Rástartoltak a bankok az állampapír-tulajdonosok pénzére, de nem bontják ki az igazság minden részletét

A 2023-as, 17,6 százalékos inflációhoz igazított állampapírok kamatfizetése, illetve a drasztikus kamatcsökkenés (a 2024-es pénzromlási ütem már csak 3,7 százalék volt, így az eddig szuperállampapírnak számító Prémium Magyar Állampapír az idei évre már csak 3,95-5,20 százalék kamatot fog fizetni) miatt a bankok is elkezdték magukhoz csábítgatni a kisbefektetőket. A Biztosdöntés.hu három olyan bankot is talált, amely csábító számokkal csalogatja a kisebb-nagyobb pénzbőségbe került potenciális ügyfeleket.

A Gránit Bank például meglehetősen likvid, mindössze 4 hónapos lekötésre kínál évi 8 százalékos kamatot. A Gránit Hozampáros betét lekötött betét részében legalább 200 000 forintot kell lekötnie a befektetőnek a bankhoz érkezett új pénzből és legalább ugyanekkora összegben kell növelnie a befektetési jegy állományát a banknál, legkésőbb a betét lekötésének napjától számított 10 naptári napon belül. A befektetési jegyek piaci értéken számolt összértéke a betétlekötés teljes ideje alatt nem lehet kevesebb, mint a befektetéskori érték – írja portál.

A CIB Bank kínálata ehhez hasonló, ők még rövidebb, 3 hónapos lekötésre kínálnak évi 5, illetve 6 százalék kamatot, ám a lekötött betét kétszeresének megfelelő mennyiségű befektetésijegy-vásárlás szükséges mellé.

Rajtuk kívül még a K&H Bank 180 napos (azaz nagyjából 6 hónapos) lekötésre kínál évi 8 százalék kamatot, és emellett ezzel azonos mennyiségű befektetési jegyet is kell vásárolniuk. A Biztosdöntés.hu hozzáteszi, ez a pénzintézet alacsonyabb kamattal és rövidebb futamidővel más arányú lekötött betét–befektetési jegy konstrukciót is kínál.

A feketeleves

Az állampapírokkal ellentétben azonban ezeket a pénzintézeti befektetéseket elég jelentős adóteher is sújtja. Az elért hozamokból 15 százalék személyi jövedelemadót (szja) és 13 százalék szociális hozzájárulási adót (szocho) von le a bank forrásadóként, utóbbi, tehát a szochofizetési kötelezettség alól az ingatlanpiaci befektetési jegyek kivételt képeznek.

Ez praktikusan azt jelenti, hogy például egy 300 000 forintos, 4 hónapra, évi 8 százalékos kamatra lekötött betét esetén a 8000 forint kamatból 2240 forint (15 százalék szja és 13 százalék szocho) az államot illeti meg, így a tényleges éves hozam csak 5760 forint, ami 5,76 százaléknak felel meg. Ez pedig alacsonyabb, mint a három hónapos diszkont kincstárjegyek hozamaihoz kötött Bónusz Magyar Állampapírok mostani kamata, melyeket negyedévente fizetnek ki. Sőt, alacsonyabb a hároméves lejáratú, tutibiztos 6,5 százalékos hozamot biztosító FIX Magyar Állampapír kondícióinál is, mely ugyancsak negyedévente fizeti ki a kamatokat. Ezeket a lehetőségeket szerda reggeli cikkünkben részletesen bemutattuk.

A banki reklámok arra sem térnek ki, hogy a lekötés idő előtti feltörése esetén (például egy előre nem látott kiadás, hiszen bármikor elromolhat a mosógép) a banki ügyfél elveszíti a pénzintézet által kínált prémiumot, ilyenkor betett pénze olyan, mintha folyószámlára tette volna. Ezzel szemben az állampapír idő előtti visszavásárlása a névérték 99 százalékán történik, és az addig felhalmozott kamat is teljes egészében megilleti a befektetőt.