A lakásvásárlás már önmagában is komoly döntés, ám ha hitelt, esetleg otthonteremtési támogatást is igénybe venne ehhez valaki, akkor a helyzet még nagyobb körültekintést, pénzügyi tervezést igényel. Az első lépésben azt kell tisztázni, hogy meddig lehet egyáltalán nyújtózkodni, mekkora az a vételár, amit ki tudunk még fizetni.
Felkészülés a szükséges önerő előteremtésére
Ha hitelre is szükség van, akkor kulcsfontosságú a rendelkezésre álló önerő nagysága. Ez a kiválasztott ingatlan forgalmi értékének minimum 10, illetve 20 százaléka attól függően, hogy első lakásszerzőnek minősül valaki, vagy sem. Elegendő lehet akár 10 százalék önerő a korszerű, energiatakarékos lakások megvásárlásakor is, ebben az esetben nem elvárás, hogy ez az első saját tulajdonú ingatlan legyen.
Például egy 70 millió forintos lakás esetében 7, illetve 14 millió forint saját forrásra mindenképpen szükség lesz, ugyanis a bank legfeljebb 63, illetve 56 millió forintot hitelezhet. Sőt, ez valójában a maximum, ha szigorúbb a bank, akkor ennél kevesebbet is adhat.
Az önerő kapcsán érdemes megvizsgálni, hogy milyen egyéb megtakarítások segíthetnek az előteremtésében. A fiatal, gyermekvállalás előtt álló házaspárok például számolhatnak az akár 11 millió forint összegű Babaváró hitellel, ami részben vagy egészben önerő lehet egy lakáshitelnél. A 26 év alatti, dolgozó fiatalok által igényelhető, legfeljebb 4 millió forint összegű munkáshitel is felhasználható önerőként, így akár ezekkel is érdemes lehet kalkulálni.
A Babavárót és a munkáshitelt akkor fogadják el biztosan teljes egészében a bankok önerőként, ha ezek felvétele és a lakáshitel igénylése között legalább eltelik 90 nap. Ezért, érdemes időben lépni, hogy ez ne jelentsen problémát.
Ha 2026-ban tervez Otthon Startot felvenni, akkor már nincs sok ideje az önerő összegyűjtésére, ám a pénzt, amit addig is félre tud tenni, érdemes lekötni, hogy legalább némi kamatot termeljen. Vannak ugyanis már akár 3 hónapos lekötésre is értelmezhető ajánlatok. A MagNet PRIMZA Forint betét például 6,62 százalékos kamatot fizet az új ügyfeleknek, míg a Gránit eBank betét 6,25 százalék kamatot ad az új pénzre, amennyiben van aktivált mobilbank, és minimum 400 000 forint jóváírás érkezik a lekötés ideje alatt legalább két egymást követő hónapban. Persze, ha még hosszabb időre tudjuk nélkülözni a pénzt, akkor érdemes a 6 és 12 hónapos lekötések között is nézelődni, a Trive Bank Akciós eBetétje például egy évre 8 százalék kamatot ad.
Mekkora hiteltörlesztőt bír el a jövedelme?
Az, hogy az önerőn felül mekkora összegű hitelt tud felvenni, függ a bank felé igazolt jövedelmétől is. Az Otthon Start esetében egy 800 000 forint alatti jövedelemnek legfeljebb az 50 százaléka fordítható hiteltörlesztésre, míg efölött 60 százalék a limit 2026-tól. Így például egy, a Központi Statisztikai Hivatal szerint most átlagosnak számító, 475 000 forintos nettó jövedelem legfeljebb 237 500 forint havi törlesztőt bír el. Fontos, hogy ezt csökkentik a meglévő hiteltörlesztők, de ha például hitelkártyája vagy folyószámla-hitele van, akkor a hitelkeret 5 százalékával is törlesztőként számol a bank.
Növelheti a vállalható törlesztő összegét, ha adóstársat is bevon a hitelbe, ilyen az Otthon Startnál házastárs, szülő vagy testvér lehet. Ilyenkor a jövedelmeitek összeadódnak. Ugyanakkor mérlegelni kell azt is, hogy ha valaki adóstárs volt egy Otthon Start hitelben, akkor ő azt már nem veheti fel a jövőben.
Ha szükséges, akkor érdemes lehet tehát megszüntetni az esetlegesen meglévő hitelkártyát és folyószámla-hitelkeretet, de vissza lehet fizetni a meglévő hiteleket is, ami ugyancsak növelheti a későbbiekben a mozgásteret.
Nem egyszerű kombinálni a támogatásokat és hiteleket
A bankoktól kapott információk alapján az Otthon Start igénylők 10-15 százaléka kombinálja egyéb támogatással, támogatott vagy piaci hitellel a konstrukciót. Ezek összehangolása egyáltalán nem egyszerű feladat, hiszen elvárás lehet a házasság és a gyermekvállalás, korhatárt is megszabhatnak, ráadásul meghatározott idejű, folyamatos társadalombiztosítási jogviszonyra is szükség lehet.
Az Otthon Start mellé például felvehető a CSOK Plusz hitel, így akár 100 millió forint finanszírozáshoz is hozzá lehet jutni maximum 3 százalékos kamattal, ráadásul a második és minden további gyermek születésekor 10-10 millió forinttal csökkenhet a fennálló tőketartozás. Az Otthon Start kombinálható a vissza nem térítendő falusi CSOK támogatással és a falusi CSOK hitellel is, az előbbi ráadásul vállalt gyerekre akár önerő is lehet. Természetesen piaci lakáshitel is felvehető a Start hitel mellé, ebben az esetben csak a hitelképességi feltételeket kell teljesíteni.
A támogatott konstrukciók jogosultsági feltételei azonban különbözőek, a Babavárónál és a CSOK Plusznál például mindenképpen elvárás a házasság, az utóbbinál pedig legalább egy gyereket vállalni kell. Korhatári megkötés is van ezeknél: a Babavárónál a feleség nem töltheti be a 35. életévét, míg a CSOK Plusznál nem lehet 41 éves, kivéve, ha már úton van a baba.
Fotó: DepositPhotos.com
A falusi CSOK-nál ugyanakkor meglévő gyereknél nem elvárás a házasság, sőt, egyedülálló szülők is igényelhetik, ám vállalt gyerekre kizárólag házasok igényelhetik, ilyenkor pedig feleségnek 41 év alattinak kell lennie. A munkáshitelnél az igénylő legfeljebb 25 éves lehet, bár itt nem elvárás a házasság, mint ahogy gyermeket sem kell vállalnia az igénylőnek.
Azért nagyon fontos előre tisztázni, hogy milyen támogatások jöhetnek szóba, mert ez alapvetően meghatározza a rendelkezésre álló önerőt, valamint a hitelkamatot, ami alapján kiderül, mekkora havi törlesztőre elég a meglévő, igazolt nettó jövedelem.
Gyakorlati felkészülés az Otthon Start igényléshez
Az Otthon Start igényléséhez rendszerint feltétel, hogy valaki legalább hat hónapja dolgozzon az aktuális munkahelyen, mégpedig véglegesített státuszban, vagyis nem állhat próbaidő alatt. Ezt is érdemes tehát figyelembe venni, ha éppen munkahely váltást tervez.
Ezen kívül elvárás a legalább 2 éves folyamatos társadalombiztosítási jogviszony, amit házaspárok esetében elegendő az egyiküknek igazolnia. Leggyakrabban ez utóbbi hiánya okoz nehézséget, amit sajnos nem lehet gyorsan „javítani”. Maga az igazolás egyébként legegyszerűbben elektronikusan szerezhető be, de sajnos ezt előre nem lehet megtenni, mert csak 30 napig érvényes.
Feltétel az is, hogy ne legyen 5 000 forintot meghaladó összegű köztartozás, amit igazolni is kell. Felgyorsítható a majdani folyamat azzal, ha már előre bekerül a Köztartozásmentes Adózói Adatbázisba, ez ugyanis kiváltja a nullás igazolást. Egy esetleges köztartozás egyébként gyorsan rendezhető, ezt követően a hitel azonnal igényelhető.
A hiteligényléshez szükség lesz a személyes okmányokra is – személyazonosító igazolvány, útlevél vagy kártya formátumú vezetői engedély –, amelyeknél fontos, hogy érvényesek legyenek. Talán furcsa, de ez bizony okoz időnként problémát.
Kizáró ok, ha negatív státusszal szerepel az igénylő a Központi Hitelinformációs Rendszeren (KHR) egy hitelmulasztás miatt. Sajnos a már rendezett mulasztás is okozhat problémát, ezt követően ugyanis még egy évig úgynevezett passzív státuszban marad az illető. Még hosszabb, 5 éves a passzív státusz csalás vagy visszaélés esetén, illetve akkor, ha a bank veszteségként leírta a tartozást. Érdemes a KHR státuszodat jó előre ellenőrizni, amit díjmentesen meg lehet tenni Ügyfélkapun vagy DÁP-on keresztül.
Készülni kell a bankválasztásra is
A bankok között óriási a verseny az Otthon Start igénylőkért, ezért komoly, akár több százezer forintos jóváírásokkal és induló díjkedvezményekkel csábítanak. Ugyanakkor a legtöbb akció határozott időre szól, ezért még az ingatlan kiválasztása előtt érdemes tájékozódni az aktuális kondíciókról.
A támogatott konstrukciók kombinálásakor mindenképpen figyelni kell arra, hogy nem minden bank kínálja az összes támogatást, így ez is szempont lehet a választásnál. Ugyanakkor a BiztosDöntés.hu szakértői szerint nem kell attól tartani, hogy 2026-ban eltűnnek a jóváírási akciók, ám az összegek és a feltételek esetleg változhatnak.
Az OTP Banknál egyedüliként például egy éves türelmi idővel is igényelhető az Otthon Start hitel, amelynek időszaka alatt csak kamatot törleszt az ügyfél. A pénzintézetnél elérhetők induló díjkedvezmények is. A támogatásokat kombinálni kívánók számára lehet fontos, hogy az OTP Banknál az Otthon Starton kívül Babaváró, munkáshitel, CSOK Plusz, falusi CSOK is igényelhető, így maximálisan kihasználhatók a lehetőségek.
A MagNet Bank jelen állás szerint 2025 végéig ad biztosan 100 000 forint értékű IKEA-utalványt az Otthon Startot igénylőknek, ha a hitelösszeg legalább 10 millió forint, és folyósításkor van az adósnak számlája a banknál.
Az akciós időkre jó példa, hogy a Gránit Bank például jelen állás szerint akkor ad 200 000 forint jóváírást, és akkor 2,85 százalék a kamat a futamidő végéig, ha a hitelt 2026. január 31-ig befogadják, 2026. április 30-ig pedig folyósítják. A kedvezmények feltétele még, hogy az adós(ok) vállalják, hogy havonta együtt legalább 250 000 forint jövedelmet utaltatnak a Gránit Banknál vezetett számlájukra már a kölcsön folyósítását megelőzően és a teljes futamidő alatt.
Az Erste Banknál visszavonásig tart a jóváírási akció, ennek keretében összesen akár 360 000 forint jóváírásra is szert lehet tenni, amennyiben ketten új ügyfélként számlát nyitnak, az adós számlájára jövedelem érkezik, valamint megfelelő lakás- és törlesztési biztosítást kötnek az Otthon Starttal vásárolt ingatlanra.
A CIB Bank a december 31-ig futó akciójában 250 ezer forintos, egyszeri jóváírást ad az Otthon Start hitel mellé, miközben a kölcsön kamata évi 2,95 százalék.
Az UniCredit Bank most visszavonásig, de legkésőbb 2026. január 31-ig futó akciójában szintén kedvezményes, évi 2,9 százalékos kamattal kínálja az Otthon Start hitelt, és egy havi törlesztőrészletet – de minimum 100 ezer forintot – visszatérít az igénylőknek.
Iránra és Libanonra is légicsapást mértek. 
