Száguldó frank: akár kétharmadával is többet fizethetnek a hitelesek

Az utóbbi hetekben szinte megállíthatatlannak tűnik a svájci frank erősödése. Az eurózóna válsága és az Egyesült Államok államadósságának kritikus szintje miatt a befektetők folyamatosan a menedéknek tekintett deviza felé fordulnak, ami tovább repíti annak árfolyamát. Ha a trend nem változik, az amúgy is bajban lévő CHF-hitelesekre sötét idők várnak.

A kérdés nem újkeletű: mennyit buktak azok, akik 3-4 éve vagy még régebben vettek fel svájci frank alapú hitelt?

A 2008 őszén kirobbanó válság előtt a CHF-hiteleket azért tartották előnyösnek, mivel a forint alapúaknál lényegesen kedvezőbb kamatszint mellett lehetett igénybe venni ezeket, így akkor még kedvezőnek tűnt ez a konstrukció. Azzal azonban még nem számoltak, illetve számolhattak, hogy a jellemzően 150-170 forintos árfolyam néhány éven belül már csak egy halvány emlék lesz, amellyel szemben igen kellemetlen a mai kurzusokra tekinteni. A frank erősödése ugyanis a törlesztőrészletek drasztikus emelkedéséhez, rosszabb esetben a hitelek bedőléséhez vezetett.

Tekintse meg, hogy áll most a svájci frank! >>

A néhány évvel ezelőtti kedvezőbb feltételeket most sokszorosan megbosszulja az élet, ugyanis a svájci frank az iránymutató MNB-középárfolyam alapján 2006 januárjában 162, 2007 júniusában pedig 148 forint körül mozgott, míg az utóbbi napokban már 255 forint felett is járt, és a cikk megjelenésekor is 250 felett mozgott a bankközi devizapiacon.

Óriási tehát a változás, egyeseknek a másfélszeresénél is többre emelkedett a törlesztőrészlete, sőt, aki 150 forint körüli árfolyam mellett vette fel, jelenleg már kétharmadával erősebb frankkal kell számolnia. És akkor még nem vettük figyelembe, hogy azóta sok esetben a kamatok is emelkedtek.

Ha valaki 2007 közepén vett fel hitelt 150 forintos árfolyam mellett, és havonta 400 svájci frankot (amely azóta a világpiaci trendek miatt még emelkedhetett is) törlesztett, az akkori 60 000 forint helyett ma már 250 forintos CHF-fel számolva 100 000 forintot fizet. Ehhez jön még a kamatszint emelkedése...

Az alábbi grafikon a CHF/HUF árfolyam változásait szemlélteti az elmúlt 5 évben.

A Magyar Nemzeti Bank hivatalos CHF/HUF középárfolyama
(2006. január - 2011. július)

Forrás: MNB

Azt nehéz lenne megjósolni, hogy hol áll meg - ha egyáltalán megáll - a svájci deviza erősödése. A Raiffeisen Bank elemzői úgy vélik, nem sokáig marad ilyen erős az alpesi ország fizetőeszköze: 2012 márciusára már 204 forintos frankkal számolnak. Ez ugyanakkor csak egy prognózis, amelyet mindenképpen fenntartásokkal kell kezelni, ugyanis a világgazdaságban és Magyarországon is bekövetkezhet számtalan előre nem kalkulálható esemény.

Érdekesség, hogy Simor András a július 26-án tartott kamatdöntő ülést követően kijelentette, a bankok el fogják tudni viselni az erős frankot. Elmondta, hogy az MNB áprilisban stressztesztet végzett, amelyben erős frankárfolyammal számolt. A banki terheléspróba azt a helyzetet modellezte, hogy a frank árfolyama 2011 végére 245 forintra, 2012 végére pedig 257 forintra emelkedik. A jegybankelnök ezt a kijelentést akkor tette, amikor 235 forint körül járt a CHF-árfolyam...

Száguld a svájci frank. Önt hogyan érinti a deviza erősödése? Szavazzon>>

Mindenesetre égető kérdés minden érintett ország számára, hogy intézkedéseket hozzon ebben a kérdésben. Itthon a kormány az árfolyam rögzítésével igyekszik segíteni, ezzel kapcsolatban viszont érdemes tudni, hogy megnöveli a törlesztés futamidejét. Az ellenzéki pártok a hitelek újratárgyalását sürgetik a bankokkal, illetve a bankadó átcsoportosítására buzdítják a kormánypártokat, hogy annak felhasználásával a hitelesek tartozását csökkentsék.

Bárhogy is döntsenek a bajba jutott hitelesek, előtte érdemes alaposan tájékozódniuk. Ebben nagy segítséget nyújthat a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügylete honlapján létrehozott áfolyamrögzítő-kalkulátor.

Lakáscélra felvett, még 60 hónapig 4%-os kamatszint mellett törlesztendő, 20 000 CHF (jelenleg kb. 5 millió forint) fennálló tőketartozású hitel esetében, ha 175 000 forintnyi fennálló késedelmes hátralékunk van, a rögzítés a következő eredményt hozza:

Ugyanez 60 000 frank és 180 hónapos hátralévő futamidő, valamint 500 000 forintnyi hátraléknál:

És végül 100 000 CHF, 240 hónap hátralévő futamidő, valamint 1 000 000 forint késedelmes hátralék esetében:

Bármit is tegyünk, előtte bankunkkal is célszerű leülni, hogy megtudjuk, milyen lehetőségeket tudnak felkínálni a fizetés könnyítésére - ez is segíthet minket a végső döntés meghozatalában.

Privátbankár - Szilágyi Balázs