<img height="1" width="1" style="display:none" src="https://www.facebook.com/tr?id=947887489402025&amp;ev=PageView&amp;noscript=1">
5p

Mit tehetsz, ha azonnal kell lakásvásárlásra a pénz, különben elhappolják előled a kiszemelt ingatlant? A jelzáloghitel igénylése több hét is lehet, ezért ez ilyen esetben van, hogy nem opció. Ha személyi kölcsönt veszel fel, ahhoz gyorsabban hozzájuthatsz, viszont nagyon drága. A megoldás a kettő ötvözésében lehet, de még mindig mélyen a zsebedbe kell nyúlni. A Bank360 összeállítása.

Lakásvásárlásnál általában egy opció szokott felmerülni, amikor hitelre van szükség: a lakáshitel. Bár jelentősen lassabban lehet hozzájutni, mint egy fedezet nélküli hitelhez, de olcsóbb és hosszabb futamidő mellett is felvehető, aminek köszönhetően a törlesztő is könnyebben kigazdálkodható.

Amennyiben viszont a kiszemelt lakásért hasonló összeget ajánlanánk, mint egy másik vevő, aki készpénzzel fizetne, előfordulhat, hogy elbukjuk a lakást, mivel az eladók szeretnek gyorsabban a pénzükhöz jutni.

Tegyük fel, hogy egy lakás megvásárlásához 8 millió forint hiányzik. A vételárajánlatunk magasabb, mint a velünk versenyző vevőjelöltté, de ő készpénzben fizetne, az eladó pedig neki fogja eladni a lakást, ha csak egy héten belül nem tudjuk előteremteni a kívánt összeget. Nincs tehát néhány hetünk, hogy kivárjunk egy jelzáloghitelt. Ekkor dönthetünk úgy, hogy felveszünk egy személyi kölcsönt, abból kifizetjük a lakást, később pedig egy adósságrendező hitelből előtörlesztjük a személyi kölcsönt, így pedig nem kell évekig a magasabb kamatokat fizetni.

Mennyibe kerülne?

Azért, hogy rendelkezzünk egy összehasonlítási alappal, először nézzük meg, hogy mennyibe kerülne felvenni a hiányzó 8 millió forintot lakáshitelként. 20 éves futamidővel fogunk számolni, a kiszámíthatóság és a JTM szabályozás miatt pedig 10 éves kamatperiódust adunk meg.

Ebben az esetben a Bank360 lakáshitel kalkulátorában elérhető olyan ajánlat, ahol már 4,13 százalékos THM mellett és 48 584 forintos havi törlesztőrészletért tudunk kölcsönt felvenni, ahol a visszafizetendő összeg 11 679 010 forint lesz.

Ezzel szemben a személyi kölcsönt napokon belül kézhez kaphatjuk a saját bankunktól,. Továbbra is a 8 millió forinttal számolva, elérhető olyan hitelajánlat, amit 84 hónapra (7 évre) felvéve 7,22 százalékos THM mellett 120 725 forintos havi törlesztőrészletet kapunk. Ekkor a visszafizetendő összeg 10 140 900 forint lesz. Ez még belefér a JTM-szabályozás kereteibe az átlagbérrel, ugyanakkor jelentősen magasabb lesz a törlesztőnk, mint egy lakáshitel esetén.

Az is feltűnő, hogy a lakáshitelhez képest jelentősen magasabb a személyi kölcsön THM-je.

Ha megvettük a kiszemelt ingatlant és szeretnénk csökkentetni a havi terheinket, annyi a dolgunk, hogy a drága személyi kölcsönt egy kedvezőbb kamatozású jelzáloghitelre váltsuk. Ez akár 1-2 hónapig is eltarthat, úgyhogy azért, hogy mindenképpen beleférjünk az időbe, azzal fogunk kalkulálni, hogy három hónapig először a személyi kölcsön törlesztőjét fizetjük, majd a fennmaradó tőketartozásra vesszük fel a jelzálogkölcsönt.

Illusztráció - forrás: DepositphotosIllusztráció - forrás: Depositphotos

Három havi törlesztőrészlete az előbb említett személyi hitelnek 362 175 forint. Plusz költségként felmerül még hitelkiváltásnál az előtörlesztés díja, ez a példánkban szereplő hitelajánlat esetén a fennmaradó tartozás fél százalékának, 38 882 forintnak felel meg.

Ezután a fennmaradó tőketartozást némiképp felfelé kerekítve 7,8 millió forintot kapunk, amit ki szeretnénk váltani egy megfelelő jelzáloghitellel. Logikusnak tűnik, hogy az adósságrendező hitelhez nyúljunk, de a kalkulátorunk alapján valójában jobban járunk, ha szabadfelhasználású jelzálogkölcsönt igénylünk és azt fizetjük a továbbiakban.

A hiteligénylésnél jeleznünk kell, hogy a kölcsönt egy másik hitel kiváltására vesszük fel, hogy egy alacsonyabb fizetésnél ne üssük ki a JTM-limitet.

Az új hitelt 20 éves futamidővel és 10 éves kamatperiódussal már 6,45 százalékos THM mellett igényelhetjük, ami rosszabb, mintha rögtön lakásvásárlási célú jelzálogkölcsönt igényeltünk volna, ám még így is jobb, mint a személyi hitel. A THM-hez tartozó ajánlatnak a havi törlesztőrészlete 56 029 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 13 589 270 forint.

Ha összeadjuk, a lakásvásrlás érdekében tett gyors pénzhezjutásunknak a költségeit, akkor  a végösszeg 13 990 328 forint lesz. (13 589 270 forint a szabad felhazsnálású jelzáloghitel teljes visszafizetendő összege, 38 883 forint a személyi hitel előtörlesztési díja és 362 175 forint a személyi hitel háromhavi törlesztője) Ezzel szemben, ha lakásvásárlási hitelből tudtuk volna fedezni a vásárlást, akkor azt 11 679 010 forintból megúsztuk volna. A gyorsaságunk ára így hosszú távon 2,3 millió forint volt.

A kiszemelt lakást személyi kölcsönből megvásárolni és azt olcsóbb jelzáloghitelre cserélni később tehát egy megoldható feladat, ám mindenképpen érdemes alaposan átgondolni, hogy tényleg megéri-e.

Jól jönne 1,5 millió forint?

A Bank360.hu és a Privátbankár kalkulátora alapján az alábbi induló törlesztőkre számíthatsz májusban, ha 1,5 millió forintra van szükséged 60 hónapra: a Raiffeisen Bank személyi kölcsöne 30 379 forintos törlesztőrészlettel lehet a tiéd. Az Erste Banknál 32 831 forint, a Cetelemnél pedig 33 556 forint a törlesztőrészlet. Más kölcsönt keresel? Ezzel a kalkulátorral összehasonlíthatod a bankok ajánlatait!

Személyes pénzügyek Itt a feketeleves: százezreknek jöhet szigorítás a lakáshiteleknél
Mester Nándor | 2022. május 24. 05:25
Újabb európai figyelmeztetés érkezhet az MNB-nek az erősödő kockázatok nyomán. Módosulhat több mutató feltételrendszere a lakáshiteleknél, de a jegybank rövid távon nem érzi ennek szükségességét.
Személyes pénzügyek Kétszer is meggondolják a magyarok, mielőtt valami méregdrágát vásárolnak
Privátbankár.hu | 2022. május 23. 13:18
A 25-54 év közötti lakosság közel fele tervez nagyobb összegű vásárlást a következő fél évben és jelentős többségük úgy gondolja, hogy ezeket a kiadásokat nagyon alaposan megfontolja.
Személyes pénzügyek Még egy rossz hír mára: drágulhatnak a bankszámlák is
Privátbankár.hu | 2022. május 20. 11:53
A magas infláció az oka mindennek.
Személyes pénzügyek Már csak pár óra maradt bevallani a tavalyi évet
Privátbankár.hu | 2022. május 20. 10:09
Május 20-án éjfélig lehet átnézni, elfogadni, módosítani és kiegészíteni az adóhatóság által készített szja-bevallási tervezetet, amit legegyszerűbben az ügyfélkapuval rendelkezők tehetnek meg.
Személyes pénzügyek Így lehet kedvezőbb a lakáshitel törlesztése
Privátbankár.hu | 2022. május 20. 09:47
A következő hónapokban számos újszerű banki akció segítheti a lakáshitelt felvenni akaró ügyfeleket abban, hogy az emelkedő kamatok ellenére is megtalálják az optimális finanszírozási lehetőséget. lyen lehet az eddig leginkább a vállalati beruházási hiteleknél ismert türelmi idős konstrukció. 
Személyes pénzügyek Ilyen infláció mellett háztartásonként 450 ezret bukhatunk - valutába és OTP-részvénybe menekül a lakosság
Privátbankár.hu | 2022. május 19. 10:55
A 9-10 százalékosra várt infláció ellenére óriásit nőtt a magyarok készpénzállománya - igaz, sokan nem forintot, hanem valutát halmoztak fel a háború kitörésének hírére. Az állampapírok népszerűsége esik, sokan menekülnek OTP-részvénybe.
Személyes pénzügyek Egyre drágábbak a hitelek: megint kamatot emeltek a magyar bankok
Privátbankár.hu | 2022. május 19. 10:18
Több bank is kamatemeléssel indította a hetet. Volt, ahol a jelzáloghitelek lettek drágábbak, míg máshol a szabad felhasználású személyi hitelek ügyleti kamata emelkedett. A Bank360.hu összefoglalta a fontosabb változásokat.
Személyes pénzügyek Nagyon pörögnek az online hitelek
Privátbankár.hu | 2022. május 18. 10:28
A személyi hitelek közel negyedét például már így költjük, de a láthatáron már ott vannak a bonyolultabb tranzakciók is.
Személyes pénzügyek Csalók a fiatalok bankszámláit is célba vehetik
Privátbankár.hu | 2022. május 17. 08:11
Éppen ezért nagyon fontos, hogy a diákok képben legyenek a legfontosabb biztonsági teendőkkel. 
Személyes pénzügyek Áron alul kelt el a világ legnagyobb fehér gyémántja
Privátbankár.hu | 2022. május 12. 10:29
Potom 6,8 milliárd forintért kótyavetyélték el, pedig rekorddöntést vártak tőle.
hírlevél
Ingatlantájoló
Együttműködő partnerünk: 4iG