Ne váltson forintra: a devizahitelesek tartsanak ki, ha tudnak

A devizahitelek körül jelenleg fennálló helyzet nem jó a lakosságnak, nem jó a nemzetgazdaságnak és nem jó a bankoknak sem - mondta el Lamboy Judit, a CIB Bank lakossági üzletágának vezetője. Kérdéses azonban, hogy a helyzet megoldására, a devizahitelesek terheinek csökkentésére, a banki hitelportfoliók minőségének javítására képes lehet-e egyetlen bank. A bank szerdai sajtóbeszélgetésén elhangzott: jelenleg nem javasolják a devizahitelek forintra váltását, mivel az esetleges forinterősödésből kimaradva a jelenlegi árfolyamveszteséget realizálnák az ügyfelek a teljes tőketartozásra. A 8 pontot biztató kezdetnek tartják, de sok kérdőjel van még a fideszes javaslattal kapcsolatban

2008 őszén, a válság kirobbanásakor a magyar CDS-felárak közel 600 bázisponttal emelkedtek. A bankok a svájci frank forrásokat jóval drágábban tudták beszerezni, ezt a terhet pedig jórészt áthárították az ügyfelekre. Ennek mértéke azonban bankonként eltérő volt: a CIB például mindössze 30 bázisponttal emelte a CHF alapú lakáshitel kamatát - hangsúlyozta Lamboy Judit.

A jegybanki alapkamat csökkentése később lehetőséget adott a forintkamatok nagymértékű csökkentésére, ugyanakkor a svájci frank hitelek kamatait kis mértékben emelte a CIB. Ennek a folyamatnak is kösöznhető, hogy egyre gyakrabban merül fel a kérdés az adósokban: érdemes-e átváltani a meglévő devizahiteleket forint alapúra?

Lamboy Judit szerint a válasz jelenleg egyértelműen nem. A hiteleket ugyanis mindenképp a teljes futamidő tekintetében érdemes vizsgálni: ha a jelenlegi árfolyamon vált valaki, nem csak a korábbiakhoz képest jóval magasabb törlesztőrészleteknél, hanem a teljes tőketartozásra vonatkoztatva is realizálja a jelentős árfolyamveszteséget. "Még tartsanak ki a devizahitelesek, ha tudnak" - fogalmazott a CIB üzletágvezetője.

A hiteleket általánosságban nézve 241 forintos svájci frank árfolyamnál következhet be az, hogy a teljes futamidőre vetítve (és nem csak az aktuális törlesztőrészletet tekintve) az ügyfél valóban kevesebbet fizet vissza a banknak forint alapon, mint ha nem váltaná át hitelét svájci frankról - állítja a CIB.

Lamboy Judit azonban elmondta: ez nem lesz könnyű, ha az eredeti hitelfeltételeket nem tárgyalják újra az ügyfelek a bankokkal. A példaként felhozott 5 millió forintos, 20 éves futamidőre folyósított hitel törlesztőrészlete ugyanis az elmúlt 4 évben 32 ezer és 50 ezer forint között mozgott, ekkora ugrásokra pedig korábban senki sem számított. Aki azt állítja, hogy 3-4 éve megjósolta a mostani folyamatokat, az hazudik - véli Lamboy.

A 4 év alatt a törlesztőrészlet növekedésének 80 százalékát az árfolyamhatások  (a forint gyengülése, a svájci frank erősödése) okozták, a kamatemelés 20 százalékban volt hatással az emelkedésre. Eközben az elmúlt 4 év alatt a CIB számításai szerint 1 millió forinttal fizetett többet az az ügyfél, aki forint alapon adósodott el. A tőketartozás az ingadozó árfolyam miatt forintban kifejezve devizaalapú hitelek esetén természetesen nem állandó: jelenleg 1 millió forinttal magasabb, mint forint alapon lenne. Már csak ezért sem éri meg most átváltani a devizahiteleket - hangsúlyozta Lamboy.

Mit tehet egyetlen bank?

A CIB összegezte azokat a lépéseket, amiket a főbb versenytársai tettek az ügyfelek terheinek könnyítése érdekében. Az átlagos, 5 millió forintos, 20 éves hitel esetén a CIB szerint legfeljebb 3500 forint körüli összegeket nyerhetnek havonta az ügyfelek a "könnyítésekkel".

A CIB Bank összeállítása a nyilvános hirdetmények, kondíciós listák alapján, az egyes bankok honlapján elérhető információknak megfelelően

A gyakran hangoztatott követelés, miszerint a bankok engedjék középárfolyamon törleszteni az ügyfeleket, egy átlagos hitel esetében mindössze 1000 forintos törlesztőrészlet-csökkenést eredményezne, míg a bankok nyereségéből milliárdokat venne el.

A CIB  30 ezer ügyfelet keresett meg, akik csúsztak a törlesztéssel, akár csak 2-3 napot is - mondta el Vitályos Áron, a CIB Bank értékesítési igazgatója. Az átstrukturálási ajánlatot végül 6 ezer ügyfél írta alá. Ők 1-3 éves könnyített periódust kaptak, amikor törlesztőrészletük jóval alacsonyabb, mint az átstrukturálás előtt. Vitályos Áron elmondta: a tapasztalatok szerint 1 év nem elegendő a bajba jutott ügyfeleknek a kilábalásra, többnyire a 2 éves konstrukciót választják. Az ügyfelek több mint háromnegyede az újratárgyalást követően rendben tudja fizetni a törlesztést, a rossz hír viszont az, hogy 70 százalékuk a könnyített időszak lejárta után úgy véli, ismét bajba kerül, azaz  nem bír majd el a "normál" szintre visszaemelkedő törlesztővel.

Egy oldal, ami összehozza a devizahiteleseket - csatlakozz a Facebookon, és segítséget is kaphatsz!

A CIB ezért hosszabb távú megoldást keresett az ügyfelek számára. A most bemutatott Újratervező Hitel újdonság a hazai piacon: úgynevezett maradványértékes hitel, amelynek folyósításakor a meglévő CHF hitelösszeget euróra konvertálják, és a hitel egy részének (legfeljebb 35 százalékának) visszafizetését "elhalasztják" a futamidő végére. Az ügyfél így egyszeri árfolyamveszteséget szenved el, amikor átváltják hitelét, a későbbiekben viszont a CHF helyett már az euró árfolyamkockázatát kell viselnie. Horváth Krisztián, a CIB lakossági üzletágának üzletfejlesztési igazgatója szerint azoknak kedvezhet az Újratervező Hitel, akik csak hosszú távon várják anyagi helyzetük rendeződését, és tudják, hogy a futamidő végén képesek lesznek egy összegben visszafizetni a megmaradó tőkerészt (például ingatlaneladásból).

7+1 pont

Kérdésekre válaszolva Lamboy Judit elmondta: a fideszes képviselők által a devizahitelesek megsegítése érdekében kidolgozott 8 pontos javaslatcsomagnak abból a szempontból mindenképp örülnek, hogy végre van miről tárgyalni, van kiindulási alap, hiszen a bankoknak elemi érdeke, hogy akár nem szokványos módszerekkel is segítséget kapjanak a devizahitelesek. A javaslat azonban egyelőre számos kérdést vet fel, a részletek ismerete nélkül nem lehet pontosan értékelni azt. Lamboy Judit példaként megemlítette: nem lehet tudni, mi minősül "önkényes" kamatemelésnek. Az ügyfél számára előnytelen egyoldalú szerződésmódosítások tiltását a bank üdvözli, ha a jogszabályban pontosan szabályozzák a kereteit; a középárfolyamon történő törlesztést is elfogadható feltételnek tarják, az ingyenes előtörlesztési lehetőséget pedig számos esetben ma is alkalmazzák.

Az 5 éves automatikus futamidő-hosszabbítás Lamboy véleménye szerint csak minimális csökkenést okozna a törlesztőrészletekben, emellett a hitelbírálat kérdését is felveti, ha automatikusan történik. A fizetési késedelem esetén a büntetőkamat teljes eltörlése nem tenne jót a fizetési morálnak, de mérséklését elképzelhetőnek tartja a CIB. A "tiszta lappal indulás joga" is megvalósítható lehet, ehhez azonban a jelenleg nehézkes, lassú és költséges hazai árverezési rendszer teljes átalakítása is szükséges lenne.

A nyolcadik, az üzleti célú befektetésekre, illetve a második vagy harmadik ingatlan hitelezésére vonatkozó pont viszont a bankok számára értelmezhetetlen, mivel jelenleg semmilyen lehetőségük sincs ennek ellenőrzésére: az ingatlannyilvántartási rendszer csak helyrajzi szám alapján kereshető, az egy személyhez kötődő ingatlanok számát lehetetlen megállapítani - hangzott el a sajtóbeszélgetésen.

Privátbankár - Gáspár András