Itt van minden, amit az Otthon Start programról tudni kell, mielőtt belevágna

Szeptembertől indul az Otthon Start Program, amely akár 50 millió forintos, fix 3 százalékos, államilag támogatott kamatozású hitellel segíti a lakást vásárlókat, építőket – családi állapottól és gyermekszámtól függetlenül, gyermekvállalási kötelezettség nélkül. Összeszedtük a legfontosabb tudnivalókat az igénylés feltételeiről.
Itt van minden, amit az Otthon Start  programról tudni kell, mielőtt  belevágna
1p

Változó hazai szabályozás: mit vár el az Ön cégétől a hatóság?
Sokakat érint - jöjjön el!

Klasszis Talks & Wine - Fenntarthatóság 2025 ősz

2025. szeptember 17.

Részletek itt >

A bankoknak és a vállalkozások egyaránt érdeke, hogy rossz hitelüket ne döntség be, hanem megállapodjanak, átstrukturálják hitelüket. De hogyan menthető meg a bedőléstől minél több vállalati hitel? A sikeres restrukturálásnak több feltétele van.

Megfinanszírozható ügyletek hiányában egyelőre nincs nyoma trendfordulónak a hazai bankok vállalati hitelállományának volumenében. Eközben a meglévő állomány minősége tovább romlik: a rossz hitelek aránya tavaly év végére már a 20 százalékot közelítette, és egy éven belül akár a 25 százalékos szintet is átlépheti.

A bankok nyereségessége ezért az idén jelentős mértékben a rossz hitelállomány hatékony kezelésén múlik, amelynek során egyre több pénzintézet fektet jelentős hangsúlyt az ügyletek restrukturálására. Az eredményes restrukturálásnak azonban számos komoly feltétele van, amelyeket a bankoknál szerzett tapasztalatai alapján a BDO Magyarország az alábbi elemzésben összegez.

A bankok egyre inkább partnerek a hitelek átstrukturálásában

A restrukturálásra kerülő banki ügyletek többsége a svájci frankban megfinanszírozott ingatlan-, vagy projektfinanszírozási ügyletek közül kerül ki, de egyre nagyobb számban próbálják ily módon kezelni termelő/kereskedelmi cégek rossz hiteleit is – mondta Huth Gabriella, a BDO Pénzügyi Tanácsadás üzletágának partnere.

 

A bankok többsége mára külön restrukturálási csoportokat hozott létre, mivel felismerték, hogy a korábbi gyakorlat (a nem fizető ügyletek esetén az ügylet felmondása és a fedezet átvétele) egyre katasztrofálisabb megtérülést eredményez. A rossz eszközök csak fillérekért értékesíthetők, a hazai piacra zúdítandó további ingatlanfedezet pedig további komoly áresést generálna az amúgy is kereslethiánnyal küzdő piacon.

A cégekkel szoros együttműködésben zajló restrukturálás melletti döntés sem garancia az elvárt megtérülésre. A komplex problémakezelést igénylő, hosszadalmas feladatkezeléssel járó restrukturálás sikere számos tényező hatékony kezelésének függvénye.

Időtényező

Fontos, hogy a közös megoldás keresése - amely mindkét fél részéről komoly áldozatokat kíván - időben kezdődjön meg. Elkerülendő a nemfizetést, a bank legtöbbször a hitelek technikai prolongációjával él, ami a gondot nem szünteti meg, csak az időnyerést segítheti. A banknak azonban ezzel egyidejűleg azt is kommunikálnia kell az ügyfél felé, hogy az ügylet komoly átvizsgálásra szorul, a feltételeket pedig úgy kell módosítani, hogy azoknak az ügyfél is meg tudjon felelni.

Tanácsadó bevonása

A hitelek technikai meghosszabbítása előtt célszerű az ügyfél működésének pénzügyi/számviteli, esetleg adóátvilágítását is elvégezni. Ez a korábbi 1-2 éves működés részletes elemzését jelenti, bevétel- és költségoldalról vizsgálva a főbb üzleti folyamatokat, melynek végén a tanácsadó az egyedi, rendkívüli tételek azonosításával párhuzamosan megállapítja a normalizált EBITDA értékét.

A cél az üzleti hatékonyság felmérése, minden hiányzó bevételi és túlzott költségelem kiszűrése, végül egy normalizált üzleti terv előállítása, ami a cég valós teljesítményét mutatja. Ez a munka sokszor időben és mélységében meghaladja az ügylettel foglalkozó banki restrukturálási munkatárs lehetőségeit, illetve mély üzletviteli és számviteli ismeretet is igényel, a pontos és objektív képhez ezért van szükség külső szaktanácsadóra.

Bizalom

Az átvilágítás és a valós üzleti számok összeállítása nyomán kialakul az új hitelstruktúra. Ez több esetben komoly áldozattal jár a bank részéről (tőkeleírás, forrásköltség alatti kamat biztosítása, stb.). Banki oldalról mindez csak az ügyfélbe vetett teljes bizalom mellett tehető meg. Nem véletlen, hogy a komoly, végleges megoldást adó restrukturálás meghiúsulásának legtöbbször épp a bizalom hiánya az oka. Az idő előrehaladtával az ügyfél túl messzire mehet saját, bankkal szembeni érdekérvényesítésében, miközben külső, objektív fél bevonása hiányában az ügyfél és a bank egyre kevésbé képesek közös nevezőre jutni a tények megítélésében.

Kommunikáció

A bizalmi helyzet kialakulásához elengedhetetlen a folyamatos kommunikáció az ügyfél és a bank között. Több esetben azt tapasztaltuk, hogy a nem megfelelő információáramlás, a rendszeres egyeztetés hiánya vezetett végül a bizalom elvesztéséhez, amely az egyébként átstrukturálással megoldható ügyet végleges felmondási helyzetbe hozta. Mindez végül mindkét fél súlyos anyagi hátrányát eredményezte.

Az ügyfél motiváltsága

A restrukturálás sikere hosszú távon akkor biztosítható,ha az ügyfél motiváltsága is megtartható. Ennek érdekében a közösen felállított üzleti tervnek tartalmaznia kell a tulajdonos és a menedzsment részére olyan bevételi elemeket, amely érdekeltté teszi őket az üzletmenet fenntartásában még akkor is, ha ez a bank bevételét csökkenti.

Monitoring

Az átstrukturálást követően elengedhetetlen az ügyfél folyamatos monitoringja, melyet célszerűen az átvilágítást és üzleti tervet felállító tanácsadó végez. Ez az ügylet bonyolultságától függően lehet havi, negyedéves, éves, de egyes esetekben a bank kérésére a BDO napi szintű, függő ügynöki státusban végez ellenőrzést – főleg a restrukturálást követő első időben – minden egyes pénzmozgást, szerződéskötést ellenőrizve. Csakis az alapos monitoring biztosítja a szerződés szerinti teljesítést az ügyfél motiváltságának és a banki megtérülésnek a megtartása mellett.

A fenti szempontok bármelyikének figyelembe vétele komoly lépést jelent az ügylet megmentése érdekében, ám átütő sikert csak az összes feltétel együttes alkalmazásától remélhetünk – osztja meg tapasztalatait Dercsényi András, a BDO Pénzügyi Tanácsadás üzletágának restrukturálási szakértője.

A rovat támogatója:
A rovat támogatója a Garantiqa.hu

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Előfizetőink máshol nem olvasott, higgadt hangvételű, tárgyilagos és
magas szakmai színvonalú tartalomhoz jutnak hozzá havonta már 1490 forintért.
Korlátlan hozzáférést adunk az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz is, a Klub csomag pedig a hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmazza.
Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Pénzügyi szektor Van egy közös pont ebben a négy hazai bankban
Privátbankár.hu | 2025. szeptember 15. 13:38
A mai nappal az új, kedvezményes vállalati hitelek már négy bank fiókjaiban elérhetők: az OTP Bank, az Erste Bank és az MBH Bank után, a K&H Bank kínálatában is fellelhető a konstrukció. A beruházási hitelpiac fellendítése érdekében a Magyar Nemzeti Bank augusztus 1-jén hirdette meg a Minősített Vállalati Hitelek elindítását, amivel a KKV-k széles köre számára elérhető, egységes, áttekinthető feltételrendszerű piaci alapú beruházási hitelek kerülhetnek forgalomba.
Pénzügyi szektor Ezek a bankok támadták meg a kamatstopot
Privátbankár.hu | 2025. szeptember 11. 11:31
Az OTP tegnapi bejelentése után kiderült a lista. 
Pénzügyi szektor Elege lett az OTP-nek és társainak: Alkotmánybírósághoz fordulnak
Privátbankár.hu | 2025. szeptember 10. 18:23
Alkotmányjogi panaszt terjesztett be az OTP Bank Nyrt. több más piaci szereplővel közösen a kamatstop meghosszabbítása ügyében – derült ki a bank szerdai közleményéből. Az OTP egyúttal kérelmezi ennek a kamatstop ellen májusban elindított, hasonló eljárással történő egyesítését.
Pénzügyi szektor Csak két dolog biztos: a száguldó ingatlanárak és a magyar bankok nyeresége?
Gáspár András | 2025. szeptember 4. 14:13
Tőkeerős bankrendszer: üzemanyag van, de útiterv is? Ez volt a címe a Magyar Közgazdasági Társaság (MKT) által szervezett 63. Közgazdász-vándorgyűlés csütörtöki napján a bankvezérek kerekasztalának, melyről a helyszínről, Veszprémből tudósítottunk.
Pénzügyi szektor Már Nagy Márton is magasabb deficitről beszél
Privátbankár.hu | 2025. szeptember 3. 18:42
Nagy Márton gazdasági miniszter szerint a gyenge európai növekedés és a választások előtti kormányzati költekezés akár a GDP 4,5 százalékára is emelheti Magyarország költségvetési hiányát idén – közölte a Reuters.
Pénzügyi szektor Az Európai Bizottság vámcsökkentést javasol az amerikai importra
Privátbankár.hu | 2025. augusztus 28. 19:12
Az Európai Bizottság csütörtökön két jogszabályjavaslatot terjesztett elő az Európai Unió és az Egyesült Államok augusztus 21-én kiadott közös nyilatkozatának végrehajtása érdekében. A tervezetek célja, hogy megteremtsék a vámcsökkentések jogi alapját, amelyek révén az amerikai fél augusztus 1-jétől visszamenőlegesen könnyítéseket biztosít az uniós autóipar számára.
Pénzügyi szektor Soha rosszabb félévet – jó számokkal zárt az MBH Bank
Privátbankár.hu | 2025. augusztus 28. 16:11
Szilárd pénzügyi pozícióval zárta az idei év első hat hónapját az MBH Bank: mérlegfőösszege 12 452 milliárd forint volt a félév végén, az aktív hitelezési tevékenységnek köszönhetően pedig a lakossági bruttó hitelállomány 10 százalékkal, a vállalati szegmens bruttó hitelállománya 5,1 százalékkal nőtt az előző év azonos időszakához képest.
Pénzügyi szektor Megint milliárdokat adtak ismeretlenek az Orbán-kormánynak
Privátbankár.hu | 2025. augusztus 28. 11:57
Az Államadósság Kezelő Központ (ÁKK) 30 milliárd forintért hirdetett meg jegyzésre 12 hónapos diszkont kincstárjegyet a csütörtöki aukción.
Pénzügyi szektor Ismeretlenek megint milliárdokat adtak az Orbán-kormánynak
Privátbankár.hu | 2025. augusztus 21. 12:31
74,5 milliárd a kasszában.
Pénzügyi szektor Csökkent a három hónapos állampapír hozama
Privátbankár.hu | 2025. augusztus 19. 12:23
Hozamcsökkenés mellett értékesített 3 hónapos diszkont kincstárjegyet keddi aukcióján az Államadósság Kezelő Központ (ÁKK).  
hírlevél
Ingatlantájoló
Együttműködő partnerünk: 4iG