Kivárnak a bankok: a te hiteled mikortól lesz olcsóbb?

Már az első hírek megjelenésekor jelezte több bank is, hogy készül pályázni az MNB fogyasztóbarát lakáshitel minősítésére. Ehhez komoly kritériumoknak kell megfelelni, ami sok lakáshiteles esetében jelenthet olcsósodást, ha élnek a hitelkiváltással, bár a bankok már akkor közölték: az egyik legfontosabb feltétel, a kamatfelár tekintetében eddig is a jegybank által elvárt szint alatt volt a legtöbb hiteltermék. De mik is a legfontosabb kritériumok:

• Kizárólag annuitásos törlesztés (egyenlő havi törlesztőrészletek) megengedett.
• A kamatperiódus hossza 3, 5, 10 év lehet, vagy a futamidő végéig rögzítik a kamatot.
• A hitelbírálati határidő az értékbecslés rendelkezésre állásától számított  maximum 15 munkanap.
• A folyósítási határidő a folyósítási feltételek teljesítésétől számított 2 munkanap
• A hitelező által választott referenciaértékhez viszonyított kamatfelár nem haladhatja meg a 3,5 százalékpontot.
• A folyósításig felmerülő és az előtörlesztéshez kapcsolódó díjak maximáltak:
  • Folyósítási díj: maximum a hitelösszeg 0,75%-a, de legfeljebb 150 ezer forint.
  • Az előtörlesztési díj nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg 1%-át, lakástakarék-pénztári betétből pedig a szerződés szerint elérhető megtakarítás, a hozzá kapcsolódó állami támogatás és az azokra jóváírt kamat mértékéig az előtörlesztés díjmentes.

Az kiderült, hogy ezeknek a feltételeknek részben már több hitelintézet is megfelel, ám a hírek szerint mégsem tolonganak a jegybanki plecsniért. Arra voltunk kíváncsiak, hogy mi állhat a háttérben, mely intézetek készülnek minősített termékekkel, és miben látják a versenyt, ha első ránézésre uniformizált ajánlatokat kaphatnak így az ügyfelek.

Nagyjából egybehangzó volt a vélemény, hogy jelenleg is óriási a piaci verseny, de senki sem zárta ki, hogy még tovább erősödhet, ami az hiteldíjak csökkenéséhez vezet majd. Azonban a verseny másik jelentős részét nem az árak, hanem az adminisztrációs folyamatok felpörgetése és olcsósítása, díjmentesítése hozhatja a pénzintézetek szerint.

Akik készülnek pályázni, vagy már meg is tették a válaszok alapján:

• UniCredit Bank
• MKB Bank
• K&H Bank
• OTP Bank
• Budapest Bank
• Raiffeisen Bank
• Sberbank
• Gránit Bank

Senki sem akar első lenni?

Június elsejétől lehetett pályázni az MNB-nél, és már előtte jelezte több bank, hogy elsőként akarja megszerezni a minősítést, ami azt jelenti, hogy a jegybank 15 napos elbírálási idejével már a piacon kellene lennie az első ilyen terméknek. Azonban forrásaink szerint több okból is csak őszre várható a fogyasztóbarát roham: érthető módon senki sem akar bevállalni első körben egy hatalmas buktát azzal, hogy olyan termékkel pályáz, amit visszaküldhet a jegybank. Ha a fogyasztókban az a PR-üzenet marad meg, hogy egy pénzintézet nem tudott fogyasztóbarát hitellel előrukkolni, az csúnyán mutathat majd a kamatbevételeknél is.

Másrészt a válaszokból kiderül: több bank is arra vár, hogy a jegybank tisztázzon néhány kérdést, például azt, hogy a maximális 3,5 százalékos kamatfelárat milyen mutatóhoz, milyen referenciaértékhez kell nézni? Az úgynevezett BIRS rátáinak átlagához, vagy az ÁKK által közzétett állampapír referenciakamatok átlagához például?

Egyelőre tehát a bankok tisztázni akarják a körülményeket, mielőtt leadnák a pályázatokat, egyes forrásaink viszont arra panaszkodnak, hogy éppen a szigorú kritériumok ölik majd meg a versenyt, mivel hitelt ilyen jó kondíciókkal eddig csak a legjobban fizető hitelesek kaphattak, nekik viszont már megadták ezt a bankok, így egymás elől is nehéz lesz elcsenni az ügyfelet.

Egy másik válaszadó szerint éppen ezen, a kockázatvállaláson múlhat majd a verseny: ha lesz valaki, aki hajlandó a rizikósabb ügyfeleknek is adni a fogyasztóbarát lakáshitelből, az nagyot nyerhet, és persze bukhat is nem fizetés esetén.

Érdemes váltani?

Megoszlanak arról a banki vélemények, hogy mennyire pöröghetnek fel a hitelkiváltás: az egyik nagy pénzintézet szerint abszolút nőhet azon ügyfelek száma, akik olcsóbbra cserélik majd a lakáshitelt, de volt olyan versenytárs, amelyik szerint nem senki sem fogja bevállalni a hosszadalmas átfutási időt ilyen alacsony kamatkörnyezetben, ami miatt csak alig-alig csökken majd a törlesztő. Összességében élénkülésre számítanak a hazai pénzintézetek.

Kicsi kamat, kicsi pénz

Az eredményekre vonatkozóan a válaszadók vagy nem mertek találgatásokba bocsátkozni a végső feltételrendszer ismeretének hiányában, vagy azt közölték, hogy számítanak az összkamatbevételek csökkenésére.

A még inkább kiéleződő versenyben a többletszolgáltatások, az ügyintézés minőségének javítása is csak viszi majd a pénzt egyes válaszadók szerint.