Ma az egyik legjobb megtakarítási lehetőség Magyarországon minden kétséget kizáróan a lakástakarékpénztári megtakarítás, amennyiben a célunk egy saját otthon megteremtése. Nem csak a saját pénzünk kamatozik garantáltan biztonságos formában, de még az állam is megtoldja a befizetéseinket 30 százalékkal évente, amit úgy használhatunk ki teljesen, ha a megengedett legnagyobb összeget, havi 20 000 forintot teszünk félre. Így az állami hozzájárulás 72 000 forintra rúg. Önmagában már ez elég csábító ahhoz, hogy az ember belevágjon a legalább 4, maximum 10 éves futamidejű megtakarításba.

De mi van azokkal, akiknek már a szerződés megkötésekor megvan a céljuk és esetleg megtalálták álmaik lakását? Ők azok, akik nem tehetik meg, hogy várnak legalább négy évet, de nem is kell megtenniük. A négy szolgáltató közül háromnál már lehetséges az úgynevezett áthidaló kölcsön felvétele, így akinek sürgős lenne a szerződéses összeg felvétele, az már a szerződés megkötése után megteheti ezt. De vajon mennyire éri meg ezt az opciót használni egy hagyományos lakáshitellel szemben? Jobb lehetőség lehet a lakástakarékkal kombinált hitel?

A Bank360 szakértői összefoglalják, hogy mit is kell tudnunk az áthidaló kölcsönről.

Minden, ami jó, benne van

Az áthidaló kölcsönt jelenleg három szolgáltatónál tudjuk igénybe venni:

• a Fundamenta Lakáskasszánál,
• az OTP Lakástakarékpénztárnál
• és az Erste Lakástakarékpénztárnál.

De mit is tud az áthidaló kölcsön, amiért esetleg jobb megoldás lehet, mintha egy piaci lakáshitelhez nyúlnánk? Szerencsére azt mondhatjuk, hogy az áthidaló kölcsön örökölte az LTP összes jó tulajdonságát, ráadásul nem kell megvárnunk a megtakarítási idő lejártát. Azaz már a szerződéskötéskor megkapjuk

• a betéti kamatokat
• az évi 30 százalékos állami támogatást
• és szükség esetén a kedvezményes kamatozású hitelt is.

Ebből következik, hogy csak annyi pénzt vehetünk fel előre, amennyi a szerződéses összeg egyébként is lehetne, se többet, se kevesebbet. A szerződés összege nagyban függ attól, hogy hitel vagy betéti módozatot választunk. Ahhoz, hogy a számunkra legjobb ajánlatot találjuk meg, érdemes egy lakástakarék-kalkulátort használni, ahelyett, hogy felhívnánk az összes pénztárat az szükséges információkért és órákat töltenénk az összehasonlítással.

Feltételek azért vannak

Persze, ahogy a szolgáltatás nevéből is adódik, itt egy kölcsönről van szó, így értelemszerűen vannak feltételei a felvételnek.

A legalapvetőbb természetesen az, hogy rendelkezzünk lakástakarék-szerződéssel ott, ahonnan az áthidaló kölcsönt fel szeretnénk venni, vagy a szerződéskötéssel egy időben igényeljük az azonnali áthidaló kölcsönt.

Szükség lesz ezen túl egy 30 napnál nem régebbi jövedelemigazolásra is, amely a legtöbb kölcsönszerződés esetén szintén alapkövetelmény, hiszen a kölcsönt szolgáltató hitelintézet megvizsgálja a hitelképességünket.

A fekete leves csak ez után jön: ha szükségünk van a lakástakarék mellé felvehető jelzáloghitelre is, akkor bizony rendelkeznünk kell egy fedezetként felajánlható ingatlannal és bele kell kezdenünk a hetekig, akár két-három hónapig is elhúzódó hitelbírálati folyamatba. Tehát a hagyományosan végig fizetett LTP-kkel szemben nem érvényes a két hónapos kiutalási időszak.

Kamat, THM – ingünk – gatyánk rámegy?

A lakástakarékkal kombinált áthidaló kölcsönök azonban jellemzően drágábbak, mint a piaci lakáshitelek, amelyet megállapíthatunk a THM-ból azonos kölcsönösszeg és azonos futamidő mellett. Tegyük fel, hogy 10 éves futamidőre szeretnénk 7 500 000 forintot felvenni. Ha nem a megtakarítási idő első éve után, hanem a szerződéskötés után azonnal kell az áthidaló hitel, a THM - amely megmutatja a hitelösszeghez képest a kölcsön árát - mindhárom szolgáltatónál 6 százalék feletti.

Egy gyors összehasonlításból viszont kiderül, hogy ugyanilyen kondíciók mellett a 10 éves kamatperiódusú piaci lakáshitelek alacsonyabb, 5,63 százalékos THM mellett is felvehető például az MKB-tól vagy az Erste Banktól. De jócskán 6 százalék alatti THM-et kínál a K&H Bank is 5,74 százalékkal, míg az UniCredit 5,89 százalékos THM-mel ad kölcsön 7 500 000 forintot 10 évre. Ráadásul szinte minden banknak van már fogyasztóbarát lakáshitele is, akár még ezeknél is jobb feltételekkel.

Megéri?

Összességében az áthidaló kölcsönöket arra az esetre találták ki, ha sürgősen szükségünk lenne pénzre lakáscéljaink megvalósításához. Azonban a jelenleg uralkodó hihetetlenül alacsony kamatkörnyezetben könnyen észrevehetjük, hogy az 5 százalék feletti THM helyett találhatunk akár a hagyományos lakáshitelek között is ennél sokkal olcsóbb jelzáloghitelt, 3 százalék körüli kamatozással, amelynek nincs megszabva az igényelhető felső összeghatára. Ráadásul a nemrég bevezetett fogyasztóbarát lakáshitelek szintén nagyon jó alternatív jelentenek olcsóságukkal és alacsony díjaikkal.

Hasznos tehát, ha ismerjük a lakástakarékok lehetőségét is az áthidaló hitelhez, de ne felejtsük el: jó pénzügyi döntést csak akkor hozhatunk, ha megfelelően feltérképeztük az összes elérhető lehetőséget, hiszen bármikor találhatunk egy sokkal kedvezőbb konstrukciót ott, ahol korábban nem is gondoltuk, hogy lehet.