5p

Még a kamatstopban beégetett törlesztőrészletnél is kisebb törlesztőrészlet-ajánlatot kaphatnak a változó kamatozású kölcsönnel rendelkezők annak köszönhetően, hogy az új hitelek kamatfelára töredékére esett a korábbiaknak. A referenciakamatok eltérő mértékű emelkedése miatt több esetben a végig fix hitelek kamatai ma már alacsonyabbak, mint a hosszabb időre fixált hiteleké – de gyorsan lépni kell.

Miután a decemberi inflációs adatok után a piac újra kamatemelést árazni, ezért a kormányzati kamatstop még kedvezőbb megoldást jelent az arra jogosult ügyfeleknek. A money.hu számításai szerint egy, az általános hiteltörlesztési moratórium után a változó kamatozású hitelekre jellemző, még 7 millió forint körüli tartozással és 10 évre kitolódott törlesztéssel bíró,

a forintosításkor jogszabályban rögzített, maximum 4,5 százalékos kamatfelárral bíró korábbi devizahitel esetében, az októberi szinten rögzített törlesztőrészlet nem éri el a 80 ezer forintot.

Gyorsan lépni kell. Fotó: Depositphotos
Gyorsan lépni kell. Fotó: Depositphotos

Ehhez képest a január 18-ai 3 havi bubor-szinttel számolva a törlesztőrészlet már több mint tíz százalékkal magasabb lenne, 87 600 forintos törlesztőrészlettel kellene számolni. A teljes visszafizetendő összeg 9,5 millió forinttól 10,5 millióra emelkedne. A kamatstop révén a jelenlegi helyzetben tehát közel 50 ezer forintot spórolhat meg a példánkban szereplő adós.

Nagyon fáj majd júliustól

Fontos ugyanakkor látni, hogy a kamatstop csak átmenetileg védi meg a hiteleseket. Ha az egyes elemzői várakozásoknak megfelelően júniusra akár 5,5 százalékra emelkedne az irányadó kamat, abban az esetben a példánkban említett hitel kamata már nem maradna 10 százalék alatt, a törlesztőrészlet pedig 93 ezer forintra ugrana. Egy ilyen kamatemelés lényegében zárójelbe tenné az ügyfél spórolását, hiszen a tőkekövetelés olyan szinten emelkedne meg, amelynek köszönhetően hiába fizet az ügyfél 2021. novemberétől 2022. június végéig közel 700 ezer forintnyi törlesztőrészletet, júliusban a teljes visszafizetendő összeg az emelkedő kamatszintnek köszönhetően 10,4 millió forint lesz.

A money.hu szakértői a fentiek miatt egyértelműen azt javasolják, hogy a kamatstopban résztvevő ügyfelek az átmenetileg csökkentett törlesztőrészlet védelmét arra használják ki, hogy hitelüket fix kamatozású cserélik.

Letörhető a kamatfelár

A hitelcsere indokoltságát mindennél jobban mutatja, hogy míg a forintosításkor a bankok által alkalmazható – s az ügyfelek jelentős részénél alkalmazott – kamatfelár maximuma 4,5 százalék volt, addig a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek (MFL) esetében a jegybanki szabályozás már csak 3,5  százalékos maximális kamatfelárat enged. Ráadásul a piacon a mostani kamatemelési ciklus előtt is ennél alacsonyabb, 2-2,5 százalékos felár mellett folyósítottak hitelt a bankok.

Az irányadó kamat hetenkénti folyamatos emelése mára olyan helyzetet hozott, hogy például az 5 és 10 évre fixált hitelek esetében a legjobb banki hitelajánlatok kamatszintje jelenleg a referenciakamatláb alatt van, azaz eltűnt a termékek mögül a kamatfelár. A money.hu lakáshitel-kalkulátorában 7 millió forintos kölcsönre és 10 éves futamidőre jelenleg kínált legrosszabb ajánlat 10 éves kamatfixálás esetén – azaz ezen hitel esetében végig fix törlesztést biztosítva – 5,74 százalékos kamatot kínál. Itt a kamatfelár a referenciakamathoz (10 éves BIRS) képest 1 százalék alatt marad. Aki erre a kölcsönre cseréli hitelét, havonta 76 800 forint alatti törlesztőrészletet fizet majd. Azaz a fizetendő törlesztőrészlet a kamatfelár csökkenésének köszönhetően még a kamatstop idejére beégetett törlesztőrészletnél is alacsonyabb. Ráadásul a teljes visszafizetendő összeg is 9,3 millió forint alá csökken. Az ügyfelet nem fenyegeti majd további drágulás, hiszen a törlesztőrészlet a futamidő végéig azonos marad.

A hitelcsere esetén az ügyfél a futamidő hosszabbítását is választhatja, ezzel pedig tovább csökkenthető a havi törlesztési teher – ellenben a teljes visszafizetendő összeg emelkedik.

Hosszabb fixesítéssel jobban járhatunk

A money.hu szakértőinek tanácsa szerint a jelen piaci környezetben minél hosszabb időre fixáljuk kölcsönünket, annál jobban járhatunk. Miközben a változó kamatozású kölcsönök referenciakamata, a 3 havi bubor szintje tavaly október vége – a kamatstop fixálás időpontja -  óta több, mint megduplázódott, 2,02 százalékról 4,19 százalékra emelkedett, addig a 10 évre fixált hitelek irányadó mutatója, a 10 éves BIRS 1 százalék alatti mértékben, 3,8-ról 4,76 százalékra emelkedett. A 20 éves pénzpiaci referencia mutató emelkedése pedig nem érte el a 80 bázispontot: 4,08 százalékról 4,87 százalékra emelkedett 2021. október 27.  és 2022. január 18. között. A folyamatos jegybanki kamatemelések a rövidebb referenciakmatokban jelennek meg gyorsabban. Így aki – akár új hitelt akar felvenni, akár a korábbi változó kamatozású hitelét szeretné kiváltani – most azt láthatja, hogy eddig nem látott méretékűre zsugorodott az a kamatkülönbözet, amit annak biztonságáért kell fizetni, hogy az ember a hitel teljes futamideje alatt fix törlesztőrészletet fizethessen. Sőt a 15, 20 éves - végig - fix konstrukciók között egyre több esetben találunk olyan banki ajánlatot, amelyek az 5, illetve 10 évre fixált hiteleknél alacsonyabb kamatot kínálnak.

Azonnal lépni kell

Fontos azonban tudni: a jelenlegi kamatkörnyezetben minél hamarabb lépjük meg a fixesítést, annál jobb kondíciókban bízhatunk. A bankok minden ajánlatukban követni fogják a jegybanki lépések miatt változó referenciakamatok emelkedését, ráadásul a jelenleg minimálisra csökkent kamatfelárak emelése is várható. A kamatstopban lévőknek tehát nem érdemes a védernyő lejártát, de még a bankok kormány által előírt tájékoztatását sem bevárnia a hitelcsere elindítására – kis túlzással minden héten csökken a hitelcsere által elérhető előny.

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Szerkesztőségünkben mindig azon dolgozunk, hogy higgadt hangvételű, tárgyilagos és magas szakmai színvonalú írásokat nyújtsunk Olvasóink számára.
Előfizetőink máshol nem olvasott, minőségi tartalomhoz jutnak hozzá havonta már 1490 forintért.
Előfizetésünk egyszerre nyújt korlátlan hozzáférést az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz, a Klub csomag pedig egyebek között a Piac és Profit magazin teljes tartalmához hozzáférést és hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmaz.


Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Pénzügyi szektor Az OTP Bank húsvéti ajándékot kapott
Privátbankár.hu | 2024. március 27. 16:35
Változatlan stabil kilátással megerősítette az OTP-bankok besorolásait a Moody's.
Pénzügyi szektor Már biztos, az MBH Bank a Fundamenta többségi tulajdonosa
Privátbankár.hu | 2024. március 27. 14:48
A szükséges engedélyek megszerzése után lezárult a Fundamenta-Lakáskassza Zrt. 76,35 százalékos  tulajdonrészének megvásárlására vonatkozó részvényadásvételi folyamat, amelynek értelmében az MBH Bank vált a társaság többségi tulajdonosává.
Pénzügyi szektor Megérkezett a számlákra a Babakötvény után járó éves állami támogatás
Privátbankár.hu | 2024. március 26. 11:49
Megérkezett a számlákra a Babakötvény után járó éves állami támogatás: 190 ezer gyermek 1,8 milliárd forint támogatást kapott - jelentette be keddi Facebook-bejegyzésében Varga Mihály pénzügyminiszter.
Pénzügyi szektor Hol tart a készpénz és a bankkártyák magyarországi versengése?
Privátbankár.hu | 2024. március 19. 08:58
Minden harmadik bankkártyás ügyfél mobillal fizet, a kártyás vásárlások értéke pedig már a duplája a készpénzfelvételekének. A hazai kibocsátású bankkártyák száma meghaladta a tízmilliót, miközben egyre kisebb a hitelkártyák aránya.
Pénzügyi szektor Megrohamozták az ATM-eket, be kellett fagyasztani a számlákat egy hiba miatt Etiópiában
Privátbankár.hu | 2024. március 19. 07:15
Rengeteg pénzt utaltak át máshova a rendszerhibát kihasználó ügyfelek. 
Pénzügyi szektor MNB-bírságot kapott a nyakába az MFB
Privátbankár.hu | 2024. március 11. 19:41
Szabálytalanságokat találtak.
Pénzügyi szektor Segíti a zöld ingatlanfinanszírozást az MBH Jelzálogbank 
Privátbankár.hu | 2024. március 11. 14:37
Csaknem hatmilliárd forinttal.
Pénzügyi szektor Feladták a leckét Matolcsy Györgyéknek Frankfurtban
Privátbankár.hu | 2024. március 7. 16:14
Az Európai Központi Bank (EKB) Kormányzótanácsa csütörtöki ülésén a piaci várakozásoknak megfelelően ismét változatlanul hagyta a három irányadó eurókamat szintjét.
Pénzügyi szektor Milliós bírságot osztott ki az MNB egy befektetési szolgáltatóra
Privátbankár.hu | 2024. március 7. 11:12
Az MNB 10 millió forint bírságot szabott ki az Equilor befektetési szolgáltatóra, mivel folyamatos felügyelése során megállapította: a társaság nem teljesítette maradéktalanul a korábbi vizsgálatában előírtakat.
Pénzügyi szektor Zöldebb alapokat kínál az MBH
Privátbankár.hu | 2024. március 5. 13:01
Megújult az MBH-s választék. 
hírlevél
Ingatlantájoló
Együttműködő partnerünk: 4iG