5p

Mire készülhet a kormány?
Meg lehet még menteni az idei évet az ezer sebből vérző gazdaságban?

Online Klasszis Klub élőben Győrffy Dórával!
Vegyen részt és kérdezze Ön is a közgazdászt, egyetemi tanárt!

2025. július 16. 15:30

A részvétel ingyenes, regisztráljon itt!

Még a kamatstopban beégetett törlesztőrészletnél is kisebb törlesztőrészlet-ajánlatot kaphatnak a változó kamatozású kölcsönnel rendelkezők annak köszönhetően, hogy az új hitelek kamatfelára töredékére esett a korábbiaknak. A referenciakamatok eltérő mértékű emelkedése miatt több esetben a végig fix hitelek kamatai ma már alacsonyabbak, mint a hosszabb időre fixált hiteleké – de gyorsan lépni kell.

Miután a decemberi inflációs adatok után a piac újra kamatemelést árazni, ezért a kormányzati kamatstop még kedvezőbb megoldást jelent az arra jogosult ügyfeleknek. A money.hu számításai szerint egy, az általános hiteltörlesztési moratórium után a változó kamatozású hitelekre jellemző, még 7 millió forint körüli tartozással és 10 évre kitolódott törlesztéssel bíró,

a forintosításkor jogszabályban rögzített, maximum 4,5 százalékos kamatfelárral bíró korábbi devizahitel esetében, az októberi szinten rögzített törlesztőrészlet nem éri el a 80 ezer forintot.

Gyorsan lépni kell. Fotó: Depositphotos
Gyorsan lépni kell. Fotó: Depositphotos

Ehhez képest a január 18-ai 3 havi bubor-szinttel számolva a törlesztőrészlet már több mint tíz százalékkal magasabb lenne, 87 600 forintos törlesztőrészlettel kellene számolni. A teljes visszafizetendő összeg 9,5 millió forinttól 10,5 millióra emelkedne. A kamatstop révén a jelenlegi helyzetben tehát közel 50 ezer forintot spórolhat meg a példánkban szereplő adós.

Nagyon fáj majd júliustól

Fontos ugyanakkor látni, hogy a kamatstop csak átmenetileg védi meg a hiteleseket. Ha az egyes elemzői várakozásoknak megfelelően júniusra akár 5,5 százalékra emelkedne az irányadó kamat, abban az esetben a példánkban említett hitel kamata már nem maradna 10 százalék alatt, a törlesztőrészlet pedig 93 ezer forintra ugrana. Egy ilyen kamatemelés lényegében zárójelbe tenné az ügyfél spórolását, hiszen a tőkekövetelés olyan szinten emelkedne meg, amelynek köszönhetően hiába fizet az ügyfél 2021. novemberétől 2022. június végéig közel 700 ezer forintnyi törlesztőrészletet, júliusban a teljes visszafizetendő összeg az emelkedő kamatszintnek köszönhetően 10,4 millió forint lesz.

A money.hu szakértői a fentiek miatt egyértelműen azt javasolják, hogy a kamatstopban résztvevő ügyfelek az átmenetileg csökkentett törlesztőrészlet védelmét arra használják ki, hogy hitelüket fix kamatozású cserélik.

Letörhető a kamatfelár

A hitelcsere indokoltságát mindennél jobban mutatja, hogy míg a forintosításkor a bankok által alkalmazható – s az ügyfelek jelentős részénél alkalmazott – kamatfelár maximuma 4,5 százalék volt, addig a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek (MFL) esetében a jegybanki szabályozás már csak 3,5  százalékos maximális kamatfelárat enged. Ráadásul a piacon a mostani kamatemelési ciklus előtt is ennél alacsonyabb, 2-2,5 százalékos felár mellett folyósítottak hitelt a bankok.

Az irányadó kamat hetenkénti folyamatos emelése mára olyan helyzetet hozott, hogy például az 5 és 10 évre fixált hitelek esetében a legjobb banki hitelajánlatok kamatszintje jelenleg a referenciakamatláb alatt van, azaz eltűnt a termékek mögül a kamatfelár. A money.hu lakáshitel-kalkulátorában 7 millió forintos kölcsönre és 10 éves futamidőre jelenleg kínált legrosszabb ajánlat 10 éves kamatfixálás esetén – azaz ezen hitel esetében végig fix törlesztést biztosítva – 5,74 százalékos kamatot kínál. Itt a kamatfelár a referenciakamathoz (10 éves BIRS) képest 1 százalék alatt marad. Aki erre a kölcsönre cseréli hitelét, havonta 76 800 forint alatti törlesztőrészletet fizet majd. Azaz a fizetendő törlesztőrészlet a kamatfelár csökkenésének köszönhetően még a kamatstop idejére beégetett törlesztőrészletnél is alacsonyabb. Ráadásul a teljes visszafizetendő összeg is 9,3 millió forint alá csökken. Az ügyfelet nem fenyegeti majd további drágulás, hiszen a törlesztőrészlet a futamidő végéig azonos marad.

A hitelcsere esetén az ügyfél a futamidő hosszabbítását is választhatja, ezzel pedig tovább csökkenthető a havi törlesztési teher – ellenben a teljes visszafizetendő összeg emelkedik.

Hosszabb fixesítéssel jobban járhatunk

A money.hu szakértőinek tanácsa szerint a jelen piaci környezetben minél hosszabb időre fixáljuk kölcsönünket, annál jobban járhatunk. Miközben a változó kamatozású kölcsönök referenciakamata, a 3 havi bubor szintje tavaly október vége – a kamatstop fixálás időpontja -  óta több, mint megduplázódott, 2,02 százalékról 4,19 százalékra emelkedett, addig a 10 évre fixált hitelek irányadó mutatója, a 10 éves BIRS 1 százalék alatti mértékben, 3,8-ról 4,76 százalékra emelkedett. A 20 éves pénzpiaci referencia mutató emelkedése pedig nem érte el a 80 bázispontot: 4,08 százalékról 4,87 százalékra emelkedett 2021. október 27.  és 2022. január 18. között. A folyamatos jegybanki kamatemelések a rövidebb referenciakmatokban jelennek meg gyorsabban. Így aki – akár új hitelt akar felvenni, akár a korábbi változó kamatozású hitelét szeretné kiváltani – most azt láthatja, hogy eddig nem látott méretékűre zsugorodott az a kamatkülönbözet, amit annak biztonságáért kell fizetni, hogy az ember a hitel teljes futamideje alatt fix törlesztőrészletet fizethessen. Sőt a 15, 20 éves - végig - fix konstrukciók között egyre több esetben találunk olyan banki ajánlatot, amelyek az 5, illetve 10 évre fixált hiteleknél alacsonyabb kamatot kínálnak.

Azonnal lépni kell

Fontos azonban tudni: a jelenlegi kamatkörnyezetben minél hamarabb lépjük meg a fixesítést, annál jobb kondíciókban bízhatunk. A bankok minden ajánlatukban követni fogják a jegybanki lépések miatt változó referenciakamatok emelkedését, ráadásul a jelenleg minimálisra csökkent kamatfelárak emelése is várható. A kamatstopban lévőknek tehát nem érdemes a védernyő lejártát, de még a bankok kormány által előírt tájékoztatását sem bevárnia a hitelcsere elindítására – kis túlzással minden héten csökken a hitelcsere által elérhető előny.

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Előfizetőink máshol nem olvasott, higgadt hangvételű, tárgyilagos és
magas szakmai színvonalú tartalomhoz jutnak hozzá havonta már 1490 forintért.
Korlátlan hozzáférést adunk az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz is, a Klub csomag pedig a hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmazza.
Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Pénzügyi szektor Több, mint két éve nem fordult elő ilyen az ukrán inflációval
Privátbankár.hu | 2025. július 9. 17:14
Ukrajnában az előző havi több mint kétéves csúcsot követően lassult a fogyasztói árak éves szintű emelkedésének üteme júniusban.
Pénzügyi szektor Jókedvűen indult a nap az amerikai tőzsdéken
Privátbankár.hu | 2025. július 9. 16:51
Emelkedéssel nyitottak az amerikai értékpapírpiacok szerdán.
Pénzügyi szektor Vihar: tömegével zúdulnak a kárbejelentések a biztosítókra
Privátbankár.hu | 2025. július 9. 11:25
Az Alfa a tízezret is meghaladó bejelentésre számít.
Pénzügyi szektor Lépett a Revolut, itt van, mire számíthatnak a magyarok
Privátbankár.hu | 2025. július 7. 14:27
Közleményben reagált a szolgáltató a szabályozásra.
Pénzügyi szektor Úgy veszik fel a hiteleket a magyarok, mintha nem lenne holnap
Privátbankár.hu | 2025. július 6. 12:31
Történelmi csúcsra ugrott a lakossági hitelpiac májusban, rekordszintű lakás- és személyi kölcsönökkel, meglepő jelzálogfelfutással.
Pénzügyi szektor Leolvadtak az amerikai tőzsdék
Privátbankár.hu | 2025. július 2. 16:26
Szerény csökkenéssel nyitottak az amerikai értékpapírpiacok szerdán.
Pénzügyi szektor Fontos változás jön az OTP fintech cégénél
Herman Bernadett | 2025. július 1. 12:50
Július 1-től SimplePay Zrt. néven folytatja a működést a fizetési megoldásokat fejlesztő és üzemeltető OTP Mobil Kft. Mostantól SimplePay márkanév alatt egységesítik a vállalkozásoknak kínált digitális fizetési megoldásokat.
Pénzügyi szektor Új korszak indul a bankolásban, minden bankszámlás érintett
Herman Bernadett | 2025. július 1. 12:41
Elindult a Központi Visszaélésszűrő Rendszer (KVR) működésének első szakasza, amely a legkorszerűbb technológiát felhasználva, a másodperc tört része alatt képes felismerni a banki utalásokat célzó csalásokat. A nemzetközi szinten is egyedülálló rendszer része a jegybank „öt csapás” intézkedéssorozatának, amelyet Varga Mihály jegybankelnök jelentett be június elején.
Pénzügyi szektor Meghosszabbították a kamatstopot, de szükség van rá?
Herman Bernadett | 2025. június 30. 20:14
Marad az év végéig a kamatstop. A kormány 300 ezer megmenekített családról beszél, a valóságban ennek a tizede sem szorul rá az intézkedésre. Az immár több száz milliárd forintos, nagyrészt fölösleges adósmentés összegét hasznosabban is el lehetne költeni – erről is beszélt főmunkatársunk, Herman Bernadett a Trend FM héfői adásában. 
Pénzügyi szektor Az amerikai GDP a vártnál is jobban csökkent az első negyedévben
Privátbankár.hu | 2025. június 26. 16:21
Az idei első negyedévben az eddig becsültnél jelentősebben, 0,5 százalékkal csökkent évesítve az Egyesült Államok hazai összterméke (GDP) a washingtoni kereskedelmi minisztérium statisztikai hivatala, a Bureau of Economic Analysis csütörtökön ismertetett végleges adata szerint.
hírlevél
Ingatlantájoló
Együttműködő partnerünk: 4iG