Lakásvásárlás, felújítás: százezrekkel segít az állam

A lakástakarékpénztári szerződés olyan betét- és hitelszerződés, amelyben a lakás-előtakarékoskodó arra kötelezi magát, hogy a szerződéskötéskor egy összegben vagy a megtakarítási idő alatt előre meghatározott rendszerességgel egyenlő részletekben történő befizetésekkel meghatározott összeget a lakástakarékpénztárnál betétként elhelyez, a lakástakarékpénztár pedig kötelezettséget vállal arra, hogy a szerződésben meghatározott feltételek teljesülése és a  lakás-előtakarékoskodó, illetve a kedvezményezett hitelképessége esetén az üzletszabályzatban rögzített módszer szerint a szerződésben meghatározott módon kiszámított összegű lakáscélú kölcsönt nyújt a lakás-előtakarékoskodó, illetve a cselekvőképes kedvezményezett kérésére.

Az állam a megtakarítási időszakban az éves betétbefizetések után 30%-os, de maximum évi 72 000 Ft összegű vissza nem térítendő állami támogatást biztosít, ami adó- és járulékmentes támogatás. Könnyen kiszámolható, hogy a maximális állami támogatás havi 20 ezer (évi 240 ezer) forintos megtakarítás mellett érhető el. Az állami támogatás kizárólag lakáscélú felhasználás, továbbá minimum 4 éves előtakarékosság esetén vehető igénybe és (jelenleg) maximum 8 évig jár. A lakástakarékpénztárakról szóló törvény módosítása azonban a maximális futamidőt is érinti: a jövőben már 8 helyett akár 10 éven át igénybe vehetik a takarékoskodók a legfeljebb 72 ezer forintos állami támogatást.

A szabályozás másik változtatása az áthidaló hitelekhez kapcsolódik. Fő szabály szerint annak jár hitel a pénztártól, aki négy évig már takarékoskodott. Áthidaló kölcsönt viszont már két év takarékosság után is kaphat az ügyfél, ha a szerződéses összeg negyedét már megtakarította, illetve bizonyos esetekben azonnali áthidaló kölcsönt is folyósíthatnak. A változtatásnak köszönhetően jelentősen emelkedik az az összeg, amit a pénztárak pedig a szabad pénzeszközeiknekből erre a célra fordíthatnak.

Habár egy személynek egy időben csak egy lakás-előtakarékossági szerződése lehet, az állami támogatás alanyi jogon járó juttatás, ezért keresettel nem rendelkező szerződéssel rendelkező ügyfél is kaphatja. Ez azt jelenti, hogy egy családban többen is köthetnek szerződést: ha például az apa, az anya és kiskorú gyermekük nevére is kötnek, összesen havi 60 ezer forintot tehetnek félre, míg a családra jutó állami támogatás összege évente 3x72 ezer forint lesz. Az ltp-törvény változtatásának köszönhetően ráadásul a jövőben a közeli hozzátartozók lakás-takarékpénztári megtakarításai egymás között szabadabban lesznek felhasználhatók: ha például a szülők kötöttek ilyen szerződést a gyerekeik nevére, majd a szerződéses összeget a család házának felújítására akarják fordítani, akkor nem kell gyámhatósági engedélyt kérni.

A szolgáltatók különféle termékeket kínálnak különféle futamidővel, ahogy a havonta megtakarítandó összeget is mi magunk határozhatjuk meg. A választásnál a fő szempont, hogy mi a célunk a lakástakarékpénztárral: lakásvásárlás, lakásfelújítás, önrész lakáshitelhez, vagy éppen befektetés - az állami támogatással együtt a hozam ugyanis magasnak mondható. A döntésnél érdemes figyelembe venni azt is, hogy a rövidebb futamidő esetén magasabb az elért hozam: ez annak köszönhető, hogy például az első évben megkapott támogatás a hátralévő években már csak a viszonylag alacsony betéti kamattal gyarapodik. Fontos tudni, hogy a megtakarítás az állami támogatással együtt csak lakáscélra használható fel: bár korábban 8 év után szabadon felhasználható volt az összeg, a 2009. június 30. után megkötött szerződések esetében már nem él ez a lehetőség.

Az OTP Lakástakarék három termékcsaládot kínál: egyet a lakásbővítési vagy építési céllal megtakarítóknak (Hitel), egyet a lakásfelújítóknak (Lakás) és egy egyet azoknak, akik elsősorban a befektetés lehetőségét látják az ltp-ben (Hozam termékcsalád).

A Hitel termékek alacsonyabb (1,5 százalékos) betéti kamatot fizetnek a befizetett összeg után, ám a futamidő lejárta után kedvezményes, 4,5 százalékos kamattal vehetünk fel hitelt (6,01 százalékos THM mellett). A minimális megtakarítási arány 40 százalék, ami azt jelenti, hogy a nagyobb összegű hitelnek köszönhetően ezeknél a szerződéses módozatoknál a legnagyobb az elérhető szerződéses összeg.

A Lakás termékcsalád is hasonló kondíciókkal működik: 1,5 százalékos betéti kamat mellé 6,01 százalékos THM mellett vehetünk fel hitelt, aminek összege arányaiban valamivel alacsonyabb, mint a Hitel termékeknél: a futamidő lejárta után folyósított összeg legalább 50 százalékának kell lennie a megtakarításnak, a másik 50 százalék lehet a kölcsön összege.

A Hozam termékcsalád a befektetőknek kedvez: a hitel drágábban, 7,61 százalékos THM mellett érhető el, a betéti kamat azonban a többi termékcsaládnál jellemző kamat kétszerese, azaz 3%. A hozam a legrövidebb futamidejű terméknél a legmagasabb, elérheti a 13,55 százalékot is.

A Fundamenta négyféle futamidővel kínálja termékeit: 4 év 4 hónaptól 8 év 2 hónapig terjed a befektetés választható időtartama. A termékeket nem differenciálják úgy, mint az OTP-nél: a megtakarítási idő lejártával forint alapú, évi fix 3,9% (THM 5,12-5,22%) kamatozású, rögzített törlesztőrészletű lakáskölcsönt kínálnak, a hozam pedig - az állami támogatást is beleszámolva - a legrövidebb időtávon elérheti a 10,56 százalékot is, kamatadó-mentesen.

A Fundamenta és az OTP Lakástakarék honlapján található adatok alapján néhány módozatot táblázatban foglaltunk össze. Mivel több terméktípus választható több futamidő mellett, ezért a táblázatok csak az általános tájékozódásban segíthetnek; pontosabb információkat a szolgáltatók online kalkulátorainak segítségével szerezhet. Az OTP kalkulátora itt, a Fundamentáé pedig itt érhető el.

A szolgáltatók honlapjaikon egyelőre nem említik a 8-ról 10 évre emelt maximális állami támogatást; ennek köszönhetően egyébként a jövőben 6,5 millióról 8 millió forintra nőhet a legmagasabb szerződéses végösszeg (havi 20 ezer forintos megtakarítás, 10 éves futamidő, évi 72 ezer forintos állami támogatás és a maximálisan igénybe vehető kedvezményes hitel mellett). Azt sem szabad elfelejteni, hogy a megtakarítás, az állami támogatás és a hozam megtöbbszörözhető, ha egy családban több családtag nevére is kötünk szerződést.

Privátbankár - Gáspár András