Nagyot fordult a világ 2018-ban, a magyar lakosság már óvatos és nem akármilyen kölcsönöket vesz fel: az újonnan kihelyezett jelzáloghitelek ma már 70 százalékukban kiszámítható és biztonságos kölcsönök, hosszú kamatperiódussal. Az óvatosság indokolt: a Magyar Nemzeti Bank nemrég azt kommunikálta, hogy az idei évben már megindulhat a kamatemelés, ami több ezer lakáshitel törlesztőjére lesz hatással.

A többségnek ugyanis még mindig változó kamatozású a jelzáloghitele, ilyenek például a forintosított kölcsönök is. A változó kamatozású hitelek a teljes lakáshitel-állomány több mint felét teszik ki, azaz a lakáshitelesek több mint fele van még veszélyben egy esetleges kamatemelés miatt. Ez azt jelenti, hogy már a legkisebb változtatás is ezer forintokkal dobhatja meg a törlesztőrészletet, ha nem lépünk időben.

Van megoldás

Szerencsére azért nem maradnak védelem nélkül azok sem, akiknek még változó kamatozású a hitelük. A Bank360 az alábbi lépéseket ajánlja, hogy biztonságban tudják magukat a későbbiekben is:

Előtörlesztés: akár a törlesztőrészleten felül is fizethetünk vissza a hitelünkbe, ha erre megvannak az anyagi lehetőségeink. Az előtörlesztés egy jó módja annak, hogy mihamarabb visszafizessük a kölcsönt, a futamidő lejárta előtt. Fontos viszont észben tartani, hogy az előtörlesztésnek díja van, amely pénzintézettől függően az előtörlesztett összeg 1-2 százaléka. Ráadásul, ha ezt az első 3-5 évben tennénk, az esetlegesen elengedett kezdeti költségeket is visszafizettetik velünk. Persze van olyan helyzet, amikor díjmentesen törleszthetjük elő a hitelt: évente egyszer legfeljebb 200 000 forintig ez ingyenes, illetve Minősített Fogyasztóbarát Hiteleknél legfeljebb 1 százalék lehet ez a díj, ha pedig lakástakarékból törlesztünk elő, teljesen ingyenes. Az előtörlesztéssel tehát érdemes élni, hiszen vagy a futamidő vagy a tőketartozás lesz kevesebb, azaz vagy hamarabb érünk a futamidő végére, vagy a törlesztőrészlet lesz alacsonyabb.

Hitelkiváltás: még fontosabb lépés, amit még idén megtehetünk. Változó kamatozású hitelünket lecserélhetjük egy fix kamatozásúra, ezzel biztosítva a stabil törlesztőrészletet az elkövetkezendő évekre. A folyamat során egy új hitelt veszünk fel – immáron hosszabb, vagy teljesen fix kamatozással – amelyből kifizetjük a meglévő tartozásunkat (gyakran ezt a két bank egymás között rendezi le), onnantól pedig már csak az új hitel törlesztőjét kell fizetnünk. Ma még elenyésző azon hitelszerződések száma, amelyeket ilyen céllal kötnek az ügyfelek, azonban mindenképpen ez az egyik legjobb lépés, amelyet változó kamatozású lakáshitellel tehetünk a saját anyagi biztonságunkért.

Arra azért érdemes felkészülni, hogy az új hitel kezdetben drágább lehet: minél hosszabb a kamatperiódus, annál magasabb lesz a teljes hiteldíjmutató. A Bank360-n kalkulált hitelek THM-je például átlagosan nagyjából 5 százalék, míg a változó kamatozásúaké 2-3 százalék körül indul. Ez azonban gyorsan változhat, ha beindul egy kamatemelés, hiszen éven belül akár több százalékponttal is emelkedhet a változó kamatozású hitel kamata, ami ezreket jelenthet a törlesztőrészletben. Ezzel szemben egy fix kamatozású hitelnél a törlesztőrészlet akár 20 évig is ugyanakkora maradhat.

Szerződésmódosítás: van egy jó hírünk, nem kell mindig végigmenni a hitelkiváltás folyamatán, egyes pénzintézeteknél lehetőség van egyszerű szerződésmódosítással is hosszabb kamatperiódusra váltan. Ekkor a bank egy egyszeri díj ellenében újrakalkulálja a konstrukciót és a választott kamatperiódushoz igazítva állapítják meg az új törlesztőrészletet. Minősített Fogyasztóbarát Lakáshiteleknél a kamatperiódus váltást megelőző 30 nappal tudjuk jelezni erre vonatkozó kérelmünket. Ha ezt megtesszük a bank szintén meghosszabbítja a kamatperiódust. Ezek a lehetőségek bankonként eltérők lehetnek, így mindenképpen érdeklődjünk a hitelintézetünknél, hogyan tudnánk fixálni a kamatokat.

Adósságrendezésnél is csak megfontoltan

Ahogy minden más hitel esetében is, úgy adósságrendezésnél is nagyon fontos, hogy alaposan járjuk körül, milyen elérhető lehetőségek vannak a piacon, hiszen tízezer forintos különbségek lehetnek a törlesztőrészletekben. Ahogy ilyen esetben mindig, úgy ekkor is segítségünkre lehet egy hitelkalkulátor, amellyel összehasonlíthatjuk a legalkalmasabb adósságrendező kölcsönöket, de akár az előtörlesztési lehetőségeket is megismerhetjük.