Czímer József, a Capsys vezérigazgatói tanácsadója, a Privátbankár.hu állandó szakértője az azonnali fizetési rendszerek közelgő magyarországi bevezetéséről tartott előadást az 56. Közgazdász-vándorgyűlésen Debrecenben.

Mitől azonnali egy fizetési rendszer?

Ahhoz, hogy egy fizetési azonnali legyen, 6 kritériumnak kell megfelelnie: számláról számlára történő utalásnak kell történnie; visszavonhatatlannak kell lennie; napi 24 órában, heti 7 napban, évi 365 napon hozzáférhetőnek kell lennie; azonnali (másodperceken belüli) jóváírást kell tudnia; a küldő és a fogadó fél is azonnali visszaigazolást kell hogy kapjon; valamint az adatokat teljesen digitálisan, emberi beavatkozás nélkül kell feldolgozni (amit az 5-15 másodperces feldolgozási-teljesítési idő egyébként elég kézenfekvővé tesz).

A világban több mint 40 országban működik már azonnali fizetési rendszer Svédországtól Szingapúron át Nigériáig. Az első 2008-ban, az Egyesült Királyságban indult, több országban az ő rendszerüket vették át. (Magyarországon egyébként a dán Nets rendszerét vezetik be.) Érdekesség, hogy Japánban 1973 óta működik egy hasonló gyors átutalási rendszer, de ez a fenti 6 kritérium nem mindegyikének felel meg.

Azonnali fizetés vagy bankkártya?

Háromféle átutalás létezik: a „sima” átutalások, a beszedések és a kártyás fizetések. Az első esetben valaki küldi a pénzt, a második esetben a kedvezményezett küldi a pénzt – a kártyaalapú rendszer viszont teljesen más infrastruktúrán, a nagy kártyatársaságok bevonásával történik.

Ha egy fizetés időkritikus, magyarán gyorsan kell megtörténnie, arra értelemszerűen az azonnali átutalás alkalmasabb. A P2P, azaz személyek közti átutalásnál is az azonnali fizetés a kedvezőbb. A bolti fizetéseknél, ahol jellemzően a POS-terminálok működnek, a bankkártyás fizetés működik, ez általában is igaz a kereskedelmi fizetésekre (az interneten is). Azért ez nem lesz mindig így: Czímer szerint ha egyszer valaki át tud törni ezen a megszokáson, a kártyatársaságok kihagyásával tudja biztosítani az áruk és szolgáltatások ellenértékének kiegyenlítését, az óriási piacot szerezhet meg…

Mit tud majd a magyar rendszer az induláskor? Van, amiben egyedülálló lesz

A központi szolgáltató a GIRO Zrt., 2019. július 1-jén indul a rendszer az MNB tervei szerint. A kereskedelmi bankok felkészültsége ezzel kapcsolatban azért számos kérdést felvet – mondta Czímer József, aki így nem lát nagy esélyt arra, hogy rendszer teljes tervezett funkcionalitással ténylegesen el tud indulni ebben az időpontban.

A csatlakozás a pénzforgalmi szolgáltatóknak kötelező, az pedig a világon egyedülálló, hogy a 10 millió forint alatti átutalások esetében kötelező lesz az azonnali átutalási rendszert használni. Jellemzően a bankok ugyanis saját döntés alapján csatlakoznak az azonnali átutaláshoz (erre egyébként a piaci verseny, az ügyféligény könnyen rákényszerítheti őket), nálunk viszont ez nem megfontolás kérdése, hanem jogszabályi kötelezettség. A páneurópai rendszerhez egyébként az 5 ezer európai bankból nagyjából 1000-nek van hozzáférése – mondta szemléltetésként Czímer József.

A számlaszámot sem kell majd tudni az utaláshoz

A magyar rendszer másodlagos azonosítók használatával is működik majd – ez azt jelenti, hogy nem kell feltétlenül ismerni a kedvezményezett bankszámlaszámát, ha ehhez hozzá van kapcsolva a mobiltelefonszáma vagy az e-mailcíme – ezek megadásával is lehet ugyanis pénzt küldeni. Az átutalások mellet a beszedéseket is az azonnali fizetési rendszerbe veszik be (átutalásnál valaki „küldi” a pénzt, ő kezdeményezi a folyamatot, a beszedésnél viszont a kedvezményezett „kéri” a pénzt, azaz indítja a tranzakciót) – ezt más országok azonnali fizetési rendszere is tudja, azonban a magyar rendszer abban egyedülálló lesz a világon, hogy már az induláskor beleveszik a szolgáltatásokba ezt a lehetőséget.

A vállalatok is nagyon várhatják

Egy cég életében nagyon nagy segítséget nyújthat az azonnali fizetés: támogatást nyújthat számos pénzügyi folyamat automatizálásához, így például a könyveléshez vagy a treasury-folyamatokhoz is. Czímer József egy nemzetközi felmérést is idézett, eszerint a kereskedők túlnyomó többsége úgy látja, hogy az azonnali fizetési rendszer csökkenti a költségeit (hiszen azonnal pénzükhöz jutnak, szemben a bankkártyás fizetéssel), sőt: 77 százalékuk szerint a jövőben az azonnali átutalás ki is válthatja a kártyás fizetéseket.