Hosszú ideig fix törlesztést keres? Mutatjuk a hitelkiváltó kölcsönöket

Az elmúlt napok élesítették a versenyt a fix kamatozású kiváltó lakáshitelek terén. A pénzintézetek egy része ugyanis úgy gondolkodik, hogy az árfolyammozgásokban magukat egyszer már megégetett ügyfél bizalmatlan minden olyan ajánlattal szemben, amelyik azt jelzi felé, hogy a kamatszint akár 3 havonta módosulhat. Egyelőre persze nincs ok a félelemre, a kamatszintek, így a referenciakamatozású hitelek bázisául szolgáló bankközi kamatláb a BUBOR is lefelé tart, de 2007 őszén (a subprime válság ellenére) se gondolt még senki arra, hogy 7,4 százalékra süllyedt 3 havi BUBOR egy évvel később 12,46 százalékon jut csúcsra. Márpedig ezeket a változásokat – felfelé és persze lefelé is egyaránt - a referenciakamathoz kötött termékek annak függvényében, hogy melyik BUBOR-szinthez kötötték őket, 3,6 vagy 12 hónapos késéssel lekövetik.

Az ügyfelek jó része számára ugyanakkor ez túl gyors ütem, ezért hajlanak arra, hogy hosszabb távra fix kamatozású konstrukciókat keressenek, olyat ahol 3, 5, sőt akár 10 évig fix a kamat. (A referenciakamathoz kötött konstrukcióknál is van 3-4-5 éves kamatperiódus, ám az csak a kamatfelár-módosításának lehetőségét korlátozza be, nem magának a referenciakamatét.) A fix kamtozású konstrukciók esetében az ügyfél garanciát kap arra, hogy a megjelölt időpontig a kamat és így a törlesztőrészlet fix, tervezhető marad.

A kérdés csak az, hogy ezért a biztonságért mennyit hajlandó az ügyfél többletkamatként kifizetni. Míg ugyanis a referenciakamathoz kötött konstrukcióknál ma az induló kamatszintek 3,71-7,00 százalék körül vannak, addig a fix törlesztésű kölcsönök esetében a hitelkiváltási verseny kezdetéig 6 százalék alatti hitelköltség alatti konstrukciót nem találtunk a Bankráció.hu adatsorait vizsgálva. A különbség ugyanakkor még így is jelentősnek mondható a 4-4,5 százalék körüli átlagos referenciakamatos ajánlatokhoz képest.

Ugyanakkor van verseny a piacon, ezt bizonyítja, hogy immár több banknál is van ilyen. Az OTP Bank a héten 50 bázisponttal csökkentette Fix5 lakáshitele hitelkiváltó válozatát, amivel a THM 6,24 százalékról 5,70 százalékra változott. (A kiváltásban nem érintett kamat-ajánlat, azaz az új hiteles ajánlat csak 0,3 százalékponttal lett kisebb, s így a konstrukció THM-je 7,35 százalékról 7,02 százalékra szelidült.) A fenti megoldás azon ügyfelek számára érhetőek el, akik legalább A2-A4 ügyfélminősítést érnek el és 150-250 ezer forint közötti havi jövedelemátutalást, valamint 2 csoportos beszedési megbízást vállalnak. A Fix10 jelzáloghitel kamata szintén 0,5 százalékkal lett alacsonyabb, így mostantól 7,99 százalék az ajánlat. (A THM 8,51 százalék).

Az UniCredit Bank április 15-től ajánlja fix kamatozású termékeit a hitelkiváltást tervezőknek. A bank abban egyedülálló, hogy nála 20 évre fix kamatozású termék is elérhető. A Stabil Kamat konstrukció THM-je 6,22-8,87 százalék között mozog. A hitelkiváltó versenybe a bank úgy szállt be, hogy korábbi kamatai a 10 éves hitel kamatszintje 0,53 százalékkal 5,99 százalékra mérséklődött. A 15 éves konstrukció kamatszintje 7,42 százalékról 6,99 százalékra csökkent, ugyanakkor figyelmeztető lehet a hosszú távra tervezőknek, hogy a bank ezen kamatperiódusra szerény mértékű, 7 bázispontos emelést hajtott végre, az új ajánlat 7,49 százalékra. A 10 éves konstrukcióhoz 1 százalékos kedvezményt is igénybe lehet venni. Ennek feltétele 300 ezer forint jóváírás.

Az FHB Ötös Fix kölcsön kamata ingatlan célra 5,00-7,50 százalékos, ám lakáshitel-kiváltásra már 4,50-7,50 százalék közötti kamatszint érhető el.

A CIB Bank Végig FIX Lakáskölcsönének kamata 10 éves futamidő esetén 6,69 százalékos (THM: 7,20%), míg 15 éves futamidő esetén pedig 6,99 százalék (THM: 7,50%).

A Sopron Bank 3 fix kamatlábú kiváltó lakáscélú hitele 7,39 százalékról indul, s további másfél százalékos kedvezményt lehet elérni különböző feltételek teljesülésével. Ugyanakkor a THM értéke a legalacsonyabb kamatlábbal számolva is csak 8,60 százalékos lehet.