2025 tavaszán még a 3,3 millió forintot is meghaladta az átlagos személyi kölcsön összege, ami történelmi csúcsot jelentett. A nyár azonban trendfordulót hozott, és június-júliusban már az átlagösszeg 2,91 millió forintra csökkent. Ezt a változást nem a hitelpiac zsugorodása okozta, sőt. A teljes kihelyezett hitelvolumen továbbra is rekordokat dönt és júliusban átlépte a havi 100 milliárd forintot. A szerződések száma is jelentős mértékben nőtt, ami azt jelenti, hogy sokkal többen, de kisebb összeget igényelnek.

A tudatos választás és a piac válasza

Az átlagösszeg csökkenése mögött a lakosság megváltozott hitelfelvételi szokásai húzódhatnak. Míg korábban a nagyobb összegű hiteleket pénzügyi konszolidációra vagy nagyszabású beruházásokra vették fel, ma a fogyasztók sokkal célzottabban döntenek, és a hitelt kisebb, konkrét kiadások fedezésére használják. Ilyen lehet például egy kisebb lakásfelújítás, egy régóta tervezett nyaralás finanszírozása, vagy éppen egy váratlan esemény, például egy autójavítás, vagy orvosi beavatkozás költsége. Az átlagbér növekedésével és az infláció stagnálásával a lakosság bátrabban folyamodik hitelhez, a fix havi törlesztőrészletek és a belátható futamidő pedig biztonságot nyújtanak.

Mindeközben az Otthon Start indulásával berobbant a lakáshitelpiac, hatalmas az érdeklődés, ami a bankokat szintén arra ösztönözheti, hogy a személyi kölcsönöket is új megvilágításba helyezzék. A 10-15 milliós hitelek mellett már nem csak a 3 milliós, de az az alatti összegsávra is nagyobb figyelmet kell fordítsanak, ha a fogyasztói igényeknek meg akarnak felelni és versenyben kívánnak maradni.

A banki verseny új frontja: a kisösszegű hitelek

Míg korábban a magas jövedelmű ügyfeleknek és a nagy összegű hiteleknek tartogatták a legkedvezőbb kamatokat, most már a kisebb kölcsönökért is egyre nagyobb a verseny. Az év elején még legalább 7-8 milliót kellett igényelni ahhoz, hogy 10 százalék körüli legyen vagy az alá menjen a kamat, tavasszal már a 3 millió forintos összegeknél is elérhető vált több banknál ez a szint.

Például az Erste 9,89, az UniCredit 9,85, a K&H és a CIB pedig 9,99 százalékos kamaton kínálja a 3 millió forint összegű személyi kölcsönt – igaz, az elvárt jövedelem (havi nettó 400-450 ezer forint) itt még mindig magas.

A kisebb pénzügyi szereplők is versenybe szálltak a kamatokkal a kisösszegű személyi kölcsönöknél is. A legnagyobbat a Provident húzta a Horizont nevű kölcsönével, amely akciósan elérhető 2025. október 6-ig, 400 ezer és 1,2 millió forint közötti összeggel 9,99 százalékos kamaton. A futamidő fix 22 hónap, így belátható időn belül visszatörleszthető, és akár 100 ezer forintos jövedelemtől várják az igénylőket, azokat is, akik a KHR-listán passzív státuszban szerepelnek. 

A kisösszegű gyorshiteleknél a Trive Bank eHitel Expressz kölcsöne is versenybe száll a 12 százalékos kamatával. 450 ezer forint igényelhető 6 hónapos futamidővel, havi nettó 400 ezer forintos jövedelemmel. A passzív KHR státusz itt sem kizáró ok bizonyos esetekben.

A hitelpiacon tehát igazi verseny alakult ki, és a fogyasztói döntések egyre tudatosabbak. Ugyan a legtöbb bank még mindig a magasabb jövedelmű és nagyobb összeget igénylő ügyfelekre fókuszál, de igyekeznek rugalmasabbá válni. A trend egyértelműen a kisebb, rugalmasabb, és gyorsan elérhető hitelek felé mozdul. Ez pedig jót tesz a piaci kínálatnak.

A nagy bankok közül az OTP törte meg a jeget és szeptember közepétől jelentős, 2 százalékos kamatcsökkentést jelentett be a kisebb összegű személyi kölcsöneinél is. Elképzelhető, hogy rövidesen a többi bank is követi majd a példáját.

Rugalmasság és villámgyors folyósítások

A hitelezés szerkezetének változása egyértelműen a kisebb, rugalmasabb személyi kölcsönök felé mutat.

A bankok is felismerik a trendet, és a verseny erősödése a kisebb hitelek piacán is érezhető. A digitális igénylés és a gyors hitelbírálat kulcsfontosságú szemponttá vált az ügyfelek számára. A Trive Bank az egyik úttörő ezen a téren, hiszen a felületükön a nap bármely szakában és hétvégén is indítható igénylés, történő igénylés, a kért összeg pedig akár 15 percen belül a számlán lehet. Ezt a sebességet az automata hitelbírálati rendszer és a PSD2 irányelv, vagyis a nyílt bankolás teszi lehetővé.

Az OTP személyi kölcsön akár egy órán belül folyósításra kerülhet, bár ezt kizárólag meglévő ügyfelek számára biztosítja, ahol a jövedelem is huzamosabb ideje a bankhoz érkezik. A szolgáltatás viszont a nap 24 órájában elérhető. Új ügyfelek számára is elérhető az online igénylés, ami átlagosan 30 percet vesz igénybe, és a folyósítás 1 munkanapon belül megtörténik.

Az Erste Banknál meglévő és új ügyfél is igényelhet teljesen online személyi kölcsönt, a folyósítás pedig 3 munkanapon belül megtörténik. Az online igényléshez elsőként regisztráció szükséges, ami történhet szelfivel vagy videóazonosítással. Az Erste George applikáción keresztül a folyamat banki nyitvatartási időn kívül is elvégezhető.

Az MBH Banknál új ügyfélként is teljesen online igényelhető hitel videóbankos azonosítással, munkanapokon 9-17 óra között. A hitelbírálat akár 48 órán belül megtörténhet.