A KSH legfrissebb, 2025. júliusi kereseti adatai szerint a nettó átlagkereset 479 500 forintra emelkedett. Ebből a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adósságfék-szabályozása szerint 10 éves vagy hosszabb kamatperiódusú jelzáloghitel esetében a jövedelem legfeljebb 50 százaléka, vagyis 239 750 forint fordítható hiteltörlesztésre. A money.hu szakértői azt vizsgálták, mekkora Fix 3 százalékos lakáshitelt engedhet meg magának egy átlagbérrel rendelkező hitelfelvevő.

A számítások szerint akár 50 millió forintos Fix 3 százalékos hitel is elérhető, hiszen a legkedvezőbb banki ajánlat havi törlesztőrészlete 234 244 forint 25 éves futamidő esetén – ez éppen belefér az átlagjövedelem 50 százalékos korlátjába. Fontos ugyanakkor hangsúlyozni, hogy az MNB-szabály a teljes hitelállományra vonatkozik, vagyis más hitelek (például személyi kölcsön, áruvásárlási hitel, folyószámlahitel és hitelkártya) törlesztését is figyelembe kell venni a maximális hitelösszeg megállapításánál.

Bár a számok ezt lehetővé tennék, a money.hu szakértői óvatosságra intenek: nem célszerű a jövedelmet a maximumig megterhelni. A támogatott hitel ugyan kedvező konstrukció, de hosszú éveken keresztül fix havi kötelezettséget jelent.

Adóstárs bevonásával ugyanakkor akár jelentősen rövidíthető a hitel futamideje. A Fix 3 százalékos hitel esetében a jogszabályban meghatározottak szerint házastárs vagy szülő lehet a hitelben adóstárs. Egy kétkeresős, átlagjövedelemmel rendelkező család esetében például az 50 millió forintos hitel egy rövidebb, 20 éves futamidővel havi 274 453 forintos törlesztést jelentene, ami az összjövedelem mindössze 29 százaléka. 15 éves futamidő mellett a törlesztő 342 642 forint lenne, ami továbbra is biztonságosnak tekinthető (36 százalékos jövedelemterhelés), de a futamidő lerövidítése révén jóval gyorsabb adósságrendezést tesz lehetővé, ami a visszafizetendő összeget tekintve sokmilliós megtakarítást eredményezhet.

Amivel még a vásárlás előtt érdemes tisztában lenni, hogy a bankok gyakorlatában az MNB által megengedett maximális finanszírozási arány (80 százalék hitel, 20 százalék önerő) nem mindenhol és nem minden ingatlanra elérhető, még akkor sem, ha az adós jövedelme egyébként elbírná a nagyobb hitelt. A két – jövedelmen túli – legfontosabb tényező, ami a gyakorlatban alkalmazott finanszírozási arányt meghatározza, az a lokáció, illetve az ingatlan hitelbiztosítéki értéke.

Az Otthon Start program keretében elérhető FIX 3 százalékos lakáshitel lakásvásárlás esetén ugyanakkor akár 10 százalék önerővel is igénybe vehető. Azonban a támogatott hitel 10 százalék önerő melletti igényléséhez az 50 százalékos tulajdoni hányad sem megengedett meglévő lakóingatlanban. Hiszen bár az Otthon Start Program szabályai még megengednék, de az – elsőlakás-vásárlókra vonatkozó -  jegybanki önerő-szabály már kizárja az 50 százalékos tulajdoni hányadot. Ráadásul a megengedőbb önerő-elvárásnak további banki feltételei vannak, amiket teljesíteni kell. Vagyis nem tudja bárki 10 százalékos önerővel felvenni a kamattámogatott lakáshitelt sem.

“Az Otthon Start Program keretében elérhető lakáshitel kamata az állami kamattámogatásnak köszönhetően a futamidő végéig fix 3 százalék. Gyakran félreértésre ad okot, hogy a banki konstrukciók 5 éves kamatperiódusúak, azaz a hitel ügyleti kamata ötévente változtatható meg. Megváltozása esetén azonban az állami kamattámogatás mértéke is úgy módosul, hogy a hitelfelvevő számára továbbra is fixen ugyanakkora maradjon a kamat a futamidő végéig, ami egyenlő törlesztőrészleteket jelent havonta”

– tette hozzá Garam Dániel, a money.hu szakértője.