnek a figyelmébe ajánlani a Deloitte szakemberének mondatait.Tényleg azért tüntetnek, mert keveset "lopott" tőlük korábban a bankjuk?Mint ahogy azt sem ártana végre megértetni az elszámolás miatt keserű ügyféllel, hogy maximum a politikusokra haragudhat, amiért azok egyszerűsítve arról beszéltek, hogy a törlesztőrészletek 30-40 százalékkal csökkenhetnek, miközben az MNB maga 15-20 százalékos átlagos hitelteher-csökkenésről szólt. Azt persze a jegybank sem tette hozzá, hogy egyénenként, bankonként gyökeresen eltérő lehet a visszatérítés mértéke.Abban is tévedésben van az elszámolást problémásnak tartó ügyfél, hogy most miről is van, lehet szó. A jelenlegi intézkedéssor a bíróság által tisztességtelennek minősített tételek visszaírását célozza, míg a forintosítás a további árfolyamkockázatot emeli ki a rendszerből a jelzáloghitelek esetében. A hitelek törlesztőrészletének emelkedésében átlagosan 75 százalékban az árfolyamváltozás volt a ludas az MNB korábbi tanulmánya szerint. Ez továbbra is ott marad teherként az ügyfélen - miután a Kúria e tekintetben nem osztotta a kérelmezők és az őket - a hírek szerint azért messze nem önzetlenül, hanem komoly díjakért - segítő jogászok (nem közgazdászok) véleményét. |
A 2008-2009-es hitelesek lehetnek a váltók
A tanácsadó cég szakértői szerint összességében 200-370 milliárd forintnyi hitelt cserélhetnek le az elkövetkező hónapokban a bankoknál a korábbi devizahitelesek. A forintosított hitelek nyomán kialakuló új ajánlatok kapcsán a Deloitte szakértői azzal számolnak, hogy döntően a 2008-2009-ben hitelt felvett ügyfelek számára készülhetnek majd olyan ajánlatok, amelyeknél a hitelek lecserélésre kerülnek. Ennek oka, hogy a folyósításnál ezen ügyfélkör viszonylag magas kamatozású kölcsönt kapott, így lehet kedvezőbb ajánlatot adni számukra. A 2006-2007-es hitelek esetében ugyanakkor olyan alacsony lesz a jelenlegi bank által kínált új, forintosított kamat kamatfelára, hogy nehéz lesz versenyképes ajánlatot adni az ügyfeleknek. A leváltott hitelek átlagos kamatszintje 75-100 bázisponttal lesz alacsonyabb, mint a forintosító bank ajánlata, szektorszinten a hitelcsere a Deloitte számításai szerint évi 2-4 milliárd forinttal csökkenti majd a banki bevételeket. A konferencia résztvevői szerint a forintosított devizahitelek 10-30 százalékát fogják kiváltani az ügyfelek 36 százalék vár 10-20, 26 százalék 20-30 százalékos hitelkiváltást.
Mennyi váltó lesz?
Nagy Márton, a jegybank ügyvezető igazgatója szerint a hitelkiváltás most utoljára válthat ki komoly átszerződést, hiszen a váltási időszak lezárulta után csak a kamatperiodusonként lehet majd váltani - a szakember szerint ez felülvizsgálandó szabályozás lehet a jövőben. Oláh Márton, az FHB vezérigazgatója szerint a vártnál kevesebb lesz a váltó, mivel a jó ügyfeleket mindenképp meg akarják tartani az ügyfeleket. Becsei András, az OTP Jelzálogbank vezérigazgatója, a Magyar Bankszövetség alelnöke szerint az OTP az eddigi nagy akciók során mindig jól szokott kijönni, de most mégsem bizakodnak azzal kapcsolatban, hogy számottevően növelni tudják piaci részesedésüket. Ennek oka ugyanis az, hogy kevesebb lesz a váltók száma. Az OTP felmérést végzett az ügyfelei körében és az derült ki, hogy az ügyfeleknek mindössze 6 százaléka akar váltani. (Ez összefügghet azzal, hogy a felmérések szerint miközben az emberek utálják a bankokat, saját hitelintézetükkel általában szeretik.)
|
Jön a forinthitelezés Waterloo-ja is? Mérth Balázs komoly figyelmeztetést is megfogalmazott a jövőre nézve: komoly a veszély arra, hogy a forintosított, lecserélt hitelek jelentik majd a következő devizahitel-problémát. Ha ugyanis – a jelenleg épp csökkenő – Bubor-szint megugrik és mondjuk 3,7 százalékponttal emelkedik (hasonlóra már volt példa a válság idején), akkor olyan kamatsokk éri majd a referenciakamathoz kötött kamatozású hitellel bíró ügyfeleket, mintha a svájci frank árfolyama 155 forintról 220 forintra növekedett volna. |
Ennyiért érdemes?
A váltani akarók ráadásul a havi törlesztőrészlet 10-15 ezer forintos csökkenését határozták meg olyan szintként, amikor lépnének. A most elérhető 50-100 bázispontos kamatelőny ennek tizede érhető el - indokolta Becsei András, miért lesz kevesebb váltó. Kilógott a sorból Harmati László, az Erste Bankvezérigazgató-helyettese, aki arra emlékeztetett, hogy Nagy-Britanniában évi 25-30 százalékban hitelcserét jelent az új hitelkihelyezés, nálunk ez általában 5 százalékos aránnyal bír és a legjobb pillanatban is csak 15 százalékot képviselt. Most viszont komoly lehetőség van arra, hogy komoly élénkülés legyen, hiszen az eddigi fő visszatartó erő, a hitelkiváltáshoz kapcsolódó költségek döntő részét a szabályozó kiiktatta a rendszerből. Így az Erste vezérigazgató-helyettese a többieknél nagyobb váltási arányra számít.
Ha az ügyfél muja, az MNB szabályoz
Eddig nem volt árverseny Magyarországon a lakossági banki piacon - mondta a jegybank ügyvezető igazgatója. A fair banking szabályozás ugyanakkor megteremti az árverseny alapjait - más kérdés, hogy a fogyasztó él-e ezzel a lehetőséggel - vélekedett Nagy Márton, nem hagyva kétséget afelől, hogy ha az ügyfél nem akar élni ezzel a lehetőséggel, akkor az MNB szabályozói akarattal azért elindítja a szektort az általa kívánt irányba.
| A jövedelemarányos törlesztőrészlet (PTI) bevezetésével minden bankvezér egyetértett, ám a bevezetés módja kritikákra adott okot. Ma Magyarországon kevesen hitelezhetőek a kimutatott jövedelem alapján, a szabályozó ne a banki hitelek oldaláról (is) próbálja elérni a jövedelemszerkezet kifehéredését - hangzott el a vélemény. Az adatokból még nem látszik, de reális az a veszély, hogy a PTI által nem hitelezhető ügyfelek a bankok helyett illegális hitelnyújtókat fognak felkeresni. |
Becsei András szerint a forintosítás kapcsán a felár-maximalizálás azt jelenti, hogy a kiajánlható kamatszintek a jó ügyfelek kamatsávjába került. Ehhez kapcsolódva Harmati László, az Erste vezérigazgató-helyettese jelezte: jelenleg Németországban vannak a hitelkiváltásnál alkalmazott 150 bázispontos lakossági jelzáloghitel-marzsok, márpedig ott nem 20 százalék körüli a nem teljesítő hitelek aránya. Tévedés, hogy jelenleg nincs verseny a bankok között - mondta az FHB első embere. Oláh Márton ugyanakkor immár versenyt hátráltató tényezőként kell nyilvántartani a szabályozást Az OTP Jelzálogbank vezérigazgatója arra emlékeztetett: valóban lehetne további költségcsökkentéseket elérni például az elektronizálással, ám akkor, amikor a napi működés fenntartásán túl lényegében minden kapacitást leköt a szabályozóknak való megfelelés, nem lehet elvárni komoly költség-racionalizálását.
