5p

Hogyan változik a törlesztőrészletem a moratórium után? Külön kérnem kell a futamidő meghosszabbítását? Segít a bankom, ha bajba kerültem? A KCG Partners és a JÖSZ szakkollégium által létrehozott Studia Pragmatica tudásközpont jogászai azokra a fontos kérdésekre adnak választ, amelyek a hitelmoratórium megszűnése utáni időszakban izgathatnak bennünket.  

A magyar kormány a koronavírus-járvány gazdasági következményei ellen védekezve 2020 márciusában bevezette a hitelmoratóriumot. A hiteltörlesztési stopot több szakaszban is meghosszabbították, ám ahogy enyhültek a negatív gazdasági hatások, már csak egyes, kiemelten sérülékeny társadalmi csoport, illetve pénzügyi nehézséggel küzdő vállalkozás számára tették elérhetővé. A moratórium 2022. december 31-től megszűnt. 

KCG Partners és a JÖSZ szakkollégium által létrehozott Studia Pragmatica tudásközpont jogi szakértői ebben a cikkben összegzik, mi történik a hitelekkel a moratórium kivezetése után, és hogyan tudnak megállapodni a bankokkal azok a magánszemélyek, illetve cégek, akik szeretnék törleszteni a kölcsönt, de nem biztos, hogy képesek rá.   

A moratórium, vagyis a fizetési haladék tavaly december 31-én véget ért, vagyis minden lakossági és vállalati hitelt újra el kell kezdeni törleszteni. Ha valaki ezt elmulasztja, akkor a moratóriumot megelőző időszakhoz hasonlóan felmondhatják a szerződését, és a lejárt tartozás ténye a Központi Hitelinformációs Rendszerben, a KHR-ben, vagyis a negatív banki adóslistán is látható lesz.

A hiteltörlesztési moratórium miatt a pénzintézetek sok esetben csak akkor tudnának hozzájutni az eredeti hitelszerződés szerint nekik járó összeghez a futamidő végéig, ha emelnék a kölcsön havi törlesztőrészletét, és a kamatokat, vagy egyszerre növelnék mindkettőt. Ettől azért sem kell tartani, mert a fizetési moratórium igénybevétele automatikusan meghosszabbítja a szerződés futamidejét. Így senkinek sem keletkezhet lejárt tartozása. 

Mit tegyünk? Fotó: Depositphotos
Mit tegyünk? Fotó: Depositphotos

A jogszabály kimondja, hogy a futamidő megnyújtását és a fix, vagyis a futamidő végéig rögzített kamatozású törlesztőrészlet összegét úgy kell meghatároznia a hitelező banknak vagy pénzügyi vállalkozásnak, hogy az új törlesztőrészlet és a moratórium alatt meg nem fizetett tartozás együttes havi összege nem haladhatja meg az eredeti szerződés szerinti törlesztőrészletét. Vagyis fix kamatozású kölcsön esetén havonta nem kell magasabb összeget fizetnünk, mint a moratórium életbe lépése előtt. 

A felvett kölcsön havi törlesztőrészlete abban az esetben emelkedhet, ha a szerződéses kamat a referenciakamatlábhoz kötött, vagyis a hitelünk változó kamatozású, nincs rögzítve a futamidő végéig. Az emelkedés ebben az esetben nem a fizetési moratórium alatt felhalmozódó, meg nem fizetett kamatoknak tulajdonítható, hanem a szerződés alapján módosul. 

A futamidő nélküli tartozások, például hitelkártyák esetében a bank és az ügyfél megegyezésén múlik, milyen időtávra elosztva fizetik meg a moratórium alatt felhalmozódott tartozást.

A moratórium lejártát követően a hitelek átszámításáról és a tartozással kapcsolatos új feltételekről a hitelintézeteknek a moratórium megszűnését követően maximum 60 napon belül tájékoztatnia kell az ügyfeleket. A tájékoztatás kézhezvételét követő 30 napon belül minden ügyfélnek lehetősége van egy összegben rendeznie a fennálló tartozását, illetve dönthet úgy, hogy 12 hónap alatt havi egyenlő részletben törleszt. Ha az átszámított tartozás a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatóra (JTM) tekintettel nem törleszthető 12 hónap alatt, a visszafizetés határideje a JTM szabályainak megfelelően meghosszabbodik. A fizetendő törlesztőrészletek összegéről a bankok küldenek tájékoztatást.

Az adósnak gondoskodnia kell róla, hogy a törlesztés esedékességekor megfelelő összeggel rendelkezzen a lakossági bankszámláján vagy a törlesztési számláján. Átutalásos törlesztés esetén újra kell indítani a megfelelő összegű havi tranzakciókat. 

A bankoknak készen kell állniuk arra, ha egyes adósok munkaerőpiaci, magánéleti, egészségügyi vagy más okból olyan élethelyzetbe kerültek, hogy nehezen, vagy semmilyen módon nem tudják elindítani a törlesztést a moratórium lejárta után. Az adósoknak ilyen esetben célszerű minél hamarabb a bankjukhoz fordulni, hiszen a pénzintézetek piaci fizetéskönnyítő programokkal, például futamidő-hosszabbítással, kedvezőbb hitelre váltással, a törlesztés átmeneti felfüggesztésével segíthetnek. 

A hitelszerződés felmondását érdemes elkerülni, hiszen ekkor egy összegben kellene azonnal kifizetni a meglévő tartozást. 

Ha valaki nem tud fizetéskönnyítésben megegyezni a bankjával, esetleg elutasítják a kérelmét, méltányossági eljárást kérhet a Magyar Nemzeti Bankon (MNB) belül működő Pénzügyi Békéltető Testületnél (PBT). Az erre vonatkozó kérelem formanyomtatványai elérhetőek az MNB, illetve közvetlenül a PBT honlapjáról, továbbá a megyeszékhelyeken működő Pénzügyi Navigátor Tanácsadó Irodákban is.

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Előfizetőink máshol nem olvasott, higgadt hangvételű, tárgyilagos és
magas szakmai színvonalú tartalomhoz jutnak hozzá havonta már 1490 forintért.
Korlátlan hozzáférést adunk az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz is, a Klub csomag pedig a hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmazza.
Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Személyes pénzügyek Éremes tudni: összehangolják a különböző lakástámogatásokat
Privátbankár.hu | 2025. augusztus 2. 10:31
Megjelent a jogszabálytervezetet, amelynek elsődleges célja az Otthon Start Program, a CSOK Plusz, a Falusi CSOK és a Babaváró hitel összehangolása annak érdekében, hogy az érdeklődők maximálisan ki tudják használni együttesen is az egyes támogatási formákat.
Személyes pénzügyek Új részletek derültek ki Orbán Viktor nagy bejelentéséről
Privátbankár.hu | 2025. július 31. 12:28
A Kormányinfón árult el részleteket Gulyás Gergely.
Személyes pénzügyek Még 3 százaléknál is olcsóbb lehet az új lakáshitel
Privátbankár.hu | 2025. július 31. 09:39
Beindulhat a verseny a bankok között.
Személyes pénzügyek Mennyit hozhat a kormány legújabb dobása?
Privátbankár.hu | 2025. július 30. 16:55
Érezhető támogatás lehet az érintetteknek.
Személyes pénzügyek Megvan a legújabb csodafegyver: Orbán Viktor elárulta, mi az
Privátbankár.hu | 2025. július 30. 16:13
Új intézkedést jelentett be.
Személyes pénzügyek Főhet a feje a nyaralni induló autósoknak
Privátbankár.hu | 2025. július 30. 11:06
Megjött az árak alakulásáról szóló hír.
Személyes pénzügyek Lakásvásárlás fele annyi pénzből? Lesz, akinek ez is összejöhet
Privátbankár.hu | 2025. július 30. 09:36
Igaz, ehhez egy „szuperkombó” kell, az összes jelentősebb kedvezmény igénybevételével.
Személyes pénzügyek Még a családi titkainkat is kibeszéljük a privátbankárunkkal – és jó okunk van rá
Izsó Márton - Gáspár András | 2025. július 29. 10:14
Amikor egy privátbanki ügyfél és tanácsadója leülnek beszélgetni, az idő legnagyobb részében nem is a befektetésekről van szó – szóba kerülnek adózási és jogi kérdések, de akár a családi ügyek, magánügyek vagy épp a gyerekek dolgai is. Klasszis Podcast Fodor Bélával, az MBH Bank Private Banking egyedi értékesítés és partneri kapcsolatok igazgatójával.
Személyes pénzügyek Online csalások: végre jó hírt kaptak a bankok ügyfelei
Herman Bernadett | 2025. július 28. 11:17
Láthatóan hatnak az átutalási limitek, hiszen csökken a sikeres pénzforgalmi visszaélések által okozott károk értéke Magyarországon. Ám a jegybanki statisztikák­ szerint a sikeres visszaélések száma még mindig nagyon magas az elektronikus pénzforgalomban, tehát változatlanul kiemelten fontos, hogy az ügyfelek különös gonddal vigyázzanak a számláikhoz, kártyáikhoz tartozó egyedi azonosító adataikra, mert így előzhető meg a legtöbb online csalási kísérlet.   
Személyes pénzügyek Fontos hírt hozott a Revolut az ügyfeleinek
Privátbankár.hu | 2025. július 24. 13:54
A szigorítások után enyhítést jelentett be a Revolut.
hírlevél
Ingatlantájoló
Együttműködő partnerünk: 4iG