| rido / 123RF Stock Photo |
Az a fránya THM
A karácsonyi időszakban sokak által igényelt fogyasztási hitelek (pl. áruhitel, személyi kölcsön, hitelkártya) kamatát, és esetleges további költségeit, díjait egyetlen mutatószámban megjelenítő teljes hiteldíj-mutató (THM) mértékét a törvény maximálja. A THM – amely alkalmas arra, hogy segítségével a fogyasztók összehasonlíthassák a különböző hiteleket – egy évre vetítve tartalmazza a hitelszerződés szinte összes olyan terhét, amelyet szerződésszerű teljesítés esetén a tőkén felül fizetni kell - hívja fel a figyelmet az MNB.
A fogyasztóknak nyújtott személyi kölcsönök és a közbeszédben „gyorskölcsönnek” nevezett konstrukciók (valójában szintén személyi kölcsönök) THM mértéke ma nem lehet magasabb, mint a 2015. június 1-jei jegybanki alapkamat (1,65 százalék) plusz 24 százalék, vagyis 25,65 százalék. A hitelkártyák, áruhitelek, folyószámla-hitelek és a kézizálog-kölcsönök esetében a THM plafon a június elsejei jegybanki alapkamat 39 százalékkal megnövelt mértéke lehet, vagyis 40,65 százalék. Hitelfelvételnél a pénzügyi intézmény mindig köteles a THM-et szerződésre szabottan is kiszámítani és annak értékét a szerződésben írásban szerepeltetni.
És ami kimarad...
A THM nem tartalmazza a futamidő során az ügyfél döntése alapján felmerülő költségeket, például a futamidő-hosszabbítás díját vagy a késedelmi kamatot. Ezek mértéke magas is lehet. A „karácsonyi” kölcsönhöz kapcsolódó banki folyószámla vagy hitelkártya költsége akkor a THM része, ha ezek a kölcsönszerződés kötelező kiegészítő elemei. Ha viszont szabadon választhatók, akkor terheik nem számítanak bele a teljes hiteldíjba. Ugyancsak nem számolandó bele a THM-be a választható úgynevezett otthonszolgáltatási díj (vagyis ha a hiteltörlesztést otthon és nem a bankfiókban is lehet teljesíteni). A szerződés megkötése előtt célszerű a THM-en kívüli költségek mértékéről is tájékozódni.
|
A jegybank „Karácsonyi pénzügyeink” címmel önálló oldalt hozott létre fogyasztóvédelmi honlapján, online Navigátor füzetet jelentetett meg a várható kiadások felelős megtervezéséről, Facebook oldalán hetente tájékoztatja az olvasókat a témával kapcsolatos főbb tudnivalókról, háztartási költségvetés-kalkulátorával pedig segít a kiadások megtervezésében. |
Az MNB a „karácsonyi” hitelek feltételeiről, összehasonlításáról tájékoztatást nyújtó Hitel- és lízingválasztó programja szerint ma a piacon elérhető konstrukciók több mint negyede a törvény szerinti maximális vagy ahhoz nagyon közeli THM mellett igényelhető. Azonban közel ugyanilyen arányban vannak 20 százaléknál kevesebb THM mellett nyújtott konstrukciók is (a legtöbb a személyi kölcsönöknél). A különböző pénzügyi intézmények kínálatában így – ugyanazon hiteltípus esetében is – a THM mértéke akár 10-30 százalékkal is eltérhet.
A hitelkártyák döntő többségének teljes hiteldíj mutatója 30-40,64 százalék között mozog. A személyi kölcsönök kétharmadánál 20 százalék felettiek, a folyószámla-hitelek több mint a felénél 30 százalékot meghaladók a THM mértékek. A piacon elérhető áruhitelek egytizedénél ma 0 százalék a THM, vagyis ezeknél a tőkeösszegen felül – ha nincs késedelem vagy fizetés-átütemezés – egyéb költséget nem kell fizetni. A hiteldíj mellett ugyanakkor minden esetben a termék árát is érdemes összehasonlítani a különböző kereskedőknél.
Két év csökkenése után várhatóan újra nőni fog az online kereskedelem értéke Európában, ám ez jelentős részben a kínai filléres platformok megjelenésének köszönhető. 
