Tudta, mennyire jól jár, ha egészségpénztárból törleszt lakáshitelt?

Az egészségpénztárról nem feltétlenül a lakáshitel törlesztése jut az eszünkbe, pedig a pénztár nem csak az egészségügyi kiadásaink fedezésére szolgál. Persze arra is nagyon jól használható, de emellett az önsegélyező szolgáltatások révén az anyagi biztonságunkat is támogatja. Ilyen szolgáltatás a lakáscélú hitel törlesztése.

De mi az az önsegélyező szolgáltatás?

„Az önsegélyező pénztárak régen különálló pénztárak voltak, de egy 2016-os jogszabályváltozás lehetővé tette, hogy az egészségpénztárak önsegélyező szolgáltatásokat is nyújtsanak” – avat be Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője. 

Ezután szinte mindegyik pénztár kibővítette a szolgáltatási palettáját az önsegélyező szolgáltatásokkal, így a különálló önsegélyező pénztárak megszűntek. Ma már tehát az egészségpénztáraknál vehetjük ezeket igénybe.

Az önsegélyező szolgáltatások lényege, hogy a pénztárban tartott megtakarításunk egy részét felvehetjük, ha olyan életesemények következnek be, amelyek nagyobb anyagi megterhelést jelentenek számunkra. Lényegében segélyt adhatunk saját magunknak.

Ilyen szolgáltatás például a születési támogatás, a beiskolázási támogatás, a gyermekgondozási támogatás vagy a lakáshitel törlesztése is.

Miért éri ez meg?

Azon túl, hogy lényegében előtakarékoskodunk egy-egy várható nagyobb kiadásra, az egészségpénztár előnye, hogy hozzá adóvisszatérítés kapcsolódik. A pénztári befizetésünk 20 százalékát, legfeljebb 150 ezer forintot visszaigényelhetünk a személyi jövedelemadónkból.

Az adóvisszatérítést minden évben kérhetjük, feltéve persze, hogy abban az évben helyeztünk el pénzt az egészségszámlánkon. Így az egészségpénztárral az egészségügyi kiadásainkat lényegében inflációállóvá tehetjük.

Mennyit spórolhatunk a lakáshitelünkön?

Az egészségpénztárból a lakáscélú jelzáloghitelünk egy részét törleszthetjük. Az összeghatár a minimálbér 15 százaléka havonta, jelenleg 34 800 forint. Ez persze nem tűnik soknak, de érdemes egy kicsit közelebbről is megnézni.

Egy 15 millió forintos lakáshitel havi törlesztőrészlete 20 éves futamidő mellett az UniCredit Banknál kicsivel több mint 129 ezer forint, a MagNet Banknál 136 ezer, míg az OTP Banknál 145 ezer forint körül van. Ezekhez a törlesztőkhöz képest a havi 34 800 forint valóban nem sok.

Ugyanakkor, ha havonta ekkora összeget befizetünk az egészségpénztárba, akkor az után évente 83 520 forint adóvisszatérítést kaphatunk. A 20 éves futamidő alatt ez összesen 1 670 400 forintot jelent, ez pedig már jelentős megtakarítás. Olyan, mintha egy évig az állam törlesztené a hitelünket. (A pénztár költségével az egyszerűség kedvéért most nem számoltunk. A pénztárak általában a befizetések 5-8 százalékát vonják le működési költség címén.)

Akár duplázhatunk is!

Ha a lakáshitelt házastársak közösen vették fel úgy, hogy a hitelben mindketten adóstársak, akkor a lakáshitel törlesztéséhez kötőtő adókedvezményt akár duplázhatják is – mondja a szakértő. 

Ha a házaspár mindkét tagjának van egészségpénztári számlája, akkor ugyanarra a hitelre vonatkozóan mindketten törleszthetik a lakáshitel egy részét egészségpénztárból. Így összesen havonta 69 600 forintot törleszthetnek az egészségpénztáron keresztül ugyanabba a hitelbe. Ketten együtt a hitelt így több mint 3 millió forinttal csökkenthetik.

Arra érdemes figyelni, hogy nem minden egészségpénztár engedi, hogy ugyanazon hitel vonatkozásában mindkét adóstárs igényelje a szolgáltatást. Ha tehát ezt a szolgáltatást igénybe szeretnénk venni, akkor olyan egészségpénztárat válasszunk, ahol erre van lehetőség.

Az önsegélyező szolgáltatások kicsit mások

Az önsegélyező szolgáltatásoknak – az egészségpénztári szolgáltatásokkal szemben – fontos eleme a hosszabb távú megtakarítás. Az adóvisszatérítést mindenképpen a befizetéseink után kapjuk, tehát az nem különösebben lényeges, hogy mennyi pénzt tartunk az egészségszámlánkon. Ha akarjuk, akkor már másnap elkölthetjük az előzőleg befizetett összeget – mondja Simondán Eszter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője.

Ugyanakkor önsegélyező szolgáltatásokra csak a már legalább 180 napja a pénztárban tartott pénzünket használhatjuk. Tehát fél évig rendszeresen be kell fizetnünk, vagy fél évvel korábban el kell helyeznünk a számlánkon egy nagyobb összeget, mielőtt önsegélyezés címén kifizetést kérnénk.

Attól így sem kell tartanunk, hogy a pénzünk elértéktelenedik, hiszen a pénztár az általa kezelt vagyont befekteti, és az után negyedévente hozamot fizet. A lakáshitel törlesztése viszont kíván egy kis előkészületet. Megtehetjük, hogy már korábban elkezdünk befizetni, mint ahogy felvennénk a hitelt, amikor pedig letelik a 180 nap, már történhet párhuzamosan a befizetés és a törlesztés is. A pénztárak általában figyelnek arra, hogy a régebben befizetett összegeket fizessék ki utoljára, így biztosítva, hogy lehessen 180 napos egyenlegünk akkor is, ha közben költünk is az egészségszámlánkról.

A törlesztés így sem bonyolult

Ha egészségpénztáron keresztül törlesztjük a hitelünket, akkor azt tehetjük úgy, hogy a hitelt mi fizetjük a bankszámlánkról, majd a pénztár felé igazoljuk a törlesztést, aki visszautalja a pénztárból törlesztendő részt a bankszámlánkra. Ehhez elég elküldenünk a bankszámlakivonatunk vonatkozó sorát, és a legtöbb pénztárnál ezt 3-4 havonta is elég megtennünk.

Néhány pénztárnál arra is van lehetőség, hogy a pénztár közvetlenül a bankhoz küldje a törlesztő adott részét. Ilyenkor a legtöbb esetben igazolásokkal sem kell bajlódnunk. Erre lehetőséget biztosít például az OTP Egészségpénztár, a Patika, az Új Pillér, az Allianz, az MBH Gondoskodás és az IZYS is.

Nézzük meg, mit nyújthat még nekünk az egészségpénztár

Az egészségpénztárak szolgáltatásai lényegében a teljes felnőtt életünket végig tudják kísérni, attól kezdve, hogy orvoshoz járunk, gyermeket vállalunk, neveljük a gyermekeinket vagy épp megbetegszünk és ápolásra szorulunk.

Ha van is olyan terület, amely nekünk fontosabb a többinél, akkor is jó tudni, hogy hol használhatjuk még a pénztár szolgáltatásait. Minél szélesebb körben tesszük ezt, annál inkább ki tudjuk használni az adóvisszatérítést és az egyéb, a pénztár partnerei által biztosított kedvezményeket. Nehéz időkben ez különösen fontos lehet.