6p

Másra jók, mást várhatunk tőlük és persze egészen más a költségük is, mégis tanulságos összehasonlítani a különböző megtakarítási formákat. Főként annak láttán, hogy milyen mértékben keresi a magyar lakosság a kifejezetten likvid megtakarítási lehetőségeket, és mennyire elmaradunk a nyugati országoktól a hosszú távú takarékoskodásban. Lássuk, miért lehet érdemesebb a mostani időszakban a bankbetét helyett inkább egy szofisztikáltabb konstrukcióba fektetnünk!

„Egyszerű, nem kell keresgélni és elmélyedni a banki termékek részletei között, ezt már megszoktam és ismerem, gyorsan hozzáférek a pénzemhez stb.” – nagyjából ilyen érveket sorolnak fel azok, akik puszta bankbetétben tartják megtakarított pénzünket. Bár a fentiekhez nem fér kétség, ez még közel sem jelenti azt, hogy ez a jó választás, különösen a mai gazdasági helyzetben. A Monte Cristo grófjától a nagy angol hajótulajdonosi dinasztiákról szóló filmekig sok helyen láttuk, hogy a tehetősek a normál bankbetétjük kamataiból élnek gondtalanul… Ennek az érának azonban már jóideje vége, így nekünk sokkal hatékonyabb megoldás után kell néznünk. Erre hozunk egy jó példát az alábbiakban.

Egyszerű, DE…

A bankbetétek, avagy lekötött betétek lényege, hogy a bankban egy betéti számlára helyezhetjük el a kívánt összeget meghatározott időre. Ez lehet 1, 3, 6 hónap is, de akár 1, 2 vagy 3 év is. Azért a vállalásunkért cserébe, hogy a futamidő alatt nem nyúlunk ehhez a pénzhez, a bank kamatot nyújt erre. Már ennyiből is látszik a konstrukció két fő vonzereje: egyrészt egyszerű, másrészt rövid távra szól, nem kell évekre elköteleznünk magunkat.

Ezért is lehet a magyarok egyik legkedveltebb megtakarítási eszköze a bankbetét: a háztartások 63%-a tart így pénzt.

Szokás szerint jön azonban a DE, pontosabban több „DE”. Ugyanis több probléma is van azzal, ha olyan pénzügyi célokhoz választjuk a bankbetétet, amelyekre egyszerűen nem alkalmas. Ezt sokan belátták már az utóbbi időben, ezért nem is csoda, hogy egyre csökken a népszerűsége.

Az első hiányossága, hogy rendkívül alacsony kamatot érhetünk el vele. És mivel vannak más, sokkal többet ígérő konstrukciók a piacon, ezért magas az alternatív költsége, vagyis komoly többletről mondunk le az itt elérhető szerény kamat érdekében. Eközben ráadásul nem is kínál olyan kompenzáló lehetőséget sem, mint a több más megtakarítástípusnál megjelenő állami támogatás.

A szerény hozam mellett ráadásul több minden csökkenti is az értékét: az itt tartott pénzünk értéke csökken az inflációval, a kamatadóval, valamint a banki díjakkal és költségekkel is, mint például a számlavezetés díja. Emellett, ha megszorulnánk, és a futamidő vége előtt szeretnénk kivenni a betétből, elesünk a beígért kamattól is.

De ha igényes ügyfélként picit mélyebbre ásunk, az is mínusz pont lehet, hogy itt nem produktív eszközökben van a pénzünk, mint amilyenek a részvények vagy a kötvények, és nem is diverzifikált a befektetésünk.

Egy vonzó alternatíva: a megtakarításos életbiztosítás

Mindezek miatt a hiányosságok és hátrányok miatt egyre többen keresnek más alternatívát, hogy így gondoskodjanak megtakarításaik értékének védelméről, és jóval többet profitálhassanak saját takarékosságukból. Erre kínál remek lehetőséget a megtakarításos életbiztosítás, amely gyakorlatilag az összes felsorolt negatívumra pozitív választ ad.

A megtakarításos életbiztosítás lényege, hogy rendszeres vagy eseti jelleggel befizetünk erre a számlánkra a megtakarított pénzünkből, az itt gyűlő összegeket pedig a biztosító által kínált eszközalapokba fektethetjük be. Az 5-10 vagy még több évre szóló futamidő lejártával pedig megkapjuk a befektetési döntéseinktől függő mértékű hozammal gyarapodott teljes összeget.

Mik a megtakarításos életbiztosítás előnyei?

Már a fenti összegzésből is kitűnik a megtakarításos életbiztosítások egyik legnagyobb előnye a bankbetétekkel szemben, nevezetesen, hogy ez már valóban befektetésnek tekinthető. Az elérhető eszközalapokkal jóval komolyabb hozamra számíthatunk, ráadásul ezek tudatos kombinálásával diverzifikált, kiegyensúlyozott portfóliót építhetünk fel magunknak, amely hosszú távra is garantálhatja anyagi biztonságunkat. Ehhez a nagyobb biztosítók 10-20 eszközalapot is kínálnak, van tehát választék a termékpalettán.

Mindezt úgy, hogy a befektetéseink pontosan illeszkedjenek saját habitusunkhoz. Ha például élethelyzetünkből vagy kisebb kockázatvállalási hajlandóságunkból fakadóan inkább biztosra mennénk, és ezért kevesebb hozammal is beérjük, ilyen alapokat válogathatunk össze. Ellenkező esetben pedig a kockázatosabb, de több hozammal kecsegtető papírokra helyezhetjük a hangsúlyt a csomagunkban.

És ha a bankbetétek kapcsán beszéltünk a költségekről, mindenképp a megtakarításos életbiztosítások javára kell írnunk azt is, hogy 10 év után kamatadó-mentességet nyerünk az itt felhalmozott összegre. Ez a gyakorlatban nem kevesebb, mint 15% pluszt jelent számunkra.

Sőt, ha a legrosszabbra is gondolnánk családunk védelme érdekében, további előnyt jelent, hogy ez a megtakarítás hagyatéki tárgyalás nélkül örökölhető. Ezzel nemcsak hosszú huzavonától kímélhetjük meg szeretteinket, de ennek nagyon is jelentős illetékterheit is megtakaríthatjuk.

Mivel pedig „biztosításról” beszélünk, természetesen némi biztosítási fedezet is a csomag részét képezi. A halálesetre szóló fedezet alapjáraton is része a megtakarításos életbiztosításnak, ami baj esetén pár százezer forinttal segítheti a család életét. Ez a biztosítási összeg persze többletbefizetés esetén tovább bővíthető, sőt más egészség- és balesetbiztosítási elemekkel is társítható. Így tehát a megtakarításos életbiztosítás amolyan kettő az egyben megoldást kínál.

Végül az elérhető kedvezmények kapcsán jusson eszünkbe az is, hogy a megtakarításos életbiztosítások egy speciális eseténél, a nyugdíjbiztosításoknál például még állami támogatást is igényelhetünk. Ennek összege az éves befizetéseink 20%-a lehet, maximum 130 ezer forint évente, ami hozzájön a megtakarításunk összegéhez.

Hosszabb távra megfelelő konstrukcióval

A fentiekkel persze nem azt szeretnénk mondani, hogy a bankbetét egy rossz pénzügyi megoldás lenne. Ennek változatlanul megvan a maga létjogosultsága, ha valaki rövidebb időtávra kötné le a pénzét valamennyi hozamért, csak hogy ne álljon pusztán a számláján, amíg fel nem használja a kijelölt célra.

Ha azonban a pénz fialtatása, a hosszú távú anyagi célok és a biztonság az, amire törekszünk, akkor sokkal inkább megérheti egy megtakarításos életbiztosítást választanunk. Az olyan bizonytalan időszakokban ráadásul, mint a mostani, ahol a megtakarításainkat a magas díjak és az emelkedő infláció is csökkenti, még inkább szem előtt kell tartanunk ezeket a szempontokat.

Egy nehézségre azonban még fel kell hívnunk a figyelmet a megtakarításos életbiztosítások kapcsán. Ez nem más, mint a költségstruktúra. Itt ugyanis jóval összetettebbek lehetnek a feltételek a teljes költségdíj mutató (TKM) ellenére is, ami miatt érdemes lehet szakértő segítségét is igénybe venni, hogy biztosan megalapozott döntéssel tudjunk választani az elérhető termékek között.

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Előfizetőink máshol nem olvasott, higgadt hangvételű, tárgyilagos és
magas szakmai színvonalú tartalomhoz jutnak hozzá havonta már 1490 forintért.
Korlátlan hozzáférést adunk az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz is, a Klub csomag pedig a hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmazza.
Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Személyes pénzügyek Fontos változást hoz egy törvényjavaslat – ez minden magyart érinthet
Privátbankár.hu | 2025. április 3. 10:48
A napokban benyújtották azt a törvényjavaslatot, amely alapján minden településen ATM-nek kell lennie. A jogszabálytervezet ugyanakkor az egy művelettel felvehető maximális összeg nagyságát is megváltoztatja.
Személyes pénzügyek Dörzsölheti a tenyerét a kormány: sorban állnak a magyarok a munkáshitelért
Privátbankár.hu | 2025. április 3. 08:59
Az intézkedés bejött, már a babavárót is megelőzte.
Személyes pénzügyek Legyél Te is Pénzügyi Junior Klasszis! Megvannak az első döntős csapatok
Privátbankár.hu | 2025. április 2. 08:54
Hét csapat már bejutott az országos döntőbe a Legyél Te is Pénzügyi Junior Klasszis! pénzügyi vetélkedőbe.
Személyes pénzügyek Legyél Te is Pénzügyi Junior Klasszis! – 2025 tavasz, 2. forduló 2. nap
Privátbankár.hu | 2025. április 2. 06:21
Mit tudsz a pénzügyekről? Itt a Legyél Te is Pénzügyi Junior Klasszis! diákverseny 2. fordulója a Tolna, Vas és Zala, Győr-Moson-Sopron és Bács-Kiskun, Csongrád-Csanád vármegyei valamint budapesti csapatoknak!
Személyes pénzügyek Hová tűnt a tavalyi kamatprémium?
Privátbankár.hu | 2025. április 1. 19:34
A Bónusz Magyar Állampapír (BMÁP) értékesítését lezárja az ÁKK, és kisebb kamatprémiumot kínáló sorozatokat hirdet meg.
Személyes pénzügyek A nyugdíjasoknak üzent a novemberi pénzről Nagy Márton
Privátbankár.hu | 2025. március 27. 09:46
Tett egy másik bejelentést is.
Személyes pénzügyek Ismét nagyon rossz helyre tévedt a forint
Privátbankár.hu | 2025. március 26. 18:56
Újra a 400-as lélektani határ felett a magyar fizetőeszköz. 
Személyes pénzügyek Kedves lakás, hány éves vagy? Válaszolnak a lakásbiztosítások
Privátbankár.hu | 2025. március 26. 11:05
Március végéig tart a lakásbiztosítási kampány. Az MNB szerint már 100 ezren váltottak. A netriskes adatokból pedig az derül ki, hogy tízből kilencen jobban jártak. 
Személyes pénzügyek Van válasz az állampapíros kérdésre – interjú a Gránit Alapkezelő szakértőivel
Privátbankár.hu | 2025. március 25. 16:31
Izgalmas időszakot jelent a lakossági megtakarítások esetében az idei év eleje. Az inflációkövető állampapírok hozamkifizetései miatt komoly összeg keresi a helyét a piacon. Alternatívát jelenthetnek például a kötvényalapok, amelyek hosszabb távon is vonzó hozamkilátásokat nyújthatnak. Persze nagy kérdés, hogy ki, milyen kockázatot tud vállalni. A jelenleg népszerű témában a Gránit Alapkezelő két szakembere, Kovács Szilárd értékpapír-befektetési igazgató és Pozsgai Gábor értékesítési vezető adott részletes képet.  
Személyes pénzügyek Zárul a kamatolló a személyi kölcsönöknél, de még maradtak érvek a jelzáloghitelek mellett
Gergely Péter | 2025. március 24. 15:02
Fokozatosan csökken a különbség a szabad felhasználású jelzáloghitelek és a személyi kölcsönök kamatai között, miután a kellően nagy összeget igénylő, és jó jövedelmi helyzetű ügyfelek már tíz százalék alatti kamatokkal is személyi hitelhez juthatnak. Ezzel együtt a jelzáloghiteleknek még mindig maradt tér a piacon, főként azért, mert egyre nagyobb összegeket igényelnek az ügyfelek.
hírlevél
Ingatlantájoló
Együttműködő partnerünk: 4iG