Adósok, figyelem! Erről beszélt Csányi Sándor

A Pénzkérdés blog utánajárt, amire Csány Sándor utalt hét eleji előadásában: hogyan éreznék meg az adósok, ha elszabadulnának a kamatok?

Korábban a Privátbankár.hu is írt róla, hogy a hitelesek az árfolyamkockázat kifejezés helyett a kamatkockázat terminus technicusával ismerkedhetnek a jövőben. Hiszen ne feledjük, minden hitelnek van kockázata, akkor is, ha azt nem devizában vesszük fel.

A Pénzkérdés blog kedden közölt exkluzív beszámolónk alapján kezdett el számolni. Csányi Sándor hétfő este a Corvinuson azt mondta, hogy "ha sikerül a kormány terve, és legyőzi a bankokat, akkor a magyar kormány legyőzi önmagát és elszabadulnak a kamatok" - írtuk akkor. De mi történik valójában, ha a kamatok elszabadulnak?

A pénzügyi blog úgy számolt, hogy a hitelfelvevő 6,5 millió forintot vett fel (ez a hazai átlag ugyanis), méghozzá 2008 januárjában, amikor az alapkamat 8% volt. A blog 15, 20 illetve 25 éves futamidővel számolta ki, hogy az idén júliusban 10,5%-os átlagos forinthitel THM mellett mekkora kockázatokkal kell számolnia az adósoknak, ha az alapkamatot a végtörlesztés miatt bekövetkező forintgyengülés miatt emelni kell.

Milyen kamatváltozást feltételezzünk? A 2008. őszén kirobbant válságot követően a korábbi 10,5 százalékos átlagos kamatteher 14,2 százalékig emelkedett 2009. júniusára. 14 százalékig tehát mindenképpen érdemes kalkulálni, de nézzünk egy kicsit drasztikusabb elmozdulást is, s vizsgáljuk meg azt is, mi történik 18 százaléknál a törlesztő részletekkel - írja a blog. 

Az eredményt az alábbi, a blog szerkesztői által készített táblázat mutatja. 20 éves futamidőnél a jelenlegi 62 800 Ft-os törlesztésünk közel 68 000 Ft-ra emelkedik 12 százalékos kamatszintnél. Tehát 1,5 százalékpontos kamatemelkedés 6 százalékkal növeli a törlesztő részletet. 

Lényegesen rosszabbul jár az, aki hosszabb időre adósodott el (2008 elején nem 20 éves, hanem 25 éves hitelt vett fel). Esetében az 59 144 Ft-os jelenlegi törlesztő részlet 12 százalékos kamatszintnél közel 65 000 Ft-ra emelkedik, ami csaknem 10 százalékos növekmény - hívja fel rá a figyelmet a Pénzkérdés blog.

18 százalékos (+7,5 százalékpont) kamatszintnél már 43 százalékkal fizet többet az adós 20 éves lejáratnál, míg 25 éves lejárat esetén 50 százalékos az emelkedés mértéke.

A kamatszámítás belső mechanizmusa miatt a törlesztő részlet változása nem azonos mértékű a 10,5-ről 11,5 százalékra emelkedő és a hasonló mértékkel 14-ről 15 százalékra ugró kamat esetén.  Mindazonáltal ha egy 95 százalékos pontosságú számítást már elfogadhatónak tartunk, akkor leegyszerűsítésként kijelenthető, hogy minden egyes 1 százalékpontos kamat(tágabb értelemben THM) emelkedés:
- 12 éves hátralévő hitelfutamidőnél 4,3 százalékkal
- 17 éves hátralévő hitelfutamidőnél 5,7 százalékkal
- 22 éves hátralévő hitelfutamidőnél 6,8 százalékkal emeli a havi törlesztő részletet (ez az eredetileg 15 évre felvett hitel a példánkban).

A példa jól mutatja, hogy forinthitelek kockázat sem kisebb, mint amit a devizahitelek esetében tapasztaltunk. A kamatemelés valószínűsége pedig piaci vélemények szerint is egyre magasabb, az elszabaduló infláció mellett az ország kockázati megítélésének romlása is emeli ennek valószínűségét - sőt ez utóbbira épp a jegybank hívta fel a figyelmet.

Privátbankár