Lakást vásárolnál hitelből? Adunk 9+1 tippet!

A cikk támogatója a PÁTRIA Takarékszövetkezet

1. Addig nyújtózkodj, amíg a takaród ér!

Alapesetben, forint jelzáloghitel esetén a felvehető hitelösszeg nem haladhatja meg a fedezetül felajánlott ingatlan forgalmi értékének 80%-át. Ez egyben azt is jelenti, hogy minimum 20%-os önerő szükséges a hitelfelvételhez. Aki ennél magasabb összeget szeretne hitelből finanszírozni, annak kiegészítő fedezetet kell bevonnia.

A fedezet azonban nem minden: a hitelnyújtónak minden esetben meg kell vizsgálnia az ügyfél hitelképességét, illetve hitelezhetőségét, és nem nyújthat hitelt kizárólag a fedezet figyelembevételével. A hitelképesség vizsgálatának az ügyfél jövedelmi helyzetén kell alapulnia. Ehhez a pénzintézetek többek között munkáltatói jövedelemigazolást, folyószámla-kivonatot, vállalkozók esetében adóhatósági jövedelemigazolást is kérhetnek.

Annak meghatározása, hogy mekkora hitelt, mekkora törlesztőrészletet tudunk vállalni, közös érdek: hiába a szép új ház, ha a törlesztést nem tudjuk vállalni.

2. Tervezz és számolj!

Mielőtt kiválasztjuk álmaink ingatlanját, és elkezdünk alkudni rá, érdemes megkeresni a kiválasztott pénzintézetet néhány jó tanácsért. Az előzetes hitelképesség-vizsgálat segít dönteni, jövedelmi viszonyaink alapján milyen értékű házak, lakások között érdemes válogatni - így sok időt takaríthatunk meg, és megelőzhető az is, hogy olyan vevői ígéreteket tegyünk, amelyekért később nem tudunk helyt állni.

3. Szerződj okosan!

Amellett, hogy jogi szempontból sem árt "bombabiztos" szerződést kötni, a hitel szempontjából is fontos lehet, hogy bizonyos dolgok mindenképp belekerüljenek a dokumentumba. Van olyan bank, ami szerződéstervezetet ad az ügyfeleknek, más pénzintézetek listát adnak arról, mi kerüljön a szerződésbe. Ügyvédi segítség nélkül nem szabad belevágni az adásvételbe.

Fontos, hogy az eladó per-, teher- és igénymentesen adja el a lakást, a vevő pedig hozzájáruljon a hitelező pénzintézet zálogjogának a bejegyzéséhez.

4. Foglaló vagy előleg?

A foglaló egy szerződést biztosító kikötés. Lényege, hogy ha a vevő miatt nem jön létre a szerződés, akkor nem kapja vissza a foglalót. Ha viszont az eladó miatt hiúsul meg az ügylet, akkor neki a kapott foglaló dupláját kell visszaadnia. Ezzel szemben az előleg visszajár, ha elmarad az üzlet.

Ha a vevőnek és az eladónak is komolyak a szándékai az adásvételt illetően, akkor semmi sem szólhat a foglaló ellen - bármelyik félként is vesz részt az adásvételben, ragaszkodjon hozzá! Ha a vásárlásnál lakáshitelt is igénybe vesz, és az igénylési procedúrát már elindította, különösen jól jön egy "plusz biztosíték" arra, hogy az eladó ne álljon el az üzletkötéstől.

5. Készülj fel a papírmunkára!

Sok időt takaríthatunk meg azzal is, ha előzetesen tájékozódunk, milyen iratokra, dokumentumokra lesz szükségünk a hiteligénylés benyújtásakor. Biztosan szükségünk lesz személyazonosságot igazoló dokumentumokra, adókártyára, adásvételi szerződésre, közüzemi számlára, jövedelemigazolásra, kitöltött hitelkérelemre, tulajdoni lapra, stb. A nyomtatványok egy része előre letölthető és kitölthető lehet, ezért érdemes felkeresni a választott pénzintézet honlapját. A szükséges dokumentumok pontos jegyzékéről érdemes előzetesen telefonon vagy e-mailben is tájékozódni, így az is kiderülhet, ha az adott pénzintézet valamilyen igazolást csak saját formanyomtatványán fogad el.

6. Az önerő legyen veled!

A legtöbb esetben nem tudjuk teljes egészében külső forrásból finanszírozni a lakásvásárlást, szükség lesz saját megtakarításainkra is a lebonyolításhoz - ráadásul minél több pénzt tudunk saját erőből bevonni, annál alacsonyabb törlesztőrészlettel vagy rövidebb futamidővel számolhatunk. Mielőtt belevágunk a szerződéskötésbe, hiteligénylésbe, biztosítsuk, hogy a szükséges önerő valóban rendelkezésre áll - ha csak ígéretünk van például év végi prémiumra, rokoni segítségre vagy lottónyereményre, inkább halasszuk el a vásárlást addig, amíg tényleg a kezünkben (vagy a számlánkon) van a pénz, a kellemetlenségeken kívül anyagilag is rosszul járhatunk, ha emiatt hiúsul meg az üzlet. Az önerőt nem szabad "kicentizni", fel kell készülni extra kiadásokra is.

7. Pénz, előre

Nem elég, ha a lakás megvételéhez szükséges önrészt sikerül összeszedni: mindig számoljunk a plusz költségekkel is! A hitel folyósítása előtt is felmerülhetnek ugyanis kiadások: az ügyvéd munkadíján kívül előfordulhat, hogy az értékbecslésért, a tulajdoni lapért, a hitelbírálatért, a folyósításért is kell fizetnünk, valamint a közjegyző sem dolgozik ingyen. Az előzetes költségeket mindazonáltal sokszor akció keretében átvállalják a pénzintézetek, vagy legalább meghitelezik azt az ügyfeleknek.

8. Pénz, utólag

Ha megvan az ingatlan, akkor sem ért véget a kiadások sora. Ha használt lakást vásároltunk, ne feledkezzünk meg legalább minimális felújítási költség-keretről, készüljünk fel legalább egy tisztasági festésre és arra, hogy néhány polcot, berendezési tárgyat biztosan vásárolnunk kell. A régi lakás bútorai nem feltétlenül passzolnak az új otthonunkba. Akár új, akár használt lakást vásárolunk, fizetnünk kell visszterhes vagyonátruházási illetéket - ennek mértéke a lakás értékétől függően több százezer forintra rúghat.

9. Kérj segítséget!

Bármennyire is tájékozottnak érezzük magunkat a pénzügyek világában, a lakásvásárlás és a hitelfelvétel nagy horderejű döntések, amelyek esetenként évtizedekre befolyásolhatják az életünket, anyagi helyzetünket. Nem csak a megfelelő hitel kiválasztásában, hanem a hiteligénylés folyamatában is jó, ha szakértők vezetik a kezünket, így sok bosszúságtól és időpazarlástól kímélhetjük meg magunkat.

+1. Használd ki az állami segítséget!

Idén újra igényelhető a vissza nem térítendő állami lakásépítési támogatás, közismert nevén a szocpol. Az új lakások mellett használt ingatlanok vásárlásához is igénybe vehető az otthonteremtési kamattámogatás. Új lakás vásárlásához fiatalok valamint többgyermekes családok is vehetnek igénybe kamattámogatott kölcsönt.  A lakásvásárlási célra előtakarékoskodók emellett lakás-takarékpénztári betétben elhelyezett megtakarításaik után állami támogatást kapnak, mely a befizetett betét 30%-a, de legfeljebb évi 72 ezer forint, melynek köszönhetően a futamidő végén a teljes visszafizetett összeg kedvezőbb a lakás-takarékpénztárral nem kombinált konstrukcióval szemben.