5p

Mit tehetsz, ha azonnal kell lakásvásárlásra a pénz, különben elhappolják előled a kiszemelt ingatlant? A jelzáloghitel igénylése több hét is lehet, ezért ez ilyen esetben van, hogy nem opció. Ha személyi kölcsönt veszel fel, ahhoz gyorsabban hozzájuthatsz, viszont nagyon drága. A megoldás a kettő ötvözésében lehet, de még mindig mélyen a zsebedbe kell nyúlni. A Bank360 összeállítása.

Lakásvásárlásnál általában egy opció szokott felmerülni, amikor hitelre van szükség: a lakáshitel. Bár jelentősen lassabban lehet hozzájutni, mint egy fedezet nélküli hitelhez, de olcsóbb és hosszabb futamidő mellett is felvehető, aminek köszönhetően a törlesztő is könnyebben kigazdálkodható.

Amennyiben viszont a kiszemelt lakásért hasonló összeget ajánlanánk, mint egy másik vevő, aki készpénzzel fizetne, előfordulhat, hogy elbukjuk a lakást, mivel az eladók szeretnek gyorsabban a pénzükhöz jutni.

Tegyük fel, hogy egy lakás megvásárlásához 8 millió forint hiányzik. A vételárajánlatunk magasabb, mint a velünk versenyző vevőjelöltté, de ő készpénzben fizetne, az eladó pedig neki fogja eladni a lakást, ha csak egy héten belül nem tudjuk előteremteni a kívánt összeget. Nincs tehát néhány hetünk, hogy kivárjunk egy jelzáloghitelt. Ekkor dönthetünk úgy, hogy felveszünk egy személyi kölcsönt, abból kifizetjük a lakást, később pedig egy adósságrendező hitelből előtörlesztjük a személyi kölcsönt, így pedig nem kell évekig a magasabb kamatokat fizetni.

Mennyibe kerülne?

Azért, hogy rendelkezzünk egy összehasonlítási alappal, először nézzük meg, hogy mennyibe kerülne felvenni a hiányzó 8 millió forintot lakáshitelként. 20 éves futamidővel fogunk számolni, a kiszámíthatóság és a JTM szabályozás miatt pedig 10 éves kamatperiódust adunk meg.

Ebben az esetben a Bank360 lakáshitel kalkulátorában elérhető olyan ajánlat, ahol már 4,13 százalékos THM mellett és 48 584 forintos havi törlesztőrészletért tudunk kölcsönt felvenni, ahol a visszafizetendő összeg 11 679 010 forint lesz.

Ezzel szemben a személyi kölcsönt napokon belül kézhez kaphatjuk a saját bankunktól,. Továbbra is a 8 millió forinttal számolva, elérhető olyan hitelajánlat, amit 84 hónapra (7 évre) felvéve 7,22 százalékos THM mellett 120 725 forintos havi törlesztőrészletet kapunk. Ekkor a visszafizetendő összeg 10 140 900 forint lesz. Ez még belefér a JTM-szabályozás kereteibe az átlagbérrel, ugyanakkor jelentősen magasabb lesz a törlesztőnk, mint egy lakáshitel esetén.

Az is feltűnő, hogy a lakáshitelhez képest jelentősen magasabb a személyi kölcsön THM-je.

Ha megvettük a kiszemelt ingatlant és szeretnénk csökkentetni a havi terheinket, annyi a dolgunk, hogy a drága személyi kölcsönt egy kedvezőbb kamatozású jelzáloghitelre váltsuk. Ez akár 1-2 hónapig is eltarthat, úgyhogy azért, hogy mindenképpen beleférjünk az időbe, azzal fogunk kalkulálni, hogy három hónapig először a személyi kölcsön törlesztőjét fizetjük, majd a fennmaradó tőketartozásra vesszük fel a jelzálogkölcsönt.

Illusztráció - forrás: Depositphotos
Illusztráció - forrás: Depositphotos

Három havi törlesztőrészlete az előbb említett személyi hitelnek 362 175 forint. Plusz költségként felmerül még hitelkiváltásnál az előtörlesztés díja, ez a példánkban szereplő hitelajánlat esetén a fennmaradó tartozás fél százalékának, 38 882 forintnak felel meg.

Ezután a fennmaradó tőketartozást némiképp felfelé kerekítve 7,8 millió forintot kapunk, amit ki szeretnénk váltani egy megfelelő jelzáloghitellel. Logikusnak tűnik, hogy az adósságrendező hitelhez nyúljunk, de a kalkulátorunk alapján valójában jobban járunk, ha szabadfelhasználású jelzálogkölcsönt igénylünk és azt fizetjük a továbbiakban.

A hiteligénylésnél jeleznünk kell, hogy a kölcsönt egy másik hitel kiváltására vesszük fel, hogy egy alacsonyabb fizetésnél ne üssük ki a JTM-limitet.

Az új hitelt 20 éves futamidővel és 10 éves kamatperiódussal már 6,45 százalékos THM mellett igényelhetjük, ami rosszabb, mintha rögtön lakásvásárlási célú jelzálogkölcsönt igényeltünk volna, ám még így is jobb, mint a személyi hitel. A THM-hez tartozó ajánlatnak a havi törlesztőrészlete 56 029 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 13 589 270 forint.

Ha összeadjuk, a lakásvásrlás érdekében tett gyors pénzhezjutásunknak a költségeit, akkor  a végösszeg 13 990 328 forint lesz. (13 589 270 forint a szabad felhazsnálású jelzáloghitel teljes visszafizetendő összege, 38 883 forint a személyi hitel előtörlesztési díja és 362 175 forint a személyi hitel háromhavi törlesztője) Ezzel szemben, ha lakásvásárlási hitelből tudtuk volna fedezni a vásárlást, akkor azt 11 679 010 forintból megúsztuk volna. A gyorsaságunk ára így hosszú távon 2,3 millió forint volt.

A kiszemelt lakást személyi kölcsönből megvásárolni és azt olcsóbb jelzáloghitelre cserélni később tehát egy megoldható feladat, ám mindenképpen érdemes alaposan átgondolni, hogy tényleg megéri-e.

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Előfizetőink máshol nem olvasott, higgadt hangvételű, tárgyilagos és
magas szakmai színvonalú tartalomhoz jutnak hozzá havonta már 1490 forintért.
Korlátlan hozzáférést adunk az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz is, a Klub csomag pedig a hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmazza.
Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Személyes pénzügyek Az MBH privátbankjánál a szolgáltatások minőségét, komplexitását tartják a legfontosabbnak
Csabai Károly | 2025. április 3. 15:01
Mint arról már beszámoltunk, a hazai privátbanki szektor által kezelt vagyon összértéke 2024-ben több mint húsz százalékkal nőtt. Az MBH Bank Private Banking hozta a piaci átlagot, amely eredményeként ügyfélállománya a múlt év végére 1500 milliárd forint fölé került. Bár ezzel stabilan második a cég e piaci szegmensben, Pleschinger Gyula Márk igazgató a számoknál továbbra is a szolgáltatások minőségét, komplexitását tartja az elsődleges versenytényezőnek.
Személyes pénzügyek Örülhetnek az Aldiban vásároló magyarok
Privátbankár.hu | 2025. április 3. 12:50
A cég húsvét előtt jelentős árcsökkentésre készül.
Személyes pénzügyek Fontos változást hoz egy törvényjavaslat – ez minden magyart érinthet
Privátbankár.hu | 2025. április 3. 10:48
A napokban benyújtották azt a törvényjavaslatot, amely alapján minden településen ATM-nek kell lennie. A jogszabálytervezet ugyanakkor az egy művelettel felvehető maximális összeg nagyságát is megváltoztatja.
Személyes pénzügyek Dörzsölheti a tenyerét a kormány: sorban állnak a magyarok a munkáshitelért
Privátbankár.hu | 2025. április 3. 08:59
Az intézkedés bejött, már a babavárót is megelőzte.
Személyes pénzügyek Legyél Te is Pénzügyi Junior Klasszis! Megvannak az első döntős csapatok
Privátbankár.hu | 2025. április 2. 08:54
Hét csapat már bejutott az országos döntőbe a Legyél Te is Pénzügyi Junior Klasszis! pénzügyi vetélkedőbe.
Személyes pénzügyek Legyél Te is Pénzügyi Junior Klasszis! – 2025 tavasz, 2. forduló 2. nap
Privátbankár.hu | 2025. április 2. 06:21
Mit tudsz a pénzügyekről? Itt a Legyél Te is Pénzügyi Junior Klasszis! diákverseny 2. fordulója a Tolna, Vas és Zala, Győr-Moson-Sopron és Bács-Kiskun, Csongrád-Csanád vármegyei valamint budapesti csapatoknak!
Személyes pénzügyek Hová tűnt a tavalyi kamatprémium?
Privátbankár.hu | 2025. április 1. 19:34
A Bónusz Magyar Állampapír (BMÁP) értékesítését lezárja az ÁKK, és kisebb kamatprémiumot kínáló sorozatokat hirdet meg.
Személyes pénzügyek A nyugdíjasoknak üzent a novemberi pénzről Nagy Márton
Privátbankár.hu | 2025. március 27. 09:46
Tett egy másik bejelentést is.
Személyes pénzügyek Ismét nagyon rossz helyre tévedt a forint
Privátbankár.hu | 2025. március 26. 18:56
Újra a 400-as lélektani határ felett a magyar fizetőeszköz. 
Személyes pénzügyek Kedves lakás, hány éves vagy? Válaszolnak a lakásbiztosítások
Privátbankár.hu | 2025. március 26. 11:05
Március végéig tart a lakásbiztosítási kampány. Az MNB szerint már 100 ezren váltottak. A netriskes adatokból pedig az derül ki, hogy tízből kilencen jobban jártak. 
hírlevél
Ingatlantájoló
Együttműködő partnerünk: 4iG