<img height="1" width="1" style="display:none" src="https://www.facebook.com/tr?id=947887489402025&amp;ev=PageView&amp;noscript=1">
1p
Sok bajba jutott ember utolsó reménysége marad a zálogkölcsön a zálogházból. Egy tavaly év végi törvénymódosítás nyomán korlátozták a kölcsönök hitelterhét, a THM-et, aminek az lett az eredménye, hogy mindenütt majdnem pontosan a törvényi maximumot számolják fel. Más területeken viszont óriási különbségek vannak, például a nemesfémek felvásárlási, beszámítási áraiban.

Ilyenkor nem mindenki örül felhőtlenül a karácsonynak, van, aki a gondolatára is rosszul lesz, például azok, akik anyagilag olyan csehül állnak, hogy az ünnepi vacsorát sem tudják fizetni. Közülük sokan utolsó értéktárgyaik, családi ereklyéik elzálogosításával próbálnak a megszokotthoz közeli vagy legalább emberhez méltó körülményeket biztosítani maguknak vagy szeretteiknek az ünnepekre. Ami sokaknak hasonló megaláztatás lehet, mint a koldulás.

És megjött a THM-plafon

Ők valószínűleg alig fognak azzal törődni, hogy 44 vagy 55 százalék egy kölcsön THM-je, amikor esetleg magáról a túlélésről van szó, és a legkedvesebb családi ereklyékről. Mindenesetre tavaly év végén a zálogra kényszerülők védelmében hoztak egy törvénymódosítást, amely a zálogtárgyakra adott kölcsönökre (zálogkölcsönökre, hivatalos nevükön kézizálog fedezete mellett nyújtott kölcsönökre) is kiterjesztette a THM-plafont.

A hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. törvény 199. §-a:

„199. § (1) A pénzügyi intézmény - a (2) bekezdésben meghatározott kivétellel - fogyasztónak nem nyújthat olyan kölcsönt, amelynek a teljes hiteldíj mutatója meghaladja a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét.

(2) Hitelkártya-szerződéshez vagy fizetési számlához kapcsolódó, vagy a mindennapi élet felszerelési tárgyainak, tartós fogyasztási cikkeinek (ide nem értve a gépjárművet) megvásárlásához, szolgáltatások igénybevételéhez nyújtott kölcsönre, valamint a kézizálog fedezete mellett nyújtott kölcsönre vonatkozó teljes hiteldíj mutató nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét.”

(Forrás: Complex)

Ennek értelmében maximum a jegybanki alapkamat plusz 39 százalékpontos teljes hiteldíj mutatóval (THM-el) lehet csak terhelni a hitelfelvevőket, néhány más fogyasztási jellegű hitelfajtához hasonlóan. A THM, mint tudjuk, az a mutató, amely a kamaton kívül a különböző egyéb költségeket – kezelési költség, hitelelbírálási díj stb. stb. – is egyetlen számba sűrítve hivatott számításba venni. Sok kölcsönökkel foglalkozó cég – nemcsak zálogházak, más gyorskölcsön-társaságok is – elképesztően magas hitelterheket, akár több száz százalékos THM-et eredményező költségeket is képesek voltak felszámítani korábban.

Díjak díjak hátán

Tehát a december 18-ai kamatcsökkentésig évi hat százalékos volt az alapkamat, ez +39 százalékponttal megnövelve 45 százalékos maximális THM-et jelent. Ez sem kevés, lényegében azzal egyenértékű, mintha kölcsönkérnénk tízezer forintot, majd egy év múlva 14 500-at kéne visszaadnunk. Csak a jellemzően jóval rövidebb futamidejű, pár hetes vagy pár hónapos hitelekre felszámított költségek mellett ez nem annyira nyilvánvaló.

Kezelési költség, tárolási díj, raktározási díj, értékbecslési díj, kiváltási díj, késedelmi kamat... a zálogházak honlapjain valóban átláthatatlanul sokféle költségfajtával lehet találkozni, és másképpen sehogy sem lennének összehasonlíthatók az ajánlatok. De nem igazán azok a THM-plafon bevezetése után sem.

Ahol mindenki elment a falig

Úgy tűnik, hogy ezen a téren megszűnt a verseny, mindenki elment ugyanis a plafonig. Az összes általunk az interneten fellelt ajánlat THM-je a plafon közelében, 44-46 százalékon volt. (Táblázat a cikk végén.) Valószínűleg egy részük csak azért magasabb az évi 45 százaléknál, mert a jegybanki alapkamat változását még nem követték, vagy legalábbis nem frissítették a honlapot.

A zálogházaknak persze még így is maradnak eszközeik a versenyezésre, a futamidők rugalmas megválasztásától a beszámítási arányokon (árakon) keresztül a hosszabbítás, késedelem vagy a kényszer-értékesítés díjaiig. A feltehetően leginkább összehasonlítható terméknél, az aranynál mindenesetre vannak különbségek eléggé rendesen a tekintetben, hogy milyen áron számítják be fedezetként a hitelfolyósításnál.

Óvatos duhajok, nem ígérnek túl sokat

Néhány cég adatai alapján úgy tűnik, hogy a törtarany-felvásárlók – zálogházak is foglalkoznak időnként vásárlással, de más cégeket is néztünk – jellemzően a világpiaci ár alatt 7-15 százalékkal vásárolnak. Ehhez képest is további körülbelül 15-20 százalékkal lejjebb húzzák meg a határt kölcsönnyújtásnál az arany beszámítási árához a zálogházak. Például az arany tőzsdei ára kedden délután 1670 dollár közelében volt unciánként (egy uncia mintegy 28,35 gramm), ami 217,5 forintos dollárárral számolva 12 745 forintos grammonkénti árat jelent a színaranyra (1670x217,5 / 28,35). A 24 karátos színaranyért azonban csak 11 450 forint körüli árat kínáltak a legjobb vevők.

A 18 karátos aranyat 8400-8600 forintért vették volna, de csak 5500-7300 forinton számították volna be kölcsönfedezetként a „zaciban”, legalábbis azon néhány cég, amelyek az interneten is közzétették kondícióikat. Más értéktárgyaknál, mint műtárgyak vagy műszaki cikkek, ennél is jóval rosszabb arányok lehetnek a piaci árak és a fedezeti érték között, mert eladhatóságuk jóval bizonytalanabb.

Nagy kilengések az ezüstnél

„A záloghitel nagysága a tárgy forgalmi értékének 50-90 százaléka” – írta az egyik cég, az aranyé a jelek szerint ezen sáv felső széle közelében lehet. Más termékekre, mint a gyorsan avuló műszaki cikkek, nyilván sokkal alacsonyabb mértékben nyújtanak kölcsönt, mint aranyra. Ha nem tudja kiváltani a tulajdonosa az értéktárgyát, sokat veszíthet, az egyik helyen például a befolyó pénz 15 százalékát számolják fel neki kényszer-értékesítésből befolyó összeg, és nyilván az eladási árra sincsen annyi befolyása a tulajdonosnak.

Jó példa még az alkalmazott árak közötti hatalmas különbségekre az ezüst is, amelyre három cégnél nagyon különböző, 140, 150 és 180 forintos felvásárlási árat is találtunk a 925 ezrelékes finomságú fém esetében. A tiszta ezüst azonnali tőzsdei (spot) ára átszámolva 240 forint körül volt grammonként, így a 925-ös ötvözet színezüst-tartalma elvileg 222 forintot ér. (Egy uncia 31,5 dollár volt kedden a stooq.com adatai szerint.)

Néhány zálogház és aranyfelvásárló ajánlata



(forintban, grammonként, 2012. december 18-án)










Cég Tevékenység Vételár vagy hitelösszeg aranyra THM


14 karát 18 karát 22 karát 24 karát (teljes hitel-


(585 ezrelék) (750 ezrelék) (916 ezrelék) (1000 ezrelék) díj mutató, %)







www.aranyatveszek.hu felvásárlás 6670 8576 - 11 434 -
www.tortarany.com felvásárlás 6677 8444 10 400 - -
www.bav.hu felvásárlás 5837 7484 9140 9969
www.tort-arany.eu felvásárlás 6567 8390 - - -
www.brillancy.hu felvásárlás 6700 8580 10490 11 450 -







www.zalogmayer.hu kézizálog-hitel 5700 7300 8900 - 45,5
www.tort-arany.eu kézizálog-hitel 5500 6500 - - ?
www.goldberyll.hu kézizálog-hitel 4300 5500 - - ?
www.bondrt.hu kézizálog-hitel - - - - 45,93-45,97
www.artcash.hu kézizálog-hitel - - - - 45,10-45,50
www.bav.hu kézizálog-hitel - - - - 45,84-46,00
www.cornergroup.hu kézizálog-hitel - - - - 44,3-45,4
www.megyerizalog.hu kézizálog-hitel - - - - 45,83
Forrás: Cégek honlapjai





Jól jönne 1,5 millió forint?

A Bank360.hu és a Privátbankár kalkulátora alapján az alábbi induló törlesztőkre számíthatsz májusban, ha 1,5 millió forintra van szükséged 60 hónapra: a Raiffeisen Bank személyi kölcsöne 30 379 forintos törlesztőrészlettel lehet a tiéd. Az Erste Banknál 32 831 forint, a Cetelemnél pedig 33 556 forint a törlesztőrészlet. Más kölcsönt keresel? Ezzel a kalkulátorral összehasonlíthatod a bankok ajánlatait!

Deviza / Áru Még ennél is jóval magasabb üzemanyag-árakat jósolnak a jövő hétre
Privátbankár.hu | 2016. október 1. 16:59
Míg az MTI a mától érvényes adóemelés miatt 339-340 forintos benzint és 345-346 forintos gázolajat jelzett előre, addig a GKI Energia szerint a közeljövőben 345 és 355 is lehet a két fontos üzemanyag ára. Az üzemanyagok ugyanis drágultak valamelyest a világpiacon, főleg a hét második felében.
Deviza / Áru Két kézzel szórja a pénzt a tűzre a kínai jegybank
Privátbankár.hu | 2016. február 7. 12:04
Tovább zuhan a kínai devizatartalék, miután a jegybank rengeteg pénzt éget el a piacon a jüan stabilizálására.
Deviza / Áru Őrülten vették az olajat, de a forint és az OTP is kapós volt
Privátbankár.hu | 2015. június 10. 18:53
Az OTP jól teljesített, a többi magyar részvény már nem annyira. A forint ezúttal erősödni tudott, az euró nem ment tovább. Nap közben három százalékos emelkedésben is volt a kőolaj, de ezután kissé lecsendesedett.
Deviza / Áru Hol van a mi forintunk? Lengyelország jobban teljesít
Privátbankár.hu | 2015. április 24. 16:17
Lehet, hogy mi erősnek érezzük a forintot 300 forint alatti euróárfolyamok mellett, de az-e valójában? A lengyel zloty árfolyamából ítélve nem igazán, sőt, inkább gyenge. A trend ráadásul ebbe az irányba mutat. Nemrég az egy főre jutó GDP-ben is megelőztek minket.
Deviza / Áru De jó, hogy nincs devizahitelünk – végképp megállíthatatlan a frank
Privátbankár.hu | 2015. április 23. 17:00
Miután a svájci jegybank tovább növelte a negatív kamatozású betétek körét, rég nem látott mértékben esett a svájci frank árfolyama, ám csak fél napig. Sokak szerint az SNB már ellőtte minden puskaporát, semmit sem tud tenni az erősödés megállítására. Az ország drágán megfizet az erős frankért, öt éve először recesszióba süllyedhet.
Deviza / Áru Újból a vas és acél országa lehetünk
Privátbankár.hu | 2015. április 23. 15:58
Acélmű épül Miskolcon, a projekt megvalósulásával újraéledhet a nehézipar Diósgyőrben - mondta a Külgazdasági és Külügyminisztérium parlamenti államtitkára.
Deviza / Áru Tovább adják a forintot: ma is gyengülünk
Privátbankár.hu | 2015. április 23. 09:34
Megint 301 forintál jár az euró jegyzése, több régiós devizával együtt gyengülünk.
Deviza / Áru Európában is a kőolajért megy a harc - bíróságra citálják a németeket
Privátbankár.hu | 2015. április 23. 07:50
A cseh kormány bírósági úton követeli vissza azt a kőolajat, amelyet Csehország a közelmúltban csődbe jutott német Viktoriagruppe raktáraiban helyezett el.
Deviza / Áru Elhagyta magát a forint - frissítve
Privátbankár.hu | 2015. április 22. 13:54
Az előző két nap komoly erősödése után ma visszaesett a forint, az euró árfolyama 300 körül van ismét.
Deviza / Áru Zseniális devizaügylet, vagy a következő svájci frank bukta?
Fellegi Tamás | 2015. április 21. 16:24
Devizapiaci szereplők egyre gyakrabban emlegetnek egy ügyletet, amiben nagyon bíznak. Sokak szerint biztos pénzt lehet vele keresni kis kockázattal. Ez nem más, mint a török líra vétele az euróval szemben. A januári óriás svájci frank bukta után ezeket az ügyleteket illik óvatosabban kezelni, most megnézzük, itt miről is van szó.
Privátbankár
Mfor
Piac és Profit

Munkatársakat keresünk!

Online lapcsaládunk bővítéséhez újságírókat, szerkesztőket keresünk.

Részletek

hírlevél
depositphotos Ingatlantájoló