5p
Napokon belül megszülethet a Teljes Költség Mutató (TKM) maximumára vonatkozó MNB-szabályozás a nyugdíjbiztosítások terén. A szabályozás azért égető, mert minden napnyi késedelem miatt ügyfelek járhatnak rosszul a rájuk sózott drága termékek miatt - köszönhetően a zavarosban halászó egyes biztosítóknak.

Napokon belül meghirdetheti a Teljes Költség Mutató (TKM) maximumára vonatkozó ajánlását a Magyar Nemzeti Bank – értesült a Privátbankár.hu. Az intézkedés régóta várt a piacon, hiszen az új, adókedvezménnyel támogatott termék esetében a kezdetektől komoly aggályokra adott okot, hogy eléri-e a célját a termék, azaz, hogy az elvonások után az öngondoskodást ezzel a termékkel tervezők, valóban érdemi, reálhozamot biztosítani tudó megoldást kapnak-e a biztosítóktól.

Hogy lesz itt reálhozam?

Az indulás körül ez az aggály talán még jobban felerősödött, hiszen egyetlen biztosító sem akart lemaradni az új termékről, ám a konkrét termékek még nem voltak készen, ezért több társaságnál a korábban meglévő, a magas kockázatok mellett bizony magas TKM-mel bíró terméket keresztelték át nyugdíjbiztosítássá. Ugyanakkor az idő előrehaladtával egyre több társaság módosítja konstrukcióit, ennek köszönhetően a Magyar Biztosítók Szövetségének (Mabisz) honlapján elérhető TKM-mutató a 20 éves időtartamú nyugdíjbiztosítások esetén az egy hónappal ezelőtti 7,93 százalékos legmagasabb TKM-érték helyett ma már „csak” 7,30 százalékos költségszintet jelez. Jól látható ugyanakkor, hogy ilyen magas TKM-szint mellett reálhozamot kitermelni nagyon nehéz, s emiatt a biztosító lényegében az adókedvezményből is „elvon” saját hasznára. A helyzet azért is tarthatatlan, mivel a piacon elérhető 1,03 százalékos TKM-mutatóval dolgozó nyugdíjbiztosítási termék is.

A termék bevezetése előtt a biztosítók jó része indokoltnak látta, hogy a piac önmérsékletet tanúsítson a nyugdíjbiztosítások költségeit tekintve – felmerült annak az ötlete, hogy a Mabisz keretein belül szabályozzák a TKM maximumot. Az ötletnek lenne létalapja, hiszen maga a TKM és annak számítási metodikája is piaci kezdeményezés, a biztosítók önként alakították ki a rendszerét és vizsgálják felül időről-időre a mutatót, amelynek célja, hogy az ügyfelek reális képet kapjanak az egymással versengő termékek költségszintjéről. A biztosítók ugyanakkor a kötelező Mabisz szabályozást amiatt vetették el, mivel a hazai pénzügyi piacon már több esetben előfordult, hogy hasonló önszabályozást a Gazdasági Versenyhivatal utólag kartellnak minősített és eljárt az abban részt vevők ellen.

Az MNB-re várva

A problémát feloldandó kezdtek a biztosítók egyeztetésbe a felügyeleti jogköröket, így a kötelező érvényű ajánlások kiadásának jogát átvevő Magyar Nemzeti Bankkal arról, hogy a felügyeleti szerv adjon ki szabályozást a nyugdíjbiztosítások esetén alkalmazható TKM-maximum értékére. Ezt már csak azért is indokoltnak látta a piac, hiszen az adójóváírás miatt ezen a területen költségvetési pénzek elköltéséről is szó van. A legkézenfekvőbb példát az autólízing terület hozta: amikor a Lízingszövetség tagjai 20 százalékos minimális önrészben és maximum 60 (72) hónapos finanszírozásban akartak megállapodni a személygépjármű-finanszírozás területén, a GVH aggályait látva, az akkori PSZÁF sietett a piac segítségére. Az MNB nyitottnak mutatkozott a TKM-ajánlás kiadására, ám az nem tudott megszületni a termék indulására, sőt a tavasszal hangoztatott május elsejei bevezetés lehetősége is már a múltté.

Kárt okoznak a zavarosban halászók

Bár a biztosítók zöme magára nézve kötelezőnek tartja a Mabisz-tárgyalások során kialakított konszenzust, amely 3-5 százalék körüli TKM-mutatók alkalmazását tartja kívánatosnak, a legtöbb termék felső költséghatára még kilóg ebből a szintből – igaz, a döntő részüknél nincs 5 százalék feletti tétel a 20 éves időtávban. Biztosítói képviselőkkel folytatott beszélgetéseink során a legtöbben igen megrovóan beszélnek azokról a társaságokról, amelyek – bármilyen indokkal – kihasználták a szabályozási lyukat és rendkívül magas TKM mellett értékesítettek ügyfeleiknek nyugdíjbiztosításokat. A zavarosban halászók egyrészt kockáztatják az új termékbe vetett bizalmat, a biztosítási szakma reputációját – hiszen bármikor a politika össztüzébe kerülhet az, hogy miért kellene az államnak a biztosítók pénztárait hízlalnia az öngondoskodás gondolatának adókedvezménnyel történő támogatásával. Ennél is sokkal komolyabb probléma ugyanakkor az, hogy a szabályozás nélküli időszakban megkötött szerződésekből a konstrukció sajátosságai miatt csak rendkívül komoly – például adójogi - szankciók nyomán „menekülhet” ki a drága TKM-mel bíró biztosításra rávett ügyfél.

Keresett termék

A fentiek nyomán a biztosítók jó része elfogadhatónak tartotta volna, ha az MNB már hónapokkal ezelőtt kiadta volna a 3-4 százalékos TKM-maximumra vonatkozó ajánlását azzal, hogy a további részletszabályokat későbbi, pontosító ajánlásaiban fogalmazza meg. Minden hónap késés ugyanis növeli azon ügyfelek táborát, akik borítékolhatóan nagyon rosszul járnak majd azzal, hogy rendkívül magas TKM-mel bíró konstrukciókra beszélték rá őket. Hogy pontosan mennyi nyugdíjbiztosítási szerződés született az elmúlt hónapokban, arról nincs adat, s a Mabisz sem gyűjti külön soron még ezt a terméket a statisztikáiban. Azonban az látható, hogy van mozgás a piacon: miután csak két társaság nem befektetéshez kötött biztosítással indult el a nyugdíjbiztosítások terén, ezért mankót adhat a számításhoz az, hogy a december végi 696 263 szerződésnél 11454 darabbal, 1,6 százalékkal több unit-linked életbiztosítási szerződés volt életben március végén – márpedig ilyen mértékű növekedésre régóta nem volt példa a piacon. Ez alátámasztja azokat a biztosítói vélekedéseket, amelyek szerint az új termék iránt tényleges igény van, az új szerződések értékesítésének zöme nyugdíjbiztosítás. A fentiek nyomán külön örömteli tehát, hogy akár napokon belül egy jobban szabályozott piacon értékesíthetnek csak a biztosítók nyugdíjbiztosítást.

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Szerkesztőségünkben mindig azon dolgozunk, hogy higgadt hangvételű, tárgyilagos és magas szakmai színvonalú írásokat nyújtsunk Olvasóink számára.
Előfizetőink máshol nem olvasott, minőségi tartalomhoz jutnak hozzá havonta már 1490 forintért.
Előfizetésünk egyszerre nyújt korlátlan hozzáférést az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz, a Klub csomag pedig egyebek között a Piac és Profit magazin teljes tartalmához hozzáférést és hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmaz.


Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Személyes pénzügyek Nagyon sok hitelt kellett felvenniük a magyar családoknak, a bankok is megmozdultak
Privátbankár.hu | 2024. március 28. 07:38
Történelmi magasságokban járt januárban a személyi kölcsönökben felvett összeg, lassan azért ezen a piacon is csökkennek a kamatok, de nem minden pénzintézetnél.
Személyes pénzügyek A vagyonunk biztos a családtagjainkhoz kerül, ha történik velünk valami? A Klasszis Klubban kiderül
Privátbankár.hu | 2024. március 27. 08:11
Bizalmi vagyonkezelés vagy vagyonkezelő alapítvány, netán private banking? Szerencsére ma már szélesebb palettáról választhatnak azok, akik azt szeretnék, hogy haláluk esetén se vesszen el a vagyonuk, ahhoz mindenekelőtt a családtagjaik maradéktalanul hozzájussanak. Lapcsoportunk ma 17 órakor kezdődő Klasszis Klub Live! rendezvényének második panelbeszélgetésén e témát járjuk körbe meghívott szakértőinkkel. Regisztráljon és jöjjön! 
Személyes pénzügyek Adókedvezményt kellene adni azoknak a cégeknek, amelyek támogatják munkavállalóik hosszútávú megtakarításait
Privátbankár.hu | 2024. március 25. 13:54
A modern társadalmakban a magyar gyakorlattal ellentétben a nyugdíjrendszer legalább három lábon áll. A felelősséget ennek az ellátásnak a működtetéséért az állam, a munkaadó és a munkavállaló együtt vállalja. Ide kellene eljutni. Jelenleg itthon a munkáltatói nyugdíjpillér teljesen hiányzik. A Nyugdíjszerviz legutóbbi adásában Dr. Farkas András a Nyugdíjguru News szerkesztője, alapítója, Karácsony Mihály, a nyugdíjas parlament elnöke és Dr. Horváth Zsófia az MBH Gondoskodás Nyugdíjpénztár üzletfejlesztési vezetője elemezte a magyar nyugdíjrendszer sajátosságait.
Személyes pénzügyek Legyél Te is Pénzügyi Junior Klasszis! - 2024 tavasz, 2. forduló 1. nap
Privátbankár.hu | 2024. március 25. 07:00
Mit tudsz a pénzügyekről? Itt a Legyél Te is Pénzügyi Junior Klasszis! diákverseny 2. fordulója a Veszprém, Tolna, Vas, Fejér és Pest vármegyei csapatoknak!
Személyes pénzügyek Akár 7 milliót is bukhatunk egy rosszul kiválasztott hitelen
Privátbankár.hu | 2024. március 12. 10:09
Mutatjuk, mennyit kell most fizetni havonta egy lakáshitelért, hatalmas különbségek vannak. És nem mindenkinek ugyanaz a bank adhatja a legjobb ajánlatot.
Személyes pénzügyek Legyél Te is Pénzügyi Junior Klasszis! 2024 tavasz - 1. forduló
Privátbankár.hu | 2024. március 12. 07:00
Mit tudsz a pénzügyekről? Itt a Legyél Te is Pénzügyi Junior Klasszis! 2024 tavaszi diákverseny 1. fordulója a gimnáziumok diákjainak!
Személyes pénzügyek Mennyit ér egy Kossuth-fotó?
Kenessei András | 2024. március 9. 18:26
Ezt a kérdést igazán nem könnyű megválaszolni, hiszen nagyon sok, előzetes feltétele van. Csak néhány, kisegítő kérdést tegyünk fel hozzá! Milyen fotó? Mikor készült? Ki fotózta? Milyen állapotban van (mármint a kép)? Hol és hogyan lehet hozzáférni? És így tovább. Úgyhogy mindenekelőtt adjuk meg a választ könnyítő információt: ez a fotó árverési anyag, az antikvarium.hu 21. online árverésén volt hozzáférhető 222 további tétel társaságában. E tételek kivétel nélkül dedikált könyvek, kéziratok és fényképek voltak, és kivétel nélkül elkeltek.
Személyes pénzügyek Rövid távon megelőzték a bankbetétek az állampapírokat
Privátbankár.hu | 2024. március 8. 10:14
Az állampapírok korábban legyőzhetetelen befektetési formának tűntek. Azonban a csökkenő infláció alaposan átrendezte a viszonyokat.
Személyes pénzügyek Jobban keresik a magasabb összegű lakástakarékokat
Privátbankár.hu | 2024. március 7. 17:16
Az ügyfelek több mint 61 százaléka a lehető legmagasabb összegben, vagyis havi 50 ezer forintos konstrukcióval indít lakástakarékot az Online Navigátor Kft. adatai szerint, akik az általuk közvetített Erste lakástakarék szerződések megoszlását mutatja be.
Személyes pénzügyek Sérül az Alaptörvényben biztosított szociális biztonsághoz való jog
Privátbankár.hu | 2024. március 7. 11:02
A csökkenő népességszám és a társadalom idősödése miatt egyre nagyobb terhet jelent az aktív korú lakosságnak az időskori ellátórendszer fenntartása. Míg 1980-ban 20,9 százalék, addig 2022-ben már 31,7 százalék volt az időskorú népesség aktív korú népességhez viszonyított aránya. Folytatódik laptársunk, szintén a Klasszis Média Lapcsoporthoz tartozó Piac&Profit, valamint az Oltalom Rádió közös műsora, a Nyugdíjszerviz Dr. Farkas Andrással és Karácsony Mihállyal. Magyarország első szolgáltató podcastja, ahol minden érintett választ kaphat kérdéseire. Egy műsor, amelynek témái előbb-utóbb minden családban előkerülnek.
hírlevél
Ingatlantájoló
Együttműködő partnerünk: 4iG