A hazai bankok kedvezőtlen megítélésén sokat javíthatna, ha átlátható feltételeket szabnának a hitelfelvevőknek, ha a rossz adósok okozta kockázat plusz költségei nem terhelnék a határidőre teljesítőket. A most formálódó önkéntes magatartási kódex egyik lényeges eleme lehetne a világon sok helyütt alkalmazott pozitív adóslista bevezetése, ami valóban kedvező változást jelentene a banki ügyfelek számára
A hazai bankok kedvezőtlen megítélésén sokat javíthatna, ha átlátható feltételeket szabnának a hitelfelvevőknek, ha a rossz adósok okozta kockázat plusz költségei nem terhelnék a határidőre teljesítőket. A most formálódó önkéntes magatartási kódex egyik lényeges eleme lehetne a világon sok helyütt alkalmazott pozitív adóslista bevezetése, ami valóban kedvező változást jelentene a banki ügyfelek számára. Az Európai Unióban működő hitelinformációs rendszerek sokszínűsége alátámasztja azt, hogy az adatvédelmi előírások – megfelelő garanciák és célhoz kötöttség mellett – nem lehetnek akadályai a pozitív listás hitelinformációs rendszer működésének - olvasható a CEMI (Central European Management Intelligence) közleményében
A válság előtti időszak hiteldömpingjében bankoknak, ügyfeleknek egyaránt jól jött volna a hitelfelevő magánszemélyek fizetőképességét jelző, pozitív adóslista. A fizetni képes adósok jobb feltételekkel juthattak volna hitelhez, míg a kockázatosnak ítélt ügyfeleknek ajánlott drágább hitelkonstrukciók vélhetően elriasztották volna a magukat túlvállaló ügyfeleket, így nekik most nem kellene szembesülniük a fizetőképességüket meghaladó törlesztési kényszerrel. Akkor talán most nem arról szólnának a hírek, hogy mennyivel nőtt a rossz adósok, azaz a KHR-listások (korábbi nevén: BAR-listások) száma. Az elérhető számok jelzik a problémás hitelek és adósok számának jelentős növekedését, s ma még nem ítélhető meg, hol lesz a mélypont. Erősen valószínű, hogy idén szeptembertől a számok tovább romlanak.
Most, amikor a bankok a nyomásnak engedve, de jól felfogott üzleti érdeküktől is hajtva kénytelenek engedményeket tenni az egyoldalú piaci feltételek diktálása terén, érdemes ismét végiggondolni a pozitív adóslista bevezethetőségét Magyarországon. "Ennek lényege, hogy a pénzintézet valódi kockázatközösséget vállaljon a hitel kihelyezéskor az ügyfeleivel, és tegyen meg mindent annak érdekében, hogy a bizonyíthatóan jó adósoknak ne kelljen viselniük a rossz adósok kockázatát"- hangsúlyozza Vadas László, a CEMI (Central European Management Intelligence) igazgatója.
Az Európai Unió országaiban működő hitelnyilvántartó rendszerek – melyek vagy központi hátterű, kötelező hitelnyilvántartó rendszerek, vagy piaci alapon szerveződő, ún. credit bürók - között találunk példát a negatív és pozitív, vagy mindkét információt tartalmazó rendszerekre is. Pozitív listás hitelinformációs rendszer létezik pl. az Egyesült Királyságban, Írországban, Németországban, Ausztriában, Hollandiában, Svédországban, Norvégiában, Belgiumban és Olaszországban. A pozitív listák alkalmazásával egyidőben megnövelték a fogyasztóknak nyújtott adatvédelmi garanciákat, megtiltották vagy korlátozták a listák marketing célú felhasználását és szigorították a személyes adatok kezelését.
Összességében az Európai Unióban működő hitelinformációs rendszerek sokszínűsége azt támasztja alá, hogy az adatvédelmi előírások – megfelelő garanciák és célhoz kötöttség mellett – nem lehetnek akadályai a pozitív listás hitelinformációs rendszer működésének. A tengerentúlra kitekintve az Egyesült Államokban is a teljes, azaz a pozitív és a negatív információkat is tartalmazó listát alkalmazzák.
Hét bő esztendő
A konjunkturális hatások miatt kialakult hazai banki hitelezési verseny élesedésével az elmúlt években egyre több akciót ígértek a pénzintézetek: volt, hogy már az ingatlan vételárának 90-95 százalékát is megfinanszírozták. Ezt követték az akciós kamatok, melyek az első (vagy első néhány) kamatperiódust követően piaci kamattal futottak tovább. Ezzel együtt pedig az ügyfelek törlesztőrészlete is jelentősen megemelkedett. „Az akciós kamatok lejártával megemelkedő terheket tovább növelte az árfolyamváltozásból eredő plusz kiadás, valamint az egyre több nem fizető adós költsége, amit a válság mélyülésével a bankok sok esetben tovább hárítottak, terítettek a jó ügyfelekre is. A bankok gyakorlatilag egyoldalúan átárazták teljes hitelportfóliójukat, megemelve a kamatokat és/vagy a kezelési költségeket.” – mondta Vadas László.
Itt jelent előrelépést a pozitív adóslista: hiszen miért is kellene a "jó" adósoknak is indokolatlanul többletterhet vállalniuk? Bármilyen piacról is legyen szó, minél kockázatosabb egy befektetés, annál magasabb annak ára. Ha az ügyfeleket képes megfelelően szegmentálni a hitelt adó bank, úgy az adott ügyfél kockázati szintjéhez képest megfelelő árazást tud alkalmazni. Amennyiben a rendszer megfelelően működik, akkor a pénzintézet kockázattal súlyozott jövedelmezősége nem változik,a transzparens lépésekhez pedig érdemes a legjobb nemzetközi gyakorlatot átvenni.
Kinek éri meg a pozitív adóslista, és miért?
A válság most lehetőséget adhat, hogy a bankok a vállalatokhoz hasonlóan a lakossági ügyfeleket is felmérjék, erre lenne alkalmas a pozitív adóslista – vélik a CEMI szakértői. Ezt követően a bankok transzparensebbé tehetik a rendszert, amelynek eredményeként a lakossági ügyfelek egyszerűbben igazodhatnának ki a hitelek között. A vállalati ügyfelek esetében általában egyszeri díj, és kamat van (utóbbi referenciakamat plusz X százalék). A lakosság esetében a kondíciók jóval összetettebbek: akciós vagy nem akciós kamat, szerződéskötési díj, hitelbírálati díj, folyósítási jutalék, éves kezelési költség, stb. elemekkel kalkulálnak. E helyett lehetne egyszeri jutalék, valamint éves kamat (ez utóbbi referenciakamatból és az ügyfélre szabott kamatfelárból állna). Így sokkal átláthatóbb és összehasonlíthatóbb lehetne az egyes bankok hitelkínálata, valamint fogyasztóvédelmi szempontból is biztonságosabb lehet az ügyfelek számára.
„A fentiekből is kiderül, hogy a pozitív adóslista, csupán egyetlen – igaz nem elhanyagolható – tényezője a hitelfelvétel átláthatóvá tételének. A lista meglétével elérhető, hogy a bankok ne fűnyíróelv szerűen árazzák át a hiteleket, azt az ügyfelek korábbi fizetési moráljához, képességéhez igazítsák már a szerződéskötéskor. Emellett szabályozási oldalon is sok a tennivaló: a magatartási kódex pozitív kezdeményezés, azonban kérdés, hogy valóban ebben a formában kell-e létrejönnie. Állhatna ez is szigorúan regulatív alapokon" – vélekedett Vadas László és hozzátette: „Az is kérdés, hogy kinek az érdeke a pozitív adóslista. A nagy ügyfélállománnyal, és jó kockázatkezeléssel rendelkező pénzintézeteknek kevésbé, a bankrendszer egészének és az ügyfeleknek viszont annál inkább” - olvasható a CEMI közleményében.
Előfizetőink máshol nem olvasott, higgadt hangvételű, tárgyilagos és magas szakmai színvonalú tartalomhoz jutnak hozzá
havonta már 1490 forintért.
Korlátlan hozzáférést adunk az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz is,
a Klub csomag pedig a hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmazza.
Mi nap mint nap bizonyítani fogunk!
Legyen Ön is előfizetőnk!
Kedves olvasóink az elmúlt héten már megújult oldalunk tesztverziójával találkozhattak, ami jelezte: a Privátbankár új útra lépett. A változás már a nyáron elkezdődött, azóta lépkedünk folyamatosan előre. Most egy nagyobb ugrás következett..
A görög kormányfő elállt attól az ötletétől, hogy népszavazáson dőljön el, akarnak-e a görögök megszorításokat a nemzetközi mentőcsomagért cserébe. Ezzel visszatértünk a pár nappal ezelőtti állapotokhoz, amikor a piacok optimista hangulatban nyugtázták, hogy az európai tagállamok nagy nehezen megállapodtak a magánbefektetőkkel a görög adósság felének leírásáról.
Óriási meglepetésre kamatot vágott az Európai Központi Bank. 25 bázisponttal 1,25 százalékra csökkentették az irányadó rátát az eddig 1,5 százalékról. A piacok azonnal reagáltak. Közben egyre fogy a levegő a görög miniszterelnök körül, aki távozhat posztjáról. Ha Athén elköszön az eurótól, az első tagállam lehet, amely kilép az EU-ból
A Global Finance Magazin közzétette listáját az ötven legbiztonságosabb feltörekvő piaci bankról: sehol egy magyar bank, még a régiós összesítésben sem
Harmadik napja gyengül a mauríciuszi rúpia a dollárral, és a fő devizákkal szemben. Az Indiai-óceán szigetországában a jövő évi költségvetés terveire várnak a befektetők. A várakozások szerint a port louis-i kormány olyan intézkedésekről dönt majd, amelyek gyengítik a devizát, ugyanis az elsősorban exportból élő gazdaságnak ez kifejezett érdeke.
Érdekesség, hogy a helyi statisztikai hivatal nemrég főleg az európai válságra hivatkozva csökkentette az idei GDP előrejelzését 4,5-ről 4,1 százalékra. A mindössze 1,3 millió lakosú ország GDP-je a második Fekete-Afrikában köszönhetően az erős olaj, cukornád-kivitelnek, és a textiliparnak.
Privátbankár
A hazai bankok kedvezőtlen megítélésén sokat javíthatna, ha átlátható feltételeket szabnának a hitelfelvevőknek, ha a rossz adósok okozta kockázat plusz költségei nem terhelnék a határidőre teljesítőket. A most formálódó önkéntes magatartási kódex egyik lényeges eleme lehetne a világon sok helyütt alkalmazott pozitív adóslista bevezetése, ami valóban kedvező változást jelentene a banki ügyfelek számára 
Átalakítja a személyes értékesítési hálózatát a Kincstár. 
